Medicare Part D Cost Calculator

Medicare D 部分药物成本计算器通过对 Medicare D 部分的四个不同承保阶段进行建模来估算年度自付费用处方药费用：免赔额、初始承保、承保缺口（历史上称为甜甜圈洞）和灾难性承保。每个阶段都有不同的费用分摊规则，年度总费用取决于受益人服用的药物、他们的级别以及计划的具体处方。该计算器在 Medicare 公开投保期间（10 月 15 日至 12 月 7 日）特别有价值，此时受益人必须选择或更改下一年的 D 部分计划。 Medicare D 部分是根据 2003 年《医疗保险现代化法案》创建的，并于 2006 年 1 月 1 日开始提供承保。它通过 Medicare 批准的私人保险公司提供，可以作为独立的处方药计划 (PDP) 或作为包含药物承保的 Medicare Advantage 计划 (MA-PD) 的一部分。到 2024 年，大约 5200 万 Medicare 受益人拥有 D 部分保险。该计划已根据 2022 年《通货膨胀减少法案》进行了重大修改，该法案从 2025 年开始引入了每年 2,000 美元的自付费用上限，从根本上改变了灾难性承保阶段，并为药品成本高昂的受益人提供了大量节省。 谁使用这个计算器？比较 D 部分计划的 Medicare 受益人、帮助患者了解其成本轨迹的药剂师、销售 Medicare 产品的保险经纪人、确保患者能够负担出院后药物的出院计划人员以及评估药品定价立法影响的政策分析师都依赖于 D 部分成本模型。该计算器对于服用每月可能花费数千美元的特殊药物或品牌药物的受益人尤其重要。 了解 D 部分的成本阶段很重要，因为药品成本在全年中分布并不均匀。服用昂贵品牌药物的受益人可能会在最初几个月内耗尽自付额和初始承保阶段，到春季进入承保缺口，到夏季达到灾难性承保。如果不了解这一进展，受益人可能会对成本波动感到震惊，并可能错误地认为，当他们进入成本较高的缺口阶段时，他们的计划已经停止运作。

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1. 1从年度免赔额开始。 2024 年，标准 D 部分免赔额为 545 美元。在此阶段，受益人支付每个处方的全部协商费用，直到药品总支出达到可扣除金额。有些计划提供 0 美元的免赔额或免除某些药物级别（通常是仿制药和首选品牌）的免赔额。检查您的特定计划是否降低了免赔额是估算成本的第一步。
2. 2达到免赔额后进入初始承保阶段。在此阶段，计划和受益人分担成本。大多数计划收取共付额（固定金额）或共同保险（药物成本的百分比），具体费用因药物等级而异。标准福利设计让受益人在此阶段支付大约 25% 的药品费用，但实际共付额因计划和级别而异。此阶段将持续到 2024 年药品总费用（您和计划支付的费用合计）达到 5,030 美元。
3. 3当药品总成本超过 5,030 美元时，输入承保缺口（甜甜圈洞）。从历史上看，受益者在这一阶段面临着非常高的成本，但改革已经逐渐缩小了差距。到 2024 年，受益人将为品牌药和仿制药支付 25% 的费用。品牌制造商 70% 的折扣计入受益人的真实自付费用 (TrOOP) 成本，从而加速迈向灾难性门槛的进程。
4. 4到 2024 年，当真正的自付费用达到 8,000 美元时，即可实现灾难性承保。在灾难性阶段，受益人为每次处方支付 5% 的共同保险或小额共付额（仿制药 4.15 美元，品牌药 10.35 美元），以较高者为准。这一阶段为药品费用非常高的受益人提供了有意义的救济。然而，5%的昂贵特种药物每月仍需数百美元。
5. 5从 2025 年开始，《通货膨胀减少法案》引入了每年 2,000 美元的自付费用上限。一旦受益人支付了当年 2,000 美元的真实自付费用，他们就无需支付该年剩余时间的任何费用。这完全消除了灾难阶段的成本分摊，是自该计划创建以来最重要的 D 部分改革。 2,000 美元的上限适用于所有 D 部分计划，并包括通过 Medicare 处方付款计划将费用分摊到 12 个月分期付款的选项。
6. 6考虑影响总成本的计划特定变量。每个 D 部分计划都有自己的处方集（承保药物列表）、层级结构（通常为 5-6 层）、首选药房网络（提供较低的共付额）和事先授权要求。一种药物在一个计划的处方集上售价 30 美元，在另一个计划的处方集上可能售价 90 美元，或者可能根本不承保。在开放注册期间，medicare.gov 上的 Medicare Plan Finder 工具允许受益人输入他们的特定药物并比较所有可用计划的总估计成本。
7. 7如果适用，请考虑与收入相关的每月调整金额 (IRMAA)。除了计划的基本保费外，高收入受益人还需为其 D 部分保费支付附加费。 2024 年，收入超过 103,000 美元的单一申报者和收入超过 206,000 美元的联合申报者支付的 IRMAA 金额逐渐增加，最多每月额外支付 81 美元。该附加费基于两年前的纳税申报表，每年可为高收入受益人的 D 部分费用增加近 1,000 美元。

• !受益人最常犯的错误是仅根据每月保费选择 D 部分计划，而不考虑其特定药物的总自付费用。保费为 0 美元且自付费用较高的计划全年的费用可能比保费为 30 美元且自付额较低的计划（您实际服用的药物）要高得多。 Medicare Plan Finder 工具允许您输入特定的处方列表并比较所有可用计划的预计年度总费用。在公开注册期间使用此工具是 D 部分计划选择中最重要的一步。
• !许多受益人不明白承保缺口是基于药品总费用（受益人和计划支付的总费用），而不仅仅是受益人自付费用。受益人可能认为他们离缺口还很远，因为他们只支付了 500 美元的自付款，没有意识到该计划还支付了另外 4,000 美元，使总药品费用接近 5,030 美元的缺口阈值。当受益人进入缺口阶段时，当受益人进入缺口阶段时，自付费用突然增加，这种误解会让人感到惊讶，对于那些服用昂贵药物的人来说，这种阶段可能比预期的更早发生。
• !一个严重的计划错误是未能在开放注册期间每年重新评估 D 部分计划。计划每年都会更改其处方集、分级安排、共付额、首选药房网络和保费。 2024 年属于第 2 级（首选品牌）的药物可能会在 2025 年按照相同的计划转移到第 3 级（非首选品牌），共付额将增加一倍或三倍。同样，首选网络中的药房可能会被删除。不检查新一年的费用而自动更新计划的受益人通常会多付数百甚至数千美元。