কী Debt-to-Income Ratio Calculator?
▾
ঋণ-থেকে-আয় (DTI) অনুপাত হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ মেট্রিকগুলির মধ্যে একটি যা ঋণদাতারা আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধ পরিচালনা করার এবং ধার করা অর্থ পরিশোধ করার ক্ষমতা মূল্যায়ন করতে ব্যবহার করে। এটি আপনার মোট মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলিকে আপনার স্থূল মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করে গণনা করা হয় — কর এবং অন্যান্য কর্তনের আগে আপনি যে আয় করেন। DTI কে শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়: 36% অনুপাত মানে আপনি ঋণ পরিশোধের জন্য অর্জিত প্রতিটি প্রি-ট্যাক্স ডলারের 36 সেন্ট ব্যয় করেন। ঋণদাতারা DTI-এর দুটি সংস্করণ ব্যবহার করে: ফ্রন্ট-এন্ড রেশিও (যাকে হাউজিং রেশিও বা PITI অনুপাতও বলা হয়) যার মধ্যে শুধুমাত্র আবাসন খরচ রয়েছে — মূল, সুদ, কর এবং বীমা — এবং ব্যাক-এন্ড অনুপাত যা ছাত্র ঋণ, স্বয়ংক্রিয় ঋণ, ক্রেডিট কার্ড ন্যূনতম এবং ব্যক্তিগত ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ সহ অন্যান্য সমস্ত মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতা যোগ করে। ব্যাক-এন্ড ডিটিআই হল সেই চিত্র যা বেশিরভাগ ঋণদাতারা ঋণ দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় ফোকাস করে। একটি কম ডিটিআই ইঙ্গিত দেয় যে আপনার আয় এবং ঋণের মধ্যে একটি সুস্থ ভারসাম্য রয়েছে এবং একটি নতুন ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত নগদ প্রবাহ রয়েছে। বিপরীতভাবে, একটি উচ্চ ডিটিআই পরামর্শ দেয় যে আপনি আর্থিকভাবে প্রসারিত হতে পারেন এবং আয় ব্যাহত হলে অর্থ প্রদানের জন্য সংগ্রাম করতে পারেন। ফেডারেল নির্দেশিকা, ক্রেডিট রিস্ক রিসার্চ, এবং কয়েক দশকের ধার দেওয়া ডেটা প্রতিষ্ঠিত করেছে যে 43% এর উপরে DTI অনুপাত সহ ঋণগ্রহীতাদের বন্ধকী বাধ্যবাধকতাগুলিতে ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি, এই কারণেই CFPB এর মতো নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলি এটিকে 'যোগ্য মর্টগেজ'-এর জন্য একটি প্রান্তিক হিসাবে প্রতিষ্ঠিত করেছে৷ আপনার ডিটিআই বোঝা এবং পরিচালনা করা শুধুমাত্র বন্ধকী যোগ্যতার জন্যই নয়, অটো লোন, ব্যক্তিগত ঋণ এবং এমনকি কিছু বাড়িওয়ালা স্ক্রীনিং প্রক্রিয়ার জন্যও অপরিহার্য। আপনার বর্তমান ডিটিআই গণনা করে এবং ঋণ পরিশোধ বা আয় বৃদ্ধির প্রভাবের মডেলিং করে, আপনি ঋণের আবেদন জমা দেওয়ার আগে আপনার ঋণ গ্রহণের অবস্থান উন্নত করার জন্য কৌশলগতভাবে পরিকল্পনা করতে পারেন।
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
সূত্র
▾
প্রযোজ্য সূত্র এবং ইনপুটগুলির জন্য ক্যালকুলেটর ইন্টারফেস দেখুন। এই সূত্রটি তাদের গাণিতিক সম্পর্কের মাধ্যমে ইনপুট ভেরিয়েবলের সাথে সম্পর্কিত করে আয়ের হিসাব থেকে ঋণের হিসাব করে। প্রতিটি উপাদান একটি পরিমাপযোগ্য পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব করে যা স্বাধীনভাবে যাচাই করা যেতে পারে।চলক বর্ণনা
▾
| প্রতীক | নাম | একক | বিবরণ |
|---|---|---|---|
| DTI | ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত | percent (%) | মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতা দ্বারা গ্রাস করা মোট মাসিক আয়ের শতাংশ। |
| MD | মাসিক ঋণ পরিশোধ | dollars ($) | বন্ধকী/ভাড়া, ঋণ, এবং ন্যূনতম ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট সহ সমস্ত পুনরাবৃত্ত ন্যূনতম মাসিক ঋণের দায়বদ্ধতার যোগফল। |
| GI | মোট মাসিক আয় | dollars ($) | বেতন, স্ব-কর্মসংস্থান আয়, ভাড়া আয়, এবং ভাতা সহ ট্যাক্স এবং কর্তনের আগে মোট মাসিক আয়। |
| FE | ফ্রন্ট-এন্ড রেশিও | percent (%) | শুধুমাত্র আবাসন খরচ (PITI) মোট মাসিক আয় দ্বারা বিভক্ত; ঋণদাতারা সাধারণত এটি 28-31% এ ক্যাপ করে। |
| BE | ব্যাক-এন্ড রেশিও | percent (%) | স্থূল মাসিক আয় দ্বারা বিভক্ত সমস্ত মাসিক ঋণ পরিশোধ; ঋণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত প্রাথমিক DTI চিত্র। |
কীভাবে Debt-to-Income Ratio Calculator
▾
- 1ট্যাক্সের আগে সমস্ত আয়ের উত্স মিলিয়ে আপনার মোট মাসিক আয় গণনা করুন: বেতন, ফ্রিল্যান্স আয়, ভাড়া আয়, ভাতা, সামাজিক নিরাপত্তা এবং অন্যান্য নিয়মিত আয়।
- 2সমস্ত মাসিক ন্যূনতম ঋণ পরিশোধের তালিকা করুন: বন্ধকী বা ভাড়া, গাড়ি ঋণ, ছাত্র ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ, ন্যূনতম ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট, চাইল্ড সাপোর্ট, এবং প্রদত্ত ভাতা।
- 3ফ্রন্ট-এন্ড অনুপাত গণনা করুন: মাসিক আবাসন খরচ (মূল + সুদ + সম্পত্তি কর + বাড়ির মালিকদের বীমা) মোট মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করুন, তারপর 100 দ্বারা গুণ করুন।
- 4ব্যাক-এন্ড অনুপাত গণনা করুন: সমস্ত মাসিক ঋণ পরিশোধের যোগফলকে (হাউজিং এবং অন্যান্য সমস্ত ঋণ) মোট মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করুন, তারপর 100 দ্বারা গুণ করুন।
- 528% নির্দেশিকা এবং 36% প্রচলিত / 43% FHA থ্রেশহোল্ডের সাথে আপনার ব্যাক-এন্ড অনুপাতের সাথে আপনার ফ্রন্ট-এন্ড অনুপাতের তুলনা করুন।
- 6যদি আপনার ডিটিআই খুব বেশি হয়, ক্যালকুলেটর দুটি উন্নতির কৌশল তৈরি করে: থ্রেশহোল্ডের সবচেয়ে কার্যকর পথ চিহ্নিত করতে আয় বৃদ্ধি করা বা নির্দিষ্ট ঋণ পরিশোধ করা।
- 7আপনার ব্যাক-এন্ড ডিটিআই গ্রহণযোগ্য সীমার মধ্যে রেখে আপনি যে সর্বাধিক নতুন লোন পেমেন্ট নিতে পারেন তা অনুমান করতে লোন যোগ্যতা টুল ব্যবহার করুন।
সমাধান করা উদাহরণ
▾
ফ্রন্ট-এন্ড ঠিক আছে; ব্যাক-এন্ড 36% প্রচলিত নির্দেশিকাকে সামান্য অতিক্রম করে কিন্তু FHA-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করে
25% (1,500/6,000) এর ফ্রন্ট-এন্ড অনুপাত আরামদায়কভাবে 28% থ্রেশহোল্ড সাফ করে। যাইহোক, $2,200/মাস মোট ঋণ 36.7% এর ব্যাক-এন্ড ডিটিআই তৈরি করে, যা 36%-এর প্রচলিত ঋণ নির্দেশিকা থেকে সামান্য বেশি কিন্তু 43%-এর FHA সীমার নীচে। এই ঋণগ্রহীতা সম্ভবত একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে এবং সম্ভবত একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর বা বড় ডাউন পেমেন্টের মতো শক্তিশালী ক্ষতিপূরণকারী কারণগুলির সাথে একটি প্রচলিত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে।
সর্বাধিক ঋণের থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করে; ঋণ কমাতে বা নথিভুক্ত আয় বাড়াতে হবে
$8,500 আয়ের উপর $4,200 এর মোট মাসিক বাধ্যবাধকতা সহ, এই ঋণগ্রহীতার 49.4% এর DTI প্রচলিত (36-43%) এবং এমনকি বেশিরভাগ FHA (50%) থ্রেশহোল্ডকে ছাড়িয়ে গেছে। স্ব-নিযুক্ত ঋণগ্রহীতারা একটি অতিরিক্ত চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হন: ঋণদাতারা ট্যাক্স রিটার্ন থেকে নেট আয় ব্যবহার করে, যা কাটছাঁটের কারণে প্রকৃত নগদ প্রবাহের চেয়ে কম হতে পারে। এই ঋণগ্রহীতার আবেদন করার আগে ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স এবং সম্ভাব্য ব্যবসায়িক ঋণ পরিশোধ করার কথা বিবেচনা করা উচিত, যা DTI প্রায় 40% এ নেমে যাবে।
চমৎকার ডিটিআই; শক্তিশালী অনুমোদনের প্রতিকূলতার সাথে সর্বোত্তম প্রচলিত হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করে
26.1% এর একটি ব্যাক-এন্ড ডিটিআই সমস্ত স্ট্যান্ডার্ড থ্রেশহোল্ডের নীচে। এই ঋণগ্রহীতা যেকোন প্রচলিত ঋণ প্রোগ্রামের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে এবং সবচেয়ে অনুকূল আন্ডাররাইটিং পর্যালোচনা পাবে। DTI এই কম হলে, ঋণদাতারা ক্রেডিট প্রোফাইলের অন্য কোথাও ছোটখাটো অবমাননাকর চিহ্ন উপেক্ষা করতে ইচ্ছুক হতে পারে। 36% থ্রেশহোল্ডে পৌঁছানোর আগে নতুন পেমেন্টে প্রায় $900/মাস পর্যন্ত অতিরিক্ত ঋণ নেওয়ার যথেষ্ট ক্ষমতাও ঋণগ্রহীতার রয়েছে।
কার্ড পরিশোধ করলে ডিটিআই 4.4 শতাংশ পয়েন্ট কমে যায় - এখনও থ্রেশহোল্ডের উপরে কিন্তু যোগ্যতার দিকে এগিয়ে যাচ্ছে
এই উদাহরণটি ব্যাখ্যা করে যে কীভাবে লক্ষ্যযুক্ত ঋণ পরিশোধ পদ্ধতিগতভাবে DTI উন্নত করতে পারে। $240/মাস ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট বাদ দিলে মোট মাসিক বাধ্যবাধকতা $2,235 কমে যায়, যা DTI 45% থেকে 40.6% কমিয়ে দেয়। যদিও এখনও প্রচলিত 36-43% থ্রেশহোল্ডের উপরে, এই ঋণগ্রহীতা এখন FHA অর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। একটি অতিরিক্ত স্বয়ংক্রিয় ঋণ পরিশোধ করা পরবর্তী অগ্রাধিকার হবে, কারণ প্রতিটি ঋণ মুছে ফেলা হলে আয় বৃদ্ধির প্রয়োজনের পরিবর্তে মাসিক বাধ্যবাধকতা সংখ্যা কমে যায়।
বাস্তব প্রয়োগ
▾
মর্টগেজ প্রাক-যোগ্যতা: ক্রেতারা তাদের সর্বাধিক সাশ্রয়ী মূল্যের অর্থপ্রদান বোঝার জন্য ঋণদাতার সাথে দেখা করার আগে DTI গণনা করে। এই অ্যাপ্লিকেশনটি সাধারণত পেশাদারদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় যাদের তাদের নিজ নিজ ক্ষেত্রে সিদ্ধান্ত গ্রহণ, বাজেট এবং কৌশলগত পরিকল্পনা সমর্থন করার জন্য সুনির্দিষ্ট পরিমাণগত বিশ্লেষণ প্রয়োজন
স্বয়ংক্রিয় ঋণ পরিকল্পনা: ভোক্তারা ডিলারশিপে যাওয়ার আগে তাদের আয় একটি নতুন গাড়ির অর্থপ্রদান সমর্থন করে কিনা তা মূল্যায়ন করে। শিল্প অনুশীলনকারীরা বেঞ্চমার্ক পারফরম্যান্স, বিকল্পগুলির তুলনা এবং প্রতিষ্ঠিত মান এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাথে সম্মতি নিশ্চিত করতে এই গণনার উপর নির্ভর করে
ব্যক্তিগত আর্থিক স্বাস্থ্য মনিটরিং: ঋণের ভার নিয়ন্ত্রণযোগ্য থাকে তা নিশ্চিত করতে পরিবারগুলি মাসিক DTI ট্র্যাক করে। একাডেমিক গবেষক এবং শিক্ষার্থীরা তাত্ত্বিক মডেলগুলি যাচাই করতে, কোর্সওয়ার্ক অ্যাসাইনমেন্ট সম্পূর্ণ করতে এবং অন্তর্নিহিত গাণিতিক নীতিগুলির গভীর বোঝার বিকাশের জন্য এই গণনাটি ব্যবহার করে
ভাড়ার আবেদনের প্রস্তুতি: কিছু বাড়িওয়ালা ভাড়াটেদের স্ক্রিন করার জন্য DTI (ভাড়া-থেকে-আয়) ব্যবহার করে। আর্থিক বিশ্লেষক এবং পরিকল্পনাকারীরা সঠিক পূর্বাভাস তৈরি করতে, ঝুঁকির পরিস্থিতি মূল্যায়ন করতে এবং স্টেকহোল্ডারদের কাছে ডেটা-চালিত সুপারিশগুলি উপস্থাপন করতে এই গণনাটিকে তাদের কর্মপ্রবাহের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত করেন।
আর্থিক উপদেষ্টা পরিকল্পনা: উপদেষ্টারা ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনাগুলিতে ঋণ পরিশোধের কৌশলগুলিকে অগ্রাধিকার দিতে ক্লায়েন্ট ডিটিআই ব্যবহার করেন। এই অ্যাপ্লিকেশনটি সাধারণত পেশাদারদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় যাদের তাদের নিজ নিজ ক্ষেত্রে সিদ্ধান্ত গ্রহণ, বাজেট এবং কৌশলগত পরিকল্পনা সমর্থন করার জন্য সুনির্দিষ্ট পরিমাণগত বিশ্লেষণ প্রয়োজন
বিশেষ ক্ষেত্র
▾
এমনকি যদি ছাত্র ঋণ স্থগিত করা হয়, অনেক ঋণদাতা ঋণের 0.5-1% গণনা করে
এমনকি যদি স্টুডেন্ট লোন স্থগিত করা হয়, অনেক ঋণদাতারা প্রতি মাসে লোন ব্যালেন্সের 0.5-1% ডিটিআই উদ্দেশ্যে একটি অনুমানমূলক অর্থপ্রদান হিসাবে গণনা করে। কিছু প্রোগ্রাম নথিভুক্ত হলে প্রকৃত IDR পেমেন্ট ব্যবহার করে। ইনকাম ক্যালক ক্যালকুলেশনের জন্য ঘৃণার এই পরিস্থিতির সম্মুখীন হওয়ার সময়, ব্যবহারকারীদের যাচাই করা উচিত যে তাদের ইনপুট মানগুলি অর্থপূর্ণ ফলাফলের জন্য সূত্রের জন্য প্রত্যাশিত সীমার মধ্যে পড়ে। সীমার বাইরের ইনপুটগুলি গাণিতিকভাবে বৈধ কিন্তু কার্যত অর্থহীন আউটপুটগুলির দিকে নিয়ে যেতে পারে যা বাস্তব-বিশ্বের অবস্থাকে প্রতিফলিত করে না।
আপনি যদি অন্য ব্যক্তির জন্য একটি ঋণ সহ-স্বাক্ষর করেন, তাহলে সম্পূর্ণ মাসিক অর্থপ্রদান গণনা করা হবে
আপনি যদি অন্য ব্যক্তির জন্য একটি ঋণ সহ-স্বাক্ষর করেন, তাহলে সম্পূর্ণ মাসিক অর্থপ্রদান আপনার DTI-তে গণনা করা হবে যদি না আপনি শুধুমাত্র অন্য ব্যক্তির দ্বারা করা 12+ মাসের অন-টাইম পেমেন্ট নথিভুক্ত করতে না পারেন। এই প্রান্তের কেসটি প্রায়শই আয়ের হিসাব থেকে ঋণের পেশাদার প্রয়োগে দেখা দেয় যেখানে সীমানা শর্ত বা চরম মান জড়িত থাকে। যখন এই পরিস্থিতি ঘটে তখন অনুশীলনকারীদের নথিভুক্ত করা উচিত এবং বিবেচনা করা উচিত যে বিকল্প গণনা পদ্ধতি বা সমন্বয়ের কারণগুলি তাদের নির্দিষ্ট ব্যবহারের ক্ষেত্রে আরও উপযুক্ত কিনা।
স্ব-নিযুক্ত ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত 2 বছরের ট্যাক্স প্রদান করতে হয়
স্ব-নিযুক্ত ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত 2 বছরের ট্যাক্স রিটার্ন প্রদান করতে হয়; ঋণদাতারা দুই বছরের নিট আয়ের কম বা 2 বছরের গড় ব্যবহার করে। ব্যবসায়িক খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে যোগ্যতা আয় কমাতে পারে। আয়ের হিসাব থেকে ঋণের প্রেক্ষাপটে, এই বিশেষ ক্ষেত্রে সতর্কতার সাথে ব্যাখ্যা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। ব্যবহারকারীদের উচিত ডোমেন দক্ষতার সাথে ক্রস-রেফারেন্স ফলাফল এবং এই অস্বাভাবিক অবস্থার অধীনে আউটপুট যাচাই করার জন্য অতিরিক্ত রেফারেন্স বা সরঞ্জামগুলির সাথে পরামর্শ করা উচিত।
ঋণ প্রোগ্রাম দ্বারা DTI থ্রেশহোল্ড
▾
| ঋণের ধরন | ফ্রন্ট-এন্ড ম্যাক্স | ব্যাক-এন্ড স্ট্যান্ডার্ড ম্যাক্স | ক্ষতিপূরণের কারণগুলির সাথে ব্যাক-এন্ড | কী রেগুলেটর |
|---|---|---|---|---|
| প্রচলিত (ফ্যানি/ফ্রেডি) | 28% | 36% | 45-50% | এফএইচএফএ |
| FHA | 31% | 43% | 50% | HUD |
| VA | N/A | 41% নির্দেশিকা | অফিসিয়াল ক্যাপ নেই | ভিএ/ডিওডি |
| ইউএসডিএ | 29% | 41% | 44% | ইউএসডিএ গ্রামীণ দেব। |
| জাম্বো | 28% | 38-43% | 43% | ঋণদাতা-নির্দিষ্ট |
| CFPB যোগ্য মর্টগেজ | N/A | 43% | N/A | সিএফপিবি |
সচরাচর জিজ্ঞাসা
▾
DTI গণনায় কোন আয়ের উৎস গণনা করা হয়?
ঋণদাতারা স্থিতিশীল, নথিভুক্ত এবং কমপক্ষে তিন বছরের জন্য অব্যাহত থাকার প্রত্যাশিত বিস্তৃত আয়ের উত্স বিবেচনা করে। যোগ্য আয়ের মধ্যে সাধারণত অন্তর্ভুক্ত থাকে: W-2 মজুরি এবং বেতন, স্ব-কর্মসংস্থানের নেট আয় (গড় 2 বছরের বেশি ট্যাক্স রিটার্ন ব্যবহার করে), ভাড়া আয় (খালি পদের জন্য মোট ভাড়া আয়ের 75-85%), গৃহীত এবং শিশু সহায়তা (যদি 3+ বছর অব্যাহত থাকে বলে আশা করা হয়), সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন প্রদান, অক্ষমতা, বিনিয়োগ, অক্ষমতা। সাধারণত বাদ দেওয়া আয়ের মধ্যে রয়েছে: এককালীন বোনাস বা ওভারটাইম যদি না 2 বছরেরও বেশি সময় ধরে নথিভুক্ত না হয়, ডকুমেন্টেশন ছাড়াই নগদ আয়, লটারি জেতা এবং 2 বছরের কম সময় ধরে থাকা চাকরি থেকে আয়।
DTI কি আমার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে?
DTI নিজে সরাসরি ক্রেডিট স্কোর গণনায় ব্যবহৃত হয় না — আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পেমেন্টের ইতিহাস এবং ব্যালেন্স দেখায় কিন্তু আপনার আয় নয়, তাই FICO এবং VantageScore মডেলগুলি DTI গণনা করতে পারে না। যাইহোক, আপনার DTI চালিত অন্তর্নিহিত ঋণগুলি পরোক্ষভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে। উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স আপনার ব্যবহারের অনুপাত বাড়ায়, যা দ্বিতীয় বৃহত্তম FICO ফ্যাক্টর। অনেক ঋণ মানে আরও অ্যাকাউন্ট, যা ক্রেডিট মিক্স এবং পেমেন্ট ইতিহাসকে প্রভাবিত করে। সুতরাং যখন DTI এবং ক্রেডিট স্কোর হল পৃথক মেট্রিক যা ঋণদাতাদের দ্বারা স্বাধীনভাবে মূল্যায়ন করা হয়, আর্থিক আচরণ যা একটি উচ্চ DTI (অনেক ঋণ বহন করে) তৈরি করে তা প্রায়ই কম ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে।
বিভিন্ন ধরনের ঋণের জন্য সর্বোচ্চ ডিটিআই কত?
সর্বাধিক DTI সীমা ঋণ প্রোগ্রাম দ্বারা উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়। প্রচলিত লোন (ফ্যানি মে/ফ্রেডি ম্যাক) প্রথাগতভাবে ব্যাক-এন্ড ডিটিআইকে স্ট্যান্ডার্ড অনুমোদনের সাথে 36% এবং শক্তিশালী ক্ষতিপূরণের কারণগুলির (উচ্চ ক্রেডিট স্কোর, বড় ডাউন পেমেন্ট, উল্লেখযোগ্য নগদ সংরক্ষণ) সহ 45-50% পর্যন্ত ক্যাপ করে। এফএইচএ লোন 43% পর্যন্ত ডিটিআইকে একটি আদর্শ সর্বোচ্চ হিসাবে এবং 50% পর্যন্ত ক্ষতিপূরণকারী কারণ এবং ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং সহ অনুমতি দেয়। ভেটেরান্সদের জন্য VA ঋণের জন্য VA দ্বারা নির্ধারিত কোনো অফিসিয়াল ডিটিআই ক্যাপ নেই, যদিও বেশিরভাগ ঋণদাতারা 41% নির্দেশিকা আরোপ করে এবং এর উপরে ক্ষতিপূরণের কারণ প্রয়োজন। USDA লোন সাধারণত 41% এ DTI ক্যাপ করে। জাম্বো লোন কঠোর, সাধারণত 38-43% এর নিচে DTI প্রয়োজন।
DTI উদ্দেশ্যে মাসিক ঋণ পরিশোধ হিসাবে কী গণনা করা হয়?
ব্যাক-এন্ড ডিটিআই গণনার জন্য, ঋণদাতাদের অন্তর্ভুক্ত: সমস্ত আবাসন খরচ (মূল্য, সুদ, সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকদের বীমা, এবং HOA ফি সহ বন্ধকী প্রদান), সমস্ত ক্রেডিট কার্ডে ন্যূনতম অর্থপ্রদান, কিস্তি ঋণের অর্থপ্রদান (অটো, ছাত্র, ব্যক্তিগত), শিশু সহায়তা এবং ভরণপোষণের বাধ্যবাধকতা, ইজারা প্রদান এবং অন্য কেউ যদি যানবাহন বা সহকারী লোনের উপর অর্থ প্রদান করে। পেমেন্ট ডিটিআই গণনা থেকে সাধারণত বাদ দেওয়া খরচের মধ্যে রয়েছে: ইউটিলিটি, মুদি, বীমা প্রিমিয়াম (হাউজিং-সম্পর্কিত ব্যতীত), সাবস্ক্রিপশন, সেল ফোন বিল এবং সাধারণ জীবনযাত্রার খরচ। মূল পার্থক্য হল যে ডিটিআই চুক্তিভিত্তিক, নথিভুক্ত ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলিকে গণনা করে — বিবেচনামূলক ব্যয় নয়।
কিভাবে DTI আমি সুদের হারকে প্রভাবিত করে?
DTI প্রাথমিকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর যেমন করে সুদের হারের সরাসরি মূল্য নির্ধারণ করার পরিবর্তে আপনি ঋণের জন্য যোগ্য কিনা তা প্রভাবিত করে। যাইহোক, একটি উচ্চ ডিটিআই পরোক্ষভাবে বিভিন্ন উপায়ে আপনার খরচ বাড়াতে পারে। প্রথমত, এটি আপনাকে বাধ্যতামূলক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম বহন করে, খরচ যোগ করে ঋণ কর্মসূচিতে বাধ্য করতে পারে (যেমন প্রচলিতের পরিবর্তে FHA)। দ্বিতীয়ত, কিছু ঋণদাতা উচ্চ-ডিটিআই ঋণের জন্য ঝুঁকি-ভিত্তিক মূল্য সমন্বয় প্রয়োগ করে। তৃতীয়ত, একটি উচ্চ ডিটিআই-এর জন্য আপনার তরল সম্পদ কমিয়ে ঝুঁকি অফসেট করার জন্য একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করতে হতে পারে। এবং চতুর্থ, যদি আপনার ডিটিআই যোগ্যতার প্রান্তে থাকে, ঋণদাতাদের ক্ষতিপূরণের কারণগুলির প্রয়োজন হতে পারে যা আপনার হারের বিকল্পগুলিকে সীমিত করে। সর্বোত্তম হারের পরিচ্ছন্ন পথ একটি শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর এবং একটি কম DTI উভয়ই একত্রিত করে।
আমি কত দ্রুত আমার ডিটিআই কমাতে পারি?
ডিটিআই দুটি লিভারের মাধ্যমে হ্রাস করা যেতে পারে: মাসিক ঋণ পরিশোধ হ্রাস করা বা মাসিক স্থূল আয় বাড়ানো বা উভয়ই একই সাথে। ঋণ হ্রাস সাধারণত দ্রুত লিভার কারণ আয় বৃদ্ধি সাধারণত সময় নেয়। একটি একক ক্রেডিট কার্ড বা স্বয়ংক্রিয় ঋণ পরিশোধ করলে তা অবিলম্বে মাসিক বাধ্যবাধকতা $200-500 কমাতে পারে, আয়ের উপর নির্ভর করে ডিটিআই কয়েক শতাংশ পয়েন্ট কমিয়ে দেয়। একটি 0% প্রচারমূলক কার্ডে একটি ব্যালেন্স স্থানান্তর আপনার ন্যূনতম অর্থপ্রদানকে DTI-এর জন্য যথেষ্ট পরিমাণে কমিয়ে দেয় না, তবে ব্যালেন্স পেমেন্ট করা হয়। আয় বৃদ্ধি যেমন একটি বৃদ্ধি, একটি দ্বিতীয় কাজ, বা ভাড়া আয় এছাড়াও DTI দ্রুত স্থানান্তর করতে পারে। মাসিক পেমেন্ট কম করার জন্য বিদ্যমান ঋণগুলিকে পুনঃঅর্থায়ন করা আরেকটি কৌশল, যদিও এটি সাধারণত ঋণের মেয়াদ বাড়ায় এবং প্রদত্ত মোট সুদের বৃদ্ধি করতে পারে।
একটি নিম্ন DTI সবসময় ভাল?
ঋণ দেওয়ার প্রসঙ্গে, হ্যাঁ — একটি নিম্ন ডিটিআই সর্বদা ভাল কারণ এটি আরও আর্থিক নমনীয়তা এবং কম ডিফল্ট ঝুঁকির ইঙ্গিত দেয়। যাইহোক, একটি ব্যক্তিগত ফিনান্স অপ্টিমাইজেশান দৃষ্টিকোণ থেকে, একটি অত্যন্ত কম ডিটিআই এর অর্থ হতে পারে আপনি কম খরচের ঋণ ব্যবহার করছেন না। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার 4% হারে বন্ধকী ঋণের অ্যাক্সেস থাকে যখন আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিও বার্ষিক 8% উপার্জন করে, তবে কম বন্ধকী ঋণ ব্যবহার করে আসলে সম্পদ-নির্মাণের দৃষ্টিকোণ থেকে সাবঅপ্টিমাল হতে পারে। এটি বেশিরভাগ ভোক্তাদের জন্য উদ্বেগের বিষয় নয়, তবে পরিশীলিত বিনিয়োগকারীরা অতিরিক্ত নগদ বিনিয়োগ করার সময় কখনও কখনও ইচ্ছাকৃতভাবে কম হারে আরও ঋণ বহন করে। ভোক্তাদের বিশাল সংখ্যাগরিষ্ঠের জন্য, তবে, বড় ঋণের ইভেন্টের আগে ঋণ পরিশোধ করে ডিটিআই কমিয়ে আনা হল সবচেয়ে বাস্তব এবং নির্ভরযোগ্য কৌশল।
এড়ানোর সাধারণ ভুল
▾
- !গণনায় মোট আয়ের পরিবর্তে নেট (ট্যাক্স-পরবর্তী) আয় ব্যবহার করা — ঋণদাতারা সর্বদা কর-পূর্ব আয়কে হর হিসাবে ব্যবহার করে।
- !ন্যূনতম ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট অন্তর্ভুক্ত করতে ভুলে যাওয়া — এমনকি আপনার DTI-তে $5,000 ব্যালেন্স এবং $100 ন্যূনতম পেমেন্ট কাউন্ট সহ একটি কার্ড।
- !ডেট পেমেন্ট সংখ্যায় ইউটিলিটি পেমেন্ট, সাবস্ক্রিপশন এবং মুদির জিনিসগুলি সহ — এগুলি জীবনযাত্রার ব্যয়, ঋণের যোগ্যতা নয়।
- !অনুমান করা যে আবেদন করার আগে ঋণ পরিশোধ করা কোন ব্যাপার না — ঋণদাতারা বন্ধের সময় পরিশোধটি যাচাই করে, তাই শেষ মুহূর্তের পরিশোধও নথিভুক্ত হলে সাহায্য করতে পারে।
- !সহ-স্বাক্ষরিত ঋণের বাধ্যবাধকতা উপেক্ষা করা — অনেক ঋণগ্রহীতা ভুলে যান যে তারা কয়েক বছর আগে একটি ঋণ সহ-স্বাক্ষর করেছিলেন, যা ঋণদাতা ক্রেডিট রিপোর্টে খুঁজে পাবেন এবং DTI-তে অন্তর্ভুক্ত করবেন।
প্রো টিপ
বেশিরভাগ বন্ধকী ঋণদাতারা 28% এর নিচে ফ্রন্ট-এন্ড DTI এবং 36% এর নিচে ব্যাক-এন্ড DTI পছন্দ করেন। এই থ্রেশহোল্ডের নিচে থাকা আপনাকে আরও ভাল ঋণের শর্তাবলীর জন্য যোগ্য করে তুলতে পারে।
আপনি কি জানেন?
কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরোর কোয়ালিফাইড মর্টগেজ নিয়ম সাধারণত ব্যাক-এন্ড ডিটিআইকে 43% ক্যাপ করে, যদিও FHA-এর মতো সরকার-সমর্থিত ঋণ নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে 50% পর্যন্ত অনুমতি দেয়।
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
তথ্যসূত্র
Ratings & comments
সাপ্তাহিক গণিত টিপস পান
১২,০০০+ সদস্যদের সাথে যোগ দিন যারা প্রতি সপ্তাহে ক্যালকুলেটর টিপস পান।