Social Security Break-Even Calculator

Công cụ tính điểm hòa vốn theo độ tuổi yêu cầu an sinh xã hội so sánh các khoản trợ cấp tích lũy trọn đời nhận được ở các độ tuổi yêu cầu khác nhau để xác định độ tuổi mà yêu cầu bồi thường sau vượt qua yêu cầu trước đó trong tổng số đô la thu được. Sự đánh đổi cơ bản rất đơn giản: yêu cầu ở tuổi 62 sẽ bắt đầu thanh toán sớm hơn nhưng với số tiền hàng tháng giảm vĩnh viễn, trong khi trì hoãn ở mức 67 hoặc 70 có nghĩa là bỏ qua nhiều năm séc nhưng nhận được khoản thanh toán lớn hơn trong suốt quãng đời còn lại của bạn. Độ tuổi hòa vốn là thời điểm mà khoản thanh toán hàng tháng cao hơn do trì hoãn đã bù đắp cho tất cả các khoản thanh toán bạn đã bỏ lỡ do chờ đợi. Đối với một công nhân sinh từ năm 1960 trở đi, so sánh độ tuổi từ 62 đến 70, điểm hòa vốn thường rơi vào khoảng từ 80 đến 82 tuổi tính theo đồng đô la danh nghĩa. Phân tích này là một trong những tính toán tài chính quan trọng nhất mà người về hưu có thể thực hiện vì phúc lợi An sinh xã hội là niên kim trọn đời được điều chỉnh theo lạm phát và không thể sao chép với chi phí tương đương trên thị trường tư nhân. Quyết định này không thể thay đổi được sau 12 tháng kể từ khi nhận trợ cấp và sự khác biệt tài chính giữa độ tuổi yêu cầu tốt nhất và kém nhất đối với một cá nhân nhất định có thể vượt quá 100.000 USD trong suốt cuộc đời. Khuôn khổ hòa vốn đã được các nhà hoạch định tài chính phổ biến vào những năm 1990 và vẫn là cách trực quan nhất để đưa ra quyết định yêu cầu bồi thường, mặc dù các phân tích phức tạp hơn kết hợp chiết khấu giá trị hiện tại, lợi ích người sống sót và tương tác thuế đã được phát triển. Ai sử dụng máy tính này? Những cá nhân về hưu quyết định thời điểm nộp đơn, các cố vấn tài chính đưa ra các kịch bản cho khách hàng, các cặp vợ chồng đánh giá các chiến lược yêu cầu bồi thường phối hợp và các nhà nghiên cứu chính sách nghiên cứu các mô hình hành vi yêu cầu bồi thường đều dựa vào phân tích hòa vốn. Bản thân Cơ quan An sinh Xã hội cung cấp các công cụ trực tuyến sử dụng logic hòa vốn và hầu hết các phần mềm lập kế hoạch nghỉ hưu đều đưa tính năng so sánh này vào làm tính năng cốt lõi. Việc tính toán điểm hòa vốn rất quan trọng vì hầu hết người Mỹ đều yêu cầu An sinh xã hội sớm hơn nhiều so với độ tuổi tối ưu về mặt tài chính. Khoảng 30% người lao động đủ điều kiện yêu cầu bồi thường ở tuổi 62, độ tuổi sớm nhất có thể và ít hơn 10% đợi đến 70. Nghiên cứu từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia cho thấy rằng phần lớn những người về hưu sẽ được hưởng lợi về mặt tài chính nếu trì hoãn, tuy nhiên các yếu tố hành vi như ác cảm mất mát, sự không chắc chắn về tuổi thọ và sự hấp dẫn ngay lập tức khi nhận được séc có xu hướng kéo mọi người đến việc yêu cầu bồi thường sớm. Một phân tích hòa vốn rõ ràng sẽ giúp loại bỏ những thành kiến ​​này bằng những con số cụ thể.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Xác định Số tiền Bảo hiểm Chính (PIA) của bạn, đây là khoản trợ cấp hàng tháng bạn sẽ nhận được ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA). Bạn có thể tìm thấy điều này trên Báo cáo An sinh Xã hội của mình tại ssa.gov hoặc bằng cách sử dụng Công cụ Ước tính Hưu trí SSA. PIA là cơ sở để tính toán tất cả các điều chỉnh về độ tuổi yêu cầu bồi thường, do đó, PIA phải chính xác nhất có thể để phân tích hòa vốn có ý nghĩa.
2. 2Tính trợ cấp hàng tháng ở mỗi độ tuổi yêu cầu mà bạn muốn so sánh. Đối với 62 tuổi có FRA là 67, mức giảm là khoảng 30%, do đó số tiền hàng tháng là PIA nhân 0,70. Đối với người 67 tuổi, số tiền này là PIA đầy đủ. Đối với 70 tuổi, khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn cộng thêm 24%, do đó số tiền này là PIA nhân 1,24. Bạn cũng có thể tính toán độ tuổi trung gian bằng cách sử dụng công thức giảm và tín dụng theo tháng do SSA công bố.
3. 3Xây dựng bảng phúc lợi tích lũy để theo dõi tổng số tiền nhận được ở mỗi độ tuổi từ mỗi tình huống yêu cầu bồi thường. Bắt đầu mỗi kịch bản ở độ tuổi yêu cầu với trợ cấp tích lũy bằng 0, sau đó cộng thêm 12 lần trợ cấp hàng tháng cho mỗi năm tiếp theo. Kịch bản yêu cầu bồi thường sớm sẽ bắt đầu từ vài năm thanh toán, trong khi kịch bản yêu cầu bồi thường muộn sẽ hiển thị bằng 0 cho đến tuổi yêu cầu bồi thường muộn hơn và sau đó tăng nhanh hơn mỗi năm.
4. 4Xác định điểm giao nhau trong đó tổng tích lũy từ yêu cầu sau vượt quá tổng tích lũy từ yêu cầu trước đó. Đây là độ tuổi hòa vốn. Trong so sánh danh nghĩa-đồng đô la tiêu chuẩn giữa độ tuổi 62 và 70, sự giao thoa này thường xảy ra ở độ tuổi 80 đến 82. Từ 62 tuổi đến 67 tuổi, điểm hòa vốn thường ở khoảng 78 đến 80 tuổi. Các phạm vi này giả định mức giảm tiêu chuẩn và lịch trình tín dụng cho người có FRA là 67.
5. 5Tùy chọn kết hợp tỷ lệ chiết khấu để thực hiện phân tích giá trị hiện tại. Một đô la nhận được ở tuổi 62 có giá trị hơn một đô la nhận được ở tuổi 70 vì giá trị thời gian của tiền. Khi bạn chiết khấu các lợi ích trong tương lai ở mức 3% mỗi năm, độ tuổi hòa vốn sẽ thay đổi muộn hơn, thường là từ 83 đến 85 tuổi hoặc cao hơn. Điều này làm cho trường hợp yêu cầu bồi thường sớm mạnh hơn một chút từ góc độ đầu tư thuần túy, mặc dù nó bỏ qua giá trị bảo hiểm của các khoản thanh toán trọn đời cao hơn.
6. 6Yếu tố liên quan đến lợi ích của người phối ngẫu và người sống sót đối với các cặp vợ chồng. Nếu người có thu nhập cao hơn trì hoãn đến 70, lợi ích của người còn sống sẽ được tối đa hóa cho người phối ngẫu còn sống. Điều này giúp mở rộng phân tích hòa vốn một cách hiệu quả ra ngoài phạm vi một mạng sống vì khoản trợ cấp bị trì hoãn tiếp tục được chi trả ở mức cao hơn sau khi một người phối ngẫu qua đời. Đối với nhiều cặp vợ chồng, chỉ riêng việc xem xét phúc lợi cho người sống sót đã khiến việc trì hoãn phúc lợi cho người có thu nhập cao hơn trở nên tốt hơn về mặt tài chính ngay cả khi mức hòa vốn trên cơ sở một đời có vẻ không đáng kể.
7. 7Xem xét kết quả dựa trên bối cảnh sức khỏe cá nhân, lịch sử tuổi thọ của gia đình, các nguồn thu nhập khác và tình hình thuế. Việc tính toán điểm hòa vốn đưa ra câu trả lời mang tính toán học, nhưng quyết định đúng đắn cũng liên quan đến các yếu tố chủ quan. Một công nhân có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng và không có người phụ thuộc có thể yêu cầu bồi thường sớm một cách hợp lý ngay cả khi phân tích hòa vốn ủng hộ việc trì hoãn, trong khi một công nhân khỏe mạnh có vợ hoặc chồng sẽ dựa vào trợ cấp cho người còn sống có thể có lý do chính đáng để chờ đợi.

• !Sai lầm phổ biến nhất trong phân tích điểm hòa vốn là bỏ qua hoàn toàn giá trị thời gian của tiền. Một so sánh danh nghĩa đơn giản với đồng đô la coi một đô la nhận được ở tuổi 62 giống hệt với một đô la nhận được ở tuổi 85, điều này không chính xác về mặt kinh tế. Nếu người yêu cầu sớm đầu tư số tiền nhận được trong thời gian chờ đợi thì số tiền đó sẽ tăng theo thời gian. Một phân tích thích hợp sẽ chiết khấu các lợi ích trong tương lai về giá trị hiện tại hoặc lập mô hình đầu tư vào các lợi ích ban đầu để xem giá trị danh mục đầu tư so với lợi ích bổ sung từ việc trì hoãn như thế nào. Nếu không có sự điều chỉnh này, phân tích điểm hòa vốn sẽ phóng đại một cách có hệ thống lợi ích của việc trì hoãn vì nó bỏ qua chi phí cơ hội của việc từ bỏ các khoản thanh toán sớm.
• !Nhiều người thực hiện phân tích điểm hòa vốn trên cơ sở một đời người mà không xem xét đến lợi ích của vợ/chồng và người sống sót. Đối với các cặp vợ chồng, quyết định yêu cầu bồi thường của người có thu nhập cao hơn không chỉ ảnh hưởng đến lợi ích của chính họ mà còn ảnh hưởng đến lợi ích của người còn sống mà người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn sẽ nhận được sau khi người có thu nhập cao hơn qua đời. Bởi vì phụ nữ sống lâu hơn nam giới và có nhiều khả năng là người phối ngẫu còn sống hơn nên lợi ích của người sống sót thường là thành phần có giá trị nhất trong quyết định yêu cầu bồi thường. Điểm hòa vốn cho một đời cho thấy lợi thế cận biên khi yêu cầu bồi thường sớm có thể đảo ngược hoàn toàn khi bao gồm cả trợ cấp cho người còn sống, đặc biệt nếu người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn trẻ hơn.
• !Một lỗi thường gặp khác là coi độ tuổi hòa vốn như một dự đoán về thời điểm bạn sẽ chết hơn là một khuôn khổ quyết định. Độ tuổi hòa vốn không phải là ước tính về tỷ lệ tử vong; chính ngưỡng mà việc trì hoãn là lựa chọn tài chính tốt hơn. Vì không ai biết chính xác ngày chết của họ nên quyết định phải được đưa ra dựa trên xác suất. Theo các bảng tính toán của An sinh xã hội, một người đàn ông 62 tuổi có khoảng 55% cơ hội sống qua tuổi 80 và một phụ nữ 62 tuổi có khoảng 65% cơ hội. Khi có xác suất vượt quá độ tuổi hòa vốn và nhược điểm của sai lầm là tương đối khiêm tốn, việc trì hoãn thường là lựa chọn được ưu tiên về mặt thống kê.