Uanset om du sparer op til et husindskud, en ferie, pension eller en nødfond, fortæller den samme formel dig præcis, hvor meget du skal afsætte hver måned for at nå dit mål.

Kerneformlen: Fremtidig værdi af regelmæssige besparelser

Når du sparer det samme beløb hver måned, kaldes det en livrente. Formlen for fremtidig værdi er:

FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]

Hvor:

  • FV = målbeløb (fremtidig værdi)
  • PMT = månedlig betaling (det du løser for)
  • r = månedlig rente (årlig rente ÷ 12)
  • n = det samlede antal måneder

Omarrangerer for at finde den månedlige betaling:

PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)

Bearbejdet eksempel: Husindskud

Mål: Spar 30.000 GBP på 4 år (48 måneder) Rente: 4,5 % AER-opsparingskonto

Månedlig sats: 4,5 % ÷ 12 = 0,375 % = 0,00375

PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
    = 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
    = 112.5 / 0.1964
    = £573/month

Du skal spare 573 GBP om måneden i 4 år for at nå 30.000 GBP ved 4,5 % rente.

Ingen rente (simpel månedlig opsparing)

Hvis du ikke tjener renter (eller ønsker en enklere beregning):

Monthly saving = Target ÷ Number of months

Eksempel: Spar 5.000 GBP på 18 måneder:

Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month

Bearbejdet eksempel: Akutfond

Mål: 6 måneders udgifter = 2.500 GBP/måned × 6 = 15.000 GBP Tidslinje: 2 år (24 måneder) Rente: 3,5 % (besparelse med øjeblikkelig adgang)

Månedlig rente = 3,5 % ÷ 12 = 0,2917 % = 0,002917

PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
    = 43.75 / (1.0726 − 1)
    = 43.75 / 0.0726
    = £603/month

Eller omkring £600/måned — omkring 24% af en indkomst på £2.500/måned.

Månedlig besparelse påkrævet af mål og tidslinje

Mål Tidslinje 0% rente 4% rente 6% rente
£5.000 1 år £417 £409 405 £
£10.000 2 år £417 401 £ £390
£20.000 3 år £556 522 £ £506
£30.000 4 år £625 £573 £549
£50.000 5 år £833 £746 £716
£100.000 10 år £833 £680 £613

Pensionering: Hvor meget har du brug for?

Brug 25×-reglen (også kaldet 4%-reglen): gang din ønskede årsindkomst ved pensionering med 25.

Retirement pot = Annual spending × 25

Eksempel: Du vil have £25.000/år i pension.

Target pot = £25,000 × 25 = £625,000

Ved 4% årlig tilbagetrækning varer en portefølje på £625.000 teoretisk på ubestemt tid.

Brug derefter opsparingsformlen til at finde ud af, hvor meget du skal spare månedligt for at nå £625.000 ved din målpensionsalder.

Starter tidligt vs starter sent

Jo tidligere du starter, desto mindre skal du spare månedligt - fordi renten forstærkes i længere tid.

Mål: 100.000 GBP ved 65 år, forudsat 6 % årligt afkast

Aldersstart År at spare Månedligt nødvendigt
25 40 år £50
30 35 år £70
35 30 år £100
40 25 år £145
45 20 år £216
50 15 år £343
55 10 år £613

At starte ved 25 i stedet for 45 kræver at spare 166 GBP mindre om måneden for det samme resultat.

Opsparingskontotyper og priser

Kontotype Typisk AER Bedst til
Øjeblikkelig adgang 3-5 % Akutfond
Fast 1-årig 4-5,5 % Mål på mellemlang sigt
Fast 2-5 år 4,5-6 % Hus depositum
ISA (UK) Samme som ovenfor Skattefrie afkast
Pension (Storbritannien) Variabel Pensionering
S&S ISA 5-10 % langsigtet Langsigtet (>10 år)

Tips til at nå dit sparemål

Automatiser det: Opret en stående ordre på betalingsdag. At gemme det, der er tilovers i slutningen af ​​måneden, virker sjældent.

Brug højudbyttekonti: En ekstra 1-2% forbindelser betydeligt over år.

Forøg med indkomsten: Når du får en lønstigning, skal du øge din opsparingssats, før du justerer din livsstil.

Navngiv dine konti: "Husindskud 2027" er mere motiverende end "Opsparingskonto 2."

Læs næste