Le numéro FIRE – votre objectif d’indépendance financière et de retraite anticipée – est le montant d’épargne auquel votre portefeuille d’investissement peut maintenir votre style de vie indéfiniment. Une fois que vous l’avez atteint, le travail devient facultatif.
La formule de base
La formule FIRE la plus largement utilisée vient de l'étude Trinity (1998), qui a révélé qu'un portefeuille investi en actions et en obligations peut supporter un retrait annuel de 4 % pendant plus de 30 ans sans manquer d'argent.
FIRE Number = Annual Expenses × 25
C'est simplement l'inverse de la règle des 4 % (1 ÷ 0,04 = 25).
Exemple : Si vous dépensez 50 000 $ par an :
- Numéro FIRE = 50 000 $ × 25 = 1 250 000 $
Étape 1 : Calculez vos dépenses annuelles
Commencez par ce que vous dépensez réellement et non par ce que vous gagnez. Suivez 3 à 6 mois de dépenses dans toutes les catégories :
| Catégorie | Mensuel | Annuel |
|---|---|---|
| Logement (loyer/hypothèque) | $1,500 | $18,000 |
| Nourriture | $600 | $7,200 |
| Transport | $400 | $4,800 |
| Soins de santé | $250 | $3,000 |
| Utilitaires | $200 | $2,400 |
| Divertissement | $300 | $3,600 |
| Divers / tampon | $300 | $3,600 |
| Total | $3,550 | $42,600 |
Numéro FIRE à 42 600 $/an = 42 600 $ × 25 = 1 065 000 $
Étape 2 : Choisissez votre variante FIRE
Différents modes de vie appellent différentes cibles :
Lean FIRE — Dépenses minimales, généralement inférieures à 40 000 $/an. Cible plus basse mais moins de coussin.
Lean FIRE Number = Expenses × 25 (with very low annual spend)
Fat FIRE – Style de vie confortable ou luxueux, généralement de 80 000 $ à 150 000 $+/an.
Fat FIRE Number = Expenses × 25 (high annual spend)
Barista FIRE / Coast FIRE — Semi-retraite. Vous avez suffisamment investi pour atteindre votre numéro FIRE complet sans cotisations supplémentaires, tandis que le travail à temps partiel couvre les dépenses courantes.
Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement
Exemple : Besoin de 1 M$ à 60 ans, actuellement 40 ans, en supposant une croissance de 7 % :
- FEU côtier = 1 000 000 $ ÷ (1,07)^20 = 258 419 $
Étape 3 : Tenir compte de l'inflation
La règle des 4 % tient déjà compte de l'inflation dans la plupart des recherches, mais si vos dépenses changent de manière significative (par exemple, hypothèque remboursée, enfants adultes), modélisez deux scénarios :
- Conservateur : Utiliser un taux de retrait de 3,5 % → multiplier par 28,6
- Standard : Utilisez un taux de retrait de 4 % → multipliez par 25
- Agressif : Utilisez un taux de retrait de 5 % → multipliez par 20
Pour la plupart des personnes qui visent une retraite anticipée sur 40 à 50 ans, l’approche conservatrice (3,5 % / × 28,6) mérite d’être envisagée.
Étape 4 : Calculez votre taux d'épargne et votre calendrier
Votre taux d'épargne détermine la rapidité avec laquelle vous atteignez votre numéro FIRE :
| Taux d'épargne | Années avant le FEU (à partir de zéro) |
|---|---|
| 10% | ~43 ans |
| 25% | ~32 ans |
| 50% | ~17 ans |
| 75% | ~7 ans |
(En supposant un retour sur investissement réel de 5 % après inflation)
Formule pour estimer les années avant FEU :
Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)
Où r = taux de retour sur investissement annuel.
Étape 5 : Tenir compte des autres revenus
Réduisez votre portefeuille requis en capitalisant toute autre source de revenus :
- Sécurité sociale entre 62 et 70 ans : Soustrayez la prestation annuelle attendue × 25 de votre objectif
- Pension : Idem — pension annuelle × 25 de réduction sur votre numéro FIRE
- Revenus locatifs : Loyer net annuel × 25 réduit le portefeuille requis
Exemple : Vous prévoyez 12 000 $/an en sécurité sociale :
- Réduire l'objectif FIRE de 12 000 $ × 25 = 300 000 $
- Nouvel objectif : 1 065 000 $ − 300 000 $ = 765 000 $
Suivi des progrès vers FIRE
Calculez votre pourcentage FI :
FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100
Exemple : 400 000 $ investis, 50 000 $ de dépenses annuelles :
- FI% = (400 000 $ × 0,04) ÷ 50 000 $ = 32 % financièrement indépendant
Erreurs courantes
Sous-estimation des coûts des soins de santé. Les soins de santé pré-Medicare constituent le plus grand joker du budget FIRE aux États-Unis : un budget de 500 $ à 1 000 $/mois par personne est une estimation prudente.
Ignorer le risque de séquence de rendements. Un krach boursier dans les années 1 à 5 de la retraite est bien plus dommageable qu'un krach dans les années 15 à 20. Conservez 1 à 2 ans de dépenses en espèces ou en obligations comme tampon.
Oublier les impôts sur les retraits. Les retraits traditionnels 401(k) et IRA sont imposés comme un revenu ordinaire. Tenez compte du taux d’imposition effectif lors du calcul des dépenses durables.
Évolution du style de vie après la retraite. Les voyages, les loisirs et les projets domestiques augmentent souvent les dépenses en cas de retraite anticipée. Construisez un tampon de 10 à 15 % dans votre cible.
Calculez votre numéro FIRE maintenant
Utilisez notre calculateur d’intérêts composés pour modéliser le cheminement de croissance de votre portefeuille jusqu’à FIRE, ou notre calculateur d’épargne pour déterminer combien de temps il faudra pour atteindre votre objectif.