Disability Benefit Calculator

残疾福利计算器可估算因身体或精神障碍而无法工作的个人每月的社会保障残疾保险 (SSDI) 或补充保障收入 (SSI) 付款。 SSDI 是一项基于工作经历和平均收入的赚取福利，而 SSI 是一项基于需求的计划，最高金额固定（2024 年个人每月 943 美元）。这两个计划服务于不同的人群：SSDI 涵盖通过工资税缴纳社会保障的工人，而 SSI 涵盖资源有限的低收入个人，无论工作经历如何。 社会保障残疾制度是最大的联邦残疾计划，为大约 860 万残疾工人和 150 万家属提供福利。该计划每年耗资约 1500 亿美元。资格要求申请人患有严重的健康状况，导致申请人无法从事实质性的有酬活动（SGA，定义为非盲人在 2024 年每月收入超过 1,550 美元），并且预计将持续至少 12 个月或导致死亡。社会保障管理局 (SSA) 使用五步顺序评估流程来确定残疾情况。 SSDI 福利金额基于基本保险金额 (PIA)，该金额是根据工人的平均指数月收入 (AIME) 使用累进公式计算的，该公式取代了较高百分比的较低收入。 2024 年 SSDI 的最高福利为每月 3,822 美元，但平均福利约为每月 1,537 美元。较年轻时残疾或有间歇性工作经历的工人通常获得的福利较低，因为他们的 AIME 较低。 考虑申请福利的个人、代表残疾索赔人的律师、帮助客户制定长期残疾计划的财务规划师以及为员工提供残疾选择建议的人力资源专业人员都使用残疾福利计算器。了解可能的福利金额有助于个人在申请过程中进行财务规划，首次申请平均需要 3-7 个月的时间，如果需要上诉，可能需要 1-3 年的时间。

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1. 1确定 SSDI 或 SSI 的资格。对于 SSDI，您必须获得足够的工作学分（通常为 40 个学分，其中 20 个学分是在过去 10 年中获得的）。每 1,730 美元的收入（2024 年）相当于一个积分，每年最多 4 个。年轻工人需要的学分较少。对于 SSI，没有工作经历要求，但您的可计算资源必须低于 2,000 美元（个人）或 3,000 美元（夫妇），并且收入必须低于 SSI 联邦福利率。有些人当 SSDI 金额非常低时，就有资格获得 SSDI 和 SSI（并行福利）。
2. 2计算 SSDI 的平均指数月收益 (AIME)。 SSA 获取您每年的年收入，根据工资通胀对它们进行指数化，使其达到当前的美元价值，选择指数化收入最高的 35 年，将它们相加，然后除以 420（35 年 x 12 个月）以获得月平均值。收入为零或较低的年份算作 0 美元，这会降低 AIME。如果您的工作时间少于 35 年，缺失的年份将用零填充，从而显着降低平均值。
3. 3使用您年满 62 岁（或成为残疾人，如果更早的话）那一年的弯曲点，将 PIA 公式应用于 AIME。 PIA 公式是故意渐进的：它取代了 90% 的低收入、32% 的中等收入和 15% 的高收入。这种累进性意味着低工资工人比高工资工人获得更高的替代率。 2024 年的拐点为 1,174 美元和 7,078 美元。这些拐点每年根据全国平均工资增长进行调整。
4. 4对 PIA 应用任何适用的调整。如果您正在领取 SSDI，且您在完全退休年龄 (FRA) 时开始领取福利，PIA 就是您的每月福利。然而，SSDI 福利不会因年龄而减少（与退休福利不同）。如果您从不受社会保障覆盖的工作中领取公共养老金（例如某些州和地方政府雇员），意外财产消除条款 (WEP) 可能会减少您的 PIA。如果您的配偶领取政府养老金，政府养老金抵消 (GPO) 可能会减少家属福利。
5. 5了解 SSDI 的五个月等待期。福利直到确定的残疾发病日期后第六个月才开始。例如，如果您的残疾始于 2024 年 3 月 15 日，则前五个完整月（四月至八月）为等待期，福利从 2024 年 9 月开始。SSI 没有等待期，但福利从申请或资格日期后的下个月的第一天开始。五个月的 SSDI 等待期意味着申请人在此期间需要财务储备或替代收入。
6. 6如果您尝试重返工作岗位，请考虑试用期和延长资格期。 SSDI 允许 9 个月的试用工作期（在 60 个月的滚动窗口内），在此期间您可以赚取任意金额，但仍然可以获得全额福利。试工期结束后，有 36 个月的延长资格期，在此期间，您的收入超过 SGA 水平的任何一个月，福利都会暂停（而不是终止）。该安全网允许受益人测试自己的工作能力，而不会立即失去福利，从而鼓励重返工作岗位。
7. 7考虑向退休福利的过渡。 SSDI 福利在完全退休年龄（目前为 66-67 岁，具体取决于出生年份）自动转换为社会保障退休福利。福利金额保持不变。医疗保险覆盖范围在获得 SSDI 权利后 24 个月开始，一直持续到退休。了解这种转变对于长期财务规划非常重要，因为 SSDI 福利金额有效地锁定了您的退休福利水平。

• !假设初始申请将被批准：大约 65% 的初始 SSDI 申请被拒绝。许多申请人对漫长的上诉流程没有做好准备，复议和听证阶段可能需要 1 至 3 年的时间。拒绝的最常见原因是医疗证据不足、未遵循规定的治疗以及 SSA 确定申请人仍可以从事某种类型的工作。申请人应确保提供全面的医疗文件，遵循所有规定的治疗，并考虑在申请前咨询残疾律师。
• !高估 SSDI 福利金额：许多人认为 SSDI 将取代他们的大部分工作收入。事实上，由于渐进式 PIA 公式和最高福利上限（2024 年为 3,822 美元/月），SSDI 取代了典型工人平均收入的约 40-50%，而高收入者的平均收入则更少。年收入 10 万美元的工人每月最多可获得约 3,500 美元至 3,800 美元的福利，仅占其伤残前收入的 42-46%。这一差距凸显了私人长期伤残保险的重要性。
• !不了解与其他福利的相互作用：SSDI 福利与其他几个计划相互作用，从而可能减少总收入。工人补偿福利可能会触发社会保障抵消，从而减少 SSDI。长期伤残保险保单通常会抵消 SSDI 的福利。收到 SSDI 会触发 Medicare 的 24 个月等待期（在此期间，申请人可能需要 COBRA 或市场保险）。了解这些相互作用对于准确的财务规划至关重要。