LIC Premium Calculator
是什么 LIC Premium & Maturity Calculator?
▾
印度人寿保险公司 (LIC) 是印度最大的人寿保险公司，归印度政府所有，为超过 2.9 亿保单持有人提供广泛的人寿保险产品。 LIC 的计划包括定期保险（纯保障）、捐赠计划（储蓄+保险）、退款计划（定期支付）、终身寿险计划、ULIP（市场挂钩）和养老金计划。最受欢迎的传统计划包括 Jeevan Anand（终身寿险储蓄计划）、Jeevan Labh（有限保费储蓄计划）、Tech Term（在线学期计划）和 Jeevan Umang（终身寿险，每年生存福利）。对于传统的储蓄和退款计划，保费由多种因素决定：保额、投保年龄、保费支付期限和计划类型。 LIC 宣布归原红利（按保额的百分比每年增加）、最终附加红利（FAB，针对 15 年以上有效的旧保单宣布），以及某些计划的忠诚度增加。满期给付总额=保额+累积红利+FAB。身故赔偿金通常为保额或年保费的 10 倍中的较高者。保费可以每年、每半年、每季度或每月缴纳（每月有 3% 的额外负担）。支付的 LIC 保费符合第 80C 条的扣除上限，最高可达 15 万卢比。根据第 10(10D) 条，死亡抚恤金免税。仅当保费不超过保额的 10% 时，满期福利才可在 10(10D) 下免税（适用于 2012 年 4 月 1 日之后签发的保单）；否则到期应纳税。
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
公式
▾
满期利益=保额+（简单归原红利×SA/1000×保单期限）+最终额外红利；保费 = 每 1,000 卢比 SA 的表格保费率 × SA/1000 × 模态因子；退保价值 = 缴清价值 × 退保价值系数变量说明
▾
| 符号 | 名称 | 单位 | 描述 |
|---|---|---|---|
| SA | 保额 | ₹ | 死亡或到期时支付的保证基本金额（在奖金之前）。 |
| SRB | 简单复归红利 | ₹/₹1,000 SA/year | LIC 宣布的每 1,000 卢比 SA 的年度奖金 — 对于传统捐赠计划约为 35-55 卢比。 |
| FAB | 最终额外奖金 | ₹/₹1,000 SA | 保单有效期满15年或死亡时可申报一次性红利；因计划和期限而异。 |
| P | 年度保费 | ₹/year | 每年向LIC缴纳保费（或转换为其他方式）；免税期限必须≤ SA 的 10%。 |
如何 LIC Premium & Maturity Calculator
▾
- 1根据财务目标选择LIC计划类型：纯粹保障的定期计划（低保费、高保障）、储蓄+保障的储蓄计划、定期流动性的退款、到期的终身保障的终身计划。
- 2确定所需的保额（SA）——对于定期保险，遵循“20×年收入”规则；对于捐赠，SA 确定储蓄部分；最低 SA 因计划而异（传统计划通常为 2-50 万卢比）。
- 3计算保费：LIC 根据年龄、计划和期限使用表格保费率（每 1,000 卢比保额）；使用 LICindia.in 上的 LIC 官方保费计算器或询问 LIC 授权代理。
- 4选择保费缴纳方式：年缴（最便宜）、半年缴（2.5%负载）、季度（3%负载）、NACH月缴（3%负载）； Jeevan Labh 等一些计划提供有限的保费支付期限（支付 10 年，承保 25 年）。
- 5定期缴纳保费 — 3 年内失效将丧失全部保费； 3年后，如果保费停止，该保单将获得“缴清价值”和“退保价值”。
- 6跟踪奖金：LIC 每年宣布简单归还奖金 (SRB) — 目前对于热门计划，每 1,000 卢比 SA 为 35-55 卢比； FAB 声明适用于运行 15 年以上的保单；两者都会增加到期金额。
- 7到期时：领取保额+累积红利+免税FAB（如果保费≤SA的10%）；对于死亡索赔，提名人将获得 SA 或 10 倍年度保费加上累积奖金中的较高者 — 完全免税。
例题解析
▾
Jeevan Anand 成熟后继续在 SA 享受终身保险——独特的功能；不适合作为纯粹的投资
Jeevan Anand 是一项分红捐赠计划。生存到成熟时，您将获得 SA + 奖金；您的全额 SA 的终身保险将继续有效，无需进一步保费。成年后死亡后，被提名人将再次获得全额 SA。与 ELSS 或 PPF 相比，该计划的有效回报率较低（5-6% IRR）。
缴费16年，承保25年——保费效率更高； IRR约5.5-6.5%
Jeevan Labh 是一项有限保费捐赠基金。保费支付期限较短（16 年），但承保范围和满期福利在整个 25 年期限内持续有效。超过25年的累积红利显着提高了到期金额。
Tech Term 是 LIC 的在线学期计划 — 比线下/代理学期计划便宜得多
LIC Tech Term（854 计划）是一项纯粹的保障计划——如果保单持有人幸存，则不会获得到期利益。保费比传统计划低得多，因为没有储蓄部分。每年 12-15,000 卢比的 1 千万卢比人寿保险具有极高的保护价值。
中途放弃传统的LIC计划会造成重大损失；持有至到期以获得最佳回报
退保价值通常远远低于所支付的保费总额，尤其是在早年。保证退保价值（3 年后）= 所付保费的 30%（不包括第一年保费和附加险）。根据累积的奖金，特殊退保价值可能会更高，但仍然不利。
实际应用
▾
计算现有 LIC 储蓄保单的有效 IRR，以决定是持有至到期、还款还是退保并再投资。
比较 LIC 传统计划与 ELSS 与 PPF 对于第 80C 条利用的税收效率。
估算现有 LIC 政策与 EPF、PPF 和 NPS 一起用于退休金库规划的到期收益。
定期保险承保范围评估 — 计算所需的足够人寿保险（通常为年收入的 10-20 倍）并比较 LIC Tech Term 与私人保险公司的成本。
财务应急计划的退保价值估计——了解大致的退保价值有助于确定保单贷款或退保是否是财务压力期间更好的选择。
特殊情况
▾
LIC 第 10(10D) 条 — 高保费保单
如果年度保费超过保额的 10%（对于 2012 年 4 月 1 日之后签发的保单）或 SA 的 20%（对于残疾人/严重疾病的保单），满期利益将被征税。如果到期金额超过 10 万卢比，LIC 会按 5% 的比例扣除 TDS。保单持有人必须将净到期金额包含在其 ITR 中。无论保费多少，定期保险死亡抚恤金始终免税。
缴清价值与退保价值
如果保费在 3 年以上停止，但保单未退保，则该保单将成为“缴清保单”。保额按比例减少（缴清SA=原SA×已付保费/应付保费）。截至该日期赚取的奖金仍然有效。该保单在缴清年金减少后继续有效，直至到期或死亡。退保价值是指您完全终止保单后所获得的金额——通常低于缴清价值。
LIC 车手
LIC 为基本保单提供可选附加险（附加险）：意外保险附加险（如果因意外死亡则额外 SA）、保费豁免附加险（如果投保人永久残疾则免除保费）、重大疾病附加险、新定期保险附加险（额外的纯定期保险）。附加险保费是单独的，并且也有资格享受第 80C 节的扣除。选择附加险可以增加基本计划的灵活性，而无需购买单独的保单。
LIC 代理与在线（技术术语，Bima Digital）
通过代理商购买的线下 LIC 计划将代理商的佣金包含在保费附加中（首年保费的 2-5% + 续保的 2-5%）。 Tech Term 和在线捐赠选项（LIC 网站）等在线计划的保费较低，因为没有代理佣金。对于纯定期保险，Tech Term 的在线保费可比同等代理销售定期保险低 20-30%。如果可能，直接在线购买 LIC 计划。
LIC 主要计划 — 功能比较（2024-25 财年）
▾
| 计划 | 类型 | 保费期限 | 满期福利 | 死亡抚恤金 | 大约内部收益率 |
|---|---|---|---|---|---|
| 吉万·阿南德 (915) | 储蓄+终身 | 全学期 | SA + 奖金 | SA + 奖金（一生持续） | 5-6% |
| 吉万拉赫 (836) | 有限保费捐赠 | 比期限短 | SA + 奖金 | SA + 奖金 | 5.5-6.5% |
| 科技术语 (854) | 在线定期保险 | 全学期 | 无（学期计划） | $50L 至 $3Cr | 不适用（仅保护） |
| 吉旺乌芒 (945) | 终身寿险+年度生存保险金 | 直到100岁 | 生存+死亡时的SA或100 | SA 或 10 倍保费中的较高者 | 4-5% |
| 新捐赠 (914) | 基本养老 | 全学期 | SA + 奖金 | SA + 奖金 | 4.5-5.5% |
| 比马·乔蒂 (860) | 保证附加捐赠 | 全学期 | SA + 保证添加 | SA 或 105% 保费+附加费中的较高者 | 5-6% |
常见问题
▾
LIC Jeevan Anand 和 Jeevan Labh 有什么区别？
Jeevan Anand（计划 915）是一项定期保费储蓄计划，您可以在整个保单期限内支付保费，并在到期时获得 SA + 奖金；独特的是，全额 SA 的终身寿险在到期后继续，无需额外保费。 Jeevan Labh（计划 836）是一项有限保费捐赠计划 — 您支付的期限较短（例如 16 年），但承保范围和满期福利持续较长期限（例如 25 年）。 Jeevan Labh 通常因其卓越的效率而受到青睐。
LIC 的复归红利率是多少？
LIC 每年宣布简单归还红利 (SRB) — 它是每 1,000 卢比 SA 的保额的百分比。最近的 SRB 费率：对于捐赠计划（Jeevan Anand、Jeevan Labh）——每年每 1,000 卢比 SA 大约为 35-55 卢比。最终额外红利 (FAB) 是针对运行 15 年以上的保单宣布的，可显着提高到期赔付 — 每 1,000 卢比 SA 大约为 200-700 卢比，具体取决于保单类型和期限。奖金率每年公布，但不保证。
LIC 到期金额是否需要纳税？
根据第 10(10D) 条：如果年度保费不超过保额的 10%，则 LIC 到期金额免税（对于 2012 年 4 月 1 日之后签发的保单）。对于年度保费超过 SA 10% 的保单，到期金额需纳税（如果总金额超过 10 万卢比，则 LIC 按 5% 扣除 TDS）。无论保费与 SA 的比率如何，死亡抚恤金始终免税。这条 10% 规则实际上将 80C 税收优惠仅限于 SA 至少为年保费 10 倍的计划。
LIC 保费缴纳的宽限期是多长？
LIC对于年度、半年度、季度保费缴纳方式允许30天的宽限期；包月模式为 15 天。如果在宽限期内未缴纳保费，则保单失效。失效的保单可以在失效后 5 年内通过支付所有未缴保费和利息（通常为每年 9-10% 的复利）来恢复。在缴纳 3 份年度保费之前失效的保单没有退保价值。
第 80C 条的 LIC 保费与 ELSS 有何不同？
LIC 保费和 ELSS 投资都有资格享受第 80C 条的扣除，最高可达 15 万卢比。主要区别： LIC 保费提供人寿保险（对家属至关重要）； ELSS只提供投资，不提供保险。回报：与 LIC 传统计划 (5-6% IRR) 相比，ELSS 提供历史上更高的回报 (12-15% CAGR)。流动性：ELSS有3年锁定期； LIC 传统计划的期限为多年，且退保罚金很高。单纯的节税+投资，ELSS更胜一筹；对于节税+保障来说，定期保险+ELSS/PPF一般比传统LIC养老保险更好。
什么是 LIC 贷款便利？
一旦 LIC 传统保单积累了退保价值（缴纳 3 年保费后），保单持有人就可以根据保单获得贷款。贷款金额高达退保价值的90%。保单贷款的利率通常为每年 9-11%。如果贷款未偿还，则未偿还贷款+利息将从索赔金额（死亡抚恤金或到期价值）中扣除。保单贷款是一个很好的紧急流动性选择，而不是放弃保单。
LIC 计划中的保额和死亡抚恤金有什么区别？
保额 (SA) 是保单的面值——保单持有人或指定人收到的保证金额。死亡抚恤金是受益人死亡时应付的总金额，包括 SA 加上所有累积奖金。对于某些计划，身故赔偿是 SA 或年化保费的 10 倍（以较高者为准）。实际上，在传统计划中，保单期限内的死亡抚恤金包括 SA + 截至死亡之日累积的奖金。
我应该放弃旧的 LIC 保单并投资共同基金吗？
这是一个常见问题。在大多数情况下：如果传统的LIC保单的运行时间少于5-7年，退保意味着保费的巨大损失。如果该保单已运行 10 年以上并提供可观红利，则可能值得持有至到期，因为回报会随着时间的推移而提高。对于红利率较高的旧保单（2012 年之前），持有通常是有意义的。正确的方法是单独购买足够的定期保险（如果没有这样做），停止新的 LIC 捐赠投资，并将未来的储蓄投资于 ELSS/PPF/NPS 以获得更好的回报。
常见错误注意事项
▾
- !购买高保费传统 LIC 储蓄计划作为主要节税投资——LIC 储蓄计划提供 5-6% 的税后 IRR； ELSS + 定期保险组合可在相同的保费预算下提供更好的回报。
- !购买前不阅读保费与 SA 的比率 - 如果年度保费 > 保额的 10%，则到期收益需纳税，从而破坏了该计划的税收效率。
- !提前退保 LIC 保单（5-7 年内）——退保价值明显低于早年支付的保费；如果持有至到期，内部收益率将大幅提高；投降很少能带来经济利益。
- !混淆 LIC 到期金额与净收益 — 到期金额包括您自己的保费 + 奖金；只有奖金才是实际收益；与支付的总保费相比，回报并不像看起来那么高。
- !没有在 LIC 保单中提名受益人——如果没有提名，死亡索赔流程对于法定继承人来说要复杂得多； LIC 政策要求在发布时强制提名。
- !忽略定期保险，只支持捐赠计划——每年 10,000 至 15,000 卢比的 1 千万卢比定期计划提供的人寿保险比相同保费金额的 LIC 捐赠计划多 5-10 倍。
专业提示
对于大多数投资者来说，LIC 的最佳用途是：以最低的成本购买足够的在线定期计划（LIC Tech Term 或私人保险公司定期计划）以获得人寿保护，并将储蓄（您为捐赠计划支付的金额减去定期计划保费）投资于 ELSS 或 PPF，以获得第 80C 条福利和卓越回报。这种“购买期限+投资剩余”策略在 15 至 20 年内始终优于传统的捐赠计划。
你知道吗？
印度 LIC 成立于 1956 年，政府将 154 家私人保险公司国有化。它管理的资产超过 450 亿卢比（5,450 亿美元），不仅是印度最大的保险公司，也是全球资产规模最大的 10 家保险公司之一。 LIC 于 2022 年 5 月进行的 IPO 是印度有史以来规模最大的 IPO，募集资金达 2055.7 亿卢比。尽管已有 60 多年的经营历史，但按保单数量计算，LIC 仍控制着印度人寿保险市场约 61% 的份额。
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Read the full guide on how to use this calculator effectively
阅读更多 →获取每周数学提示
加入 12,000+ 订阅者，每周都会获得计算器提示。