PMAY Credit Linked Subsidy (CLSS)
Là gì PMAY Subsidy Calculator?
▾
PMAY (Pradhan Mantri Awas Yojana) Chương trình trợ cấp liên kết tín dụng (CLSS) là một sáng kiến của chính phủ trong sứ mệnh Nhà ở cho mọi người nhằm cung cấp trợ cấp lãi suất cho các khoản vay mua nhà cho những người mua nhà lần đầu đủ điều kiện ở khu vực thành thị. Khoản trợ cấp này được tính bằng Giá trị hiện tại ròng (NPV) của khoản trợ cấp lãi suất trong thời hạn vay và được ghi có trước vào tài khoản vay của người đi vay, giảm số dư nợ gốc và giảm EMI một cách hiệu quả. Các loại thu nhập khác nhau nhận được mức trợ cấp và giới hạn số tiền cho vay khác nhau: EWS (Khu vực kinh tế yếu hơn, thu nhập lên tới ₹3L) và LIG (Nhóm thu nhập thấp, thu nhập lên tới ₹6L) nhận trợ cấp lãi suất 6,5% cho khoản vay lên tới ₹6 lakh trong tối đa 20 năm — trợ cấp NPV ≈ ₹2,67 lakh; MIG-I (Nhóm thu nhập trung bình, thu nhập ₹6-12L) nhận được trợ cấp 4% cho các khoản vay lên tới ₹9 lakh trong 20 năm — trợ cấp NPV ≈ ₹2,35 lakh; MIG-II (thu nhập ₹12-18L) nhận được trợ cấp 3% cho khoản vay lên tới ₹12 lakh trong 20 năm — trợ cấp NPV ≈ ₹2,30 lakh. Khoản trợ cấp được tính bằng tỷ lệ chiết khấu 9% để đạt NPV. Quan trọng: PMAY CLSS cho danh mục MIG-I và MIG-II có hiệu lực đến ngày 31 tháng 3 năm 2021 và KHÔNG được gia hạn (kể từ năm 2024). EWS/LIG CLSS tiếp tục theo PMAY-Urban giai đoạn 2. Những người thụ hưởng mới theo EWS/LIG phải đăng ký thông qua các Tổ chức cho vay chính (PLI) được trao quyền. Cơ sở kinh doanh phải nằm trong khu vực Cơ quan đô thị địa phương (ULB).
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Công thức
▾
Trợ cấp NPV = Tổng [Trợ cấp hàng năm / (1 + chiết khấu_rate)^năm] cho mỗi năm | Trợ cấp hàng năm = Tỷ lệ trợ cấp × Dư nợ cho vay (số dư giảm dần) | Giảm EMI hiệu quả = (Khoản gốc mới sau tín dụng trợ cấp) × hệ số EMIChú giải biến
▾
| Ký hiệu | Tên | Đơn vị | Mô tả |
|---|---|---|---|
| L | Số tiền cho vay | ₹ | Tổng số tiền vay mua nhà được thực hiện; trợ cấp chỉ áp dụng cho phần đủ điều kiện (tối đa ₹6L cho EWS/LIG). |
| SR | Tỷ lệ trợ cấp | % p.a. | Hỗ trợ lãi suất (6,5% đối với EWS/LIG; 4% đối với MIG-I; 3% đối với MIG-II). |
| NPV | Trợ cấp NPV | ₹ | Giá trị hiện tại ròng của khoản trợ cấp lãi suất; được ghi có trước vào tài khoản vay. |
| DR | Tỷ lệ chiết khấu | % p.a. | 9% — được sử dụng để tính NPV của trợ cấp PMAY. |
Cách PMAY Subsidy Calculator
▾
- 1Xác minh tính đủ điều kiện: thu nhập trong giới hạn quy định, chưa có nhà ở trước đây từ các chương trình của chính phủ, tài sản ở khu đô thị được thông báo, người mua nhà lần đầu trong gia đình.
- 2Đăng ký thông qua ngân hàng được PMAY ủy quyền hoặc NBFC (PLI - Tổ chức cho vay chính); các ngân hàng xác minh tính đủ điều kiện và gửi yêu cầu thay mặt bạn.
- 3PLI tính toán trợ cấp NPV dựa trên số tiền cho vay, loại thu nhập và số tiền cho vay đủ điều kiện tối đa của bạn.
- 4Ngân hàng Nhà ở Quốc gia (NHB) hoặc HUDCO (Tập đoàn Phát triển Nhà ở và Đô thị) giải phóng số tiền trợ cấp cho PLI.
- 5PLI ghi có khoản trợ cấp vào tài khoản khoản vay của bạn dưới dạng khoản giảm gốc - khoản vay mua nhà chưa thanh toán của bạn giảm theo số tiền trợ cấp.
- 6EMI của bạn được tính toán lại dựa trên số tiền gốc đã giảm; mức giảm EMI hiệu quả có thể thấy được từ EMI đầu tiên sau tín dụng trợ cấp.
- 7Đối với EWS/LIG, áp dụng hạn chế về diện tích thảm: tối đa 30 m2 đối với EWS; lên đến 60 mét vuông cho LIG.
Ví dụ có lời giải
▾
Trợ cấp được ghi có trả trước làm giảm dư nợ; Tiết kiệm EMI ≈ ₹2,410/tháng
Trợ cấp là NPV chênh lệch lãi suất 6,5% trên ₹6L trong 20 năm với lãi suất chiết khấu 9% = ₹2,67,280. Ghi có vào tài khoản vay: khoản vay hiệu dụng = 15L - 2,67L = 12,33L. EMI mới = 12,33L × 9%/12 × (1,0075)^240 / [(1,0075)^240 - 1] = ₹11.088. Tiết kiệm hàng tháng = ₹2.410.
MIG-I/II CLSS đã hết hạn vào ngày 31 tháng 3 năm 2021 — các đơn đăng ký mới không được chấp nhận cho danh mục này
Tham khảo lịch sử: Trợ cấp MIG-I = NPV 4% trên ₹9L trong 20 năm = ₹2,35L. Khoản vay ròng = 30L - 2,35L = 27,65L. EMI ở mức 9% trên 27,65L = ₹24.875 so với không được trợ cấp ₹26.987 — tiết kiệm hàng tháng ₹2.112. Thể loại này đã hết hạn; được hiển thị cho những người thụ hưởng hiện tại đang xem xét trợ cấp của họ.
Khoản trợ cấp ₹2,67L tạo ra tổng số tiền tiết kiệm được là ₹4,14L nhờ lãi kép giảm
Việc giảm tiền gốc ₹2,67L không chỉ làm giảm trực tiếp EMI mà còn giảm tiền lãi đối với số tiền gốc đã giảm trong 20 năm. Tổng tiết kiệm ròng = ₹4,14L (₹2,67L trợ cấp gốc + ₹1,47L tiền tiết kiệm lãi kép).
Thu nhập ₹7L thuộc loại MIG-I; MIG-I CLSS hết hạn vào tháng 3 năm 2021 — hiện không đủ điều kiện tham gia PMAY CLSS
Thu nhập ₹7L: Các danh mục EWS (tối đa ₹3L) và LIG (₹3L-6L) có giới hạn thu nhập lên tới ₹6L — người mua ở mức ₹7L này rơi vào MIG-I (₹6L-12L). Vì MIG-I CLSS hết hạn vào ngày 31 tháng 3 năm 2021 và chưa được gia hạn nên người mua này hiện KHÔNG đủ điều kiện nhận trợ cấp PMAY. Họ nên tìm kiếm nhà ở giá rẻ theo PMAY-Urban 2.0 (nhà mới không có trợ cấp) hoặc kiểm tra các chương trình cụ thể của tiểu bang.
Ứng dụng thực tế
▾
Tính toán số tiền trợ cấp NPV cho khoản vay mua nhà lần đầu của EWS/LIG, trong đó phân tích trợ cấp pmay chính xác thông qua Pmay Subsidy Calc hỗ trợ việc ra quyết định dựa trên bằng chứng và tính chính xác về mặt định lượng trong quy trình làm việc chuyên nghiệp
Tính toán EMI hiệu quả sau tín dụng trợ cấp PMAY để lập kế hoạch ngân sách hàng tháng, trong đó phân tích trợ cấp pmay chính xác thông qua Pmay Subsidy Calc hỗ trợ việc ra quyết định dựa trên bằng chứng và tính chính xác về mặt định lượng trong quy trình làm việc chuyên nghiệp
Xác minh tính đủ điều kiện dựa trên thu nhập, quy mô tài sản và trạng thái người mua lần đầu, trong đó phân tích trợ cấp pmay chính xác thông qua Pmay Subsidy Calc hỗ trợ việc ra quyết định dựa trên bằng chứng và tính chính xác về mặt định lượng trong quy trình làm việc chuyên nghiệp
So sánh lãi suất hiệu dụng của khoản vay được trợ cấp PMAY với khoản vay không được trợ cấp, trong đó phân tích trợ cấp pmay chính xác thông qua Pmay Subsidy Calc hỗ trợ việc ra quyết định dựa trên bằng chứng và tính chính xác về mặt định lượng trong quy trình làm việc chuyên nghiệp
Tư vấn cho người mua nhà thế hệ đầu tiên đăng ký thông qua PLI được trao quyền tại thời điểm giải ngân khoản vay.
Trường hợp đặc biệt
▾
PMAY cho tài sản bán lại
PMAY CLSS có sẵn để mua công trình xây dựng mới từ một nhà phát triển cũng như bán lại tài sản (thị trường thứ cấp) - miễn là đáp ứng tất cả các tiêu chí đủ điều kiện (người mua lần đầu, giới hạn thu nhập, diện tích trải thảm). Đối với tài sản bán lại, người bán phải cung cấp quyền sở hữu rõ ràng và tài sản đó phải đáp ứng các thông số kỹ thuật của PMAY.
PMAY và những người đồng nộp đơn
Nhiều thành viên trong gia đình có thể là người cùng đăng ký khoản vay PMAY. Thu nhập hộ gia đình kết hợp của tất cả những người cùng nộp đơn được xem xét để xác định loại thu nhập. Tuy nhiên, tiêu chí của người mua lần đầu áp dụng cho tất cả những người đồng nộp đơn - nếu bất kỳ người đồng nộp đơn nào đã sở hữu một ngôi nhà pucca thì đơn đăng ký sẽ bị loại.
PMAY và chuyển số dư khoản vay mua nhà
Nếu bạn chuyển khoản vay mua nhà được trợ cấp PMAY cho người cho vay khác (chuyển khoản số dư), khoản trợ cấp đã được ghi có vào tài khoản khoản vay của bạn sẽ được giữ lại và NHB/HUDCO không thể thu hồi được. Tuy nhiên, bạn không thể yêu cầu trợ cấp PMAY mới cho khoản vay được chuyển số dư. Lãi suất bên cho vay mới áp dụng trên số tiền gốc còn lại sau khi chuyển số dư.
Danh mục PMAY CLSS - Tóm tắt
▾
| Loại | Giới hạn thu nhập | Tỷ lệ trợ cấp | Khoản vay tối đa để trợ cấp | Trợ cấp NPV | Trạng thái |
|---|---|---|---|---|---|
| EWS | Lên tới ₹3L | 6,5% | ₹6 vạn | ₹2,67,280 | Đang hoạt động (PMAY đô thị 2.0) |
| LIG | $3L-₹6L | 6,5% | ₹6 vạn | ₹2,67,280 | Đang hoạt động (PMAY đô thị 2.0) |
| MIG-I | ₹6L-₹12L | 4% | ₹9 vạn | ₹2,35,068 | HẾT HẠN (tháng 3 năm 2021) |
| MIG-II | ₹12L-₹18L | 3% | ₹12 vạn | ₹2,30,156 | HẾT HẠN (tháng 3 năm 2021) |
Câu hỏi thường gặp
▾
PMAY CLSS có còn hoạt động vào năm 2024 không?
PMAY CLSS cho các danh mục MIG-I và MIG-II đã hết hạn vào ngày 31 tháng 3 năm 2021. PMAY Urban cho EWS/LIG tiếp tục theo PMAY-Urban Giai đoạn 2 và PM Awas Yojana 2.0 được công bố trong Ngân sách 2024. Đối với EWS/LIG: tiếp tục trợ cấp 6,5% cho các khoản vay lên tới ₹6L. Đối với các danh mục MIG: hiện không có trợ cấp CLSS - chính phủ đã đưa ra hỗ trợ nhà ở giá rẻ mới theo Ngân sách 2024 với một cơ cấu khác.
Trợ cấp PMAY được tính như thế nào?
Khoản trợ cấp là Giá trị hiện tại ròng (NPV) của khoản trợ cấp lãi suất - được tính bằng giá trị hiện tại của số tiền trợ cấp được trả trong thời hạn vay, được chiết khấu ở mức 9% mỗi năm. Đối với EWS/LIG với mức trợ cấp 6,5% cho ₹6L trong 20 năm: NPV ≈ ₹2,67,280. Số tiền này được ghi có vào tài khoản vay như một khoản giảm gốc. Số tiền lãi tiết kiệm hàng tháng thực tế được tính trên số tiền gốc đã giảm.
Ai đủ điều kiện tham gia PMAY CLSS EWS/LIG?
EWS: Thu nhập hộ gia đình hàng năm lên tới ₹3 lakh; LIG: thu nhập hộ gia đình hàng năm từ ₹3L đến ₹6L. Phải là người mua nhà lần đầu (cả người nộp đơn và bất kỳ thành viên nào trong gia đình đều không được sở hữu một ngôi nhà pucca ở bất kỳ đâu ở Ấn Độ). Tài sản phải nằm trong một khu đô thị/thị trấn/thành phố theo luật định. Diện tích trải thảm: EWS lên tới 30 m2; LIG lên tới 60 m2. Phụ nữ phải là chủ sở hữu hoặc đồng sở hữu (bắt buộc đối với EWS/LIG).
Giới hạn diện tích thảm cho PMAY là bao nhiêu?
Danh mục EWS: diện tích thảm tối đa 30 mét vuông (322 sq ft). Loại LIG: diện tích thảm tối đa 60 mét vuông (645 sq ft). MIG-I (expired): up to 160 sqm. MIG-II (expired): up to 200 sqm. Diện tích xây dựng (bao gồm tường, ban công) lớn hơn diện tích trải thảm - PMAY chỉ định diện tích trải thảm chứ không phải diện tích xây dựng. Những tài sản vượt quá giới hạn này sẽ không đủ điều kiện nhận PMAY.
Người phụ nữ có phải là chủ sở hữu chính của PMAY EWS/LIG không?
Có, đối với các danh mục EWS và LIG: tài sản bắt buộc phải thuộc sở hữu của một thành viên nữ trong gia đình hoặc thuộc sở hữu chung của một thành viên nam. Nếu người nộp đơn là nam thì phải có một thành viên nữ trong gia đình (vợ, con gái, mẹ) là đồng sở hữu. This is a gender-empowerment provision of PMAY.
Mất bao lâu để trợ cấp PMAY được ghi có?
Sau khi PLI (ngân hàng/NBFC) gửi yêu cầu PMAY cho NHB hoặc HUDCO, khoản trợ cấp thường được giải ngân trong vòng 30-60 ngày. Sau đó, ngân hàng ghi có vào tài khoản vay của người đi vay. Tổng quá trình từ giải ngân khoản vay đến tín dụng trợ cấp có thể mất 2-4 tháng. Trong thời gian này, người đi vay thanh toán EMI trên toàn bộ số tiền vay; sau tín dụng trợ cấp, EMI được tính toán lại trên số tiền gốc đã giảm.
Trợ cấp PMAY có bị đánh thuế không?
Không. Số tiền trợ cấp PMAY nhận được không phải là thu nhập chịu thuế. Nó được coi là lợi ích vốn cho khoản vay mua nhà và giảm chi phí tài sản (điều này ảnh hưởng đến việc tính lãi vốn nếu tài sản được bán sau đó - chi phí mua lại được lập chỉ mục bao gồm số tiền thực tế mà người mua phải trả chứ không phải số tiền được trợ cấp).
PMAY-Urban 2.0 được công bố trong Ngân sách 2024 là gì?
Ngân sách 2024 đã công bố Thủ tướng Awas Yojana Urban 2.0 nhắm tới 1 tỷ hộ gia đình thành thị, với khoản hỗ trợ trung ương là 2,5 vạn Yên mỗi căn nhà để tái phát triển khu ổ chuột, nhà cho thuê giá cả phải chăng và xây dựng mới EWS/LIG. Chương trình này khác với CLSS về cấu trúc - hỗ trợ dành cho xây dựng/mua sắm, không phải trợ cấp lãi suất. Cơ cấu trợ cấp và điều kiện cụ thể đang được hoàn thiện sau Ngân sách năm 2024.
Lỗi thường gặp cần tránh
▾
- !Nộp đơn xin trợ cấp PMAY MIG sau ngày 31 tháng 3 năm 2021 — danh mục này đã hết hạn; các ngân hàng vẫn có thể chấp nhận đơn đăng ký nhưng sẽ không nhận được trợ cấp; xác minh trạng thái chương trình hiện tại trước khi áp dụng.
- !Không bao gồm người đồng sở hữu là phụ nữ đối với các đơn đăng ký EWS/LIG - bắt buộc đối với các danh mục này; bỏ qua quyền sở hữu của phụ nữ dẫn đến việc từ chối đơn đăng ký.
- !Vượt quá giới hạn diện tích thảm — mua một căn hộ rộng 75 m2 cho LIG (giới hạn 60 m2) sẽ khiến người mua không đủ điều kiện tham gia PMAY; xác minh diện tích thảm (không phải diện tích xây dựng) trước khi áp dụng.
- !Yêu cầu PMAY nếu bạn đã sở hữu một ngôi nhà pucca ở bất kỳ đâu - ngay cả một ngôi nhà được thừa kế hoặc một tài sản ở thành phố khác cũng không đủ điều kiện; khai báo sai là vi phạm.
- !Không xác minh xem PLI (ngân hàng) có được đăng ký theo PMAY hay không - chỉ áp dụng thông qua PLI được gắn với PMAY được liệt kê trên trang web PMAY; những người cho vay không được trao quyền không thể xử lý các yêu cầu bồi thường PMAY.
- !Dự kiến giảm EMI ngay lập tức - tín dụng trợ cấp mất 2-4 tháng; lập kế hoạch dòng tiền cho EMI đầy đủ trong giai đoạn này.
Mẹo Chuyên Nghiệp
Người vay EWS và LIG nên đăng ký PMAY CLSS thông qua ngân hàng tại thời điểm đăng ký khoản vay — không phải sau khi giải ngân. Yêu cầu được gửi càng sớm thì trợ cấp được ghi có càng sớm và EMI càng giảm nhanh. Khoản trợ cấp ₹2,67 lakh là một trong những lợi ích đáng kể nhất của chính phủ dành cho những người mua nhà lần đầu ở Ấn Độ - đừng bỏ lỡ.
Bạn có biết?
PMAY Urban đã xử phạt hơn 1,18 tỷ căn nhà kể từ năm 2015, với hơn 65 vạn đã hoàn thành và bàn giao (tính đến năm 2024). Theo thành phần CLSS, hơn 27 vạn người thụ hưởng đã nhận được trợ cấp với tổng trị giá hơn ₹75.000 crore, với mức trợ cấp trung bình khoảng ₹2,5-2,7 lakh cho mỗi người thụ hưởng. Chương trình này đã mang lại cơ hội tiếp cận nhà ở cho hàng triệu người mua nhà lần đầu, những người lẽ ra đã bị loại khỏi thị trường nhà ở chính thức.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Tài liệu tham khảo
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Đọc thêm →Nhận Mẹo Toán Hàng Tuần
Tham gia cùng 12.000+ người đăng ký để nhận mẹo về máy tính mỗi tuần.