Η ισοδύναμη μηνιαία δόση (EMI) είναι η πάγια πληρωμή που κάνετε κάθε μήνα για την αποπληρωμή ενός δανείου. Καλύπτει τόσο κεφάλαιο όσο και τόκους, διατηρώντας σταθερές τις αποπληρωμές καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου.
Η Φόρμουλα EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Οπου:
- P = Κεφάλαιο (ποσό δανείου)
- r = Μηνιαίο επιτόκιο = Ετήσιο επιτόκιο ÷ 12 ÷ 100
- n = Συνολικός αριθμός μηνιαίων πληρωμών (διάρκεια δανείου σε μήνες)
Παράδειγμα εργασίας
Δάνειο: 10.00.000 ₹ (10 lakh ₹) | Ποσοστό: 9% ετησίως | Διάρκεια: 5 χρόνια (60 μήνες)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Ανάλυση EMI με την πάροδο του χρόνου
Τα πρώιμα EMI είναι κυρίως ενδιαφέροντα. Καθώς το δάνειο εξελίσσεται, περισσότερα πηγαίνουν στο κεφάλαιο.
| Μήνας | EMI | Τόκος | Κύριος | Ισορροπία |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.758 ₹ | 7.500 ₹ | 13.258 ₹ | 9.86.742 ₹ |
| 12 | 20.758 ₹ | 6.408 ₹ | 14.350 ₹ | 8.54.069 ₹ |
| 30 | 20.758 ₹ | 4.651 ₹ | 16.107 ₹ | 6.19.784 ₹ |
| 60 | 20.758 ₹ | 154 ₹ | 20.604 ₹ | 0 ₹ |
Συνολικοί τόκοι που καταβλήθηκαν
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Πώς το ποσοστό και ο όρος επηρεάζουν το EMI
Σε δάνειο 10 lakh ₹:
| Τιμή | 3 χρόνια | 5 χρόνια | 10 χρόνια |
|---|---|---|---|
| 7% | 30.877 ₹ | 19.801 ₹ | 11.611 ₹ |
| 9% | 31.799 ₹ | 20.758 ₹ | 12.668 ₹ |
| 12% | 33.214 ₹ | 22.244 ₹ | 14.347 ₹ |
Οι μακροπρόθεσμοι όροι μειώνουν το ΕΝΙ αλλά αυξάνουν δραματικά το σύνολο των καταβληθέντων τόκων.
Προπληρωμή και Κατάσχεση
Οι περισσότεροι δανειστές επιτρέπουν μερικές προκαταβολές. Κάθε πρόσθετη πληρωμή μειώνει άμεσα το κεφάλαιο, το οποίο:
- Συντομεύει τη διάρκεια του δανείου (αν το EMI παραμείνει το ίδιο)
- Ή μειώνει το EMI (αν ο όρος παραμένει ίδιος)
Εμπειρικός κανόνας: Ακόμη και ένα επιπλέον EMI ανά έτος μπορεί να μειώσει 1-2 χρόνια από ένα 20ετές στεγαστικό δάνειο.
Τύποι δανείων που χρησιμοποιούν EMI
- Στεγαστικά δάνεια
- Δάνεια αυτοκινήτου
- Προσωπικά δάνεια
- Δάνεια για την εκπαίδευση
- Διαρκή καταναλωτικά είδη (κινητά, EMI συσκευών)