Säästätpä sitten asuntotalletusta, lomaa, eläkettä tai hätärahastoa varten, sama kaava kertoo tarkalleen, kuinka paljon sinun on varattava joka kuukausi tavoitteesi saavuttamiseksi.
Ydinkaava: Säännöllisten säästöjen tuleva arvo
Kun säästät saman summan joka kuukausi, sitä kutsutaan annuitetuksi. Tulevaisuuden arvon kaava on:
FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]
Jossa:
- FV = tavoitesumma (tuleva arvo)
- PMT = kuukausimaksu (mihin olet ratkaisemassa)
- r = kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12)
- n = kuukausien kokonaismäärä
Järjestä uudelleen kuukausimaksun löytämiseksi:
PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)
Toiminut esimerkki: talon talletus
Tavoite: Säästä 30 000 puntaa 4 vuodessa (48 kuukaudessa) Korko: 4,5 % AER-säästötili
Kuukausimaksu: 4,5 % ÷ 12 = 0,375 % = 0,00375
PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
= 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
= 112.5 / 0.1964
= £573/month
Sinun tulee säästää 573 puntaa kuukaudessa 4 vuoden ajan saavuttaaksesi 30 000 puntaa 4,5 %:n korolla.
Ei korkoa (yksinkertainen kuukausisäästö)
Jos et ansaitse korkoa (tai haluat yksinkertaisemman laskelman):
Monthly saving = Target ÷ Number of months
Esimerkki: Säästä 5 000 puntaa 18 kuukaudessa:
Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month
Toiminut esimerkki: Hätärahasto
Tavoite: 6 kuukauden kulut = 2 500 £/kk × 6 = 15 000 £ Aikajana: 2 vuotta (24 kuukautta) Korko: 3,5 % (välittömän käytön säästö)
Kuukausimaksu = 3,5 % ÷ 12 = 0,2917 % = 0,002917
PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
= 43.75 / (1.0726 − 1)
= 43.75 / 0.0726
= £603/month
Tai noin 600 puntaa/kk – noin 24 % 2500 punnan kuukausituloista.
Tavoitteen ja aikajanan vaatima kuukausittainen säästö
| Maali | Aikajana | 0 % korkoa | 4 % korkoa | 6 % korkoa |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 puntaa | 1 vuosi | 417 puntaa | 409 puntaa | 405 puntaa |
| 10 000 puntaa | 2 vuotta | 417 puntaa | 401 puntaa | 390 puntaa |
| 20 000 puntaa | 3 vuotta | 556 puntaa | 522 puntaa | 506 puntaa |
| 30 000 puntaa | 4 vuotta | 625 puntaa | 573 puntaa | 549 puntaa |
| 50 000 puntaa | 5 vuotta | 833 puntaa | 746 puntaa | 716 puntaa |
| 100 000 puntaa | 10 vuotta | 833 puntaa | 680 puntaa | 613 puntaa |
Eläkkeelle jääminen: kuinka paljon tarvitset?
Käytä 25×-sääntöä (kutsutaan myös 4 %:n sääntöksi): kerro haluamasi vuositulo eläkkeellä 25:llä.
Retirement pot = Annual spending × 25
Esimerkki: Haluat eläkkeelle 25 000 puntaa vuodessa.
Target pot = £25,000 × 25 = £625,000
Neljän prosentin vuotuisella nostolla 625 000 punnan salkku kestää teoriassa loputtomiin.
Käytä sitten säästämiskaavaa selvittääksesi, kuinka paljon säästät kuukausittain saavuttaaksesi 625 000 puntaa tavoiteeläkeikäsi mennessä.
Varhain alkava vs myöhään alkaminen
Mitä aikaisemmin aloitat, sitä vähemmän sinun täytyy säästää kuukausittain – koska korko laskee pidempään.
Tavoite: 100 000 puntaa 65-vuotiaana olettaen 6 %:n vuosituottoa
| Ikä aloitus | Vuosia säästää | Tarvitaan kuukausittain |
|---|---|---|
| 25 | 40 vuotta | £50 |
| 30 | 35 vuotta | £70 |
| 35 | 30 vuotta | 100 puntaa |
| 40 | 25 vuotta | 145 puntaa |
| 45 | 20 vuotta | 216 puntaa |
| 50 | 15 vuotta | 343 puntaa |
| 55 | 10 vuotta | 613 puntaa |
Alkaen 25-vuotiaasta 45:n sijaan, säästät 166 puntaa vähemmän kuukaudessa, kun saavut samasta tuloksesta.
Säästötilityypit ja -hinnat
| Tilin tyyppi | Tyypillinen AER | Parasta varten |
|---|---|---|
| Välitön pääsy | 3–5 % | Hätärahasto |
| Kiinteä 1 vuosi | 4–5,5 % | Keskipitkän aikavälin tavoitteet |
| Kiinteä 2-5 vuotta | 4,5–6 % | Talon talletus |
| ISA (Iso-Britannia) | Sama kuin yllä | Verovapaat palautukset |
| Eläke (Yhdistynyt kuningaskunta) | Muuttuva | Eläkkeelle siirtyminen |
| S&S ISA | 5-10 % pitkällä aikavälillä | Pitkäaikainen (>10 vuotta) |
Vinkkejä säästötavoitteesi saavuttamiseen
Automatisoi se: Määritä pysyvä tilaus palkkapäivänä. Kuukauden lopussa ylijääneiden säästäminen harvoin onnistu.
Käytä korkeatuottoisia tilejä: Ylimääräiset 1–2 % yhdisteet merkittävästi vuosien kuluessa.
Kasvata tuloja: Kun saat palkankorotuksen, nosta säästöastettasi ennen kuin muutat elämäntapaasi.
Nimeä tilisi: "Talotalletus 2027" on motivoivampi kuin "Säästötili 2".