Là gì Social Security Retirement Benefit Estimator?
▾
Công cụ Ước tính Phúc lợi Hưu trí An sinh Xã hội tính toán phúc lợi hàng tháng mà người lao động có thể mong đợi nhận được từ Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội (SSA) khi nghỉ hưu. Ước tính này dựa trên lịch sử thu nhập của người lao động, đặc biệt là thu nhập được lập chỉ mục cao nhất trong 35 năm và độ tuổi mà người lao động chọn bắt đầu yêu cầu trợ cấp. Trợ cấp hưu trí An sinh xã hội là nguồn thu nhập lớn nhất đối với hầu hết người về hưu ở Mỹ, với khoảng 97% người từ 60 đến 89 tuổi đang nhận hoặc dự kiến sẽ nhận được trợ cấp. Chương trình này được thành lập theo Đạo luật An sinh Xã hội năm 1935 trong thời kỳ Đại suy thoái và đã được sửa đổi nhiều lần kể từ đó, đáng chú ý nhất là vào năm 1983 khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ bắt đầu tăng dần từ 65 lên 67. Cốt lõi của việc tính toán phúc lợi là Số tiền bảo hiểm chính (PIA), được xác định bằng cách áp dụng công thức lũy tiến cho Thu nhập trung bình hàng tháng được lập chỉ mục (AIME) của người lao động. AIME được tính bằng cách lấy thu nhập cao nhất trong 35 năm (được điều chỉnh theo lạm phát tiền lương bằng cách sử dụng các hệ số chỉ số lương trung bình quốc gia), cộng chúng lại và chia cho 420 (số tháng trong 35 năm). Công thức PIA sử dụng hai ngưỡng đô la gọi là điểm uốn cong, được điều chỉnh hàng năm để tăng lương. Đối với những người lao động lần đầu đủ điều kiện vào năm 2024, PIA bằng 90% của 1.174 USD đầu tiên của AIME, cộng với 32% AIME trong khoảng từ 1.174 USD đến 7.078 USD, cộng với 15% AIME trên 7.078 USD. Ai sử dụng máy tính này? Các nhà lập kế hoạch tài chính giúp khách hàng xây dựng dự báo thu nhập hưu trí, những cá nhân sắp đến tuổi nghỉ hưu cần quyết định thời điểm yêu cầu bồi thường, các chuyên gia nhân sự tư vấn cho nhân viên về các lựa chọn phúc lợi và luật sư ly hôn đánh giá quyền lợi của vợ chồng đều dựa vào ước tính phúc lợi An sinh xã hội. Máy tính cũng rất cần thiết cho việc lập kế hoạch thuế vì phúc lợi An sinh xã hội có thể bị đánh thuế một phần tùy thuộc vào tổng thu nhập. Tại sao điều này lại quan trọng đến thế? Sự khác biệt giữa việc yêu cầu bồi thường ở tuổi 62 so với 70 tuổi có thể có nghĩa là hàng chục nghìn đô la tiền trợ cấp tích lũy suốt đời. Một công nhân có PIA là 2.000 USD mỗi tháng sẽ nhận được khoảng 1.400 USD ở tuổi 62 nhưng khoảng 2.480 USD ở tuổi 70. Sau 20 năm nghỉ hưu, khoản chênh lệch đó cộng lại sẽ lên tới hơn 200.000 USD. Hiểu được phương pháp ước tính sẽ trao quyền cho người lao động đưa ra một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất trong cuộc đời họ một cách rõ ràng thay vì phỏng đoán.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Công thức
▾
PIA = (90% x min(AIME, BP1)) + (32% x min(max(AIME - BP1, 0), BP2 - BP1)) + (15% x max(AIME - BP2, 0)), trong đó BP1 và BP2 là điểm uốn cho năm mà người lao động bước sang tuổi 62. Để đủ điều kiện tham gia năm 2024: BP1 = 1.174 USD và BP2 = 7.078 USD. AIME = (Tổng thu nhập được lập chỉ mục trong 35 năm cao nhất) / 420. Ví dụ đã làm: Giả sử tổng thu nhập được lập chỉ mục trong 35 năm cao nhất của một công nhân là 2.520.000 USD. AIME = 2.520.000 USD / 420 = 6.000 USD. PIA = (0,90 x 1.174 USD) + (0,32 x ($6.000 - 1.174 USD)) + (0,15 x 0 USD) = 1.056,60 USD + 1.544,32 USD + 0,00 = 2.600,92 USD, làm tròn xuống 2.600,90 USD. Nếu người lao động này yêu cầu ở tuổi 62 (sớm 60 tháng đối với người sinh năm 1962+ với FRA 67), thì phúc lợi sẽ giảm khoảng 30%: 2.600,90 USD x 0,70 = 1.820,63 USD mỗi tháng. Nếu người lao động trì hoãn đến 70 tuổi (36 tháng đã qua FRA), khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn là 8% mỗi năm sẽ cộng thêm 24%: 2.600,90 USD x 1,24 = 3.225,12 USD mỗi tháng.Chú giải biến
▾
| Ký hiệu | Tên | Đơn vị | Mô tả |
|---|---|---|---|
| AIME | Thu nhập trung bình hàng tháng được lập chỉ mục | dollars per month | Mức trung bình của thu nhập được tính theo chỉ số tiền lương cao nhất trong 35 năm của một người lao động chia cho 420 tháng, thể hiện thu nhập trung bình hàng tháng đã điều chỉnh theo lạm phát được sử dụng làm cơ sở để tính toán phúc lợi. |
| PIA | Số tiền bảo hiểm chính | dollars per month | Số tiền trợ cấp hàng tháng mà người lao động nhận được nếu họ yêu cầu bồi thường chính xác ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, được tính bằng cách áp dụng công thức điểm uốn lũy tiến cho AIME. |
| BP1 | Điểm uốn đầu tiên | dollars | Ngưỡng đô la đầu tiên trong công thức PIA mà dưới đó 90% AIME được thay thế; để đủ điều kiện tham gia năm 2024, giá trị này là $1.174 và được điều chỉnh hàng năm dựa trên những thay đổi trong chỉ số lương trung bình quốc gia. |
| BP2 | Điểm uốn cong thứ hai | dollars | Ngưỡng đô la thứ hai trong công thức PIA mà trên đó chỉ có 15% AIME được thay thế; để đủ điều kiện tham gia năm 2024, giá trị này là $7,078 và tăng lên mỗi năm khi lương tăng. |
| FRA | Tuổi nghỉ hưu đầy đủ | years and months | Độ tuổi mà người lao động có quyền nhận đầy đủ PIA mà không bị giảm yêu cầu sớm hoặc tín dụng hưu trí bị trì hoãn; hiện tại là 67 đối với bất kỳ ai sinh từ năm 1960 trở đi. |
| DRC | Tỷ lệ tín dụng hưu trí bị trì hoãn | percent per year | Tỷ lệ phần trăm tăng hàng năm được áp dụng cho PIA cho mỗi năm người lao động trì hoãn việc yêu cầu đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho đến 70 tuổi; hiện được đặt ở mức 8 phần trăm mỗi năm hoặc hai phần ba của một phần trăm mỗi tháng. |
Cách Social Security Retirement Benefit Estimator
▾
- 1Thu thập toàn bộ lịch sử thu nhập của bạn từ Báo cáo An sinh Xã hội, có sẵn trực tuyến tại ssa.gov hoặc được gửi qua đường bưu điện cho những người lao động trên 60 tuổi không có tài khoản trực tuyến. Bản kê khai cho biết thu nhập chịu thuế của bạn cho mỗi năm bạn làm việc và đóng thuế An sinh xã hội. Nếu có bất kỳ năm nào bị thiếu hoặc không chính xác, bạn nên liên hệ với SSA để yêu cầu chỉnh sửa vì các sai sót trong hồ sơ thu nhập sẽ trực tiếp làm giảm phúc lợi ước tính của bạn.
- 2Chỉ số thu nhập mỗi năm để tính đến lạm phát tiền lương theo thời gian. SSA công bố các yếu tố chỉ số tiền lương trung bình quốc gia (AWI) cho mỗi năm. Bạn nhân thu nhập thực tế mỗi năm với tỷ lệ AWI hai năm trước khi bạn bước sang tuổi 60 với AWI cho năm được lập chỉ mục. Thu nhập sau 60 tuổi không được lập chỉ mục và được sử dụng theo giá trị danh nghĩa. Việc lập chỉ mục này đảm bảo rằng thu nhập từ nhiều thập kỷ trước được thể hiện bằng đồng đô la hiện tại để so sánh công bằng.
- 3Chọn thu nhập được lập chỉ mục cao nhất trong 35 năm và tính tổng chúng. Nếu bạn làm việc ít hơn 35 năm, số 0 sẽ lấp đầy các ô còn lại, điều này làm giảm đáng kể mức trung bình. Mỗi năm làm việc bổ sung thay thế cho năm 0 có thể làm tăng đáng kể lợi ích của bạn. Đây là lý do tại sao một số công nhân chọn cách trì hoãn việc nghỉ hưu để thêm những năm có thu nhập cao vào hồ sơ của họ và loại bỏ những năm có thu nhập thấp hoặc bằng 0.
- 4Tính Thu nhập trung bình hàng tháng được lập chỉ mục (AIME) bằng cách chia tổng thu nhập được lập chỉ mục cao nhất trong 35 năm của bạn cho 420 tháng. AIME thể hiện thu nhập trung bình hàng tháng trong suốt sự nghiệp làm việc của bạn theo điều kiện được điều chỉnh theo lạm phát. Con số duy nhất này là nền tảng của toàn bộ việc tính toán lợi ích, vì vậy độ chính xác của nó là điều cần thiết.
- 5Áp dụng công thức PIA bằng cách sử dụng các điểm uốn tương ứng với năm bạn bước sang tuổi 62. Công thức này mang tính lũy tiến có chủ ý, thay thế tỷ lệ phần trăm thu nhập cao hơn đối với người lao động có mức lương thấp hơn và tỷ lệ phần trăm thấp hơn đối với người lao động có mức lương cao hơn. Để đủ điều kiện tham gia năm 2024, công thức là 90% của $1.174 đầu tiên, cộng với 32% AIME trong khoảng từ $1.174 đến $7.078, cộng với 15% AIME trên $7.078. PIA kết quả là lợi ích của bạn khi đủ tuổi nghỉ hưu.
- 6Điều chỉnh PIA cho độ tuổi yêu cầu thực tế của bạn. Nếu bạn yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), quyền lợi sẽ bị giảm vĩnh viễn. Mức giảm là 5/9 của 1 phần trăm mỗi tháng trong 36 tháng đầu tiên trước FRA và 5/12 của 1 phần trăm mỗi tháng cho các tháng tiếp theo sau 36. Nếu bạn trì hoãn FRA, khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn là 2/3 của 1 phần trăm mỗi tháng (8 phần trăm mỗi năm) sẽ được thêm vào cho đến khi 70 tuổi, sau đó không có khoản tín dụng bổ sung nào được tích lũy.
- 7Áp dụng mọi điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) hiện hành đã được công bố kể từ khi bạn bước sang tuổi 62. COLA được áp dụng cho PIA bắt đầu từ năm người lao động bước sang tuổi 62, ngay cả khi người lao động đó chưa yêu cầu trợ cấp. Điều này có nghĩa là một công nhân bước sang tuổi 62 vào năm 2024 và yêu cầu ở tuổi 67 vào năm 2029 sẽ có 5 năm COLA được áp dụng cho PIA trước khi khoản thanh toán đầu tiên được phát hành, dẫn đến lợi ích khởi đầu cao hơn so với tính toán PIA thô cho thấy.
Ví dụ có lời giải
▾
Với thu nhập được lập chỉ mục là 2.100.000 USD trong 35 năm, AIME là 5.000 USD. Phép tính PIA mang lại (0,90 x 1.174 USD) + (0,32 x 3.826 USD) + (0,15 x 0 USD) = 1.056,60 USD + 1.224,32 USD = 2.280,92 USD, làm tròn thành 2.280,90 USD. Tại FRA, người lao động nhận được PIA đầy đủ mà không bị giảm bớt hoặc tín dụng. Điều này đại diện cho một công nhân có thu nhập trung bình điển hình kiếm được khoảng 60.000 đô la mỗi năm tính bằng đô la ngày nay trong suốt sự nghiệp của họ.
AIME là 10.000 USD. PIA = (0,90 x 1.024 USD) + (0,32 x 5.148 USD) + (0,15 x 3.828 USD) = 921,60 USD + 1.647,36 USD + 574,20 USD = 3.143,16 USD. Ở tuổi 70, với FRA là 67, người lao động kiếm được khoản tín dụng hưu trí trì hoãn trong 36 tháng ở mức 2/3 phần trăm mỗi tháng, tổng cộng là 24 phần trăm. Phúc lợi trở thành 3.143,16 USD x 1,24 = 3.897,52 USD. Sau khi COLA được áp dụng từ 62 tuổi trở đi, khoản thanh toán thực tế đầu tiên sẽ cao hơn. Những người có thu nhập cao đạt đến điểm uốn thứ ba trong đó chỉ có 15% AIME bổ sung chuyển đổi thành lợi ích.
AIME là 1.500 USD. PIA = (0,90 x 1.200 USD) + (0,32 x 300 USD) = 1.080 USD + 96 USD = 1.176 USD. Ở tuổi 62 với FRA là 67, mức giảm sớm 60 tháng là khoảng 30%: 1.176 USD x 0,70 = 823,20 USD. Công thức lũy tiến thay thế 90% khung đầu tiên, đó là lý do tại sao những người có thu nhập thấp hơn thấy tỷ lệ thay thế cao hơn so với thu nhập của họ so với những người có thu nhập cao hơn.
Chỉ với 25 năm làm việc, phép tính 35 năm bao gồm 10 năm không có thu nhập. Tổng thu nhập được lập chỉ mục là 1.250.000 đô la thay vì 1.750.000 đô la như trong 35 năm đầy đủ, mang lại AIME khoảng 2.976 đô la thay vì 4.167 đô la. PIA giảm đáng kể vì những năm 0 đó kéo mức trung bình xuống. Điều này minh họa tại sao làm việc ít nhất 35 năm lại quan trọng đến vậy và tại sao mỗi năm làm việc thêm sau năm 25 lại mang lại sự gia tăng lợi ích đáng kể.
Ứng dụng thực tế
▾
Các cố vấn tài chính sử dụng Công cụ Ước tính Phúc lợi Hưu trí An sinh Xã hội làm nền tảng cho việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí toàn diện. Khi xây dựng kế hoạch thu nhập hưu trí cho khách hàng, cố vấn phải dự kiến các khoản trợ cấp An sinh xã hội cùng với thu nhập lương hưu, khoản rút tiền 401 (k) và IRA cũng như các nguồn khác để xác định xem khách hàng có thể duy trì mức sống mong muốn của họ hay không. Quyết định về độ tuổi yêu cầu ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ lệ rút tiền cần thiết khỏi danh mục đầu tư, do đó, ước tính lợi ích chính xác có thể tạo ra sự khác biệt giữa việc đề xuất phân bổ đầu tư thận trọng và tích cực. Các chuyên gia tư vấn thường đưa ra nhiều kịch bản so sánh yêu cầu sớm, đúng hạn và chậm để tìm ra chiến lược tối ưu cho từng hộ gia đình.
Các cặp vợ chồng sử dụng ước tính lợi ích để phối hợp các chiến lược yêu cầu của vợ chồng. Bởi vì người phối ngẫu còn sống được hưởng lợi ích cao hơn của chính họ hoặc lợi ích của người phối ngẫu đã qua đời, quyết định yêu cầu bồi thường của người có thu nhập cao hơn có tầm quan trọng lớn hơn. Nếu người có thu nhập cao hơn trì hoãn đến tuổi 70, lợi ích của người sống sót sẽ được tối đa hóa, cung cấp bảo hiểm tuổi thọ cho người phối ngẫu còn sống. Các cặp vợ chồng sử dụng công cụ ước tính để lập mô hình các kết hợp khác nhau về độ tuổi yêu cầu và so sánh lợi ích tích lũy của hộ gia đình theo các giả định về tuổi thọ khác nhau, thường phát hiện ra rằng chiến lược tối ưu khác biệt đáng kể so với yêu cầu càng sớm càng tốt.
Người sử dụng lao động và bộ phận nhân sự sử dụng ước tính lợi ích An sinh xã hội khi thiết kế các gói phúc lợi hưu trí và tiến hành lập kế hoạch lực lượng lao động. Hiểu cách An sinh xã hội thay thế thu nhập ở các mức lương khác nhau giúp người sử dụng lao động điều chỉnh công thức lương hưu của họ hoặc đóng góp phù hợp theo 401(k) để lấp đầy khoảng trống. Ví dụ: một công ty có thể cung cấp một sự phù hợp hào phóng hơn cho các giám đốc điều hành được trả lương cao hơn vì An sinh xã hội thay thế một tỷ lệ phần trăm thu nhập nhỏ hơn của họ do công thức PIA lũy tiến. Công cụ ước tính này cũng giúp nhóm nhân sự tư vấn cho nhân viên sắp nghỉ hưu về tác động tài chính của các ngày khởi hành khác nhau.
Các nhà phân tích chính sách và nhà kinh tế của chính phủ sử dụng các mô hình ước tính lợi ích tổng hợp để dự báo tình hình tài chính của các quỹ ủy thác An sinh xã hội và đánh giá các cải cách được đề xuất. Bằng cách mô hình hóa những thay đổi đối với công thức điểm uốn, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, giới hạn thu nhập chịu thuế hoặc phương pháp COLA sẽ ảnh hưởng đến lợi ích cho các nhóm nhân khẩu học khác nhau như thế nào, các nhà phân tích có thể ước tính tác động phân phối và tiết kiệm chi phí của các đề xuất chính sách khác nhau. Những dự báo này cung cấp thông tin cho việc chấm điểm ngân sách quốc hội, các giả định trong Báo cáo của Ủy viên An sinh Xã hội và tranh luận công khai về tính bền vững lâu dài của chương trình.
Trường hợp đặc biệt
▾
Người lao động nhận lương hưu từ việc làm không được An sinh xã hội chi trả,
Những người lao động nhận lương hưu từ việc làm không được An sinh xã hội chi trả, chẳng hạn như một số công việc nhất định của chính quyền tiểu bang và địa phương hoặc việc làm ở nước ngoài, có thể phải tuân theo Điều khoản loại bỏ ngẫu nhiên (WEP). WEP sửa đổi công thức PIA bằng cách giảm hệ số 90 phần trăm ở điểm uốn thứ nhất xuống mức thấp nhất là 40 phần trăm, điều này có thể làm giảm phúc lợi hàng tháng lên tới $587 vào năm 2024. WEP không áp dụng nếu người lao động có thu nhập đáng kể từ 30 năm trở lên theo An sinh Xã hội. Quy định này ảnh hưởng đến khoảng 2 triệu người thụ hưởng và là một trong những khía cạnh bị hiểu sai nhiều nhất trong việc tính toán lợi ích.
Vợ/chồng đã ly hôn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên vợ/chồng cũ của họ
Vợ/chồng đã ly hôn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên hồ sơ thu nhập của vợ/chồng cũ nếu cuộc hôn nhân kéo dài ít nhất 10 năm, vợ/chồng đã ly hôn hiện chưa lập gia đình và vợ/chồng đã ly hôn ít nhất 62 tuổi. Vợ/chồng cũ không cần phải nộp đơn xin trợ cấp, miễn là họ đủ điều kiện và việc ly hôn đã kéo dài ít nhất hai năm. Lợi ích này thấp hơn 50% PIA của vợ/chồng cũ hoặc PIA của chính nguyên đơn. Điều quan trọng là việc yêu cầu bồi thường trên hồ sơ của vợ/chồng cũ không làm giảm phúc lợi của vợ/chồng cũ hoặc ảnh hưởng đến phúc lợi của vợ/chồng cũ dưới bất kỳ hình thức nào.
Người lao động bị khuyết tật trước khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể chuyển đổi
Người lao động bị khuyết tật trước khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể chuyển từ Bảo hiểm Khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI) sang trợ cấp hưu trí. Tại FRA, phúc lợi SSDI tự động chuyển đổi thành phúc lợi hưu trí với cùng số tiền. Vì SSDI trả toàn bộ PIA mà không cắt giảm lương hưu sớm nên người lao động khuyết tật nhận được trợ cấp FRA một cách hiệu quả bất kể tuổi tác của họ. Tuy nhiên, hồ sơ thu nhập được sử dụng để tính toán AIME có thể ngắn hơn vì tình trạng khởi phát tình trạng khuyết tật có thể cắt ngắn số năm tính toán, có khả năng dẫn đến số năm có thu nhập bằng 0 được đưa vào ít hơn.
An sinh xã hội Tuổi nghỉ hưu đầy đủ theo năm sinh
▾
| Năm sinh | Tuổi nghỉ hưu đầy đủ | Tháng Trước 67 | Giảm sớm tối đa ở mức 62 |
|---|---|---|---|
| 1954 hoặc sớm hơn | 66 | 12 | 25,0% |
| 1955 | 66 và 2 tháng | 10 | 25,8% |
| 1956 | 66 và 4 tháng | 8 | 26,7% |
| 1957 | 66 và 6 tháng | 6 | 27,5% |
| 1958 | 66 và 8 tháng | 4 | 28,3% |
| 1959 | 66 và 10 tháng | 2 | 29,2% |
| 1960 hoặc muộn hơn | 67 | 0 | 30,0% |
Câu hỏi thường gặp
▾
Mức trợ cấp hưu trí An sinh xã hội tối đa vào năm 2024 là bao nhiêu?
Phúc lợi tối đa cho một người lao động yêu cầu ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67) vào năm 2024 là 3.822 USD mỗi tháng. Số tiền này yêu cầu kiếm được bằng hoặc cao hơn mức tối đa chịu thuế An sinh xã hội ($168.600 vào năm 2024) trong ít nhất 35 năm. Những người lao động trì hoãn đến 70 tuổi thậm chí có thể nhận được nhiều hơn do tín dụng hưu trí bị trì hoãn, có khả năng đạt khoảng 4.873 USD mỗi tháng. Rất ít công nhân đủ điều kiện đạt mức tối đa tuyệt đối vì nó đòi hỏi thu nhập cao liên tục trong suốt sự nghiệp.
Điểm uốn được xác định như thế nào và tại sao chúng thay đổi mỗi năm?
Điểm uốn do Cơ quan An sinh Xã hội quy định và được điều chỉnh hàng năm dựa trên những thay đổi trong chỉ số lương trung bình quốc gia (AWI). Điểm uốn áp dụng cho một công nhân cụ thể được xác định theo năm mà công nhân đó bước sang tuổi 62 và chúng vẫn cố định để tính trợ cấp cho công nhân đó bất kể khi nào họ thực sự yêu cầu. Ví dụ: một công nhân bước sang tuổi 62 vào năm 2024 sử dụng điểm uốn năm 2024 là 1.174 USD và 7.078 USD ngay cả khi họ không yêu cầu trợ cấp cho đến khi 70 tuổi vào năm 2032. Cơ chế chỉ số lương đảm bảo rằng công thức này theo kịp mức tăng trưởng tiền lương chung trong nền kinh tế.
Tôi có thể làm việc trong khi đang nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội không?
Có, nhưng nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, việc kiểm tra thu nhập có thể tạm thời giữ lại một số quyền lợi của bạn. Vào năm 2024, SSA giữ lại 1 đô la cho mỗi 2 đô la kiếm được trên 22.320 đô la đối với những người theo FRA trong cả năm. Trong năm bạn đạt đến FRA, ngưỡng này tăng lên $59.520 và tỷ lệ khấu trừ giảm xuống $1 cho mỗi $3 vượt quá số tiền đó. Khi bạn đạt đến FRA, không có bài kiểm tra thu nhập nào và bạn có thể kiếm được thu nhập không giới hạn mà không bị giữ lại bất kỳ lợi ích nào. Điều quan trọng là các khoản trợ cấp bị giữ lại không bị mất vĩnh viễn; SSA tính toán lại phúc lợi của bạn tại FRA để ghi có cho bạn những tháng bị giữ lại.
Điều gì sẽ xảy ra với phúc lợi của tôi nếu tôi có thời gian làm việc dưới 35 năm?
Tính toán AIME luôn sử dụng thu nhập của 35 năm. Nếu bạn có ít hơn 35 năm làm việc được bảo hiểm An sinh xã hội, những năm còn thiếu sẽ được điền bằng số không. Mỗi năm 0 sẽ làm giảm đáng kể AIME và do đó PIA của bạn. Ví dụ: một công nhân có 30 năm thu nhập trung bình 60.000 USD mỗi năm có AIME khoảng 4.286 USD, nhưng nếu cùng một công nhân đó có 35 năm ở cùng mức thì AIME sẽ là 5.000 USD. Sự khác biệt đó có nghĩa là PIA ít hơn khoảng 230 đô la mỗi tháng hoặc ít hơn khoảng 2.760 đô la mỗi năm trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Yêu cầu An Sinh Xã Hội ở tuổi 62, 67 hay 70 thì tốt hơn?
Không có câu trả lời chính xác chung vì độ tuổi yêu cầu tối ưu phụ thuộc vào sức khỏe, tuổi thọ, các nguồn thu nhập khác, tình trạng hôn nhân và tình hình thuế. Yêu cầu ở mức 62 mang lại thu nhập ngay lập tức nhưng với tỷ lệ giảm vĩnh viễn ít hơn khoảng 30% so với FRA. Yêu cầu ở mức 67 (FRA) cung cấp PIA đầy đủ. Yêu cầu ở mức 70 mang lại lợi ích tối đa, nhiều hơn 24% so với FRA. Độ tuổi hòa vốn giữa yêu cầu bồi thường ở mức 62 so với 70 thường là khoảng 80 đến 82. Người lao động có sức khỏe tốt với các nguồn lực khác để thu hẹp khoảng cách thường được hưởng lợi từ việc trì hoãn, trong khi những người có vấn đề nghiêm trọng về sức khỏe hoặc nhu cầu tài chính trước mắt có thể được phục vụ tốt hơn bằng cách yêu cầu sớm.
COLA ảnh hưởng đến lợi ích của tôi như thế nào ngay cả trước khi tôi bắt đầu thu thập?
Các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt bắt đầu áp dụng cho PIA của bạn bắt đầu từ năm bạn bước sang tuổi 62, bất kể khi nào bạn thực sự bắt đầu nhận trợ cấp. Điều này có nghĩa là nếu bạn bước sang tuổi 62 vào năm 2024 nhưng không yêu cầu cho đến năm 2030, PIA của bạn sẽ được tăng lên theo mỗi COLA được công bố từ năm 2024 đến năm 2029 trước khi tính séc đầu tiên của bạn. Các COLA kết hợp với nhau nên hiệu ứng tích lũy có thể rất đáng kể. Cơ chế này đảm bảo rằng sức mua của phúc lợi tương lai của bạn theo kịp lạm phát trong những năm bạn đủ điều kiện nhưng chưa thu được.
An Sinh Xã Hội có tính thu nhập từ việc làm tự do không?
Có, thu nhập từ việc tư doanh được An sinh xã hội chi trả thông qua thuế Đạo luật đóng góp tư doanh (SECA). Các cá nhân tự kinh doanh phải trả cả phần thuế An sinh xã hội cho cả người lao động và người sử dụng lao động, tổng cộng là 12,4% trên thu nhập ròng từ việc làm tự do lên tới mức tối đa chịu thuế. Thu nhập này được đưa vào hồ sơ thu nhập và được tính vào tính toán AIME 35 năm. Người lao động tự kinh doanh nên xác minh rằng thu nhập của họ có được báo cáo đúng cách bằng cách kiểm tra Báo cáo An sinh Xã hội hàng năm.
Lỗi thường gặp cần tránh
▾
- !Một trong những lỗi thường gặp nhất mà mọi người mắc phải là sử dụng mức lương hàng năm hiện tại làm đại diện cho AIME của họ. AIME dựa trên thu nhập lịch sử được lập chỉ mục trung bình trong 35 năm, không phải thu nhập hiện tại. Một công nhân hiện kiếm được 120.000 USD nhưng kiếm được ít hơn nhiều trong những thập kỷ trước sẽ có AIME thấp hơn nhiều so với 10.000 USD mỗi tháng. Ngược lại, một người có thu nhập đạt đỉnh từ nhiều thập kỷ trước có thể có AIME cao hơn mức lương hiện tại của họ vì chỉ số tiền lương có thể làm tăng đáng kể thu nhập cũ. Luôn sử dụng bản ghi thu nhập được lập chỉ mục thực tế từ Báo cáo An sinh Xã hội của bạn thay vì ước tính mức lương sơ bộ.
- !Nhiều người cho rằng việc trì hoãn trợ cấp sau 70 tuổi sẽ tiếp tục làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của họ. Trên thực tế, các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn sẽ ngừng tích lũy ở tuổi 70. Hoàn toàn không có lợi ích tài chính nào khi đợi quá 70 tuổi để yêu cầu và làm như vậy chỉ có nghĩa là bỏ qua nhiều tháng thanh toán. Sai lầm này có thể khiến lợi ích bị mất hàng ngàn đô la. Phân tích độ trễ tối ưu phải luôn so sánh yêu cầu bồi thường ở các độ tuổi khác nhau từ 62 đến 70, nhưng không bao giờ vượt quá 70.
- !Một lỗi lập kế hoạch phổ biến là bỏ qua tác động của những năm có thu nhập bằng 0 trong phép tính 35 năm. Những người lao động nghỉ việc kéo dài để chăm sóc, đi học hoặc vì lý do khác có thể có nhiều năm không có thu nhập hoặc thu nhập rất thấp trong hồ sơ. Mỗi năm 0 được tính trung bình vào phép tính AIME, kéo nó xuống. Mọi người đôi khi không nhận ra rằng việc quay trở lại làm việc thêm vài năm nữa có thể thay thế những con số 0 đó bằng thu nhập dương và tăng phúc lợi của họ một cách đáng kể. Một năm bổ sung với thu nhập 60.000 đô la thay thế cho năm 0 có thể tăng thêm từ 10 đến 15 đô la mỗi tháng cho PIA, số tiền này sẽ cộng dồn sau nhiều thập kỷ nghỉ hưu.
Mẹo Chuyên Nghiệp
Nếu bạn sắp nghỉ hưu trong vài năm và có một số năm mà thu nhập bằng 0 hoặc thấp trong hồ sơ 35 năm của bạn, hãy cân nhắc làm việc thêm vài năm nữa ngay cả với mức lương vừa phải. Mỗi năm thu nhập mới thay thế số 0 trong phép tính AIME sẽ tăng PIA của bạn vĩnh viễn. Chạy các con số bằng cách sử dụng hồ sơ thu nhập thực tế của bạn từ ssa.gov để xem chính xác mỗi năm làm việc bổ sung sẽ thêm bao nhiêu vào phúc lợi hàng tháng của bạn và cân nhắc số tiền đó với giá trị của việc nghỉ hưu sớm hơn.
Bạn có biết?
Séc hưu trí An sinh xã hội hàng tháng đầu tiên được phát hành vào ngày 31 tháng 1 năm 1940 cho Ida May Fuller ở Ludlow, Vermont. Cô đã trả tổng cộng 24,75 đô la tiền thuế An sinh xã hội trong ba năm làm việc theo chương trình và nhận được 22,54 đô la trong séc hàng tháng đầu tiên của mình. Bà sống đến 100 tuổi và thu về tổng cộng 22.888,92 USD tiền trợ cấp, khiến bà trở thành một trong những câu chuyện về lợi tức đầu tư hay nhất trong lịch sử chương trình.
Regional Guides
▾
United States▾
United States Territories▾
International (Totalization Agreements)▾
Tài liệu tham khảo
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Đọc thêm →Ratings & comments
Nhận Mẹo Toán Hàng Tuần
Tham gia cùng 12.000+ người đăng ký để nhận mẹo về máy tính mỗi tuần.