Social Security Retirement Benefit Estimator

社会保障退休福利估算器计算工人退休后预计从社会保障管理局 (SSA) 获得的每月福利。该估算基于工人的收入历史，特别是最高 35 年的指数收入，以及工人选择开始领取福利的年龄。社会保障退休福利是大多数美国退休人员的最大收入来源，大约 97% 的 60 至 89 岁的人正在领取或预计将领取福利。该计划是在大萧条期间根据 1935 年《社会保障法》制定的，此后经过多次修订，最引人注目的是 1983 年，完全退休年龄开始从 65 岁逐渐提高到 67 岁。 福利计算的核心是基本保险金额（PIA），它是通过对工人的平均指数月收入（AIME）应用累进公式来确定的。 AIME 的计算方法是取最高 35 年的收入（使用全国平均工资指数因子根据工资通胀进行调整），将它们相加，然后除以 420（35 年中的月数）。 PIA 公式使用两个称为拐点的美元门槛，每年根据工资增长进行调整。对于 2024 年首次符合资格的工人，PIA 等于 AIME 的前 1,174 美元的 90%，加上 1,174 美元至 7,078 美元之间的 AIME 的 32%，加上 7,078 美元以上的 AIME 的 15%。 谁使用这个计算器？帮助客户制定退休收入预测的财务规划师、需要决定何时领取退休金的个人、为员工提供福利选择建议的人力资源专业人员以及评估配偶福利权利的离婚律师都依赖于社会保障福利估算。该计算器对于税务规划也至关重要，因为社会保障福利可以根据总收入部分征税。 为什么这如此重要？ 62 岁和 70 岁时领取救济金之间的差异可能意味着累积终身福利数万美元。每月 PIA 为 2,000 美元的工人在 62 岁时将收到大约 1,400 美元，但在 70 岁时大约会收到 2,480 美元。退休后 20 年，这种差异将远远超过 200,000 美元。了解估算方法使员工能够清晰地而不是猜测地做出一生中最重要的财务决策之一。

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1. 1从您的社会保障声明中收集您完整的收入历史记录，该声明可在 ssa.gov 在线获取或邮寄给 60 岁以上没有在线账户的工人。该声明显示您每年工作并缴纳社会保障税的应税收入。如果任何年份缺失或不正确，您应该联系 SSA 请求更正，因为收入记录中的错误会直接减少您的估计福利。
2. 2对每年的收入进行索引，以反映一段时间内的工资通胀。 SSA 每年发布全国平均工资指数 (AWI) 系数。您将每年的实际收入乘以您年满 60 岁前两年的 AWI 与被指数化当年的 AWI 的比率。 60 岁以后的收入不被指数化，而是按其名义价值使用。这种指数化确保几十年前的收益以现价美元表示，以便进行公平比较。
3. 3选择指数收益最高的 35 年并将其相加。如果您的工作时间少于 35 年，则剩余的空位将用零填充，这会显着降低平均值。每增加一年的工作来代替零年都可以有意义地增加您的福利。这就是为什么一些工人选择推迟退休，以增加高收入年限，并淘汰低收入或零年限。
4. 4通过将您最高 35 年的指数化收入总和除以 420 个月来计算平均指数化月收入 (AIME)。 AIME 代表您职业生涯中经通货膨胀调整后的平均月收入。这个单一的数字是整个效益计算的基础，因此它的准确性至关重要。
5. 5使用与您年满 62 岁相对应的拐点来应用 PIA 公式。该公式故意渐进，取代了低工资工人的较高收入百分比和高工资工人的较低百分比。对于 2024 年的资格，公式为前 1,174 美元的 90%，加上 1,174 美元至 7,078 美元之间的 AIME 的 32%，加上 7,078 美元以上的 AIME 的 15%。由此产生的 PIA 是您在完全退休年龄时的福利。
6. 6根据您的实际申报年龄调整 PIA。如果您在完全退休年龄 (FRA) 之前领取福利，福利将永久减少。在 FRA 之前的前 36 个月，每月减少 1% 的 5/9，对于超过 36 个月的其他月份，每月减少 1% 的 5/12。如果您延迟过去 FRA，则每月增加 2/3 的 1%（每年 8%）的延迟退休积分，直至 70 岁，之后不再累积额外积分。
7. 7应用自您年满 62 岁以来宣布的任何适用的生活费用调整 (COLA)。COLA 从工人年满 62 岁那一年开始应用于 PIA，即使该工人尚未领取福利。这意味着在 2024 年年满 62 岁并在 2029 年年满 67 岁的工人在发放第一笔付款之前将有五年的 COLA 应用于 PIA，从而导致起始福利高于原始 PIA 计算结果。

• !人们最常犯的错误之一是使用他们当前的年薪作为他们的 AIME 的代理。 AIME 基于 35 年平均历史收益指数，而不是当前收入。一名如今收入为 120,000 美元但在前几十年收入少得多的工人，其 AIME 每月将远低于 10,000 美元。相反，收入在几十年前达到顶峰的人的 AIME 可能高于当前工资所显示的水平，因为工资指数化可能会大幅夸大以前的收入。始终使用社会保障声明中的实际索引收入记录，而不是粗略的工资估计。
• !许多人认为 70 岁以后推迟领取福利会继续增加他们的每月付款。事实上，延迟退休金在 70 岁时就停止累积。等到 70 岁之后再领取绝对没有任何经济优势，而且这样做仅仅意味着放弃几个月的付款。这个错误可能会导致数千美元的福利损失。最佳延迟分析应始终比较 62 至 70 岁之间不同年龄的索赔，但绝不能超过 70 岁。
• !一个常见的规划错误是在 35 年计算中忽略了零收益年份的影响。因照顾、教育或其他原因而延长工作时间的工人可能会在多年的记录中收入为零或非常低。每个零年都会被平均到 AIME 计算中，从而将其拉低。人们有时没有意识到，即使再多工作几年，也可以用正收入取代这些零，并有意义地增加他们的福利。取代零年的额外一年 60,000 美元的收入可以每月为 PIA 增加 10 至 15 美元，这在几十年的退休后会增加。