Medicare Supplement Cost Calculator

Công cụ tính toán so sánh các chương trình Bổ sung Medicare (Medigap) giúp những người thụ hưởng Medicare đánh giá và so sánh 10 chương trình bảo hiểm bổ sung được tiêu chuẩn hóa được thiết kế để bù đắp những thiếu sót trong Original Medicare (Phần A và Phần B), bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm mà những người thụ hưởng sẽ phải tự bỏ tiền túi chi trả. Các chương trình Medigap đã được chuẩn hóa bởi Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus năm 1990 (OBRA 90), trong đó thiết lập các thiết kế chương trình thống nhất được chỉ định bằng các chữ cái (A đến N) để loại bỏ sự nhầm lẫn của người tiêu dùng do các công ty bảo hiểm cung cấp các quyền lợi khác nhau dưới cùng một tên chương trình gây ra. Original Medicare (Phần A và B) chi trả khoảng 80% chi phí y tế được phê duyệt, khiến người thụ hưởng chịu trách nhiệm thanh toán 20% đồng bảo hiểm còn lại, các khoản khấu trừ khác nhau (khoản khấu trừ Phần A năm 2024 là $1.632 cho mỗi kỳ phúc lợi và khoản khấu trừ Phần B là $240 mỗi năm) và các khoản đồng thanh toán cho các dịch vụ cụ thể. Nếu không có bảo hiểm bổ sung, một lần nhập viện hoặc một loạt các sự kiện y tế có thể dẫn đến chi phí tự chi trả hàng nghìn đô la. Các chương trình Medigap sẽ lấp đầy những khoảng trống này bằng cách thanh toán một phần hoặc toàn bộ số tiền chia sẻ chi phí mà Original Medicare không chi trả. Kế hoạch F trước đây là chương trình Medigap toàn diện và phổ biến nhất, bao gồm 100% tất cả các khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm của Medicare mà người thụ hưởng không phải tự chi trả chi phí ngoài phí bảo hiểm hàng tháng. Tuy nhiên, Đạo luật Tái cấp phép CHIP và Tiếp cận Medicare năm 2015 (MACRA) đã cấm đăng ký mới vào Chương trình F (và Chương trình C) đối với những người thụ hưởng mới đủ điều kiện nhận Medicare vào hoặc sau ngày 1 tháng 1 năm 2020, vì các chương trình này bao gồm khoản khấu trừ Phần B và được coi là làm giảm khuyến khích tài chính cho những người thụ hưởng sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe một cách thận trọng. Chương trình G đã trở thành chương trình phổ biến nhất dành cho những người đăng ký sau năm 2020, cung cấp phạm vi bảo hiểm tương tự như Chương trình F ngoại trừ việc người thụ hưởng phải trả khoản khấu trừ Phần B hàng năm là 240 USD. Giá Medigap thay đổi đáng kể tùy theo công ty bảo hiểm, vị trí địa lý và phương pháp định giá được sử dụng. Có ba phương pháp định giá: do cộng đồng đánh giá (phí bảo hiểm giống nhau cho mọi lứa tuổi), xếp hạng theo độ tuổi phát hành (phí bảo hiểm dựa trên độ tuổi khi đăng ký nhưng không tăng theo độ tuổi) và xếp hạng theo độ tuổi đạt được (phí bảo hiểm tăng theo độ tuổi). Hầu hết các tiểu bang sử dụng xếp hạng độ tuổi đạt được, nghĩa là phí bảo hiểm bắt đầu thấp hơn nhưng tăng hàng năm theo độ tuổi của người thụ hưởng. Thời gian đăng ký mở Medigap - thời hạn sáu tháng một lần bắt đầu vào ngày đầu tiên của tháng mà cả hai bạn đều từ 65 tuổi trở lên và đã đăng ký vào Phần B - cung cấp các quyền phát hành được đảm bảo, nghĩa là các công ty bảo hiểm phải bán cho bạn bất kỳ chương trình nào họ cung cấp ở mức giá tốt nhất hiện có bất kể tình trạng sức khỏe. Ngoài thời gian này, các công ty bảo hiểm ở hầu hết các bang có thể đăng ký bảo lãnh y tế và từ chối bảo hiểm hoặc tính phí bảo hiểm cao hơn dựa trên tình trạng sức khỏe.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Hiểu những gì Original Medicare chi trả và không chi trả. Medicare Phần A chi trả cho những lần nằm viện nội trú với khoản khấu trừ $1.632 cho mỗi kỳ phúc lợi (2024), đồng bảo hiểm tại cơ sở điều dưỡng lành nghề bắt đầu từ ngày 21 và dịch vụ chăm sóc cuối đời. Phần B đài thọ các dịch vụ ngoại trú với khoản khấu trừ hàng năm là $240 và đồng bảo hiểm 20% cho tất cả các khoản phí được phê duyệt sau khoản khấu trừ. Phần B không giới hạn chi tiêu tự chi trả của bạn - không có mức tối đa hàng năm, có nghĩa là một căn bệnh nghiêm trọng có thể dẫn đến chi phí đồng bảo hiểm 20% không giới hạn. Các gói Medigap giải quyết vấn đề có khả năng xảy ra không giới hạn này.
2. 2So sánh 10 gói Medigap được tiêu chuẩn hóa để xác định mức bảo hiểm nào đáp ứng nhu cầu và ngân sách của bạn. Các sơ đồ được chỉ định bằng các chữ cái từ A đến N, mỗi chữ bao gồm một tổ hợp khoảng trống khác nhau. Chương trình A chi trả các quyền lợi cơ bản (đồng bảo hiểm Phần A cho những ngày nằm viện từ 61-90 và những ngày dự trữ suốt đời, đồng bảo hiểm Phần B, đồng bảo hiểm máu và chăm sóc cuối đời). Mỗi kế hoạch tiếp theo sẽ bổ sung thêm lợi ích. Chương trình G chi trả mọi thứ ngoại trừ khoản khấu trừ Phần B. Kế hoạch N chi trả mọi thứ ngoại trừ khoản khấu trừ Phần B, các khoản phí vượt quá Phần B và thêm các khoản đồng thanh toán nhỏ cho các chuyến thăm văn phòng và phòng cấp cứu.
3. 3Mua phí bảo hiểm từ nhiều công ty bảo hiểm trong thư kế hoạch bạn đã chọn. Bởi vì các chương trình được tiêu chuẩn hóa, Chương trình G của một công ty bảo hiểm sẽ bao gồm các lợi ích giống hệt như Chương trình G của một công ty bảo hiểm khác - điểm khác biệt duy nhất là phí bảo hiểm, dịch vụ khách hàng của công ty bảo hiểm và danh tiếng xử lý yêu cầu bồi thường cũng như bất kỳ chương trình giảm giá nào được cung cấp. Phí bảo hiểm cho cùng một thư kế hoạch có thể khác nhau từ 50% trở lên giữa các công ty bảo hiểm trong cùng khu vực, vì vậy việc so sánh ít nhất 5-10 báo giá là điều cần thiết.
4. 4Xác định phương pháp định giá được sử dụng bởi mỗi công ty bảo hiểm. Các chương trình được cộng đồng xếp hạng tính phí bảo hiểm như nhau bất kể độ tuổi (phí bảo hiểm vẫn có thể tăng do lạm phát và xu hướng chi phí y tế). Các chương trình được xếp hạng theo độ tuổi phát hành sẽ tính phí bảo hiểm dựa trên độ tuổi của bạn khi đăng ký và không chỉ tăng do tuổi tác (mặc dù các điều chỉnh lạm phát vẫn được áp dụng). Các chương trình được xếp hạng theo độ tuổi đạt được bắt đầu với mức phí bảo hiểm thấp nhất nhưng sẽ tăng lên hàng năm khi bạn già đi. Trong thời gian đăng ký 20-30 năm, các chương trình được cộng đồng đánh giá và độ tuổi phát hành thường dẫn đến tổng chi phí thấp hơn mặc dù phí bảo hiểm ban đầu cao hơn.
5. 5Đăng ký trong Thời gian đăng ký mở Medigap của bạn để nhận được vấn đề được đảm bảo ở mức giá tốt nhất hiện có. Khoảng thời gian sáu tháng này bắt đầu vào ngày đầu tiên của tháng mà cả hai bạn đều từ 65 tuổi trở lên và đã đăng ký Medicare Phần B. Trong thời gian này, không công ty bảo hiểm nào có thể từ chối bảo hiểm cho bạn, tính phí bảo hiểm cao hơn hoặc áp dụng thời gian chờ đợi đối với các tình trạng bệnh đã có từ trước dựa trên tình trạng sức khỏe của bạn. Nếu bỏ lỡ khoảng thời gian này, bạn có thể phải đối mặt với việc bảo lãnh y tế, phí bảo hiểm cao hơn hoặc bị từ chối bảo hiểm ở hầu hết các tiểu bang.
6. 6Hãy coi Kế hoạch G so với Kế hoạch N là điểm quyết định chính của hầu hết những người đăng ký mới. Kế hoạch G cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện nhất dành cho những người đăng ký sau năm 2020 (mọi thứ ngoại trừ khoản khấu trừ Phần B $240), với chi phí hoàn toàn có thể dự đoán được. Chương trình N thường có phí bảo hiểm thấp hơn 15-25% nhưng bổ sung thêm $20 khoản đồng thanh toán khi thăm khám tại văn phòng, $50 khoản đồng thanh toán ER (được miễn nếu được thừa nhận) và không bao gồm các khoản phí vượt quá Phần B. Đối với những người sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe thường xuyên, phí bảo hiểm cao hơn của Plan G có thể được bù đắp bằng chi phí tự chi trả thấp hơn; đối với những người thụ hưởng khỏe mạnh, Kế hoạch N có thể tiết kiệm tiền nói chung.
7. 7Xem lại gói Medigap của bạn hàng năm và cân nhắc chuyển đổi nếu có mức giá tốt hơn. Mặc dù bạn chỉ đảm bảo vấn đề trong Thời gian đăng ký mở đầu tiên của mình, nhưng bạn có thể chuyển đổi giữa các chương trình Medigap bất kỳ lúc nào - tuy nhiên, ngoài Thời gian đăng ký mở, công ty bảo hiểm mới có thể áp dụng bảo lãnh y tế và có thể từ chối bảo hiểm hoặc tính phí nhiều hơn dựa trên tình trạng sức khỏe. Một số tiểu bang (chẳng hạn như California, Connecticut và New York) cung cấp thêm các quyền phát hành được đảm bảo hoặc thời gian đăng ký mở liên tục cho phép chuyển đổi mà không cần bảo lãnh y tế.

• !Sai lầm nghiêm trọng nhất là thiếu Giai đoạn đăng ký mở Medigap. Sau khi thời hạn sáu tháng đóng lại, các công ty bảo hiểm ở hầu hết các tiểu bang có thể đăng ký bảo lãnh y tế và có thể từ chối bảo hiểm, tính phí bảo hiểm cao hơn đáng kể hoặc áp dụng thời gian chờ đợi đối với các tình trạng bệnh đã có từ trước. Người thụ hưởng mắc bệnh tiểu đường, bệnh tim hoặc ung thư bỏ lỡ Giai đoạn đăng ký mở có thể thấy Medigap không đủ khả năng chi trả hoặc không có sẵn. Sai lầm này không thể khắc phục được ở hầu hết các tiểu bang và có thể dẫn đến việc phải trả thêm hàng nghìn đô la chi phí tự chi trả trong những năm đăng ký Medicare còn lại.
• !Nhiều người thụ hưởng cho rằng tất cả các gói Medigap có cùng ký hiệu chữ cái đều giống hệt nhau về mọi mặt, bao gồm cả quỹ đạo phí bảo hiểm. Mặc dù các quyền lợi được bảo hiểm được tiêu chuẩn hóa, phương pháp định giá (được cộng đồng đánh giá, độ tuổi phát hành hoặc độ tuổi đạt được) cũng như kinh nghiệm yêu cầu bồi thường và chi phí chung của công ty bảo hiểm ảnh hưởng đáng kể đến cả mức tăng trưởng phí bảo hiểm ban đầu và phí bảo hiểm dài hạn. Gói dành cho độ tuổi đạt được bắt đầu ở mức 100 USD/tháng ở tuổi 65 có thể có giá trên 300 USD/tháng ở tuổi 80, trong khi gói được cộng đồng đánh giá bắt đầu ở mức 160 USD/tháng chỉ có thể tăng lên 200 USD/tháng trong cùng thời kỳ. Việc lựa chọn phương pháp định giá phù hợp có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la trong thời gian đăng ký 20 năm.
• !Người thụ hưởng thường chọn Medigap mà không so sánh nó với Medicare Advantage hoặc ngược lại, dựa trên thông tin không đầy đủ. Medigap cung cấp nhiều lựa chọn nhà cung cấp hơn và chi phí có thể dự đoán được nhiều hơn nhưng có phí bảo hiểm cao hơn và không có khoản chi phí tự chi trả hàng năm tối đa (ngoại trừ Gói K và L). Medicare Advantage cung cấp phí bảo hiểm thấp hơn, các quyền lợi bổ sung và giới hạn chi phí tự chi trả hàng năm nhưng hạn chế mạng lưới nhà cung cấp và có thể yêu cầu ủy quyền trước. Sự lựa chọn tốt nhất tùy thuộc vào tình trạng sức khỏe của người thụ hưởng, nhà cung cấp ưu tiên, tần suất di chuyển, mức độ chấp nhận rủi ro và ngân sách. Việc so sánh kỹ lưỡng cả hai lựa chọn trong quá trình đăng ký ban đầu là điều cần thiết.