જ્યારે તમે લોન અથવા મોર્ટગેજ માટે ખરીદી કરો છો, ત્યારે તમને બે દર દેખાશે: વ્યાજ દર અને APR (વાર્ષિક ટકાવારી દર). તેઓ અલગ-અલગ નંબરો છે અને તેમને ગૂંચવવામાં તમને હજારો ખર્ચ થઈ શકે છે.
ટૂંકો જવાબ
વ્યાજ દર = મુદ્દલ ઉધાર લેવાની કિંમત, દર વર્ષે ટકાવારી તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે.
APR = વ્યાજ અને ફી સહિત લોનની સાચી વાર્ષિક કિંમત, ટકાવારી તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે.
APR હંમેશા વ્યાજ દર કરતા વધારે અથવા સમાન હોય છે. જો તેઓ સમાન હોય, તો લોનની કોઈ ફી નથી.
શા માટે APR અસ્તિત્વમાં છે
ધિરાણકર્તાઓ નીચા વ્યાજ દરોની જાહેરાત કરતા હતા અને પછી પોઈન્ટ, ઉત્પત્તિ ફી, બ્રોકર ફી અને બંધ ખર્ચ સાથે લોન લોડ કરતા હતા. ઋણ લેનારાઓ લોનની વાજબી રીતે તુલના કરી શકતા નથી. યુ.એસ.માં ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ (TILA) એ ધિરાણકર્તાઓને APR જાહેર કરવાની જરૂર છે જેથી ગ્રાહકો સફરજનથી સફરજનની તુલના કરી શકે.
APR માં શું જાય છે
APR માં સામાન્ય રીતે શામેલ છે:
- નજીવા વ્યાજ દર
- ઉત્પત્તિ ફી
- ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ (દરેક પોઈન્ટ = લોનના 1%)
- મોર્ટગેજ બ્રોકર ફી
- બંધ થવાથી ધિરાણકર્તાના નિયંત્રણો ખર્ચ થાય છે
- મોર્ટગેજ વીમા પ્રિમીયમ (જો જરૂરી હોય તો)
APR માં આવતો નથી:
- શીર્ષક વીમો
- મૂલ્યાંકન ફી
- ઘરની તપાસનો ખર્ચ
- પ્રીપેડ વસ્તુઓ (કર/વીમા માટે એસ્ક્રો)
ફોર્મ્યુલા
APR = [(fees + total interest) / (principal × loan term in years)] × 100
ગીરો માટે, APR ની ગણતરી IRR (આંતરિક વળતરનો દર) પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરીને વધુ ચોક્કસ રીતે કરવામાં આવે છે - તે દર શોધવા જે તમામ ચૂકવણીઓના વર્તમાન મૂલ્યને ચોખ્ખી લોનની રકમની બરાબર બનાવે છે.
કાર્ય કરેલ ઉદાહરણ
દૃશ્ય: $$300,000 ગીરો, 6.5% વ્યાજ દર, 30 વર્ષ, $4,500 ધીરાણકર્તા ફીમાં.
પગલું 1: દર્શાવેલ દરે માસિક ચુકવણીની ગણતરી કરો. માસિક દર = 6.5%/12 = 0.5417% માસિક ચુકવણી = $1,896.20
પગલું 2: અસરકારક લોનની રકમ (મૂળ માઈનસ ફી) શોધો. ચોખ્ખી લોન = $300,000 − $4,500 = $295,500
પગલું 3: તે દર શોધો જે $295,500 બનાવે છે = $1,896.20 ની 360 ચૂકવણીની PV. આને પુનરાવૃત્તિની જરૂર છે (ન્યૂટન-રાફસન પદ્ધતિ), આપે છે: માસિક APR દર ≈ 0.5593%
પગલું 4: વાર્ષિક કરો. APR = 0.5593% × 12 = 6.71%
6.5% ના દરે જાહેરાત કરવામાં આવેલ લોનનો વાસ્તવમાં દર વર્ષે 6.71% ખર્ચ થાય છે જ્યારે ફીનો સમાવેશ થાય છે.
જ્યારે APR તમને ગેરમાર્ગે દોરે છે
APR ધારે છે કે તમે લોનને પૂર્ણ મુદત સુધી રાખો છો. ગીરો માટે, મોટાભાગના લોકો 7-10 વર્ષની અંદર પુનઃધિરાણ અથવા વેચાણ કરે છે - તેથી સાચી અસરકારક કિંમત તમે ખરેખર કેટલા સમય સુધી લોન રાખો છો તેના પર આધાર રાખે છે.
ઉદાહરણ: તમે $300,000 લોન પરના બે 30-વર્ષના ગીરોની સરખામણી કરી રહ્યાં છો:
| વિકલ્પ | દર | પોઈન્ટ/ફી | APR | માસિક ચુકવણી |
|---|---|---|---|---|
| લોન એ | 6.5% | $0 | 6.50% | $1,896 |
| લોન બી | 6.0% | $6,000 | 6.25% | $1,799 |
લોન Bમાં ઓછી APR અને ઓછી માસિક ચુકવણી છે. પરંતુ તમે $6,000 અગાઉથી ચૂકવો છો.
બ્રેક-ઇવન: $$6,000 ÷ ($1,896 − $1,799) = 62 મહિના (5.2 વર્ષ).
જો તમે 5.2 વર્ષ પહેલાં વેચાણ અથવા પુનઃધિરાણ કરો છો, તો APR વધુ હોવા છતાં લોન A ખરેખર સસ્તી હતી.
ક્રેડિટ કાર્ડ APR
ક્રેડિટ કાર્ડ્સ માટે, APR = વ્યાજ દર (માનક ગણતરીમાં કોઈ ફી શામેલ નથી). મુખ્ય તફાવતો:
દૈનિક સામયિક દર = APR ÷ 365. 22% APR સાથે કાર્ડ પર: DPR = 22/365 = 0.0603% પ્રતિ દિવસ.
કમ્પાઉન્ડિંગ: ક્રેડિટ કાર્ડ્સ મોટા ભાગના કિસ્સાઓમાં દરરોજ સંયોજન કરે છે, જે અસરકારક વાર્ષિક દર જણાવેલ APR કરતા થોડો વધારે બનાવે છે.
અસરકારક વાર્ષિક દર 22% APR પર દૈનિક ચક્રવૃદ્ધિ: (1 + 0.22/365)^365 − 1 = 24.6%
તેથી જ 22% APR કાર્ડ પર બેલેન્સ રાખવાથી તમને દર વર્ષે 24.6%ની નજીકનો ખર્ચ થાય છે.
મોર્ટગેજ APR વિ વ્યાજ દર: અંગૂઠાનો નિયમ
- એપીઆર દર કરતાં નોંધપાત્ર રીતે વધારે (0.5%+ તફાવત): ઊંચી ફી — આસપાસ ખરીદી કરો અથવા વાટાઘાટો કરો
- એપીઆર દરની નજીક (0.1% અથવા ઓછો તફાવત): ઓછી ફીની લોન — દર સાચી કિંમતની નજીક છે
- એપીઆર સમાન દર: બિલકુલ ફી નથી (ગીરો માટે દુર્લભ)
APRની ગણતરી કરો
અમારું APR કેલ્ક્યુલેટર તમને સાચી APRની ગણતરી કરવા માટે લોનની રકમ, વ્યાજ દર, ફી અને મુદત દાખલ કરવા દે છે — જેથી તમે સમાન ધોરણે લોન ઑફર્સની તુલના કરી શકો.