Acheter plus de voiture que ce que vous pouvez vous permettre est l’une des erreurs financières les plus courantes. La bonne formule vous évite de vous engager dans des paiements qui grèvent votre budget pendant des années.
La règle du 20/4/10
La ligne directrice la plus pratique en matière d’accessibilité automobile :
- 20% acompte minimum
- 4 ans durée maximale du prêt
- 10% du revenu mensuel brut maximum pour tous les frais de véhicule (paiement + assurance + carburant)
Exemple : Revenu mensuel brut de 6 000 $ :
- Coût tout compris maximum du véhicule : 6 000 $ × 10 % = 600 $/mois
- Si assurance = 150$ et carburant = 100$, paiement mensuel maximum = 350$
Étape 1 : Calculer le paiement mensuel maximum
Max Monthly Payment = (Gross Monthly Income × 0.10) − Insurance − Fuel
Soyez honnête à propos de l’assurance : les voitures de sport, les véhicules neufs et les jeunes conducteurs paient beaucoup plus. Obtenez des devis avant d'acheter.
Étape 2 : Recalculer le prix maximum de la voiture
Étant donné un paiement mensuel cible, travaillez à rebours pour trouver le prix d’achat maximum que vous pouvez vous permettre :
Max Loan Amount = Payment × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)
Max Purchase Price = Max Loan Amount + Down Payment
Exemple : Paiement de 350 $/mois, prêt sur 4 ans (48 mois), TAEG de 7 %, acompte de 5 000 $ :
- r = 0,07 ÷ 12 = 0,005833
- Prêt maximum = 350 $ × (1,005833^48 − 1) ÷ (0,005833 × 1,005833^48)
- Prêt maximum = 350 $ × 42,58 = 14 903 $
- Prix d'achat maximum = 14 903 $ + 5 000 $ = 19 903 $
Étape 3 : Coût total de possession
Le prix affiché est le début de l’histoire des coûts. Calculez le véritable coût sur 5 ans :
| Catégorie de coût | Estimation |
|---|---|
| Prix d'achat / remboursements du prêt | X $ |
| Intérêts payés | Total du prêt − principal |
| Assurance (5 ans) | 150 $/mois × 60 = 9 000 $ |
| Carburant (5 ans) | 100 $/mois × 60 = 6 000 $ |
| Entretien et pneus | 500 $ à 1 500 $/an |
| Inscription et taxes | 200 $ à 800 $/an |
| Dépréciation | 40 à 60 % de la valeur d'une voiture neuve en 5 ans |
Neuf ou d'occasion : Une voiture neuve de 30 000 $ perd entre 10 000 et 15 000 $ de valeur au cours des 3 premières années. Une voiture de 3 ans a déjà absorbé cette dépréciation.
Prix des voitures selon les critères de revenu
| Revenu annuel brut | Conservateur (règle des 10 %, 48 mois, 7 % TAEG) | Agressif (15 %, 60 mois) |
|---|---|---|
| $40,000 | ~12 000 $ | ~22 000$ |
| $60,000 | ~18 000$ | ~33 000 $ |
| $80,000 | ~24 000$ | ~44 000$ |
| $100,000 | ~30 000$ | ~55 000 $ |
La colonne « agressif » est ce que de nombreux revendeurs vous montreront. Tenez-vous-en à la colonne conservatrice.
Durée du prêt : le piège caché
Des durées plus longues réduisent les paiements mensuels mais augmentent considérablement le coût total :
| Terme | Prêt de 20 000 $, TAEG de 7 % | Paiement mensuel | Intérêt total |
|---|---|---|---|
| 36 mois | $618 | $2,248 | |
| 48 mois | $478 | $2,944 | |
| 60 mois | $396 | $3,761 | |
| 72 mois | $340 | $4,554 | |
| 84 mois | $302 | $5,366 |
Un prêt de 7 ans sur une voiture qui peut nécessiter des réparations importantes après 5 ans est un piège financier courant.
Drapeaux rouges lors du financement
Risque de prêt à l'envers : Un acompte de 0 à 10 % sur une voiture neuve signifie que vous devez plus que la valeur de la voiture pendant les 2 à 3 premières années. Si la voiture est totalement détruite, l’assurance paie la valeur marchande, et non le solde de votre prêt.
Financement des concessionnaires par rapport aux banques/coopératives de crédit : Les concessionnaires majorent souvent le taux d'intérêt. Obtenez d'abord une pré-approbation auprès de votre banque ou coopérative de crédit, puis laissez le concessionnaire le faire.
Modules complémentaires : Garanties prolongées, protection de la peinture et assurance GAP ajoutées aux intérêts composés du prêt. Évaluez-les séparément et refusez ce dont vous n’avez pas besoin.
Utilisez notre calculateur de remboursement de prêt pour modéliser n’importe quelle combinaison de prix, d’acompte, de durée et de taux d’intérêt afin de trouver un paiement qui correspond vraiment à votre budget.