Là gì Canada Mortgage Calculator?
▾
Máy tính thế chấp của Canada giúp người mua nhà ước tính các khoản thanh toán hàng tháng, tổng tiền lãi phải trả và tác động của bảo hiểm vỡ nợ thế chấp CMHC. Canada yêu cầu bảo hiểm vỡ nợ thế chấp từ Tập đoàn Nhà ở và Thế chấp Canada (CMHC) khi khoản trả trước nhỏ hơn 20% giá trị tài sản. Phí bảo hiểm được thêm vào số tiền thế chấp và được phân cấp: 4,00% số tiền bảo hiểm cho các khoản trả trước 5-9,99%, 3,10% cho 10-14,99%, 2,80% cho 15-19,99% và 0,60% cho 20% trở lên (mặc dù bảo hiểm không bắt buộc trên 20%). Các khoản thế chấp được bảo hiểm có thời gian khấu hao tối đa là 25 năm, trong khi các khoản thế chấp không có bảo hiểm có thể lên tới 30 năm. Tất cả những người đăng ký thế chấp phải vượt qua bài kiểm tra sức chịu đựng thế chấp — đủ điều kiện ở mức lãi suất hợp đồng cao hơn cộng với 2 điểm phần trăm, hoặc 5,25% — để đảm bảo họ có thể xử lý việc tăng lãi suất. Người mua nhà lần đầu có thể sử dụng khoản trả trước tối thiểu 5% cho các bất động sản lên tới 500.000 USD (và tỷ lệ hỗn hợp cho các bất động sản từ 500.000 USD đến 999.999 USD). Những tài sản có giá trị từ 1 triệu USD trở lên yêu cầu phải giảm ít nhất 20% và không đủ điều kiện nhận bảo hiểm CMHC.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Công thức
▾
Khoản thanh toán hàng tháng = P × (r(1+r)^n) / ((1+r)^n - 1); Phí bảo hiểm CMHC = (số tiền thế chấp / (1 - tỷ lệ bảo hiểm)) × tỷ lệ bảo hiểm; Tỷ lệ kiểm tra căng thẳng = tối đa(tỷ lệ hợp đồng + 2%, 5,25%)Chú giải biến
▾
| Ký hiệu | Tên | Đơn vị | Mô tả |
|---|---|---|---|
| P | Tiền gốc (số tiền thế chấp) | $CAD | Số tiền vay sau khi trả trước, bao gồm phí bảo hiểm CMHC nếu có |
| r | Lãi suất hàng tháng | % | Lãi suất hàng tháng hiệu dụng sử dụng phương pháp ghép lãi nửa năm một lần của Canada: (1 + lãi suất hàng năm/2)^(1/6) - 1 |
| n | Số lần thanh toán | months | Thời gian khấu hao theo tháng (ví dụ: 25 năm = 300 tháng) |
Cách Canada Mortgage Calculator
▾
- 1Xác định giá mua và tính toán khoản trả trước bắt buộc (tối thiểu 5% cho 500.000 USD đầu tiên, 10% cho phần trên 500.000 USD đến 999.999 USD)
- 2Tính tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV); nếu LTV trên 80% (trả trước dưới 20%), cần phải có bảo hiểm CMHC
- 3Tính phí bảo hiểm CMHC dựa trên tỷ lệ phần trăm trả trước và cộng nó vào tiền gốc thế chấp
- 4Xác định số tiền thế chấp bao gồm phí bảo hiểm CMHC; chọn thời gian trả dần (tối đa 25 năm đối với người được bảo hiểm, 30 năm đối với người không có bảo hiểm) và lãi suất
- 5Tính lãi suất gộp nửa năm được sử dụng ở Canada: lãi suất hàng tháng = (1 + lãi suất hàng năm / 2)^(1/6) - 1
- 6Tính toán khoản thanh toán hàng tháng bằng cách sử dụng công thức thế chấp tiêu chuẩn với quy ước gộp của Canada
- 7Chạy bài kiểm tra căng thẳng: đảm bảo bạn đủ điều kiện với mức lãi suất hợp đồng cao hơn + 2% hoặc 5,25%
Ví dụ có lời giải
▾
475.000 USD × 4% CMHC = 19.000 USD; Tổng số tiền thế chấp = 494.000 USD. Hàng tháng ở mức 5% trong 25 năm ≈ $2,870.
Với khoản trả trước 5%, toàn bộ phí bảo hiểm CMHC 4,00% sẽ được áp dụng cho số tiền thế chấp được bảo hiểm. Phí bảo hiểm được cộng vào khoản thế chấp và được khấu hao theo thời hạn cho vay.
LTV = 80%; không thuộc diện CMHC bắt buộc. Có thể khấu hao trong 30 năm.
Với mức giảm chính xác 20%, bảo hiểm CMHC không bắt buộc và thời gian khấu hao tối đa kéo dài đến 30 năm, giảm khoản thanh toán hàng tháng so với khoản thế chấp được bảo hiểm 25 năm.
Người cho vay sẽ đủ điều kiện cho người mua ở mức 7,5% ngay cả khi khoản thế chấp có lãi suất hợp đồng là 5,5%.
Bài kiểm tra căng thẳng đảm bảo người mua có thể mua được mức giá cao hơn 200 điểm cơ bản so với tỷ lệ hợp đồng của họ. Ở mức 5,5%, lãi suất đủ điều kiện là 7,5%, cao hơn đáng kể so với lãi suất thực tế, làm giảm khả năng vay tối đa.
Đối với tài sản $500K-$999K, 5% áp dụng cho $500K đầu tiên và 10% cho phần còn lại.
Quy tắc thanh toán trước tối thiểu theo cấp độ yêu cầu 5% đối với 500.000 đô la đầu tiên và 10% đối với bất kỳ số tiền nào trên 500.000 đô la cho đến 999.999 đô la.
Ứng dụng thực tế
▾
Người mua lần đầu tính toán khoản trả trước tối thiểu và khoản thanh toán hàng tháng cho ngôi nhà mục tiêu của họ. Ứng dụng này thường được sử dụng bởi các chuyên gia cần phân tích định lượng chính xác để hỗ trợ việc ra quyết định, lập ngân sách và lập kế hoạch chiến lược trong các lĩnh vực tương ứng của họ
Người mua nhà đang thực hiện bài kiểm tra căng thẳng để xác định số tiền thế chấp đủ điều kiện tối đa của họ. Những người hoạt động trong ngành dựa vào tính toán này để đánh giá hiệu suất, so sánh các lựa chọn thay thế và đảm bảo tuân thủ các tiêu chuẩn đã thiết lập và yêu cầu quy định
Các nhà môi giới thế chấp so sánh các lựa chọn thế chấp có bảo hiểm và không có bảo hiểm cho khách hàng với các khoản trả trước khác nhau. Các nhà nghiên cứu học thuật và sinh viên sử dụng phép tính này để xác nhận các mô hình lý thuyết, hoàn thành các bài tập môn học và phát triển sự hiểu biết sâu sắc hơn về các nguyên tắc toán học cơ bản
Người mua quyết định có nên tiết kiệm nhiều hơn để đạt ngưỡng 20% và tránh CMHC hay không. Các nhà phân tích và lập kế hoạch tài chính kết hợp tính toán này vào quy trình làm việc của họ để đưa ra dự báo chính xác, đánh giá các kịch bản rủi ro và đưa ra các đề xuất dựa trên dữ liệu cho các bên liên quan
Chủ nhà lập mô hình thanh toán nhanh để giảm khấu hao và tổng tiền lãi phải trả. Ứng dụng này thường được sử dụng bởi các chuyên gia cần phân tích định lượng chính xác để hỗ trợ việc ra quyết định, lập ngân sách và lập kế hoạch chiến lược trong các lĩnh vực tương ứng của họ
Trường hợp đặc biệt
▾
Người không cư trú mua hàng ở Canada
{'title': 'Non-Residents Buyers in Canada', 'body': 'Non-Residents Purchase in Canada', 'body': 'Non-Residents Purchase in Canada', 'body': 'Non-Residents Buyers phải đối mặt với các quy định bổ sung: họ không thể sử dụng nguồn tài chính được bảo hiểm (CMHC), phải trả trước ít nhất 35% cho bất động sản nhà ở và phải tuân theo lệnh cấm người mua nước ngoài của liên bang (có hiệu lực cho đến ít nhất là đến năm 2027 đối với bất động sản nhà ở ở nhiều khu vực đô thị được điều tra dân số).'} Khi gặp tình huống này trong tính toán tính toán thế chấp ở Canada, người dùng nên xác minh rằng giá trị đầu vào của họ nằm trong phạm vi dự kiến cho công thức để tạo ra kết quả có ý nghĩa. Đầu vào ngoài phạm vi có thể dẫn đến đầu ra có giá trị về mặt toán học nhưng thực tế vô nghĩa và không phản ánh các điều kiện trong thế giới thực.
Thế chấp có lãi suất thay đổi và cố định
{'title': 'Thế chấp có lãi suất thay đổi so với thế chấp có lãi suất cố định', 'nội dung': 'Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi ở Canada thường dựa trên lãi suất cơ bản của Ngân hàng Canada cộng hoặc trừ chênh lệch. Lãi suất cố định được ấn định cho kỳ hạn (thường là 1-5 năm). Trong thời kỳ lãi suất cao, lãi suất cố định mang lại sự chắc chắn trong thanh toán nhưng lãi suất thay đổi có thể rẻ hơn nếu lãi suất giảm trong thời hạn.'}
{'title': "Home Buyers' Plan (RRSP)", 'body': "Kế hoạch RRSP Home Buyers' Plan cho phép người mua lần đầu rút tới 35.000 USD mỗi người từ RRSP miễn thuế để mua nhà, với điều kiện số tiền này được hoàn trả trong vòng 15 năm. Số tiền không hoàn trả trong một năm nhất định sẽ được cộng vào thu nhập."} Người dùng nên tham khảo chéo các kết quả với kiến thức chuyên môn về lĩnh vực và cân nhắc việc tư vấn các tài liệu tham khảo hoặc công cụ bổ sung để xác thực kết quả đầu ra trong các điều kiện không điển hình này.
Tỷ lệ phí bảo hiểm CMHC (2024)
▾
| % trả trước | Phí bảo hiểm (% số tiền bảo hiểm) |
|---|---|
| 5% đến 9,99% | 4,00% |
| 10% đến 14,99% | 3,10% |
| 15% đến 19,99% | 2,80% |
| 20% trở lên | Không bắt buộc (0%) |
| Giá mua tối đa đối với tài sản thế chấp được bảo hiểm | $999,999 |
| Khấu hao tối đa (được bảo hiểm) | 25 năm |
| Khấu hao tối đa (không có bảo hiểm) | 30 năm |
Câu hỏi thường gặp
▾
Bảo hiểm thế chấp CMHC là gì?
Bảo hiểm vỡ nợ thế chấp CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) là bắt buộc khi khoản trả trước thấp hơn 20% giá mua nhà. Nó bảo vệ người cho vay nếu người đi vay không trả được nợ và phí bảo hiểm sẽ được người đi vay trả, được cộng vào số dư thế chấp. Trong thực tế, khái niệm này là trọng tâm của tính toán thế chấp ở Canada vì nó xác định mối quan hệ cốt lõi giữa các biến đầu vào.
Mức khấu hao tối đa cho một khoản thế chấp được bảo hiểm là bao nhiêu?
Các khoản thế chấp được bảo hiểm (tiền đặt cọc dưới 20%) có thời gian khấu hao tối đa là 25 năm. Các khoản thế chấp không có bảo hiểm (trả trước 20% +) có thể được khấu hao lên tới 30 năm. Trong thực tế, khái niệm này là trọng tâm của tính toán thế chấp ở Canada vì nó xác định mối quan hệ cốt lõi giữa các biến đầu vào. Hiểu được điều này giúp người dùng diễn giải kết quả chính xác hơn và áp dụng chúng vào các tình huống thực tế trong bối cảnh cụ thể của họ.
Bài kiểm tra căng thẳng thế chấp là gì?
Tất cả những người cho vay thế chấp theo quy định của liên bang phải đủ điều kiện cho người vay ở mức lãi suất hợp đồng cao hơn cộng với 2%, hoặc 5,25%. Điều này đảm bảo người đi vay có thể chịu được việc tăng lãi suất lên 200 điểm cơ bản so với lãi suất hiện tại. Trong thực tế, khái niệm này là trọng tâm của tính toán thế chấp ở Canada vì nó xác định mối quan hệ cốt lõi giữa các biến đầu vào. Hiểu được điều này giúp người dùng diễn giải kết quả chính xác hơn và áp dụng chúng vào các tình huống thực tế trong bối cảnh cụ thể của họ.
Hợp chất thế chấp của Canada hoạt động như thế nào?
Các khoản thế chấp ở Canada được tính lãi gộp nửa năm một lần (hai lần một năm), không phải hàng tháng như ở Mỹ. Lãi suất thực tế hàng tháng được tính bằng (1 + lãi suất hàng năm/2)^(1/6) - 1. Điều này làm cho khoản thanh toán thế chấp ở Canada thấp hơn một chút so với khoản thế chấp tương đương ở Hoa Kỳ. Quá trình này bao gồm việc áp dụng công thức cơ bản một cách có hệ thống cho các đầu vào nhất định. Mỗi biến trong phép tính đều đóng góp vào kết quả cuối cùng và việc hiểu rõ vai trò riêng của chúng sẽ giúp đảm bảo áp dụng chính xác.
Tôi có thể sử dụng RRSP của mình để trả trước không?
Đúng. Tài khoản Tiết kiệm Mua nhà Đầu tiên (FHSA) cho phép những người mua nhà lần đầu tiết kiệm tới 40.000 USD miễn thuế khi mua nhà. Ngoài ra, Kế hoạch Người mua nhà RRSP cho phép người mua lần đầu rút tới 35.000 đô la từ RRSP (70.000 đô la cho các cặp vợ chồng) để sử dụng làm khoản trả trước và được hoàn trả trong 15 năm.
Mức phí bảo hiểm CMHC hiện tại là bao nhiêu?
Phí bảo hiểm CMHC (2024): 4,00% khi trả trước 5-9,99%; 3,10% cho 10-14,99%; 2,80% cho 15-19,99%. Các khoản thế chấp với mức giảm từ 20% trở lên không yêu cầu bảo hiểm CMHC bắt buộc. PST trên phí bảo hiểm CMHC được áp dụng ở một số tỉnh (Ontario, Quebec, Saskatchewan, Manitoba). Đây là yếu tố quan trọng cần cân nhắc khi tính toán calc thế chấp ở Canada trong các ứng dụng thực tế. Câu trả lời phụ thuộc vào các giá trị đầu vào cụ thể và bối cảnh áp dụng phép tính.
Bảo hiểm CMHC có áp dụng cho tất cả các tài sản không?
Không. Bảo hiểm CMHC chỉ áp dụng cho tài sản dân cư do chủ sở hữu sử dụng có giá trị dưới 1.000.000 USD với thời gian khấu hao tối đa 25 năm. Bất động sản đầu tư, bất động sản trên 1 triệu USD và nhà không có chủ sở hữu sử dụng yêu cầu thanh toán trước tối thiểu 20% và không thể sử dụng bảo hiểm CMHC. Đây là yếu tố quan trọng cần cân nhắc khi tính toán calc thế chấp ở Canada trong các ứng dụng thực tế. Câu trả lời phụ thuộc vào các giá trị đầu vào cụ thể và bối cảnh áp dụng phép tính.
Tôi có thể nhận được một khoản thế chấp mà không cần kiểm tra căng thẳng không?
Bài kiểm tra sức chịu đựng áp dụng cho tất cả những người cho vay do liên bang quản lý. Tuy nhiên, các hiệp hội tín dụng do tỉnh quản lý có thể không áp dụng bài kiểm tra sức chịu đựng của liên bang (mặc dù nhiều người chọn sử dụng các bài kiểm tra tương tự). Những người cho vay tư nhân và các tập đoàn đầu tư thế chấp cũng không bắt buộc phải áp dụng nó. Đây là yếu tố quan trọng cần cân nhắc khi tính toán calc thế chấp ở Canada trong các ứng dụng thực tế. Câu trả lời phụ thuộc vào các giá trị đầu vào cụ thể và bối cảnh áp dụng phép tính.
Lỗi thường gặp cần tránh
▾
- !Không tính phí bảo hiểm CMHC khi tính tổng số tiền thế chấp và thanh toán hàng tháng
- !Sử dụng lãi kép hàng tháng thay vì lãi kép nửa năm trong công thức thanh toán thế chấp của Canada
- !Quên rằng PST áp dụng cho phí bảo hiểm CMHC ở Ontario (8%), Quebec (9%), Saskatchewan (6%) và Manitoba (7%)
- !Không thực hiện bài kiểm tra căng thẳng trước khi đưa ra lời đề nghị, dẫn đến đơn đăng ký thế chấp bị từ chối sau khi các điều kiện được đặt ra
- !Giả sử khoản khấu hao 30 năm có sẵn cho khoản thế chấp được bảo hiểm - nó bị giới hạn ở mức 25 năm
- !Bỏ qua thuế chuyển nhượng đất, phí pháp lý và chi phí kiểm tra nhà khi lập ngân sách cho tổng số tiền mua
Mẹo Chuyên Nghiệp
Nếu khoản trả trước của bạn chỉ dưới 20%, bạn có thể nên kéo dài tới mức 20% để tránh phí bảo hiểm CMHC và có thời gian khấu hao dài hơn. Phí bảo hiểm CMHC 5% cho khoản thế chấp 400.000 đô la có giá 16.000 đô la - so sánh số tiền này với số tiền tiết kiệm bổ sung cần thiết để đạt đến ngưỡng 20%.
Bạn có biết?
Canada có một trong những thị trường thế chấp được quản lý chặt chẽ nhất trên thế giới. CMHC được thành lập vào năm 1946 để giúp các cựu chiến binh trở về mua nhà. Ngày nay, nó bảo hiểm hơn 500 tỷ USD cho các khoản thế chấp ở Canada - đại diện cho trách nhiệm dự phòng lớn nhất của chính phủ.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Tài liệu tham khảo
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Đọc thêm →Nhận Mẹo Toán Hàng Tuần
Tham gia cùng 12.000+ người đăng ký để nhận mẹo về máy tính mỗi tuần.