Student Loan Forgiveness Calculator

Công cụ tính toán xóa nợ cho sinh viên ước tính liệu bạn có đủ điều kiện để được xóa nợ theo các chương trình liên bang hay không và bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu so với trả nợ tiêu chuẩn. Các chương trình xóa nợ chính là Miễn trừ khoản vay dịch vụ công (PSLF), xóa số dư còn lại sau 120 khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện (10 năm) khi làm việc cho một chủ lao động đủ điều kiện và xóa nợ trả nợ theo thu nhập (IDR), xóa số dư còn lại sau 20-25 năm thanh toán theo kế hoạch IDR. Kế hoạch TIẾT KIỆM (Tiết kiệm dựa trên nền giáo dục có giá trị), được giới thiệu vào năm 2023, cung cấp các điều khoản IDR hào phóng nhất với thời hạn miễn giảm sau 20 năm đối với các khoản vay sau đại học và 10 năm đối với những người vay có số dư ban đầu dưới 12.000 USD. Bối cảnh cho vay sinh viên liên bang đã trải qua những thay đổi đáng kể trong những năm gần đây. Tổng số nợ vay sinh viên chưa thanh toán ở Hoa Kỳ vượt quá 1,75 nghìn tỷ USD, được nắm giữ bởi khoảng 43 triệu người đi vay. Một người vay đại học trung bình mang theo khoản nợ vay sinh viên liên bang khoảng 28.000 đô la, trong khi người vay trung bình sau đại học hoặc trường chuyên nghiệp nợ 70.000-150.000 đô la trở lên. Chính quyền Biden đã theo đuổi nhiều cách tiếp cận để được tha thứ trên diện rộng (bao gồm cả kế hoạch bị Tòa án tối cao bác bỏ nhằm hủy bỏ số tiền lên tới 20.000 USD cho mỗi người vay) trong khi thực hiện biện pháp cứu trợ có mục tiêu thông qua miễn trừ PSLF, điều chỉnh IDR và ​​miễn trừ trách nhiệm bào chữa cho người vay. PSLF là chương trình miễn nợ có giá trị nhất dành cho những người vay đủ điều kiện. Để đủ điều kiện, bạn phải: có Khoản vay Trực tiếp (hoặc hợp nhất các khoản vay liên bang khác thành Khoản vay Trực tiếp), đăng ký vào kế hoạch IDR hoặc kế hoạch tiêu chuẩn 10 năm, thực hiện 120 khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện (không nhất thiết phải liên tục) và làm việc toàn thời gian cho một chủ lao động đủ điều kiện (chính phủ ở mọi cấp độ, tổ chức phi lợi nhuận 501(c)(3), AmeriCorps, Peace Corps và một số tổ chức dịch vụ công khác). Số tiền được xóa được miễn thuế theo luật hiện hành. Sự tham gia của PSLF đã tăng lên đáng kể kể từ năm 2021 sau khi có Chính sách miễn trừ PSLF có giới hạn và các điều chỉnh tài khoản PSLF tiếp theo. Việc tha thứ cho IDR áp dụng cho những người đi vay theo các kế hoạch dựa trên thu nhập (TIẾT KIỆM, TRẢ LẠI, TRẢ TIỀN, IBR, ICR), những người thực hiện thanh toán trong 20-25 năm mà không đủ điều kiện nhận PSLF. Số dư được xóa theo IDR trước đây được coi là thu nhập chịu thuế (quả bom thuế), mặc dù Đạo luật Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ năm 2021 tạm thời miễn khoản nợ vay dành cho sinh viên được xóa khỏi thuế thu nhập liên bang cho đến năm 2025. Liệu việc miễn trừ này có được gia hạn hay không là một câu hỏi mở quan trọng ảnh hưởng đến hàng triệu người đi vay đang tiến đến ngưỡng xóa nợ 20-25 năm.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Xác định loại khoản vay và nhu cầu hợp nhất của bạn. Chỉ các khoản cho vay trực tiếp mới đủ điều kiện cho các gói PSLF và hầu hết các gói IDR. Nếu bạn có các khoản vay FFEL, khoản vay Perkins hoặc khoản vay Parent PLUS, bạn phải hợp nhất chúng thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp để tiếp cận các chương trình xóa nợ. Việc hợp nhất không nhất thiết phải đặt lại số tiền thanh toán của bạn nếu bạn tận dụng các điều chỉnh về thời gian miễn trừ PSLF. Kiểm tra các loại khoản vay của bạn trên Sinh viênAid.gov hoặc bằng cách liên hệ với người phục vụ khoản vay của bạn. Các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân không đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình tha thứ nào của liên bang.
2. 2Đăng ký kế hoạch trả nợ theo thu nhập. Hiện có bốn gói IDR: TIẾT KIỆM (mới vào năm 2023, thay thế REPAYE; khoản thanh toán là 5% thu nhập tùy ý cho các khoản vay đại học, 10% cho sau đại học; thu nhập tùy ý được xác định là thu nhập trên 225% mức nghèo), PAYE (10% thu nhập tùy ý trên 150% mức nghèo, dành cho người vay mới sau năm 2007), IBR (10% hoặc 15% thu nhập tùy ý trên 150% của ngưỡng nghèo, tùy thuộc vào thời điểm bạn vay) và ICR (20% thu nhập tùy ý hoặc số tiền thanh toán cố định trong 12 năm, tùy theo mức nào ít hơn). SAVE thường cung cấp khoản thanh toán thấp nhất cho hầu hết người vay.
3. 3Đối với PSLF, hãy xác minh việc làm của bạn và gửi Biểu mẫu Chứng nhận Việc làm (ECF) hàng năm hoặc khi bạn thay đổi người sử dụng lao động. Các nhà tuyển dụng đủ điều kiện bao gồm các cơ quan chính quyền liên bang, tiểu bang, địa phương và bộ lạc ở mọi cấp độ, các tổ chức phi lợi nhuận được miễn thuế 501(c)(3), dịch vụ của AmeriCorps và Peace Corps cũng như một số tổ chức phi lợi nhuận khác cung cấp các dịch vụ công đủ tiêu chuẩn. Gửi ECF (hiện được tích hợp vào Công cụ trợ giúp PSLF trên Sinh viênAid.gov) cho MOHELA (nhà cung cấp dịch vụ PSLF hiện tại) để theo dõi số tiền thanh toán đủ điều kiện của bạn. Việc làm toàn thời gian thường được định nghĩa là hơn 30 giờ mỗi tuần (hoặc đáp ứng định nghĩa của người sử dụng lao động về toàn thời gian).
4. 4Thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện cho mục tiêu 120 khoản thanh toán (PSLF) hoặc 240/300 khoản thanh toán (IDR tha thứ) của bạn. Các khoản thanh toán đủ điều kiện phải: được thực hiện theo kế hoạch trả nợ đủ điều kiện (IDR hoặc 10 năm tiêu chuẩn đối với PSLF), được thực hiện đầy đủ, thực hiện đúng hạn (trong vòng 15 ngày kể từ ngày đến hạn) và được thực hiện khi được chủ lao động đủ điều kiện làm việc toàn thời gian (đối với PSLF). Các khoản thanh toán trong thời gian hoãn trả nợ thường không được tính, mặc dù một số khoản hoãn trả nợ hành chính nhất định đã được ghi có theo những điều chỉnh gần đây. Việc tạm dừng thanh toán theo Đạo luật CARES (từ tháng 3 năm 2020 đến tháng 8 năm 2023) được tính là các khoản thanh toán đủ điều kiện để được xóa nợ cho cả PSLF và IDR.
5. 5Xác nhận lại thu nhập của bạn hàng năm trước thời hạn do cơ quan cung cấp dịch vụ của bạn chỉ định. Các khoản thanh toán của gói IDR được tính toán lại mỗi năm dựa trên thu nhập cập nhật của bạn (AGI từ tờ khai thuế gần đây nhất của bạn) và quy mô gia đình. Việc không chứng nhận lại trước thời hạn sẽ dẫn đến khoản thanh toán của bạn trở lại số tiền thanh toán 10 năm tiêu chuẩn, có thể cao hơn đáng kể. Theo kế hoạch TIẾT KIỆM, nếu bạn không chứng nhận lại, bạn sẽ được hoãn trả lãi tích lũy thay vì tăng khoản thanh toán của mình, mặc dù thời gian hoãn trả nợ này có thể không được tính vào sự tha thứ.
6. 6Tính tổng số tiền tiết kiệm của bạn từ khoản tha thứ so với khoản trả nợ tiêu chuẩn. So sánh: tổng số tiền được thanh toán theo gói IDR trong 10 năm (PSLF) hoặc 20-25 năm (miễn thuế IDR), số dư được xóa, mọi nghĩa vụ thuế đối với số tiền được xóa (để được xóa nợ IDR nếu hết hạn miễn thuế sau năm 2025) và tổng số tiền bạn sẽ trả theo kế hoạch 10 năm tiêu chuẩn. Đối với nhiều nhân viên dịch vụ công có khoản nợ sau đại học, PSLF cung cấp khoản tiết kiệm sáu con số. Để được xóa nợ IDR, khoản tiết kiệm được bù đắp một phần bằng thời gian trả nợ dài hơn và tiềm năng bom đạn thuế, nhưng vẫn có thể là đáng kể đối với những người đi vay có nợ cao, thu nhập thấp.
7. 7Hãy xem xét các chiến lược để tối đa hóa lợi ích tha thứ của bạn. Đối với các ứng viên PSLF: giảm thiểu khoản thanh toán hàng tháng của bạn bằng cách nộp thuế khi đã kết hôn và nộp riêng (nếu vợ/chồng của bạn có thu nhập) để giảm AGI của bạn, tối đa hóa khoản đóng góp hưu trí (làm giảm AGI) và chọn gói IDR có khoản thanh toán thấp nhất (thường là TIẾT KIỆM). Đối với các ứng cử viên được miễn IDR: áp dụng các chiến lược giảm AGI tương tự và cân nhắc xem việc trả thêm tiền cho các khoản vay hay đầu tư vào khoản chênh lệch sẽ mang lại lợi nhuận dài hạn tốt hơn. Đối với tất cả người vay: tránh hoãn trả nợ không cần thiết (làm tạm dừng số tiền thanh toán của bạn), lưu giữ tài liệu về việc làm và các khoản thanh toán, đồng thời sử dụng Công cụ trợ giúp PSLF thường xuyên để theo dõi tiến trình.

• !Không hợp nhất các khoản cho vay không trực tiếp trước khi tìm kiếm PSLF: Chỉ các khoản cho vay trực tiếp mới đủ điều kiện cho PSLF. Những người vay có khoản vay FFEL (phổ biến đối với những người đã vay trước năm 2010), khoản vay Perkins hoặc khoản vay PLUS của công ty mẹ phải hợp nhất thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp để đủ điều kiện tham gia PSLF. Nhiều người đi vay sau nhiều năm thanh toán phát hiện ra rằng khoản vay của họ không phải là Khoản vay Trực tiếp và không khoản thanh toán nào của họ được tính vào PSLF. Hãy kiểm tra ngay các loại khoản vay của bạn trên Sinh viênAid.gov nếu bạn đang mong muốn được tha thứ. Lưu ý rằng việc tổng hợp có thể đặt lại số tiền thanh toán của bạn (ngoại trừ trong thời gian miễn trừ đặc biệt), vì vậy thời gian rất quan trọng.
• !Không nộp Chứng nhận Việc làm Hàng năm cho PSLF: Mặc dù không bắt buộc về mặt kỹ thuật cho đến khi bạn nộp đơn xin tha thứ, nhưng chúng tôi đặc biệt khuyên bạn nên gửi Biểu mẫu Chứng nhận Việc làm PSLF (ECF) hàng năm. Việc gửi hàng năm cho phép MOHELA xác minh các khoản thanh toán đủ điều kiện và việc làm của bạn trong thời gian thực, thay vì cố gắng xây dựng lại 10 năm lịch sử vào cuối. Nhiều sự từ chối của PSLF là do việc làm không thực sự đủ điều kiện, số tiền thanh toán không chính xác hoặc thiếu tài liệu mà lẽ ra có thể sửa chữa nếu bị phát hiện sớm hơn. Gửi ECF hàng năm và bất cứ khi nào bạn thay đổi nhà tuyển dụng.
• !Không hiểu về quả bom thuế IDR: Theo sự miễn thuế IDR (20-25 năm), số dư được xóa nợ thường được coi là thu nhập chịu thuế trong năm được miễn thuế. Đối với người đi vay được miễn 100.000 đô la, điều này có thể tạo ra khoản nợ thuế từ 22.000 đến 37.000 đô la tùy thuộc vào khung thuế của họ. Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ tạm thời miễn thuế thu nhập liên bang cho khoản nợ sinh viên đã được xóa cho đến năm 2025, nhưng việc miễn trừ này có thể không được gia hạn. Những người đi vay sắp được xóa nợ IDR sau năm 2025 nên lập kế hoạch cho nghĩa vụ thuế tiềm ẩn bằng cách tiết kiệm hoặc thiết lập kế hoạch thanh toán với IRS. Sự tha thứ của PSLF được miễn thuế vĩnh viễn theo IRC Mục 108(f)(1).