Lorsque vous cherchez un prêt ou un crédit immobilier, vous verrez deux taux : le taux d'intérêt et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce sont des chiffres différents, et les confondre peut vous coûter des milliers.

La réponse courte

Taux d'intérêt = le coût d'emprunt du capital, exprimé en pourcentage annuel.

TAEG = le coût annuel réel du prêt, comprenant les intérêts et les frais, exprimé en pourcentage.

Le TAEG est toujours supérieur ou égal au taux d'intérêt. S'ils sont identiques, le prêt n'a pas de frais.

Pourquoi le TAEG existe

Les prêteurs avaient l'habitude d'annoncer de faibles taux d'intérêt puis de charger les prêts de points, de frais d'origination, de frais de courtage et de frais de clôture. Les emprunteurs ne pouvaient pas comparer les prêts équitablement. Le Truth in Lending Act (TILA) aux États-Unis oblige les prêteurs à divulguer le TAEG afin que les consommateurs puissent effectuer des comparaisons équitables.

Ce qui est inclus dans le TAEG

Le TAEG comprend généralement :

  • Le taux d'intérêt nominal
  • Les frais d'origination
  • Les points de remise (chaque point = 1 % du prêt)
  • Les frais du courtier en hypothèques
  • Les frais de clôture contrôlés par le prêteur
  • Les primes d'assurance hypothécaire (si requises)

Le TAEG n'inclut pas :

  • L'assurance titre
  • Les frais d'évaluation
  • Les coûts d'inspection du logement
  • Les éléments prépayés (compte séquestre pour taxes/assurance)

La formule

TAEG = [(frais + intérêts totaux) / (capital × durée du prêt en années)] × 100

Pour les hypothèques, le TAEG est calculé plus précisément par la méthode du TRI (Taux de Rendement Interne) — en trouvant le taux qui rend la valeur actuelle de tous les paiements égale au montant net du prêt.

Exemple pratique

Scénario : Hypothèque de 300 000 $, taux d'intérêt 6,5 %, 30 ans, frais du prêteur 4 500 $.

Étape 1 : Calculez le paiement mensuel au taux indiqué. Taux mensuel = 6,5 %/12 = 0,5417 % Paiement mensuel = 1 896,20 $

Étape 2 : Trouvez le montant effectif du prêt (capital moins frais). Prêt net = 300 000 $ − 4 500 $ = 295 500 $

Étape 3 : Trouvez le taux tel que 295 500 $ = VA de 360 paiements de 1 896,20 $. Cela nécessite une itération (méthode de Newton-Raphson), donnant : Taux TAEG mensuel ≈ 0,5593 %

Étape 4 : Annualiser. TAEG = 0,5593 % × 12 = 6,71 %

Le prêt annoncé à 6,5 % coûte réellement 6,71 % par an une fois les frais inclus.

Quand le TAEG vous induit en erreur

Le TAEG suppose que vous garderez le prêt sur toute sa durée. Pour les hypothèques, la plupart des gens refinancent ou vendent dans les 7 à 10 ans — donc le vrai coût effectif dépend de la durée réelle de conservation du prêt.

Exemple : Vous comparez deux hypothèques à 30 ans sur un prêt de 300 000 $ :

Option Taux Points/Frais TAEG Paiement mensuel
Prêt A 6,5 % 0 $ 6,50 % 1 896 $
Prêt B 6,0 % 6 000 $ 6,25 % 1 799 $

Le prêt B a un TAEG plus bas et un paiement mensuel plus bas. Mais vous payez 6 000 $ d'avance.

Seuil de rentabilité : 6 000 $ ÷ (1 896 $ − 1 799 $) = 62 mois (5,2 ans).

Si vous vendez ou refinancez avant 5,2 ans, le prêt A était en réalité moins cher malgré le TAEG plus élevé.

TAEG des cartes de crédit

Pour les cartes de crédit, TAEG = le taux d'intérêt (aucun frais n'est inclus dans le calcul standard). Les différences clés :

Taux périodique journalier = TAEG ÷ 365. Sur une carte à 22 % de TAEG : TPJ = 22/365 = 0,0603 % par jour.

Capitalisation : Les cartes de crédit composent quotidiennement dans la plupart des cas, ce qui rend le taux annuel effectif légèrement supérieur au TAEG indiqué.

Taux annuel effectif à 22 % de TAEG composé quotidiennement : (1 + 0,22/365)^365 − 1 = 24,6 %

C'est pourquoi conserver un solde sur une carte à 22 % de TAEG vous coûte en réalité près de 24,6 % par an.

Règle générale : TAEG vs. taux d'intérêt pour les hypothèques

  • TAEG nettement supérieur au taux (différence de 0,5 %+) : frais élevés — comparez ou négociez
  • TAEG proche du taux (différence de 0,1 % ou moins) : prêt à faibles frais — le taux est proche du coût réel
  • TAEG égal au taux : aucun frais du tout (rare pour les hypothèques)

Calculez le TAEG

Notre calculateur de TAEG vous permet de saisir le montant du prêt, le taux d'intérêt, les frais et la durée pour calculer le TAEG réel — afin de pouvoir comparer les offres de prêt sur un pied d'égalité.