Su puntuación crediticia es un número de tres cifras que afecta a los tipos de interés de las hipotecas, los límites de las tarjetas de crédito, los contratos de telefonía móvil y, a veces, incluso las solicitudes de alquiler. A pesar de su importancia, la mayoría de la gente sólo tiene una vaga idea de cómo funciona. Esta guía explica la mecánica, lo que realmente mueve el número y las formas más rápidas de mejorarlo.
¿Qué es la puntuación de crédito?
La puntuación crediticia es un resumen numérico de su historial de crédito: una instantánea de la fiabilidad con la que ha gestionado sus deudas en el pasado. Las entidades crediticias la utilizan (junto con otra información) para evaluar la probabilidad de que reembolse futuros préstamos.
Mayor puntuación = menor riesgo percibido = mejores tipos y mayores posibilidades de aprobación.
Calificación crediticia en el Reino Unido
A diferencia de Estados Unidos, en el Reino Unido no existe una única puntuación universal. Tres agencias principales de referencia crediticia (CRA) elaboran cada una su propia puntuación:
| Agencia | Rango de puntuación | "Puntuación "Buena |
|---|---|---|
| Experian | 0-999 | 881-960 |
| Equifax | 0–700 | 420–465 |
| TransUnión | 0-710 | 566–603 |
Una misma persona tendrá tres puntuaciones diferentes, no porque los datos sean erróneos, sino porque las agencias utilizan modelos de puntuación distintos. Los prestamistas suelen comprobar una o dos agencias.
Acceso gratuito: Experian (a través de su aplicación), ClearScore (datos de Equifax), Credit Karma (datos de TransUnion). No hay necesidad de pagar por su informe de crédito.
Puntuación de crédito en EE.UU. (FICO)
Estados Unidos tiene un sistema más estandarizado. Las puntuaciones FICO son utilizadas por más del 90% de los principales prestamistas:
| rango de puntuación | Clasificación |
|---|---|
| 800–850 | Excepcional |
| 740–799 | Muy bien |
| 670–739 | Bien |
| 580–669 | Justo |
| Por debajo de 580 | Pobre |
VantageScore es un modelo alternativo utilizado por algunos prestamistas y servicios gratuitos, con el mismo rango de 300-850.
En qué consiste su puntuación de crédito (FICO)
| Factor | Peso | lo que significa |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | ¿Has pagado a tiempo? |
| Cantidades adeudadas | 30% | ¿Cuánto de su límite de crédito está utilizando? |
| Duración del historial crediticio | 15% | ¿Cuántos años tienen tus cuentas? |
| Mezcla de crédito | 10% | ¿Tienes diferentes tipos de crédito? |
| Nuevo credito | 10% | ¿Ha solicitado crédito recientemente? |
El factor más importante: Historial de pagos
Pagar siempre a tiempo es lo más importante que puede hacer. Un solo impago, sobre todo si se retrasa más de 90 días, puede reducir una buena puntuación entre 50 y 110 puntos y permanecer en su expediente durante 6 años (Reino Unido) o 7 años (Estados Unidos).
Acción práctica: Domicilia al menos el pago mínimo de cada cuenta. Aunque pagues todo manualmente, la domiciliación es una red de seguridad.
Utilización del crédito
La utilización es el porcentaje de crédito disponible que utilizas. Si tienes un límite de 5.000 £ en tu tarjeta de crédito y un saldo de 2.500 £, tu utilización es del 50%.
Los modelos de puntuación premian la baja utilización. Orientación general:
- Por debajo del 30% es bueno
- Por debajo del 10% es ideal
- 0% (no utilizar nunca el crédito) puede ser en realidad ligeramente subóptimo
**Formas de reducir la utilización
- Pagar los saldos antes de la fecha del extracto (no sólo de la fecha de vencimiento)
- Solicitar un aumento del límite de crédito (sin gastar más)
- Abrir una nueva tarjeta (aumenta el crédito total disponible, pero evítalo si desencadena una búsqueda difícil en un mal momento).
Búsquedas Hard vs Soft
Búsqueda suave: Comprobación de su propia puntuación, preaprobación de ofertas, comprobación de los antecedentes del empleador. No afecta a su puntuación. Visible sólo para usted.
Búsqueda difícil: Un prestamista comprueba su crédito cuando usted solicita un crédito. Visible para otros prestamistas. Deja huella durante 12 meses (Reino Unido) o 2 años (EE.UU.). Varias búsquedas difíciles en un período corto indican estrés financiero.
Excepción: La búsqueda de tarifas para un préstamo hipotecario o un préstamo para la compra de un coche: las búsquedas múltiples en un plazo de 14 a 45 días suelen contabilizarse como una sola consulta por parte de FICO.
Factores específicos del Reino Unido
Registro electoral: Estar registrado para votar en su domicilio actual es una de las victorias más rápidas. Los prestamistas lo utilizan para verificar la identidad y la estabilidad. Regístrate en gov.uk/register-to-vote.
Asociaciones financieras: Si ha mantenido una cuenta conjunta con alguien que tiene mal crédito, puede solicitar que se añada un aviso de desasociación financiera a su expediente una vez que se cierre el producto conjunto.
**Impago o sentencia judicial: El impago se mantiene durante 6 años; la sentencia judicial también se mantiene durante 6 años, pero su impacto es mayor. El pago de un CCJ dentro de un mes lo elimina del registro (aunque no el archivo de crédito).
Cuánto tiempo se tarda en mejorar una puntuación
| Acción | Plazo típico |
|---|---|
| Registrarse en el padrón electoral | 1-2 meses |
| Borre los pagos atrasados y mantenga un registro perfecto | 3 a 6 meses |
| Menor utilización por debajo del 30% | 1 o 2 ciclos de extractos |
| Las marcas negativas no tienen antigüedad (6 años en el Reino Unido / 7 años en EE. UU.) | En curso |
| Construya un archivo delgado con tarjeta asegurada | 6 a 12 meses |
No existen atajos auténticos. Los servicios que prometen una reparación rápida de la puntuación suelen ofrecer cosas que puede hacer usted mismo de forma gratuita (impugnar errores) o cosas que no funcionan (pagar para "eliminar" marcas negativas precisas).
Lo que no afecta a su puntuación
- Salario o nivel de ingresos
- Saldos de las cuentas de ahorro
- Edad (aunque las cuentas más antiguas ayudan a la duración de su historial crediticio)
- Comprobar su propia puntuación (sólo búsqueda suave)
- Facturas de servicios públicos (a menos que se remitan a un cobrador)
- Council tax (UK) - a menos que el impago dé lugar a un CCJ
Mitos comunes
Cerrar las tarjetas de crédito antiguas mejora la puntuación ". Normalmente ocurre lo contrario: se reduce el crédito disponible (aumenta la utilización) y se acorta la duración del historial crediticio. Mantenga abiertas las cuentas antiguas y haga pequeñas compras ocasionales.
**Es falso y caro. Pagar la totalidad del saldo cada mes es igual de beneficioso y no cuesta nada en intereses.
"Una mala puntuación crediticia es permanente " Ninguna marca negativa dura para siempre. Con un comportamiento coherente, la mayoría de las personas pueden mejorar significativamente su puntuación en un plazo de 12 a 24 meses.
Utilice nuestra Calculadora de préstamos para ver cómo afectan las distintas puntuaciones crediticias al tipo de interés -y, por tanto, al coste total- del préstamo.