سواء كنت تدخر من أجل وديعة منزل، أو عطلة، أو تقاعد، أو صندوق طوارئ، فإن الصيغة نفسها تخبرك بالضبط بالمبلغ الذي يجب تخصيصه كل شهر لتحقيق هدفك.

الصيغة الأساسية: القيمة المستقبلية للمدخرات المنتظمة

عندما تقوم بحفظ نفس المبلغ كل شهر، يسمى هذا بالمعاش السنوي. صيغة القيمة المستقبلية هي:

FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]

أين:

  • FV = المبلغ المستهدف (القيمة المستقبلية)
  • PMT = الدفعة الشهرية (ما تحل من أجله)
  • r = سعر الفائدة الشهري (المعدل السنوي ÷ 12)
  • ن = إجمالي عدد الأشهر

إعادة الترتيب للعثور على الدفعة الشهرية:

PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)

مثال عملي: وديعة المنزل

الهدف: توفير 30,000 جنيه إسترليني في 4 سنوات (48 شهرًا) سعر الفائدة: 4.5% حساب توفير AER

المعدل الشهري: 4.5% ÷ 12 = 0.375% = 0.00375

PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
    = 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
    = 112.5 / 0.1964
    = £573/month

ستحتاج إلى توفير ** 573 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ** لمدة 4 سنوات لتصل إلى 30 ألف جنيه إسترليني بفائدة 4.5٪.

بدون فوائد (ادخار شهري بسيط)

إذا كنت لا تحصل على فائدة (أو تريد حسابًا أبسط):

Monthly saving = Target ÷ Number of months

مثال: توفير 5000 جنيه إسترليني في 18 شهرًا:

Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month

مثال عملي: صندوق الطوارئ

الهدف: نفقات 6 أشهر = 2,500 جنيه إسترليني شهريًا × 6 = 15,000 جنيه إسترليني الجدول الزمني: سنتان (24 شهرًا) سعر الفائدة: 3.5% (توفير الوصول الفوري)

المعدل الشهري = 3.5% ÷ 12 = 0.2917% = 0.002917

PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
    = 43.75 / (1.0726 − 1)
    = 43.75 / 0.0726
    = £603/month

أو تقريبًا 600 جنيه إسترليني شهريًا — حوالي 24% من الدخل البالغ 2500 جنيه إسترليني شهريًا.

الادخار الشهري المطلوب حسب الهدف والجدول الزمني

هدف الجدول الزمني فائدة 0% فائدة 4% فائدة 6%
5000 جنيه استرليني 1 سنة 417 جنيهًا إسترلينيًا 409 جنيه استرليني 405 جنيه استرليني
10000 جنيه استرليني سنتان 417 جنيهًا إسترلينيًا 401 جنيه إسترليني 390 جنيهًا إسترلينيًا
20.000 جنيه إسترليني 3 سنوات 556 جنيهًا إسترلينيًا 522 جنيهًا إسترلينيًا 506 جنيهًا إسترلينيًا
30.000 جنيه إسترليني 4 سنوات 625 جنيهًا إسترلينيًا 573 جنيهًا إسترلينيًا 549 جنيهًا إسترلينيًا
50.000 جنيه إسترليني 5 سنوات 833 جنيهًا إسترلينيًا 746 جنيهًا إسترلينيًا 716 جنيهًا إسترلينيًا
100.000 جنيه استرليني 10 سنوات 833 جنيهًا إسترلينيًا 680 جنيهًا إسترلينيًا 613 جنيهًا إسترلينيًا

التقاعد: ما المبلغ الذي تحتاجه؟

استخدم قاعدة 25× (وتسمى أيضًا قاعدة 4٪): اضرب الدخل السنوي المطلوب عند التقاعد بمقدار 25.

Retirement pot = Annual spending × 25

مثال: أنت تريد تقاعد بقيمة 25000 جنيه إسترليني سنويًا.

Target pot = £25,000 × 25 = £625,000

عند السحب السنوي بنسبة 4٪، فإن المحفظة التي تبلغ قيمتها 625000 جنيه إسترليني تدوم نظريًا إلى أجل غير مسمى.

ثم استخدم صيغة الادخار لمعرفة المبلغ الذي ستوفره شهريًا للوصول إلى 625000 جنيه إسترليني بحلول سن التقاعد المستهدف.

البدء مبكرًا مقابل البدء متأخرًا

كلما بدأت مبكرًا، قل احتياجك إلى الادخار شهريًا، لأن الفائدة تتراكم لفترة أطول.

الهدف: الحصول على 100000 جنيه إسترليني بحلول سن 65 عامًا، بافتراض عوائد سنوية تبلغ 6%

بداية العمر سنوات للحفظ مطلوب شهريا
25 40 سنة 50 جنيهًا إسترلينيًا
30 35 سنة 70 جنيهًا إسترلينيًا
35 30 سنة 100 جنيه استرليني
40 25 سنة 145 جنيهًا إسترلينيًا
45 20 سنة 216 جنيهًا إسترلينيًا
50 15 سنة 343 جنيهًا إسترلينيًا
55 10 سنوات 613 جنيهًا إسترلينيًا

يتطلب البدء بـ 25 بدلاً من 45 توفير ** 166 جنيهًا إسترلينيًا أقل شهريًا ** للحصول على نفس النتيجة.

أنواع وأسعار حسابات التوفير

نوع الحساب AER نموذجي الأفضل ل
الوصول الفوري 3-5% صندوق الطوارئ
ثابت 1 سنة 4-5.5% أهداف متوسطة المدى
ثابت 2-5 سنوات 4.5-6% إيداع المنزل
عيسى (المملكة المتحدة) نفس ما ورد أعلاه عوائد معفاة من الضرائب
المعاشات التقاعدية (المملكة المتحدة) عامل التقاعد
إس آند إس عيسى 5-10% على المدى الطويل طويل الأجل (> 10 سنوات)

نصائح لتحقيق هدف الادخار الخاص بك

أتمتته: قم بإعداد أمر دائم في يوم الدفع. نادرًا ما ينجح حفظ ما تبقى في نهاية الشهر.

استخدم حسابات ذات عائد مرتفع: تتراكم نسبة 1-2% إضافية بشكل ملحوظ على مر السنين.

الزيادة مع الدخل: عندما تحصل على زيادة في الراتب، قم بزيادة معدل مدخراتك قبل تعديل نمط حياتك.

قم بتسمية حساباتك: يعتبر "الوديعة المنزلية 2027" أكثر تحفيزًا من "حساب التوفير 2".

اقرأ التالي