是什么 Medicare Supplement Cost Calculator?
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Medicare 补充 (Medigap) 计划比较计算器可帮助 Medicare 受益人评估和比较旨在弥补原始 Medicare（A 部分和 B 部分）缺口的 10 种标准化补充保险计划，包括免赔额、共付额和受益人原本需要自掏腰包支付的共同保险。 Medigap 计划由 1990 年《综合预算协调法案》(OBRA 90) 标准化，该法案建立了由字母（A 到 N）指定的统一计划设计，以消除因保险公司在同一计划名称下提供不同福利而造成的消费者混淆。 原始医疗保险（A 部分和 B 部分）承保约 80% 的批准医疗费用，让受益人负责剩余 20% 的共同保险、各种免赔额（2024 年 A 部分免赔额为每个受益期 1,632 美元，B 部分免赔额为每年 240 美元）以及特定服务的自付额。如果没有补充保险，一次住院或一系列医疗事件可能会导致数千美元的自付费用。 Medigap 计划通过支付原始 Medicare 不承保的部分或全部费用分摊金额来填补这些空白。 Plan F 是历史上最全面、最受欢迎的 Medigap 计划，覆盖 100% 的 Medicare 承保范围内的所有缺口，受益人除了每月保费外无需自付费用。然而，2015 年《医疗保险准入和 CHIP 重新授权法案》(MACRA) 禁止在 2020 年 1 月 1 日或之后新获得医疗保险资格的受益人重新加入计划 F（和计划 C），因为这些计划涵盖 B 部分免赔额，并被认为减少了受益人明智地使用医疗保健服务的经济激励。 Plan G 已成为 2020 年后参保者最受欢迎的计划，提供与 Plan F 相同的承保范围，只是受益人每年支付 240 美元的 B 部分免赔额。 Medigap 的定价因保险公司、地理位置和所使用的定价方法而异。存在三种定价方法：社区评级（所有年龄段的保费相同）、发行年龄评级（保费基于注册年龄，但不随年龄增加）和达到年龄评级（保费随着年龄增加）。大多数州使用达到年龄评级，这意味着保费开始较低，但随着受益人年龄的增长而逐年增加。 Medigap 开放投保期是一个一次性的六个月窗口，从您年满 65 岁并投保 B 部分的当月第一天开始，提供有保障的发行权利，这意味着保险公司必须以最优惠的价格向您出售他们提供的任何计划，无论您的健康状况如何。在此期限之外，大多数州的保险公司可以申请医疗承保并拒绝承保或根据健康状况收取更高的保费。
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公式
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Medigap 的年度医疗保险费用总额 = B 部分保费 + Medigap 保费 + D 部分保费 + 未承保费用
G 计划年度费用：
Medigap 保费（因保险公司、地点、年龄而异）：~$1,200-$3,600/年
B 部分免赔额（G 计划不承保）：240 美元/年
所有其他 Medicare 缺口：0 美元（全额承保）
总可预测费用：B 部分保费 + Medigap + 240 美元 + D 部分
N 计划年度费用：
Medigap 保费（通常比 G 计划低 15-25%）：约 1,000-2,800 美元/年
B 部分免赔额：$240/年
共付额：每次就诊 20 美元，每次急诊室就诊 50 美元（入院后可免除）
B 部分超额费用：未涵盖（非转让状态下的潜在风险）
估计总额：B 部分保费 + Medigap + 240 美元 + 自付额 + D 部分
工作示例 — 67 岁的俄亥俄州人，G 计划：
B 部分保费：174.70 美元/月（2,096 美元/年）
G 计划保费：150 美元/月（1,800 美元/年）
D 部分保费：45 美元/月（540 美元/年）
B 部分免赔额：$240/年
预计年度总成本：4,676 美元
保费之外的最高自付费用：$240（仅限 B 部分免赔额）变量说明
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| 符号 | 名称 | 单位 | 描述 |
|---|---|---|---|
| MP | Medigap 保费 | USD/month | 所选 Medigap 计划的每月保费，因保险公司、计划信函、定价方法、地理位置和受益人年龄而异 |
| PAD | A 部分免赔额 | USD/benefit period | Medicare A 部分住院期间的免赔额（2024 年每个福利期 1,632 美元），除 A 计划外，大多数 Medigap 计划均承保 |
| PBD | B 部分免赔额 | USD/year | Medicare B 部分门诊服务的年度免赔额（2024 年为 240 美元），不包含在 2020 年后参保者可用的任何 Medigap 计划中 |
| PBC | B 部分共同保险 | % | Medicare 受益人在达到自付额后为 B 部分承保服务支付的 20% 共同保险，由所有 Medigap 计划承保 |
| AV | 精算值 | % | Medigap 计划承保的 Medicare 费用分摊总额的百分比，范围从计划 K 的约 50% 到计划 F/G 的 100% |
如何 Medicare Supplement Cost Calculator
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- 1了解 Original Medicare 承保和不承保的内容。 Medicare A 部分承保住院费用，每个受益期（2024 年）免赔额为 1,632 美元、从第 21 天开始的熟练护理机构共同保险以及临终关怀。 B 部分承保门诊服务，每年免赔额为 240 美元，并为免赔额后所有批准费用提供 20% 的共同保险。 B 部分不会限制您的自付费用 — 没有年度最高限额，这意味着重大疾病可能会导致无限制的 20% 共同保险费用。 Medigap 计划解决了这种潜在的无限风险。
- 2比较 10 个标准化 Medigap 计划，以确定哪个承保级别满足您的需求和预算。计划由字母 A 到 N 指定，每个计划涵盖不同的差距组合。计划 A 承保基本福利（A 部分为住院 61-90 天和终身保留天数的共同保险，B 部分共同保险、血液和临终关怀共同保险）。每个后续计划都会增加好处。 G 计划承保除 B 部分免赔额之外的所有费用。 N 计划涵盖除 B 部分免赔额、B 部分超额费用之外的所有费用，并增加办公室和急诊室就诊的小额自付额。
- 3在您选择的计划信中购买多家保险公司的保费。由于计划是标准化的，一家保险公司的 G 计划涵盖与另一家保险公司的 G 计划完全相同的福利 — 唯一的区别是保费、保险公司的客户服务和索赔处理声誉以及提供的任何折扣计划。同一地区的保险公司之间，同一计划函的保费可能相差 50% 或更多，因此至少比较 5-10 个报价至关重要。
- 4确定每个保险公司使用的定价方法。无论年龄如何，社区评级计划均收取相同的保费（由于通货膨胀和医疗成本趋势，保费仍可能增加）。发行年龄评级计划的保费基于您投保时的年龄，并且不会仅仅由于年龄而增加（尽管通货膨胀调整仍然适用）。达到年龄级别的保险从最低保费开始，但随着您年龄的增长，保费逐年增加。在 20-30 年的投保期内，尽管初始保费较高，但发行年龄和社区评级的计划通常会降低总成本。
- 5在您的 Medigap 开放投保期内投保，即可以最优惠的价格获得保证。这六个月的期限从您年满 65 岁并参加 Medicare B 部分的当月第一天开始。在此窗口期间，任何保险公司都不能拒绝为您提供承保、收取更高的保费或根据您的健康状况对原有疾病强加等待期。如果您错过了这个窗口，您可能会面临医疗承保、更高的保费或在大多数州被拒绝承保。
- 6将 G 计划与 N 计划作为大多数新注册者的主要决策点。 G 计划为 2020 年后的参保者提供最全面的保险（除了 240 美元的 B 部分免赔额之外的所有保险），且费用完全可预测。 N 计划的保费通常会降低 15-25%，但会增加 20 美元的就诊自付费用、50 美元的急诊自付费用（如果入院则可免除），并且不涵盖 B 部分的超额费用。对于频繁的医疗保健用户来说，G 计划的较高保费可能会被较低的自付费用所抵消；对于健康的受益人来说，N 计划总体上可能会省钱。
- 7每年审查您的 Medigap 计划，如果有更好的费率，请考虑更换。虽然您仅在最初的开放投保期内有保证问题，但您可以随时在 Medigap 计划之间切换 - 但是，在开放投保期之外，新保险公司可以申请医疗承保，并可能根据健康状况拒绝承保或收取更多费用。一些州（例如加利福尼亚州、康涅狄格州和纽约州）提供额外的有保证的发行权或连续开放注册期，允许在没有医疗承保的情况下进行转换。
例题解析
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该新符合资格的受益人在开放注册期间以最优惠的价格注册计划 G。凭借良好的健康状况，他们获得了每月 120 美元的有竞争力的保费。他们在 B 部分和 D 部分保费之外的年度总费用为 1,680 美元，他们在 Medicare 承保服务上自付费用的最高限额为 240 美元（B 部分免赔额）。 G 计划提供完整的财务可预测性并针对灾难性医疗费用提供保护。
与计划 G 相比，计划 N 每年为该受益人节省约 260 美元（总缺口覆盖成本为 1,540 美元，而 1,800 美元）。节省的费用来自较低的每月保费，部分被 8 次就诊的 20 美元自付费用所抵消。然而，Plan N 不承保 B 部分的超额费用——在一些州，医生可以收取比 Medicare 批准的金额高出 15% 的费用，这可能会增加意想不到的费用。实际上，全国只有不到 3% 的提供商收取超额费用，因此在大多数地区这种风险很小。
该受益人在 2020 年截止日期之前加入了 Plan F，并享有祖父待遇。F 计划涵盖了所有 Medicare 缺口，包括 B 部分免赔额，从而使 Medicare 承保服务的自付费用为零。然而，每月 195 美元的保费比 Plan G 的成本要高，因为 Plan F 是一个封闭池，没有新的参保者，导致保费随着参保人口老龄化而上涨得更快。该受益人应定期评估转向 G 计划（如果获得批准，则提供医疗承保）是否会节省总体资金。
这位患有慢性病的受益人在 Medicare 批准的费用中产生 80,000 美元，并且两次住院，如果没有 Medigap，则将面临巨大的费用分摊：两项 A 部分免赔额，每项 1,632 美元（3,264 美元），加上 60,000 美元以上门诊费用（12,000 美元以上）的 20% B 部分共同保险。 G 计划承保除 240 美元 B 部分免赔额之外的所有费用，自付费用总额限制为 2,940 美元，而没有 Medigap 的情况下自付费用估计为 16,000 美元以上。这证明了 Medigap 对高使用率受益人的灾难性保护价值。
实际应用
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州健康保险援助计划 (SHIP) 为每个州的 Medicare 受益人提供免费、公正的 Medigap 咨询。 SHIP 顾问帮助受益人比较计划、了解定价方法、确定当地保险公司的最佳费率，并了解开放注册期。 SHIP 顾问每年为大约 700 万受益人提供服务，被认为是客观 Medigap 指导的最可靠来源。
专门从事 Medicare 产品的保险经纪人帮助受益人选择和加入 Medigap 计划，通常代表多家保险公司并提供保费比较。经纪人由保险公司（而不是受益人）支付报酬，并且可以提供有用的服务，但受益人应核实经纪人代表的是广泛的公司，而不仅仅是一两家公司。
医疗保健财务规划师将 Medigap 保费纳入退休医疗保健成本预测，估算终生 Medicare 总成本，包括保费（B 部分、Medigap、D 部分）、免赔额、共付额以及 Medicare 未承保的服务（牙科、视力、听力、长期护理）。一对 2024 年退休的 65 岁夫妇的平均终生医疗保险自付费用估计为 315,000 美元，这使得医疗保健成为大多数美国人仅次于住房的最大退休支出。
CMS（医疗保险和医疗补助服务中心）每年都会出版《医疗保险和您》手册以及 Medigap 计划比较图表，并将其分发给所有医疗保险受益人。本出版物与 Medicare.gov 上的 Medicare Plan Finder 工具相结合，提供了用于比较 Medigap 计划、D 部分计划和 Medicare Advantage 计划的官方政府资源。
特殊情况
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一些州提供超出联邦要求的额外 Medigap 消费者保护。
纽约要求持续公开注册，这意味着受益人可以随时更换 Medigap 计划，无需医疗承保。康涅狄格州每年提供 30 天的开放注册期。加利福尼亚州为 Medicare Advantage 退出者提供有保障的发行权。马萨诸塞州、明尼苏达州和威斯康星州使用与联邦字母名称不同的替代标准化计划结构。这些州的受益人应咨询其州健康保险援助计划 (SHIP) 以获取特定州的指导。
Medigap 高免赔额计划 G 在某些州提供，并且费用较低
Medigap 高免赔额计划 G 在某些州提供，保费较低，但受益人必须在计划开始弥补缺口之前支付 2,800 美元的年度免赔额（2024 年）。保费通常比标准 Plan G 低 60-70%。对于很少使用医疗保健服务的健康受益人来说，高免赔额 Plan G 可以以显着较低的年度成本提供灾难性保护，尽管它在高利用率年份将更多财务风险转移给受益人。
因残疾或 ESRD 而符合 Medicare 资格的 65 岁以下受益人
因残疾或 ESRD 而符合 Medicare 资格的 65 岁以下受益人在获得 Medigap 保险方面面临重大挑战。联邦法律不要求保险公司向 65 岁以下的受益人出售 Medigap，尽管大约 30 个州已颁布法律，要求向残疾 Medicare 受益人提供 Medigap。在没有此类要求的州，65 岁以下受益人可能无法以任何价格购买 Medigap，必须依靠 Medicare Advantage、Medicaid 或雇主保险来填补原始 Medicare 的缺口。
Medigap 计划福利比较 (2024)
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| 益处 | A计划 | B计划 | G计划 | K计划 | N计划 |
|---|---|---|---|---|---|
| A 部分共同保险（第 61-90 天） | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| A 部分免赔额 ($1,632) | No | 100% | 100% | 50% | 100% |
| B 部分共同保险 (20%) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100%* |
| B 部分免赔额 ($240) | No | No | No | No | No |
| B 部分超额费用 | No | No | 100% | No | No |
| 血液（前 3 品脱） | 100% | 100% | 100% | 50% | 100% |
| 熟练护理共同保险 | No | No | 100% | 50% | 100% |
| 出国旅行紧急情况 | No | No | 80% | No | 80% |
| 年度 OOP 最高限额 | 没有任何 | 没有任何 | 没有任何 | 7,060 美元 | 没有任何 |
常见问题
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Medigap 和 Medicare Advantage 之间有什么区别？
Medigap 通过支付费用分摊缺口来补充原始 Medicare（A 部分和 B 部分），允许受益人在全国范围内看任何接受 Medicare 的医生，不受网络限制。 Medicare Advantage（C 部分）用私人计划取代了原始 Medicare，该计划通常包括提供者网络，可能提供额外福利（牙科、视力、听力），并且具有年度自付费用上限。 Medigap 提供更多的提供商选择和可预测的成本，但保费更高，并且需要单独的 D 部分计划。 Medicare Advantage 通常保费较低（有时为 0 美元），但可能会限制提供者的选择，并且重大医疗事件的自付费用较高。
我可以从 Medicare Advantage 转为 Medigap 吗？
您可以从 Medicare Advantage 切换回 Original Medicare 并申请 Medigap，但除某些保证问题情况外，Medigap 保险公司可以申请医疗承保，并可能根据您的健康状况拒绝承保或收取更高的保费。这使得有健康状况的受益人难以转换。一些州（例如加利福尼亚州、康涅狄格州和纽约州）为 Medicare Advantage 退出者提供有保障的发行权。在联邦层面，如果您在初次加入后的前 12 个月内退出 Medicare Advantage 计划，您将享有获得 Medigap 的有保障的权利。此后，担保发行取决于州法律和具体情况。
为什么 F 计划比 G 计划贵？
F 计划保费增长速度快于 G 计划，原因有二。首先，F 计划涵盖 B 部分免赔额（240 美元/年），因此其基本成本略高。其次，更重要的是，F 计划是一个封闭池——自 2020 年 1 月 1 日起，不再允许新的参保者。随着参保人口老龄化和病情加重，索赔人数增加，而没有更年轻、更健康的受益人进入池来抵消成本。这种就地老龄化效应将导致 F 计划保费继续以比 G 计划更快的速度上涨，而 G 计划仍然向新参保者开放。许多 F 计划受益人每月支付 200 至 350 美元，而 G 计划的保费为 120 至 200 美元/月。
什么是 B 部分超额费用？
当不接受 Medicare 转让的医疗保健提供者收取的费用比 Medicare 批准的服务金额高出 15% 时，就会产生 B 部分超额费用。仅计划 F 和计划 G 涵盖超额费用（计划 N 不涵盖）。实际上，风险很小——全国超过 97% 的提供者接受医疗保险分配，并且一些州（康涅狄格州、马萨诸塞州、明尼苏达州、纽约州、俄亥俄州、宾夕法尼亚州、罗德岛州和佛蒙特州）完全禁止超额收费。在允许超额收费的州，对于非参与提供者提供的服务，风险敞口仅限于 Medicare 批准的金额的 15%。
什么时候是购买 Medigap 的最佳时机？
购买 Medigap 的最佳时间是在您最初的开放投保期 — 从您年满 65 岁并参加 B 部分的当月第一天开始的六个月窗口。在此期间，您拥有联邦担保发行权，可以以最优惠的价格购买您所在州出售的任何 Medigap 计划，无论健康状况如何。任何保险公司都不能向您收取更多费用、拒绝承保或强加原有疾病的等待期。此窗口关闭后，您在大多数州都需要接受医疗承保。一些受益人推迟 B 部分的注册（因为他们有雇主保险），并且应注意，他们的 Medigap 开放注册期从他们最终注册 B 部分时开始，而不是在他们年满 65 岁时开始。
Medigap 承保处方药吗？
不可以，2006 年 1 月 1 日之后出售的 Medigap 计划不包括处方药承保。想要药物承保的受益人必须参加单独的 Medicare D 部分处方药计划。 2006 年之前出售的一些较旧的 Medigap 保单可能包括药物承保，但拥有这些计划的受益人也不能加入 D 部分。受益人应在年度开放投保期（10 月 15 日至 12 月 7 日）期间使用 Medicare.gov 上的 Medicare Plan Finder 工具仔细比较可用的 D 部分计划的药物承保和保费。
常见错误注意事项
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- !最严重的错误是错过了 Medigap 开放注册期。一旦六个月的窗口期结束，大多数州的保险公司就可以申请医疗承保，并可能拒绝承保、收取更高的保费或对已有疾病施加等待期。患有糖尿病、心脏病或癌症的受益人如果错过了开放注册期，可能会发现 Medigap 无法负担或无法获得。在大多数州，这种错误是不可逆转的，并且可能会在 Medicare 投保的剩余年份中导致数千美元的额外自付费用。
- !许多受益人认为具有相同字母名称的所有 Medigap 计划在各个方面都是相同的，包括保费轨迹。虽然承保福利是标准化的，但定价方法（社区评级、发行年龄或达到年龄）以及保险公司的索赔经验和管理费用会显着影响初始保费和长期保费增长。 65 岁时起价为 100 美元/月的成年计划到 80 岁时可能会花费 300 美元以上/月，而起价为 160 美元/月的社区评级计划在同一时期可能只会增加到每月 200 美元。选择正确的定价方法可以在 20 年的注册过程中节省数千美元。
- !受益人经常根据不完整的信息选择 Medigap，而不将其与 Medicare Advantage 进行比较，反之亦然。 Medigap 提供更广泛的提供商选择和更可预测的成本，但保费更高，并且没有年度自付费用上限（K 和 L 计划除外）。 Medicare Advantage 提供较低的保费、额外的福利和年度自付费用上限，但限制提供者网络，并且可能需要事先授权。最佳选择取决于受益人的健康状况、首选提供者、旅行频率、风险承受能力和预算。在初始注册期间对两种选择进行彻底比较至关重要。
专业提示
在选择 Medigap 计划之前，请向至少 5-10 家保险公司索取同一计划函的保费报价，并具体询问定价方法（社区评级、发行年龄或达到年龄）。同一邮政编码的保险公司之间，同一 G 计划的保费可能存在 50% 或更多的差异。与成年计划相比，社区评级和发行年龄计划的起始保费较高，但长期成本较低。还要检查保险公司的财务评级（A.M. Best、标准普尔），以确保该公司的财务状况足够稳定，能够可靠地支付索赔数十年。
你知道吗？
Medigap 标准化是由 20 世纪 80 年代和 90 年代初的丑闻推动的，当时保险公司向弱势老年人出售重复、混乱、有时毫无价值的 Medicare 补充保单。国会调查显示，一些老年受益人为 5 至 10 项不同的重叠保单缴纳保费，但他们对其中任何一项都不完全了解。 1990 年 OBRA 的 Medigap 简化条款将市场从数百种非标准计划减少到 10 种标准化设计，首次使比较购物成为可能，每年为消费者节省估计 10 亿美元的不必要保费。
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