What is Debt-to-Income Ratio Calculator?
▾
દેવું-થી-આવક (DTI) ગુણોત્તર એ સૌથી મહત્વપૂર્ણ મેટ્રિક્સ છે જેનો ઉપયોગ ધિરાણકર્તાઓ માસિક દેવાની ચૂકવણીનું સંચાલન કરવાની અને ઉછીના લીધેલા નાણાંની ચુકવણી કરવાની તમારી ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે કરે છે. તેની ગણતરી તમારી કુલ માસિક દેવું જવાબદારીઓને તમારી કુલ માસિક આવક દ્વારા વિભાજિત કરીને કરવામાં આવે છે — કર અને અન્ય કપાત લેવામાં આવે તે પહેલાં તમે જે આવક મેળવો છો. DTI ટકાવારી તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે: 36% ના ગુણોત્તરનો અર્થ છે કે તમે દેવું ચૂકવણી પર કમાયેલા દરેક પ્રી-ટેક્સ ડોલરના 36 સેન્ટ્સ ખર્ચો છો. ધિરાણકર્તાઓ DTI ના બે વર્ઝનનો ઉપયોગ કરે છે: ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો (જેને હાઉસિંગ રેશિયો અથવા PITI રેશિયો પણ કહેવાય છે) જેમાં માત્ર હાઉસિંગ ખર્ચનો સમાવેશ થાય છે — મુદ્દલ, વ્યાજ, કર અને વીમો — અને બેક-એન્ડ રેશિયો જે વિદ્યાર્થી લોન, ઑટો લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ ન્યૂનતમ અને વ્યક્તિગત લોન, વ્યક્તિગત લોન સહિત અન્ય તમામ માસિક દેવાની જવાબદારીઓને ઉમેરે છે. બેક-એન્ડ DTI એ આંકડો છે જેના પર મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ ધિરાણના નિર્ણયો લેતી વખતે ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. ઓછી DTI એ સંકેત આપે છે કે તમારી પાસે આવક અને દેવું વચ્ચે સ્વસ્થ સંતુલન છે, અને તમારી પાસે નવી લોન ચુકવણીને શોષવા માટે પર્યાપ્ત રોકડ પ્રવાહ છે. તેનાથી વિપરીત, ઉચ્ચ ડીટીઆઈ સૂચવે છે કે તમે નાણાકીય રીતે ખેંચાઈ શકો છો અને જો આવક ખોરવાઈ જાય તો ચૂકવણી કરવા માટે સંઘર્ષ કરી શકો છો. ફેડરલ માર્ગદર્શિકા, ધિરાણ જોખમ સંશોધન અને દાયકાઓના ધિરાણ ડેટાએ સ્થાપિત કર્યું છે કે 43% થી વધુ DTI રેશિયો ધરાવતા ઋણ લેનારાઓ ગીરોની જવાબદારીઓ પર ડિફોલ્ટ થવાની શક્યતા વધુ છે, તેથી જ CFPB જેવી નિયમનકારી એજન્સીઓએ આને 'ક્વોલિફાઇડ મોર્ટગેજ' માટે થ્રેશોલ્ડ તરીકે સ્થાપિત કર્યું છે. તમારા ડીટીઆઈને સમજવું અને તેનું સંચાલન કરવું એ માત્ર મોર્ટગેજ લાયકાત માટે જ નહીં પરંતુ ઓટો લોન, વ્યક્તિગત લોન અને કેટલીક મકાનમાલિકની સ્ક્રીનિંગ પ્રક્રિયાઓ માટે પણ જરૂરી છે. તમારી વર્તમાન DTI ની ગણતરી કરીને અને દેવાની ચૂકવણી અથવા આવક વધારવાની અસરનું મોડેલિંગ કરીને, તમે લોન અરજી સબમિટ કરતા પહેલા તમારી ઉધાર સ્થિતિ સુધારવા માટે વ્યૂહાત્મક રીતે આયોજન કરી શકો છો.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
સૂત્ર
▾
લાગુ પડતા સૂત્રો અને ઇનપુટ્સ માટે કેલ્ક્યુલેટર ઇન્ટરફેસ જુઓ. આ સૂત્ર ઇનપુટ ચલોને તેમના ગાણિતિક સંબંધ દ્વારા સંબંધિત કરીને આવકની ગણતરી માટે દેવાની ગણતરી કરે છે. દરેક ઘટક માપી શકાય તેવા જથ્થાને રજૂ કરે છે જે સ્વતંત્ર રીતે ચકાસી શકાય છે.Variable Legend
▾
| પ્રતીક | નામ | એકમ | વર્ણન |
|---|---|---|---|
| DTI | દેવું-થી-આવક ગુણોત્તર | percent (%) | માસિક દેવાની જવાબદારીઓ દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતી કુલ માસિક આવકની ટકાવારી. |
| MD | માસિક દેવું ચૂકવણી | dollars ($) | ગીરો/ભાડું, લોન અને ન્યૂનતમ ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણીઓ સહિત તમામ રિકરિંગ લઘુત્તમ માસિક દેવાની જવાબદારીઓનો સરવાળો. |
| GI | કુલ માસિક આવક | dollars ($) | વેતન, સ્વ-રોજગાર આવક, ભાડાની આવક અને ભરણપોષણ સહિત કર અને કપાત પહેલાંની કુલ માસિક આવક. |
| FE | ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો | percent (%) | માત્ર હાઉસિંગ ખર્ચ (PITI) કુલ માસિક આવક દ્વારા વિભાજિત; ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે આને 28-31% સુધી મર્યાદિત કરે છે. |
| BE | બેક-એન્ડ રેશિયો | percent (%) | કુલ માસિક આવક દ્વારા વિભાજિત તમામ માસિક દેવાની ચૂકવણી; ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતો પ્રાથમિક DTI આંકડો. |
How to Debt-to-Income Ratio Calculator
▾
- 1કરવેરા પહેલાં આવકના તમામ સ્ત્રોતોને કુલ કરીને તમારી કુલ માસિક આવકની ગણતરી કરો: પગાર, ફ્રીલાન્સ આવક, ભાડાની આવક, ભરણપોષણ, સામાજિક સુરક્ષા અને અન્ય નિયમિત આવક.
- 2તમામ માસિક લઘુત્તમ દેવું ચૂકવણીની સૂચિ બનાવો: મોર્ટગેજ અથવા ભાડું, કાર લોન, વિદ્યાર્થી લોન, વ્યક્તિગત લોન, ન્યૂનતમ ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણી, ચાઇલ્ડ સપોર્ટ અને ચૂકવણી કરેલ ભરણપોષણ.
- 3ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયોની ગણતરી કરો: માસિક હાઉસિંગ ખર્ચ (મૂળ + વ્યાજ + મિલકત વેરો + મકાનમાલિકોનો વીમો) કુલ માસિક આવક દ્વારા વિભાજીત કરો, પછી 100 વડે ગુણાકાર કરો.
- 4બેક-એન્ડ રેશિયોની ગણતરી કરો: તમામ માસિક દેવાની ચૂકવણી (હાઉસિંગ વત્તા અન્ય તમામ દેવા)ના સરવાળાને કુલ માસિક આવક દ્વારા વિભાજીત કરો, પછી 100 વડે ગુણાકાર કરો.
- 528% માર્ગદર્શિકા સામે તમારા ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો અને 36% પરંપરાગત / 43% FHA થ્રેશોલ્ડ સામે તમારા બેક-એન્ડ રેશિયોની તુલના કરો.
- 6જો તમારી ડીટીઆઈ ખૂબ ઊંચી હોય, તો કેલ્ક્યુલેટર બે સુધારણા વ્યૂહરચનાઓનું મોડેલ બનાવે છે: થ્રેશોલ્ડના સૌથી કાર્યક્ષમ માર્ગને ઓળખવા માટે આવકમાં વધારો અથવા ચોક્કસ દેવાની ચૂકવણી.
- 7તમારા બેક-એન્ડ ડીટીઆઈને સ્વીકાર્ય મર્યાદામાં રાખીને તમે લઈ શકો છો તે મહત્તમ નવી લોન ચુકવણીનો અંદાજ કાઢવા માટે લોન લાયકાત સાધનનો ઉપયોગ કરો.
Worked Examples
▾
ફ્રન્ટ-એન્ડ સારું છે; બેક-એન્ડ 36% પરંપરાગત માર્ગદર્શિકા કરતાં સહેજ વધારે છે પરંતુ FHA માટે લાયક છે
25% (1,500/6,000) નો ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો આરામથી 28% થ્રેશોલ્ડને સાફ કરે છે. જો કે, $2,200/મહિનાનું કુલ દેવું 36.7% ની બેક-એન્ડ DTI પેદા કરે છે, જે 36%ની પરંપરાગત ધિરાણ માર્ગદર્શિકાથી સહેજ વધારે છે પરંતુ 43%ની FHA મર્યાદાથી ઘણી નીચે છે. આ ઉધાર લેનાર FHA લોન અને સંભવતઃ ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર અથવા મોટી ડાઉન પેમેન્ટ જેવા મજબૂત વળતરના પરિબળો સાથેની પરંપરાગત લોન માટે લાયક ઠરે છે.
સૌથી વધુ ધિરાણ થ્રેશોલ્ડ ઓળંગે છે; દેવું ઘટાડવા અથવા દસ્તાવેજી આવક વધારવાની જરૂર પડશે
$8,500ની આવક પર $4,200 ની કુલ માસિક જવાબદારીઓ સાથે, આ ઉધાર લેનારની 49.4%ની DTI પરંપરાગત (36–43%) અને મોટા ભાગના FHA (50%) થ્રેશોલ્ડ કરતાં પણ વધી જાય છે. સ્વ-રોજગાર ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ વધારાના પડકારનો સામનો કરે છે: ધિરાણકર્તાઓ ટેક્સ રિટર્નમાંથી ચોખ્ખી આવકનો ઉપયોગ કરે છે, જે કપાતને કારણે વાસ્તવિક રોકડ પ્રવાહ કરતાં ઓછી હોઈ શકે છે. આ ઉધાર લેનારાએ અરજી કરતા પહેલા ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ અને સંભવિત બિઝનેસ લોન ચૂકવવાનું વિચારવું જોઈએ, જે DTI લગભગ 40% સુધી ઘટી જશે.
ઉત્તમ DTI; મજબૂત મંજૂરી મતભેદ સાથે શ્રેષ્ઠ પરંપરાગત દરો માટે લાયક ઠરે છે
26.1% નો બેક-એન્ડ DTI તમામ પ્રમાણભૂત થ્રેશોલ્ડથી નીચે છે. આ ઉધાર લેનાર કોઈપણ પરંપરાગત લોન પ્રોગ્રામ માટે લાયક ઠરે છે અને સૌથી વધુ અનુકૂળ અન્ડરરાઈટિંગ સમીક્ષા પ્રાપ્ત કરશે. આટલા ઓછા DTI સાથે, ધિરાણકર્તાઓ ક્રેડિટ પ્રોફાઇલમાં અન્યત્ર નાના અપમાનજનક ચિહ્નોને અવગણવા તૈયાર થઈ શકે છે. ઋણ લેનાર પાસે વધારાનું દેવું લેવાની નોંધપાત્ર ક્ષમતા પણ છે - 36% થ્રેશોલ્ડને સ્પર્શતા પહેલા નવી ચૂકવણીમાં આશરે $900/મહિના સુધી.
કાર્ડ ચૂકવવાથી DTI 4.4 ટકા પોઈન્ટ્સ ઘટી જાય છે - હજુ પણ થ્રેશોલ્ડથી ઉપર છે પરંતુ પાત્રતા તરફ આગળ વધી રહ્યું છે
આ ઉદાહરણ દર્શાવે છે કે કેવી રીતે લક્ષિત દેવું ચૂકવણી DTI વ્યવસ્થિત રીતે સુધારી શકે છે. $240/મહિનાની ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણીને દૂર કરવાથી કુલ માસિક જવાબદારીઓ $2,235 થઈ જાય છે, જે DTI 45% થી ઘટાડીને 40.6% કરે છે. પરંપરાગત 36–43% થ્રેશોલ્ડથી ઉપર હોવા છતાં, આ ઉધાર લેનાર હવે FHA ધિરાણ માટે લાયક બની શકે છે. વધારાની ઓટો લોન ચૂકવવી એ આગલી પ્રાથમિકતા હશે, કારણ કે દરેક દેવું નાબૂદ થવાથી આવક વૃદ્ધિની જરૂરિયાતને બદલે માસિક જવાબદારીના અંશમાં ઘટાડો થાય છે.
Real-World Applications
▾
મોર્ટગેજ પૂર્વ-લાયકાત: ખરીદદારો તેમની મહત્તમ સસ્તું ચુકવણી સમજવા માટે ધિરાણકર્તા સાથે મુલાકાત કરતા પહેલા DTI ની ગણતરી કરે છે. આ એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે વ્યાવસાયિકો દ્વારા કરવામાં આવે છે જેમને તેમના સંબંધિત ક્ષેત્રોમાં નિર્ણય લેવા, બજેટિંગ અને વ્યૂહાત્મક આયોજનને સમર્થન આપવા માટે ચોક્કસ જથ્થાત્મક વિશ્લેષણની જરૂર હોય છે.
ઓટો લોન પ્લાનિંગ: ગ્રાહકો ડીલરશીપની મુલાકાત લેતા પહેલા તેમની આવક નવી કારની ચુકવણીને સમર્થન આપે છે કે કેમ તેનું મૂલ્યાંકન કરે છે. ઉદ્યોગ વ્યવસાયિકો આ ગણતરી પર બેન્ચમાર્ક પ્રદર્શન, વિકલ્પોની તુલના કરવા અને સ્થાપિત ધોરણો અને નિયમનકારી આવશ્યકતાઓનું પાલન સુનિશ્ચિત કરવા માટે આધાર રાખે છે.
પર્સનલ ફાઇનાન્શિયલ હેલ્થ મોનિટરિંગ: ડેટ લોડ મેનેજેબલ રહે તેની ખાતરી કરવા માટે પરિવારો DTI માસિક ટ્રૅક કરે છે. શૈક્ષણિક સંશોધકો અને વિદ્યાર્થીઓ આ ગણતરીનો ઉપયોગ સૈદ્ધાંતિક મોડલને માન્ય કરવા, અભ્યાસક્રમની સોંપણીઓ પૂર્ણ કરવા અને અંતર્ગત ગાણિતિક સિદ્ધાંતોની ઊંડી સમજ વિકસાવવા માટે કરે છે.
ભાડાની અરજીની તૈયારી: કેટલાક મકાનમાલિકો ભાડૂતોને સ્ક્રીન કરવા માટે DTI (ભાડાથી આવક) નો ઉપયોગ કરે છે. નાણાકીય વિશ્લેષકો અને આયોજકો આ ગણતરીને તેમના વર્કફ્લોમાં સચોટ આગાહી કરવા, જોખમના સંજોગોનું મૂલ્યાંકન કરવા અને હિસ્સેદારોને ડેટા આધારિત ભલામણો રજૂ કરવા માટે સમાવિષ્ટ કરે છે.
નાણાકીય સલાહકાર આયોજન: સલાહકારો વ્યાપક નાણાકીય યોજનાઓમાં દેવું ચૂકવવાની વ્યૂહરચનાઓને પ્રાધાન્ય આપવા માટે ક્લાયન્ટ DTI નો ઉપયોગ કરે છે. આ એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે વ્યાવસાયિકો દ્વારા કરવામાં આવે છે જેમને તેમના સંબંધિત ક્ષેત્રોમાં નિર્ણય લેવા, બજેટિંગ અને વ્યૂહાત્મક આયોજનને સમર્થન આપવા માટે ચોક્કસ જથ્થાત્મક વિશ્લેષણની જરૂર હોય છે.
Special Cases
▾
જો વિદ્યાર્થી લોન મોકૂફ કરવામાં આવે તો પણ, ઘણા ધિરાણકર્તાઓ લોનના 0.5-1% ગણે છે
જો વિદ્યાર્થી લોન મોકૂફ રાખવામાં આવે તો પણ, ઘણા ધિરાણકર્તાઓ દર મહિને લોન બેલેન્સના 0.5-1%ને DTI હેતુઓ માટે અનુમાનિત ચુકવણી તરીકે ગણે છે. કેટલાક પ્રોગ્રામ જો દસ્તાવેજીકૃત હોય તો વાસ્તવિક IDR ચુકવણીનો ઉપયોગ કરે છે. જ્યારે આવકની ગણતરીની ગણતરીમાં આ દૃશ્યનો સામનો કરવો પડે, ત્યારે વપરાશકર્તાઓએ ચકાસવું જોઈએ કે તેમના ઇનપુટ મૂલ્યો અર્થપૂર્ણ પરિણામો ઉત્પન્ન કરવા માટે ફોર્મ્યુલાની અપેક્ષિત શ્રેણીમાં આવે છે. આઉટ-ઓફ-રેન્જ ઇનપુટ્સ ગાણિતિક રીતે માન્ય પરંતુ વ્યવહારિક રીતે અર્થહીન આઉટપુટ તરફ દોરી શકે છે જે વાસ્તવિક દુનિયાની પરિસ્થિતિઓને પ્રતિબિંબિત કરતા નથી.
જો તમે અન્ય વ્યક્તિ માટે લોન સહ-સહી કરી હોય, તો સંપૂર્ણ માસિક ચુકવણીની ગણતરી કરવામાં આવે છે
જો તમે અન્ય વ્યક્તિ માટે લોન સહી કરી હોય, તો સંપૂર્ણ માસિક ચુકવણી તમારી DTI માં ગણાય છે સિવાય કે તમે અન્ય વ્યક્તિ દ્વારા કરવામાં આવેલ 12+ મહિનાની સમયસર ચૂકવણીઓનું દસ્તાવેજીકરણ કરી શકતા નથી. આ ધારનો કિસ્સો આવકની ગણતરીમાં દેવાની વ્યાવસાયિક એપ્લિકેશનમાં વારંવાર ઉદ્ભવે છે જ્યાં સીમાની સ્થિતિ અથવા આત્યંતિક મૂલ્યો સામેલ હોય છે. જ્યારે આ પરિસ્થિતિ થાય ત્યારે પ્રેક્ટિશનરોએ દસ્તાવેજીકૃત કરવું જોઈએ અને ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ કે શું વૈકલ્પિક ગણતરી પદ્ધતિઓ અથવા ગોઠવણ પરિબળો તેમના ચોક્કસ ઉપયોગ કેસ માટે વધુ યોગ્ય છે.
સ્વ-રોજગારી લેનારાઓએ સામાન્ય રીતે 2 વર્ષનો ટેક્સ આપવો જરૂરી છે
સ્વ-રોજગારી લેનારાઓએ સામાન્ય રીતે 2 વર્ષનું ટેક્સ રિટર્ન આપવું જરૂરી છે; ધિરાણકર્તાઓ બે વર્ષની ચોખ્ખી આવક અથવા 2-વર્ષની સરેરાશની નીચી આવકનો ઉપયોગ કરે છે. વ્યાપાર ખર્ચ લાયકાતની આવકમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો કરી શકે છે. આવકની ગણતરી માટે દેવાના સંદર્ભમાં, આ વિશેષ કેસને સાવચેતીપૂર્વક અર્થઘટનની જરૂર છે કારણ કે પ્રમાણભૂત ધારણાઓ પકડી શકતી નથી. વપરાશકર્તાઓએ ડોમેન કુશળતા સાથે પરિણામોને ક્રોસ-રેફરન્સ કરવા જોઈએ અને આ અસામાન્ય પરિસ્થિતિઓ હેઠળ આઉટપુટને માન્ય કરવા માટે વધારાના સંદર્ભો અથવા સાધનોની સલાહ લેવાનું વિચારવું જોઈએ.
લોન પ્રોગ્રામ દ્વારા DTI થ્રેશોલ્ડ
▾
| લોનનો પ્રકાર | ફ્રન્ટ-એન્ડ મેક્સ | બેક-એન્ડ સ્ટાન્ડર્ડ મેક્સ | વળતર આપતા પરિબળો સાથે બેક-એન્ડ | કી રેગ્યુલેટર |
|---|---|---|---|---|
| પરંપરાગત (ફેની/ફ્રેડી) | 28% | 36% | 45-50% | FHFA |
| FHA | 31% | 43% | 50% | HUD |
| VA | N/A | 41% માર્ગદર્શિકા | કોઈ સત્તાવાર કેપ નથી | VA / DoD |
| યુએસડીએ | 29% | 41% | 44% | USDA ગ્રામીણ દેવ. |
| જમ્બો | 28% | 38-43% | 43% | શાહુકાર-વિશિષ્ટ |
| CFPB ક્વોલિફાઇડ મોર્ટગેજ | N/A | 43% | N/A | CFPB |
Frequently Asked Questions
▾
DTI ગણતરીમાં આવકના કયા સ્ત્રોતોની ગણતરી કરવામાં આવે છે?
ધિરાણકર્તાઓ આવકના સ્ત્રોતોની વિશાળ શ્રેણીને ધ્યાનમાં લે છે જો તેઓ સ્થિર હોય, દસ્તાવેજીકૃત હોય અને ઓછામાં ઓછા ત્રણ વર્ષ સુધી ચાલુ રહે તેવી અપેક્ષા હોય. લાયકાતની આવકમાં સામાન્ય રીતે સમાવેશ થાય છે: W-2 વેતન અને પગાર, સ્વ-રોજગાર ચોખ્ખી આવક (ટેક્સ રિટર્નનો ઉપયોગ કરીને 2 વર્ષથી સરેરાશ), ભાડાની આવક (ખાલી ભાડાની આવકના 75-85% ખાલી જગ્યા), ભરણપોષણ અને ચાઇલ્ડ સપોર્ટ (જો 3+ વર્ષ ચાલુ રાખવાની અપેક્ષા હોય તો), સામાજિક સુરક્ષા અને પેન્શન ચૂકવણી, વિકલાંગતા અને રોકાણ. આવક કે જે સામાન્ય રીતે બાકાત રાખવામાં આવે છે તેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે: એક-વખતના બોનસ અથવા ઓવરટાઇમ સિવાય કે 2 વર્ષથી સુસંગત તરીકે દસ્તાવેજીકરણ, દસ્તાવેજો વિના રોકડ આવક, લોટરી જીતી અને 2 વર્ષથી ઓછી નોકરીમાંથી આવક.
શું DTI મારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે?
ક્રેડિટ સ્કોરની ગણતરીમાં DTIનો સીધો ઉપયોગ થતો નથી — તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ ચુકવણી ઇતિહાસ અને બેલેન્સ બતાવે છે પરંતુ તમારી આવક નહીં, તેથી FICO અને VantageScore મોડલ DTIની ગણતરી કરી શકતા નથી. જો કે, તમારા DTIને ચલાવતા અંતર્ગત દેવાં તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને પરોક્ષ રીતે અસર કરે છે. ઉચ્ચ ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ તમારા ઉપયોગના ગુણોત્તરમાં વધારો કરે છે, જે બીજા ક્રમનું સૌથી મોટું FICO પરિબળ છે. ઘણા દેવાનો અર્થ વધુ એકાઉન્ટ્સ પણ થાય છે, જે ક્રેડિટ મિશ્રણ અને ચુકવણી ઇતિહાસને અસર કરે છે. તેથી જ્યારે DTI અને ક્રેડિટ સ્કોર ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા સ્વતંત્ર રીતે મૂલ્યાંકન કરાયેલ અલગ મેટ્રિક્સ છે, ત્યારે નાણાકીય વર્તણૂક જે ઉચ્ચ DTI (ઘણા દેવાં વહન) બનાવે છે તે ઘણીવાર નીચા ક્રેડિટ સ્કોર પણ બનાવે છે.
વિવિધ પ્રકારની લોન માટે મહત્તમ DTI શું છે?
મહત્તમ DTI મર્યાદા લોન પ્રોગ્રામ દ્વારા નોંધપાત્ર રીતે બદલાય છે. પરંપરાગત લોન (ફેની મે/ફ્રેડી મેક) પરંપરાગત રીતે બેક-એન્ડ ડીટીઆઈને માનક મંજૂરી સાથે 36% અને મજબૂત વળતરના પરિબળો (ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર, મોટી ડાઉન પેમેન્ટ, નોંધપાત્ર રોકડ અનામત) સાથે 45-50% સુધી કેપ કરે છે. FHA લોન પ્રમાણભૂત મહત્તમ તરીકે 43% DTI અને વળતરના પરિબળો અને મેન્યુઅલ અન્ડરરાઈટિંગ સાથે 50% સુધીની મંજૂરી આપે છે. નિવૃત્ત સૈનિકો માટેની VA લોનમાં VA દ્વારા કોઈ સત્તાવાર DTI કેપ સેટ કરવામાં આવતી નથી, જોકે મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ 41% માર્ગદર્શિકા લાદે છે અને તેનાથી ઉપરના વળતરના પરિબળોની જરૂર છે. યુએસડીએ લોન સામાન્ય રીતે 41% પર DTI કેપ કરે છે. જમ્બો લોન સખત હોય છે, સામાન્ય રીતે 38-43% થી નીચે DTI જરૂરી હોય છે.
DTI હેતુઓ માટે માસિક દેવાની ચુકવણી તરીકે શું ગણવામાં આવે છે?
બેક-એન્ડ DTI ગણતરીઓ માટે, ધિરાણકર્તાઓમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે: તમામ હાઉસિંગ ખર્ચ (મૂલ્ય, વ્યાજ, મિલકત કર, મકાનમાલિકોનો વીમો અને HOA ફી સહિતની ગીરો ચુકવણી), તમામ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર લઘુત્તમ ચૂકવણી, હપ્તા લોનની ચૂકવણી (ઓટો, વિદ્યાર્થી, વ્યક્તિગત), ચાઇલ્ડ સપોર્ટ અને એલિમોની જવાબદારીઓ, લીઝ ચૂકવણી, અન્ય કોઈ વાહન અથવા સાધનસામગ્રી પર ચૂકવણી કરે છે. ચૂકવણી DTI ગણતરીઓમાંથી સામાન્ય રીતે બાકાત રાખવામાં આવતા ખર્ચમાં સમાવેશ થાય છે: ઉપયોગિતાઓ, કરિયાણા, વીમા પ્રિમીયમ (હાઉસિંગ-સંબંધિત સિવાય), સબ્સ્ક્રિપ્શન્સ, સેલ ફોન બિલ્સ અને સામાન્ય જીવન ખર્ચ. મુખ્ય તફાવત એ છે કે DTI કરાર આધારિત, દસ્તાવેજીકૃત દેવાની જવાબદારીઓને ગણે છે - વિવેકાધીન ખર્ચ નહીં.
DTI મને મળતા વ્યાજ દરને કેવી રીતે અસર કરે છે?
DTI મુખ્યત્વે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરની જેમ વ્યાજ દરની સીધી કિંમત નક્કી કરવાને બદલે તમે લોન માટે લાયક છો કે નહીં તેની અસર કરે છે. જો કે, એક ઉચ્ચ DTI આડકતરી રીતે તમારી કિંમતને ઘણી રીતે વધારી શકે છે. પ્રથમ, તે તમને લોન પ્રોગ્રામ્સ માટે દબાણ કરી શકે છે (જેમ કે પરંપરાગતને બદલે FHA) કે જે ફરજિયાત ગીરો વીમા પ્રિમીયમ ધરાવે છે, ખર્ચ ઉમેરે છે. બીજું, કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ ઉચ્ચ ડીટીઆઈ લોન માટે જોખમ-આધારિત ભાવ ગોઠવણો લાગુ કરે છે. ત્રીજું, ઉચ્ચ DTI માટે તમારે જોખમને ઑફસેટ કરવા માટે મોટી ડાઉન પેમેન્ટ કરવાની જરૂર પડી શકે છે, તમારી લિક્વિડ એસેટ્સ ઘટાડે છે. અને ચોથું, જો તમારી DTI યોગ્યતાના માર્જિન પર છે, તો ધિરાણકર્તાઓને તમારા રેટ વિકલ્પોને મર્યાદિત કરતા વળતર આપતા પરિબળોની જરૂર પડી શકે છે. શ્રેષ્ઠ દરનો સ્વચ્છ માર્ગ મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર અને નીચા DTI બંનેને જોડે છે.
હું મારી DTI કેટલી ઝડપથી ઘટાડી શકું?
DTI બે લિવર દ્વારા ઘટાડી શકાય છે: માસિક ઋણ ચૂકવણી ઘટાડવી અથવા કુલ માસિક આવક વધારવી, અથવા બંને એક સાથે. દેવું ઘટાડવું એ સામાન્ય રીતે ઝડપી લીવર છે કારણ કે આવક વૃદ્ધિ સામાન્ય રીતે સમય લે છે. સિંગલ ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા ઓટો લોન ચૂકવવાથી માસિક જવાબદારીઓ $200-500 સુધી ઘટાડી શકાય છે, જે આવકના આધારે કેટલાક ટકાવારી પોઈન્ટ્સથી DTI ઘટાડે છે. 0% પ્રમોશનલ કાર્ડમાં બેલેન્સ ટ્રાન્સફર કરવાથી તમારી લઘુત્તમ ચુકવણીમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો થતો નથી જે DTI માટે મહત્વપૂર્ણ છે, પરંતુ બેલેન્સ ચૂકવવાથી થાય છે. આવકમાં વધારો જેમ કે વધારો, બીજી નોકરી અથવા ભાડાની આવક પણ DTI ને ઝડપથી બદલી શકે છે. માસિક ચૂકવણીને ઓછી કરવા માટે હાલની લોનને પુનઃધિરાણ કરવું એ બીજી વ્યૂહરચના છે, જો કે તે સામાન્ય રીતે લોનની શરતોને લંબાવે છે અને ચૂકવવામાં આવતા કુલ વ્યાજમાં વધારો કરી શકે છે.
શું નીચું DTI હંમેશા સારું છે?
ધિરાણ સંદર્ભોમાં, હા — નીચી ડીટીઆઈ હંમેશા સારી હોય છે કારણ કે તે વધુ નાણાકીય સુગમતા અને ઓછા ડિફોલ્ટ જોખમનો સંકેત આપે છે. જો કે, પર્સનલ ફાઇનાન્સ ઓપ્ટિમાઇઝેશનના પરિપ્રેક્ષ્યમાં, અત્યંત નીચા DTIનો અર્થ એવો થઈ શકે છે કે તમે ઓછા ખર્ચના દેવુંનો ઓછો ઉપયોગ કરી રહ્યાં છો. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે 4% ના દરે ગીરો દેવાની ઍક્સેસ હોય જ્યારે તમારો રોકાણ પોર્ટફોલિયો વાર્ષિક 8% કમાતો હોય, તો ઓછા ગીરો દેવાનો ઉપયોગ ખરેખર સંપત્તિ-નિર્માણના પરિપ્રેક્ષ્યમાં સબઓપ્ટીમલ હોઈ શકે છે. મોટાભાગના ગ્રાહકો માટે આ ચિંતાનો વિષય નથી, પરંતુ અત્યાધુનિક રોકાણકારો કેટલીકવાર વધુ રોકડનું રોકાણ કરતી વખતે ઇરાદાપૂર્વક ઓછા દરે વધુ દેવું લઈ જાય છે. મોટા ભાગના ગ્રાહકો માટે, જો કે, મોટી ઉધારની ઘટનાઓ પહેલાં દેવાની ચૂકવણી કરીને DTI ને ઓછું કરવું એ સૌથી વ્યવહારુ અને વિશ્વસનીય વ્યૂહરચના છે.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !ગણતરીમાં કુલ આવકને બદલે ચોખ્ખી (કર પછીની) આવકનો ઉપયોગ કરવો - ધિરાણકર્તાઓ હંમેશા કરવેરા પૂર્વેની કુલ આવકનો ઉપયોગ છેદ તરીકે કરે છે.
- !ન્યૂનતમ ક્રેડિટ કાર્ડ ચૂકવણીનો સમાવેશ કરવાનું ભૂલી જાવ — તમારા DTI માં $5,000 બેલેન્સ અને $100 લઘુત્તમ ચુકવણી ગણતરીઓ સાથેનું કાર્ડ પણ.
- !ડેટ પેમેન્ટ અંશમાં યુટિલિટી પેમેન્ટ્સ, સબસ્ક્રિપ્શન્સ અને કરિયાણાનો સમાવેશ થાય છે - આ જીવન ખર્ચ છે, લાયક ઋણ નથી.
- !માની લઈએ કે અરજી કરતા પહેલા દેવું ચૂકવવામાં કોઈ ફરક પડતો નથી — ધિરાણકર્તાઓ બંધ થવા પર ચૂકવણીની ચકાસણી કરે છે, તેથી જો દસ્તાવેજીકૃત હોય તો છેલ્લી ઘડીની ચૂકવણી પણ મદદ કરી શકે છે.
- !સહ-હસ્તાક્ષરિત લોનની જવાબદારીઓને નજરઅંદાજ કરવી - ઘણા ઋણ લેનારાઓ ભૂલી જાય છે કે તેઓએ વર્ષો પહેલા લોનની સહ-હસ્તાક્ષર કરી હતી, જે ધિરાણકર્તા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર શોધી કાઢશે અને DTI માં સમાવેશ કરશે.
Pro Tip
મોટાભાગના મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાઓ 28% ની નીચે ફ્રન્ટ-એન્ડ DTI અને 36% ની નીચે બેક-એન્ડ DTI પસંદ કરે છે. આ થ્રેશોલ્ડથી નીચે આવવાથી તમે વધુ સારી લોનની શરતો માટે લાયક બની શકો છો.
Did you know?
કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્શિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરોનો ક્વોલિફાઇડ મોર્ટગેજ નિયમ સામાન્ય રીતે બેક-એન્ડ ડીટીઆઇને 43% પર મર્યાદિત કરે છે, જોકે FHA જેવી સરકાર-સમર્થિત લોન ચોક્કસ સંજોગોમાં 50% સુધીની મંજૂરી આપે છે.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
સાપ્તાહિક ગણિત ટિપ્સ મેળવો
12,000+ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ સાથે જોડાઓ કે જેઓ દર અઠવાડિયે કેલ્ક્યુલેટર ટીપ્સ મેળવે છે.