Là gì Income Protection Insurance Australia?
▾
Bảo hiểm bảo vệ thu nhập là một loại bảo hiểm cá nhân thay thế một phần thu nhập của bạn - thường lên tới 75% thu nhập trước khi bị khuyết tật - nếu bạn không thể làm việc do bệnh tật hoặc thương tích. Đây là một trong những hình thức bảo hiểm cá nhân quan trọng nhất nhưng chưa được sử dụng đúng mức ở Úc, cung cấp phúc lợi đều đặn hàng tháng cho phép bạn duy trì lối sống của mình, đáp ứng các khoản trả nợ thế chấp và trang trải chi phí sinh hoạt khi bạn nghỉ làm. Không giống như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm thu nhập sẽ chi trả khi bạn còn sống nhưng không thể kiếm được thu nhập. Các chính sách khác nhau ở một số khía cạnh chính: thời gian chờ đợi (thời gian từ khi bị khuyết tật đến khi nhận được khoản thanh toán trợ cấp đầu tiên, thường là 14, 30 hoặc 90 ngày) và thời gian hưởng trợ cấp (các khoản thanh toán tiếp tục trong bao lâu, từ 2 năm, 5 năm hoặc đến 65 tuổi). Phí bảo hiểm trả cho bảo hiểm bảo vệ thu nhập thường được khấu trừ thuế đối với cư dân Úc nếu mục đích là thay thế thu nhập bị mất - đây là một lợi thế đáng kể mà nhiều người bỏ qua. Các chính sách được cấu trúc theo giá trị thỏa thuận (số tiền quyền lợi được khóa tại thời điểm mua dựa trên thu nhập được chứng minh) hoặc giá trị bồi thường (quyền lợi được tính tại thời điểm yêu cầu dựa trên thu nhập tại thời điểm đó). Phí bảo hiểm được chia theo bậc (tăng dần theo độ tuổi) hoặc theo cấp độ (cố định ở độ tuổi tham gia). Việc bảo vệ thu nhập cũng có thể được thực hiện trong quỹ hưu trí, mặc dù khoản khấu trừ thuế sẽ chuyển sang quỹ chứ không phải cá nhân. Bảo hiểm Thương tật Toàn bộ và Vĩnh viễn (TPD) là một sản phẩm liên quan nhưng riêng biệt sẽ trả một khoản tiền nếu bạn vĩnh viễn không thể làm việc.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Công thức
▾
Trợ cấp hàng tháng = Thu nhập trước khi bị tàn tật hàng tháng × 0,75 (tối đa); Phí bảo hiểm hàng năm thay đổi theo độ tuổi, nghề nghiệp, thời gian chờ đợi và thời gian hưởng trợ cấpChú giải biến
▾
| Ký hiệu | Tên | Đơn vị | Mô tả |
|---|---|---|---|
| monthlyIncome | Tổng thu nhập hàng tháng của bạn | — | Tổng thu nhập hàng tháng của bạn trước thuế, đây là thông số chính trong tính toán bảo vệ thu nhập của Úc ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả tính toán cuối cùng |
| coverageRatio | Tỷ lệ | — | Tỷ lệ thu nhập được bảo hiểm, thường tối đa 75%, là thông số chính trong tính toán bảo vệ thu nhập của Úc ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả tính toán cuối cùng |
| waitingPeriod | Ngày trước khi hưởng trợ cấp | — | Số ngày trước khi bắt đầu thanh toán phúc lợi (14, 30 hoặc 90 ngày) |
| benefitPeriod | Thời gian hưởng lợi | — | Thời hạn thanh toán phúc lợi (2 năm, 5 năm hoặc đến 65 tuổi) |
| premium | Chi phí hàng năm | — | Chi phí hàng năm của hợp đồng, được khấu trừ cho mục đích thay thế thu nhập |
Cách Income Protection Insurance Australia
▾
- 1Đánh giá thu nhập hàng tháng của bạn và tính toán 75% trong số đó - đây là khoản trợ cấp hàng tháng tối đa mà bạn có thể bảo hiểm.
- 2Chọn thời gian chờ: thời gian chờ ngắn hơn (14 hoặc 30 ngày) có phí bảo hiểm cao hơn; thời gian chờ đợi dài hơn (90 ngày) làm giảm đáng kể phí bảo hiểm.
- 3Chọn thời gian hưởng quyền lợi: thời gian hưởng quyền lợi đến 65 tuổi cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện nhất nhưng có phí bảo hiểm cao hơn thời gian hưởng quyền lợi 2 năm hoặc 5 năm.
- 4Quyết định giữa chính sách giá trị thỏa thuận và giá trị bồi thường; giá trị đã thỏa thuận sẽ khóa số tiền trợ cấp khi bắt đầu chính sách bất kể những thay đổi về thu nhập trong tương lai.
- 5Chọn giữa phí bảo hiểm theo bậc (ban đầu rẻ hơn nhưng tăng dần mỗi năm) hoặc phí bảo hiểm theo cấp độ (ban đầu cao hơn nhưng ổn định, tiết kiệm tiền về lâu dài).
- 6Hãy cân nhắc xem nên giữ chính sách này trong hay ngoài quỹ hưu bổng - bên ngoài thường được ưu tiên hơn vì phí bảo hiểm được khấu trừ thuế cho cá nhân.
- 7Hoàn thành đơn đăng ký, bao gồm tiết lộ về sức khoẻ và nghề nghiệp, đóng phí bảo hiểm và duy trì hợp đồng bảo hiểm để duy trì phạm vi bảo hiểm.
Ví dụ có lời giải
▾
Thời gian hưởng quyền lợi ngắn giúp phí bảo hiểm ở mức phải chăng cho hầu hết các chuyên gia
120.000 USD 12 × 75% = 7.500 USD phúc lợi hàng tháng. Khoản khấu trừ phí bảo hiểm nếu thay thế thu nhập.
Nghề giao dịch thu hút phí bảo hiểm cao hơn do nguy cơ chấn thương
85.000 USD 12 × 75% = 5.312 USD. Thời gian hưởng quyền lợi dài hơn và nghề nghiệp rủi ro hơn sẽ làm tăng phí bảo hiểm.
Phí bảo hiểm phải dành cho mục đích thay thế thu nhập mới được khấu trừ
3.000 USD × 34,5% = 1.035 USD tiết kiệm thuế. Chi phí ròng sau thuế = 3.000 USD - 1.035 USD = 1.965 USD.
Quỹ hưu trí bên ngoài thường tiết kiệm thuế hơn đối với hầu hết các mức thu nhập
Tiền hưu bổng bên ngoài: khoản khấu trừ ở mức 32,5% = tiết kiệm $812,50. Tiền hưu bổng bên trong: khoản khấu trừ ở mức 15% = tiết kiệm $375.
Ứng dụng thực tế
▾
Một nhà kinh doanh cá thể tính toán mức bảo vệ thu nhập cần thiết để trang trải chi phí kinh doanh hàng tháng và chi phí cá nhân.. Ứng dụng này thường được sử dụng bởi các chuyên gia cần phân tích định lượng chính xác để hỗ trợ việc ra quyết định, lập ngân sách và lập kế hoạch chiến lược trong các lĩnh vực tương ứng của họ
Một nhân viên quyết định giữa thời gian chờ đợi từ 30 ngày đến 90 ngày dựa trên dự phòng tiết kiệm khẩn cấp của họ.. Những người thực hành trong ngành dựa vào tính toán này để đánh giá hiệu suất, so sánh các lựa chọn thay thế và đảm bảo tuân thủ các tiêu chuẩn đã thiết lập và yêu cầu quy định
Một cố vấn tài chính so sánh chi phí ròng để bảo vệ thu nhập bên trong so với bên ngoài hưu bổng cho một khách hàng.. Các nhà nghiên cứu học thuật và sinh viên sử dụng phép tính này để xác thực các mô hình lý thuyết, hoàn thành các bài tập môn học và phát triển sự hiểu biết sâu hơn về các nguyên tắc toán học cơ bản
Một kế toán viên tính toán chi phí sau thuế của phí bảo vệ thu nhập cho một chuyên gia có thu nhập cao. Các nhà phân tích và lập kế hoạch tài chính kết hợp tính toán này vào quy trình làm việc của họ để đưa ra dự báo chính xác, đánh giá các kịch bản rủi ro và đưa ra khuyến nghị dựa trên dữ liệu cho các bên liên quan
Một người so sánh các cấu trúc phí bảo hiểm theo cấp độ và theo bậc để xác định điểm hòa vốn và tổng chi phí phí bảo hiểm trọn đời.. Ứng dụng này thường được sử dụng bởi các chuyên gia cần phân tích định lượng chính xác để hỗ trợ việc ra quyết định, lập ngân sách và lập kế hoạch chiến lược trong các lĩnh vực tương ứng của họ
Trường hợp đặc biệt
▾
Cá nhân tự kinh doanh
Người tự kinh doanh thường không được hưởng chế độ nghỉ ốm, điều này khiến việc bảo vệ thu nhập trở nên đặc biệt quan trọng. Các chính sách có giá trị được thỏa thuận được ưa thích hơn vì thu nhập có thể dao động giữa các năm, đảm bảo số tiền trợ cấp được cố định khi bắt đầu hợp đồng bất kể thu nhập trong năm yêu cầu là bao nhiêu.
Nghề nghiệp nguy hiểm
Thương nhân, lao động chân tay và những người làm các công việc nguy hiểm thường phải đối mặt với mức phí bảo hiểm cao hơn và có thể có những ngoại lệ đối với các hoạt động cụ thể. Một số công ty bảo hiểm phân loại nghề nghiệp thành các loại rủi ro (Loại 1–4), trong đó Loại 4 là loại có rủi ro cao nhất và tốn kém nhất để bảo hiểm.
Tình trạng bệnh lý có sẵn
Tiết lộ tại thời điểm nộp đơn là bắt buộc; việc không tiết lộ có thể dẫn đến việc yêu cầu bồi thường bị từ chối. Một số điều kiện có thể được đưa vào cùng với phí bảo hiểm hoặc sau một thời gian chờ đợi.'} Trong bối cảnh bảo vệ thu nhập của Úc, trường hợp đặc biệt này cần được giải thích cẩn thận vì các giả định tiêu chuẩn có thể không đúng. Người dùng nên tham khảo chéo các kết quả với kiến thức chuyên môn về lĩnh vực và cân nhắc việc tư vấn các tài liệu tham khảo hoặc công cụ bổ sung để xác thực kết quả đầu ra trong các điều kiện không điển hình này.
Bảo vệ thu nhập liên quan đến hưu bổng
IP được giữ trong quỹ hưu trí phải thanh toán phúc lợi thông qua các điều kiện giải phóng của quỹ, thường phù hợp với các định nghĩa về tình trạng khuyết tật nhưng có thể gây thêm chậm trễ về mặt hành chính. Phí bảo hiểm được thanh toán từ số dư hưu bổng, có thể làm xói mòn khoản tiết kiệm hưu trí theo thời gian.
Chính sách giá trị được thỏa thuận đã bị loại bỏ dần
Hướng dẫn của APRA từ năm 2021 yêu cầu các công ty bảo hiểm ngừng cung cấp các chính sách bảo vệ thu nhập theo giá trị đã thỏa thuận mới cho khách hàng bán lẻ. Các chính sách về giá trị đã thỏa thuận hiện tại vẫn có hiệu lực, nhưng các chính sách mới phải dựa trên bồi thường, khiến thời điểm mua hàng phù hợp với những người có thu nhập thay đổi.
Dữ liệu tham khảo Bảo vệ Thu nhập của Úc
▾
| Thời gian chờ đợi | Thời gian hưởng trợ cấp | Phí bảo hiểm tương đối | Tốt nhất cho |
|---|---|---|---|
| 14 ngày | 2 năm | Cao | Người lao động không được nghỉ ốm |
| 30 ngày | 5 năm | Trung bình-Cao | Nhân viên được trả lương cao nhất |
| 90 ngày | Đến tuổi 65 | Trung bình | Tự kinh doanh với bộ đệm tiết kiệm |
| 90 ngày | 2 năm | Low | Có ý thức về ngân sách với mức tiết kiệm tốt |
Câu hỏi thường gặp
▾
Phí bảo vệ thu nhập có được khấu trừ thuế không?
Có, phí bảo hiểm trả cho bảo hiểm bảo vệ thu nhập thường được khấu trừ thuế theo mục 8-1 của ITAA 1997 nếu mục đích của bảo hiểm là thay thế thu nhập bị mất. Tuy nhiên, bất kỳ lợi ích nào nhận được đều phải chịu thuế dưới dạng thu nhập trong năm chúng được trả. Đây là một điểm quan trọng cần cân nhắc khi tính toán bảo vệ thu nhập của Úc trong các ứng dụng thực tế. Câu trả lời phụ thuộc vào các giá trị đầu vào cụ thể và bối cảnh áp dụng phép tính.
Sự khác biệt giữa giá trị thỏa thuận và giá trị bồi thường là gì?
Chính sách giá trị đã thỏa thuận sẽ thanh toán khoản trợ cấp hàng tháng đã thỏa thuận bất kể thu nhập của bạn tại thời điểm yêu cầu bồi thường, lý tưởng nếu thu nhập của bạn có thể dao động. Chính sách giá trị bồi thường sẽ trả số tiền trợ cấp ít hơn hoặc 75% thu nhập của bạn tại thời điểm yêu cầu, điều này có thể dẫn đến khoản thanh toán thấp hơn nếu thu nhập của bạn giảm kể từ khi bạn ký hợp đồng.
Tôi nên chọn khoảng thời gian chờ đợi nào?
Chọn khoảng thời gian chờ đợi dựa trên thời gian bạn có thể duy trì chi phí từ tiền tiết kiệm hoặc các nguồn khác. Nếu bạn có 90 ngày chi tiêu tiết kiệm, thời gian chờ đợi 90 ngày là hợp lý và giảm phí bảo hiểm của bạn một cách đáng kể. Nếu bạn có ít tiền tiết kiệm, khoảng thời gian 14 hoặc 30 ngày có thể là cần thiết.
Tôi có thể bảo vệ thu nhập trong quỹ hưu bổng của mình không?
Có, việc bảo vệ thu nhập có thể được thực hiện trong quỹ hưu bổng. Quỹ hưu bổng yêu cầu khấu trừ thuế ở mức 15%, nhưng cá nhân bạn không thể khấu trừ phí bảo hiểm. Ngoài ra, các phúc lợi phải được thanh toán từ quỹ theo các quy định siêu cao, có thể đưa ra những hạn chế không có trong chính sách cá nhân. Đây là một điểm quan trọng cần cân nhắc khi tính toán bảo vệ thu nhập của Úc trong các ứng dụng thực tế.
TPD có giống như bảo vệ thu nhập không?
Không. Bảo hiểm Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn sẽ trả một khoản một lần nếu bạn vĩnh viễn không thể làm việc, trong khi bảo hiểm thu nhập sẽ trả một khoản trợ cấp thường xuyên hàng tháng trong thời gian bị thương tật tạm thời hoặc vĩnh viễn. Cả hai sản phẩm đều có thể bổ sung cho nhau trong một chiến lược bảo hiểm toàn diện. Đây là một điểm quan trọng cần cân nhắc khi tính toán bảo vệ thu nhập của Úc trong các ứng dụng thực tế. Câu trả lời phụ thuộc vào các giá trị đầu vào cụ thể và bối cảnh áp dụng phép tính.
Quyền lợi có bị giảm đi nếu tôi quay lại làm việc bán thời gian không?
Hầu hết các chính sách hiện đại đều bao gồm trợ cấp tàn tật một phần sẽ trả một số tiền tương ứng nếu bạn quay lại làm việc với số giờ hoặc nhiệm vụ giảm. Kiểm tra định nghĩa chính sách cụ thể về khuyết tật một phần trước khi mua. Đây là một điểm quan trọng cần cân nhắc khi tính toán bảo vệ thu nhập của Úc trong các ứng dụng thực tế. Câu trả lời phụ thuộc vào các giá trị đầu vào cụ thể và bối cảnh áp dụng phép tính.
Sự khác biệt giữa phí bảo hiểm theo bậc và cấp độ là gì?
Phí bảo hiểm theo bậc sẽ rẻ hơn trong những năm đầu nhưng tăng hàng năm theo độ tuổi của bạn và trở nên đắt đỏ ở độ tuổi 50. Mức phí bảo hiểm ban đầu cao hơn nhưng vẫn tương đối ổn định theo thời gian. Đối với các chính sách dài hạn (đặc biệt là dành cho người 65 tuổi), phí bảo hiểm theo cấp độ thường có tổng chi phí thấp hơn. Trong thực tế, khái niệm này là trọng tâm trong việc bảo vệ thu nhập của Úc vì nó quyết định mối quan hệ cốt lõi giữa các biến đầu vào.
Bảo vệ thu nhập có bao gồm các tình trạng sức khỏe tâm thần không?
Hầu hết các chính sách bảo vệ thu nhập đều bao gồm các tình trạng sức khỏe tâm thần, nhưng một số chính sách cũ hơn hoặc rẻ hơn có thể loại trừ chúng hoặc giới hạn thời gian hưởng quyền lợi ở mức 2 năm đối với các yêu cầu về sức khỏe tâm thần. Luôn đọc PDS cẩn thận và hỏi cố vấn của bạn về các điều khoản về sức khỏe tâm thần. Đây là một điểm quan trọng cần cân nhắc khi tính toán bảo vệ thu nhập của Úc trong các ứng dụng thực tế. Câu trả lời phụ thuộc vào các giá trị đầu vào cụ thể và bối cảnh áp dụng phép tính.
Lỗi thường gặp cần tránh
▾
- !Không yêu cầu khoản phí bảo vệ thu nhập được khấu trừ thuế, thiếu một khoản tiết kiệm đáng kể hàng năm ở mức thuế suất cận biên của bạn.
- !Chọn thời gian hưởng quyền lợi chỉ 2 năm khi hầu hết các tình trạng khuyết tật dài hạn đều kéo dài hơn - giai đoạn đến 65 tuổi sẽ mang lại sự bảo vệ toàn diện.
- !Chọn thời gian chờ đợi quá ngắn và trả quá nhiều phí bảo hiểm khi tiết kiệm đủ có thể thu hẹp khoảng cách 90 ngày.
- !Không tiết lộ các tình trạng y tế đã có từ trước tại thời điểm nộp đơn, điều này có thể làm mất hiệu lực yêu cầu bồi thường trong tương lai.
- !Giả sử việc bảo vệ thu nhập liên quan đến hưu bổng luôn tốt hơn — nó làm giảm lợi ích khấu trừ thuế và có thể hạn chế tính linh hoạt của chính sách.
- !Không xem xét chính sách sau khi thu nhập tăng đáng kể, có thể để lại khoảng cách giữa lợi ích được bảo hiểm và thu nhập thực tế.
Mẹo Chuyên Nghiệp
Xem lại chính sách bảo vệ thu nhập của bạn hai năm một lần hoặc sau khi có bất kỳ thay đổi đáng kể nào về thu nhập. Chính sách bồi thường được thiết lập khi bạn kiếm được 80.000 đô la có thể cung cấp mức bảo hiểm không đầy đủ nếu bây giờ bạn kiếm được 150.000 đô la.
Bạn có biết?
Người Úc được bảo hiểm dưới mức đáng kể - nghiên cứu của Rice Warner cho thấy người Úc trung bình chỉ có 37% bảo hiểm thu nhập mà họ thực sự cần, mặc dù nó được khấu trừ thuế.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Tài liệu tham khảo
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Đọc thêm →Ratings & comments
Nhận Mẹo Toán Hàng Tuần
Tham gia cùng 12.000+ người đăng ký để nhận mẹo về máy tính mỗi tuần.