SSDI Disability Benefit Calculator

Công cụ tính Bảo hiểm Khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI) ước tính trợ cấp tàn tật hàng tháng cho những người lao động không thể làm việc do tình trạng bệnh lý nghiêm trọng dự kiến ​​kéo dài ít nhất 12 tháng hoặc dẫn đến tử vong. SSDI sử dụng cùng công thức Số tiền Bảo hiểm Chính (PIA) như phúc lợi hưu trí nhưng không áp dụng các khoản giảm lương hưu sớm vì phúc lợi này dựa trên tình trạng khuyết tật chứ không phải yêu cầu bồi thường sớm tự nguyện. Chương trình này đã được thêm vào An sinh xã hội vào năm 1956 và cung cấp thu nhập thay thế cho những người lao động đã đóng vào hệ thống thông qua thuế FICA và tích lũy đủ tín chỉ công việc. Để đủ điều kiện nhận SSDI, người lao động phải đáp ứng cả yêu cầu về y tế và lịch sử công việc. Về mặt y tế, tình trạng này phải ngăn cản người lao động tham gia vào hoạt động có lợi nhuận đáng kể (SGA), được định nghĩa là kiếm được hơn 1.550 USD mỗi tháng đối với những người không bị mù vào năm 2024. Đối với lịch sử công việc, người lao động từ 31 tuổi trở lên thường cần ít nhất 20 tín chỉ công việc (5 năm làm việc) trong 10 năm ngay trước ngày bắt đầu bị khuyết tật, cộng với tổng số tín chỉ đủ cả đời tùy theo độ tuổi. Những người lao động trẻ tuổi hơn đã sửa đổi các yêu cầu, chỉ cần có 6 tín chỉ cho những người lao động khuyết tật trong độ tuổi từ 24 đến 31. Ai sử dụng máy tính này? Người lao động khuyết tật nộp đơn xin trợ cấp, luật sư khuyết tật ước tính lợi ích tiềm năng cho khách hàng, cố vấn phục hồi nghề nghiệp lập kế hoạch chiến lược quay trở lại làm việc và nhà lập kế hoạch tài chính đánh giá thu nhập thay thế cho khách hàng khuyết tật đều dựa vào ước tính lợi ích SSDI. Cơ quan An sinh Xã hội xử lý khoảng 2 triệu đơn đăng ký SSDI mỗi năm, với tỷ lệ phê duyệt ban đầu khoảng 30 đến 40%. Nhiều người nộp đơn bị từ chối cuối cùng đã nhận được trợ cấp sau khi kháng cáo, khiến tổng tỷ lệ trợ cấp lên tới gần 50%. Công cụ tính SSDI rất quan trọng vì tình trạng khuyết tật có thể xảy ra ở mọi lứa tuổi và số tiền trợ cấp có thể là nguồn thu nhập chính cho người lao động khuyết tật và gia đình họ. Phúc lợi SSDI trung bình là 1.537 USD mỗi tháng vào năm 2024, nhưng số tiền thực tế rất khác nhau tùy theo lịch sử thu nhập của người lao động. Không giống như bảo hiểm khuyết tật tư nhân, SSDI cung cấp các quyền lợi trọn đời được điều chỉnh theo lạm phát và bao gồm khả năng đủ điều kiện nhận Medicare sau thời gian chờ đợi 24 tháng, khiến đây trở thành một trong những chương trình bảo hiểm có giá trị nhất dành cho người lao động Mỹ.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Xác định ngày bắt đầu được xác định (EOD) của tình trạng khuyết tật, là ngày SSA xác định rằng người lao động không thể tham gia vào hoạt động mang lại lợi ích đáng kể. EOD thường dựa trên bằng chứng y tế và có thể sớm hơn ngày nộp đơn nếu hồ sơ hỗ trợ bắt đầu có hiệu lực hồi tố. Ngày bắt đầu ảnh hưởng đến thời gian tính toán cho AIME, thời điểm bắt đầu thời gian chờ đợi 5 tháng và các khoản thanh toán phúc lợi hồi tố tiềm năng (tối đa 12 tháng trước ngày nộp đơn).
2. 2Xác minh các yêu cầu tín dụng công việc. Người lao động từ 31 tuổi trở lên cần 20 tín chỉ (tương đương với 5 năm làm việc) kiếm được trong khoảng thời gian 10 năm tính đến quý bắt đầu bị khuyết tật, cộng với tổng số tín chỉ trọn đời theo độ tuổi. Người lao động ở độ tuổi 24-30 cần tín dụng trong một nửa thời gian từ 21 tuổi đến ngày bắt đầu. Người lao động dưới 24 tuổi chỉ cần 6 tín chỉ trong 3 năm trước khi bắt đầu học. Vào năm 2024, mỗi $1.730 thu nhập được bảo hiểm sẽ kiếm được một tín chỉ, với tối đa 4 tín chỉ mỗi năm.
3. 3Tính toán AIME bằng cách sử dụng khoảng thời gian tính toán dành riêng cho tình trạng khuyết tật. Không giống như phúc lợi hưu trí luôn sử dụng 35 năm, SSDI sử dụng thời gian ngắn hơn dựa trên độ tuổi khuyết tật của người lao động. Số năm tính toán bằng số năm đã trôi qua từ 21 tuổi đến năm trước khi bắt đầu bị khuyết tật, trừ đi 5 năm bỏ học. Những năm có thu nhập cao nhất trong khoảng thời gian này được chọn và tính trung bình trên tổng số tháng. Khoảng thời gian ngắn hơn này thường dẫn đến AIME cao hơn mức trung bình 35 năm vì nó loại trừ nhiều năm có khả năng không có thu nhập.
4. 4Áp dụng công thức PIA tiêu chuẩn sử dụng điểm uốn cho năm người lao động bước sang tuổi 62 (hoặc năm bắt đầu bị khuyết tật nếu trước 62 tuổi, sử dụng điểm uốn cho năm đó). Công thức PIA giống hệt với công thức phúc lợi hưu trí: 90% của khung thứ nhất, 32% của khung thứ hai và 15% của khung thứ ba. Không áp dụng giảm lương hưu sớm vì phúc lợi SSDI đại diện cho bảo hiểm khuyết tật chứ không phải nghỉ hưu sớm tự nguyện.
5. 5Tính thời gian chờ đợi 5 tháng. Phúc lợi SSDI không bắt đầu cho đến tháng thứ sáu kể từ ngày bắt đầu được ấn định. Ví dụ: nếu ngày bắt đầu là ngày 15 tháng 3 thì năm tháng đầy đủ đầu tiên là từ tháng 4 đến tháng 8 và khoản thanh toán trợ cấp đầu tiên sẽ bao gồm tháng 9. Các phúc lợi hồi tố có thể được thanh toán tối đa 12 tháng trước ngày nộp đơn nếu ngày bắt đầu được ấn định cách xa đó, nhưng thời gian chờ đợi 5 tháng vẫn được áp dụng kể từ ngày bắt đầu.
6. 6Kiểm tra quyền lợi tối đa của gia đình, giới hạn tổng số quyền lợi phải trả trong hồ sơ khuyết tật của một công nhân. Phúc lợi phụ thuộc có thể dành cho vợ/chồng của người lao động (chăm sóc con dưới 16 tuổi) và con cái (dưới 18 tuổi hoặc bị khuyết tật). Mức tối đa dành cho SSDI của gia đình được tính khác với mức nghỉ hưu: nó dao động từ 100 đến 150 phần trăm PIA của người lao động bằng cách sử dụng một công thức cụ thể. Khi các phúc lợi phụ sẽ đẩy tổng số lên trên mức tối đa của gia đình, các khoản trợ cấp sẽ giảm theo tỷ lệ trong khi phúc lợi của người lao động vẫn ở mức PIA đầy đủ.
7. 7Lưu ý việc tự động chuyển đổi sang trợ cấp hưu trí khi đủ tuổi nghỉ hưu. Khi người thụ hưởng SSDI đạt đến FRA, trợ cấp tàn tật sẽ tự động chuyển thành trợ cấp hưu trí với cùng số tiền. Không có giấy tờ cần thiết và không có thay đổi trong thanh toán hàng tháng. Việc chuyển đổi này rất quan trọng vì nó có nghĩa là người lao động đã nhận được toàn bộ phúc lợi FRA trong suốt thời gian bị khuyết tật một cách hiệu quả, nhiều hơn số tiền họ có thể nhận được nếu thay vào đó họ yêu cầu nghỉ hưu sớm.

• !Sự hiểu lầm phổ biến nhất về SSDI là nhầm lẫn nó với Thu nhập An sinh Bổ sung (SSI). SSDI là một chương trình bảo hiểm được tài trợ bởi thuế FICA nhằm chi trả các phúc lợi dựa trên lịch sử thu nhập của người lao động bất kể tài sản hay thu nhập khác. SSI là chương trình phúc lợi dựa trên nhu cầu dành cho người già, người mù hoặc người khuyết tật có thu nhập và tài sản rất hạn chế, trả mức lãi suất liên bang cố định ($943/tháng vào năm 2024) và hầu hết thu nhập đều được giảm theo từng đô la. Một người khuyết tật có khả năng nhận được đồng thời cả SSDI và SSI (trợ cấp đồng thời) nếu số SSDI của họ đủ thấp, nhưng các chương trình có tiêu chí đủ điều kiện và cách tính trợ cấp hoàn toàn khác nhau.
• !Nhiều người nộp đơn SSDI và thậm chí một số cố vấn không nhận ra rằng việc tính toán trợ cấp sử dụng thời gian tính toán ngắn hơn so với trợ cấp hưu trí. Vì SSDI sử dụng số năm tính toán dựa trên độ tuổi thay vì khoảng thời gian cố định 35 năm nên việc tính toán AIME thường thuận lợi hơn đối với những người lao động khuyết tật trẻ tuổi. Một người khuyết tật 35 tuổi sau 10 năm làm việc ổn định có thể có AIME tương đương với một người về hưu có thu nhập cao hơn nhiều vì thu nhập 10 năm không bị pha loãng bởi 25 năm con số 0. Việc không tính đến điều này có thể dẫn đến việc đánh giá thấp đáng kể số tiền trợ cấp SSDI.
• !Một sai lầm nghiêm trọng về thời gian là không hiểu được sự tương tác giữa thời gian chờ đợi 5 tháng và thời gian đủ điều kiện tham gia Medicare 24 tháng. Khả năng hội đủ điều kiện của Medicare bắt đầu 24 tháng sau tháng đầu tiên được hưởng SSDI. Vì quyền lợi bắt đầu sau thời gian chờ đợi 5 tháng nên tổng thời gian chờ đợi đối với Medicare là 29 tháng kể từ ngày bắt đầu bị khuyết tật. Nhiều công nhân mới khuyết tật bị mất bảo hiểm y tế của người sử dụng lao động và phải đối mặt với khoảng cách nguy hiểm về bảo hiểm trong thời gian này. Lập kế hoạch cho khoảng trống này thông qua COBRA, bảo hiểm thị trường hoặc bảo hiểm Medicaid là điều cần thiết và thường bị bỏ qua khi vội vàng đăng ký SSDI.