বেশিরভাগ অবসর পরিকল্পনা পরামর্শ গন্তব্যের উপর ফোকাস করে - আপনার কতটা প্রয়োজন। কম লোক সেখানে যাওয়ার মেকানিক্স সম্পর্কে কথা বলে: কীভাবে যৌগিক বৃদ্ধি কয়েক দশক ধরে কাজ করে, প্রতি মাসে আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে এবং কোন অ্যাকাউন্টগুলি প্রথমে ব্যবহার করতে হবে। এই গাইড তিনটি কভার করে।
আপনার অবসর নিতে কত টাকা লাগবে?
সর্বাধিক ব্যবহৃত নিয়ম হল 25× নিয়ম (এটিকে 4% নিয়মও বলা হয়): অবসরে আপনার প্রত্যাশিত বার্ষিক ব্যয়কে 25 দ্বারা গুণ করুন। ফলাফল হল আপনার লক্ষ্য অবসরের পাত্র।
এটি ট্রিনিটি স্টাডি থেকে পাওয়া গেছে যে একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিও থেকে 4% বার্ষিক প্রত্যাহার ঐতিহাসিকভাবে 30+ বছর শেষ না হয়েই স্থায়ী হয়েছে।
উদাহরণ: আপনি যদি অবসরে প্রতি বছর £32,000 খরচ করার আশা করেন:
- টার্গেট পট = £32,000 × 25 = £800,000
এটি একটি সূচনা বিন্দু, একটি সুনির্দিষ্ট উত্তর নয়। এটা অনুমান করে:
- 30 বছরের অবসর (65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণ, 95 বছর বয়সে বেঁচে থাকা)
- একটি বৈচিত্রপূর্ণ স্টক/বন্ড পোর্টফোলিও
- মুদ্রাস্ফীতি-সামঞ্জস্যপূর্ণ প্রত্যাহার
- কোন উল্লেখযোগ্য অতিরিক্ত আয় নেই (রাষ্ট্রীয় পেনশন, ভাড়া আয়, ইত্যাদি)
আপনার ব্যক্তিগতভাবে যে পাত্র তৈরি করতে হবে তা কমাতে রাজ্য পেনশন (ইউকে, বর্তমানে £11,502/বছর পর্যন্ত) বা সামাজিক নিরাপত্তা (ইউএস) যোগ করুন।
তাড়াতাড়ি শুরু করার শক্তি
একক সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অবসর পরিকল্পনা পরিবর্তনশীল অবদানের হার বা বিনিয়োগের পছন্দ নয় - এটি সময়।
7% বার্ষিক রিটার্ন ধরে নিয়ে মাসিক বিনিয়োগ 65 বছর বয়সের মধ্যে £800,000 পৌঁছাতে হবে:
| শুরুর বয়স | মাসিক অবদান প্রয়োজন |
|---|---|
| 25 | 214 পাউন্ড |
| 30 | £316 |
| 35 | £470 |
| 40 | £715 |
| 45 | £1,133 |
| 50 | £1,935 |
35 এর পরিবর্তে 25 থেকে শুরু করে একই লক্ষ্যে পৌঁছাতে প্রতি মাসে অর্ধেকেরও কম খরচ হয়। পার্থক্যটি অতিরিক্ত অবদান নয় - এটি যৌগিক বৃদ্ধির কাজ করার সময়।
যৌগিক বৃদ্ধির গণিত
আপনি যদি 40 বছরের জন্য 7% বার্ষিক রিটার্নে £300/মাসে বিনিয়োগ করেন:
- মোট অবদান: £300 × 12 × 40 = £144,000
- চূড়ান্ত মান: প্রায় £798,000**
- প্রবৃদ্ধি জেনারেট হয়েছে: £654,000 — 4.5× এর বেশি আপনি যা অবদান রেখেছেন
নিয়মিত অবদানের ভবিষ্যতের মূল্যের সূত্র:
FV = PMT × [(1 + r)^n − 1] / r
কোথায়:
- PMT = মাসিক পেমেন্ট (£300)
- r = মাসিক হার (7% / 12 = 0.5833%)
- n = মাসের সংখ্যা (480)
ইউকে পেনশন অ্যাকাউন্ট
কর্মক্ষেত্রে পেনশন (স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তি): ন্যূনতম নিয়োগকর্তার অবদান 3%, ন্যূনতম কর্মচারী যোগ্যতা অর্জনের 5%। এটি ব্যক্তিগত অর্থায়নে সবচেয়ে সহজ অর্থ - আপনার নিয়োগকর্তা এতে অর্থ প্রদান করেন এবং আপনি আপনার অবদানের উপর ট্যাক্স ত্রাণ পান।
SIPP (স্ব-বিনিয়োগকৃত ব্যক্তিগত পেনশন): আপনাকে আপনার নিজের বিনিয়োগ বেছে নিতে দেয়। অবদানগুলি আপনার প্রান্তিক হারে ট্যাক্স ত্রাণ পায় — £800 অবদানকারী একটি মৌলিক হারের করদাতা একটি £1,000 পেনশন অবদান পান (সরকার £200 যোগ করে)।
রাষ্ট্রীয় পেনশন: বর্তমানে £221.20/সপ্তাহ (সম্পূর্ণ নতুন রাষ্ট্রীয় পেনশন, 2024/25) যাদের 35+ যোগ্য NI বছর রয়েছে তাদের জন্য। gov.uk/check-state-pension-এ আপনার পূর্বাভাস দেখুন।
ISA: প্রযুক্তিগতভাবে পেনশন নয় তবে অবসরকালীন আয়ের পরিপূরক হতে পারে। প্রত্যাহারগুলি কর-মুক্ত (পেনশন উত্তোলনের বিপরীতে, যা 25% কর-মুক্ত একমাস পরিমাণের উপরে আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়)।
ইউএস রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট
401(k): নিয়োগকর্তা-স্পন্সর। অবদান করযোগ্য আয় হ্রাস করে। অনেক নিয়োগকর্তা অবদানের সাথে মিলে যান - অন্য কিছুর আগে সম্পূর্ণ মিল পেতে সর্বদা যথেষ্ট অবদান রাখেন। 2024 সীমা: $23,000 ($30,500 যদি 50+ হয়)।
প্রথাগত আইআরএ: অবদানগুলি কর্তনযোগ্য হতে পারে; অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহার আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। 2024 সীমা: $7,000 ($8,000 যদি 50+)।
রথ আইআরএ: অবদান ট্যাক্স-পরবর্তী; যোগ্য উত্তোলন (বৃদ্ধি সহ) করমুক্ত। যারা অবসর গ্রহণের সময় উচ্চতর ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকতে চান তাদের জন্য সেরা। ঐতিহ্যগত IRA হিসাবে একই সীমা.
আঙুষ্ঠের নিয়ম: 401(k) পর্যন্ত নিয়োগকর্তার মিল → Roth IRA সীমা → 401(k) থেকে সীমিত → করযোগ্য অ্যাকাউন্ট।
রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম
একটি 7% গড় রিটার্ন প্রতি বছর 7% এর মতো নয়। রিটার্নের ক্রম অবসরের কাছাকাছি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
খারাপ ক্রম: প্রাথমিক অবসরের বছরগুলিতে বড় লোকসান (বলুন, 2008-স্টাইল) আপনাকে অর্থ উত্তোলনের জন্য কম দামে আরও শেয়ার বিক্রি করতে বাধ্য করে। পোর্টফোলিও পুরোপুরি পুনরুদ্ধার হয় না।
প্রশমন কৌশল:
- অবসরের কাছাকাছি নগদ বা শর্ট বন্ডে 2-3 বছরের খরচ রাখুন
- "বালতি কৌশল" ব্যবহার করুন - স্বল্প-মেয়াদী, মধ্যমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী পাত্রগুলি পৃথক করুন
- অবসর গ্রহণের আগে এবং পরে 5 বছরে ইক্যুইটি বরাদ্দ হ্রাস করুন
আপনি ট্র্যাকে আছেন কিনা তা কীভাবে পরীক্ষা করবেন
একটি দরকারী বেঞ্চমার্ক: 30 বছর বয়সের মধ্যে, আপনার বার্ষিক বেতন 1× সংরক্ষণ করার লক্ষ্য রাখুন। 40 দ্বারা: 3×। 50: 6x দ্বারা। 60: 8× দ্বারা। অবসর গ্রহণের মাধ্যমে: 10-12×।
এগুলি একটি বিস্তৃত গড় পরিস্থিতির জন্য মোটামুটি নির্দেশিকা - আপনার লক্ষ্যগুলি নির্ভর করে আপনি কখন অবসর নিতে চান, কোন জীবনধারা আপনি আশা করেন এবং আপনার অন্য কোন আয় হবে।
আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির মডেল করতে আমাদের অবসরকালীন সঞ্চয় ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন: বর্তমান সঞ্চয়, মাসিক অবদান, প্রত্যাশিত রিটার্ন, এবং অবসরের লক্ষ্যমাত্রা - এবং আপনি ঠিক পথে আছেন কিনা তা দেখুন।