Comprendre comment les remboursements de prêt sont calculés vous aide à comparer les offres, à planifier les budgets et à éviter de payer trop cher. Voici le guide complet.
La formule de paiement du prêt
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Où:
- M = paiement mensuel
- P = principal (montant du prêt)
- r = taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12)
- n = nombre total de paiements (années × 12)
Exemple travaillé
Prêt : Prêt automobile de 20 000 $ à 6 % d'intérêt annuel pendant 5 ans.
- P = 20 000
- r = 6 % ÷ 12 = 0,5 % = 0,005
- n = 5 × 12 = 60 paiements
M = 20,000 × [0.005 × (1.005)^60] / [(1.005)^60 - 1]
M = 20,000 × [0.005 × 1.3489] / [1.3489 - 1]
M = 20,000 × 0.006745 / 0.3489
M = 20,000 × 0.01933
M ≈ $386.66 per month
Plus de 60 mois : 386,66 $ × 60 = 23 199,60 $ au total. Vous payez 3 199,60 $ d'intérêts.
Comment le taux d'intérêt affecte les paiements
| Prêt | Taux | Mensuel | Intérêt total |
|---|---|---|---|
| 20 000 $, 5 ans | 4% | $368.33 | $2,099.80 |
| 20 000 $, 5 ans | 6% | $386.66 | $3,199.60 |
| 20 000 $, 5 ans | 8% | $405.53 | $4,331.80 |
| 20 000 $, 5 ans | 10% | $424.94 | $5,496.40 |
Une différence de taux de 4 % ajoute plus de 3 000 $ d’intérêts sur un modeste prêt automobile.
Comment la durée du prêt affecte les paiements
| Prêt | Terme | Mensuel | Intérêt total |
|---|---|---|---|
| $20,000, 6% | 3 ans | $608.44 | $1,903.84 |
| $20,000, 6% | 5 ans | $386.66 | $3,199.60 |
| $20,000, 6% | 7 ans | $292.57 | $4,575.88 |
Terme plus long = mensualités inférieures mais intérêts totaux nettement plus élevés.
Le calendrier d'amortissement
Chaque paiement mensuel est divisé en intérêts et en capital. Au cours des premiers mois, la majeure partie de votre paiement est constituée d’intérêts. Au fil du temps, une plus grande part du capital est versée – c'est ce qu'on appelle l'amortissement.
Mois 1 du prêt de 20 000 $ à 6 % :
- Intérêts : 20 000 $ × 0,005 = 100,00 $
- Capital : 386,66 $ - 100,00 $ = 286,66 $
- Solde restant : 19 713,34 $
Mois 60 :
- Intérêts : ~1,93 $
- Capital : ~384,73 $
- Solde restant : 0 $
Les paiements supplémentaires permettent d'économiser beaucoup
Ajouter même 50 $/mois supplémentaires au remboursement de votre prêt réduit considérablement la durée et les intérêts totaux. Le paiement supplémentaire est entièrement affecté au principal, réduisant ainsi les frais d’intérêt futurs.
Utilisez notre Calculateur de prêt pour connaître votre échéancier de paiement exact, le total des intérêts et l'impact des paiements supplémentaires.