ઘર ખરીદવું એ કદાચ સૌથી મોટો નાણાકીય નિર્ણય છે જે તમે લેશો. મોર્ટગેજ કેલ્ક્યુલેટર અનુમાન લગાવે છે — આ માર્ગદર્શિકા તે બનાવેલી દરેક સંખ્યા અને તે માહિતી સાથે શું કરવું તે સમજાવે છે.
માસિક ચુકવણી ફોર્મ્યુલા
સ્ટાન્ડર્ડ મોર્ટગેજ પેમેન્ટ ફોર્મ્યુલા એક નિશ્ચિત માસિક ચુકવણીની ગણતરી કરે છે જે મુદત પર સંપૂર્ણ રીતે લોન ચૂકવે છે:
M = P × (r(1+r)^n) / ((1+r)^n - 1)
ક્યાં:
- M = માસિક ચુકવણી
- P = લોનની મુદ્દલ (ઉધાર લીધેલી રકમ)
- r = માસિક વ્યાજ દર (વાર્ષિક દર ÷ 12)
- n = ચૂકવણીની કુલ સંખ્યા (વર્ષ × 12)
કાર્ય કરેલ ઉદાહરણ
દૃશ્ય: $350,000 લોન, 6.5% વાર્ષિક વ્યાજ, 30-વર્ષની મુદત.
માસિક દર: r = 6.5% ÷ 12 = 0.5417% = 0.005417
કુલ ચૂકવણી: n = 30 × 12 = 360
M = 350000 × \frac0.005417 × (1.005417)^(360)(1.005417)^(360) - 1 = $2,212.24
30 વર્ષમાં કુલ ચૂકવેલ: $$2,212.24 × 360 = $796,406
કુલ વ્યાજ ચૂકવ્યું: $796,406 − $350,000 = $446,406 — મૂળ લોન કરતાં વધુ.
ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલને સમજવું
ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલ દર્શાવે છે કે કેવી રીતે દરેક ચૂકવણીને મુદ્દલ અને લોનના જીવનના વ્યાજ વચ્ચે વિભાજિત કરવામાં આવે છે. પેટર્ન આકર્ષક છે:
| મહિનો | ચુકવણી | વ્યાજ | આચાર્ય | સંતુલન |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $2,212 | $1,896 | $316 | $349,684 |
| 12 | $2,212 | $1,878 | $334 | $345,717 |
| 60 | $2,212 | $1,783 | $429 | $326,657 |
| 180 | $2,212 | $1,471 | $741 | $270,071 |
| 300 | $2,212 | $779 | $1,433 | $141,966 |
| 360 | $2,212 | $12 | $2,200 | $0 |
મુખ્ય આંતરદૃષ્ટિ: 1 મહિનામાં, તમારી $2,212 ચુકવણીમાંથી માત્ર $316 જ દેવું ઘટાડે છે. અન્ય $1,896 શુદ્ધ વ્યાજ છે. દરેક ચૂકવણીના અડધાથી વધુ મુદ્દલને જાય તે પહેલા લગભગ 252 મહિના (વર્ષ 21) સુધીનો સમય લાગે છે.
તમારી માસિક ચુકવણીને શું અસર કરે છે
વ્યાજ દર સૌથી વધુ અસર કરે છે. 30 વર્ષમાં $350,000 લોન પર:
| દર | માસિક ચુકવણી | કુલ વ્યાજ |
|---|---|---|
| 4.0% | $1,671 | $251,543 |
| 5.5% | $1,987 | $364,813 |
| 6.5% | $2,212 | $446,406 |
| 7.5% | $2,447 | $531,052 |
| 8.0% | $2,568 | $574,588 |
દરમાં 2% તફાવત વધારાના $$280/મહિને અને $280,000 કુલ વ્યાજનો ખર્ચ કરે છે.
લોનની મુદત કુલ ખર્ચ માટે માસિક ચુકવણીના કદનો વેપાર કરે છે:
| મુદત | માસિક ચુકવણી | કુલ વ્યાજ |
|---|---|---|
| 15 વર્ષ | $3,051 | $199,148 |
| 20 વર્ષ | $2,613 | $277,120 |
| 30 વર્ષ | $2,212 | $446,406 |
15 વર્ષ વ્યાજમાં $247,258 બચાવે છે પરંતુ દર મહિને $839 વધુ ખર્ચ થાય છે.
વધારાની ચુકવણીઓ: સૌથી શક્તિશાળી લીવર
વધારાની મુખ્ય ચૂકવણી કરવાથી કુલ વ્યાજ અને લોનની મુદત નાટ્યાત્મક રીતે ઘટાડે છે.
6.5% ઉદાહરણ પર $350,000 માં $$200/મહિને વધારાનું ઉમેરવું:
- ચૂકવણી 6 વર્ષ અને 4 મહિના વહેલા
- વ્યાજમાં $98,467ની બચત થાય છે
$500/મહિને વધારાના ઉમેરવું:
- ચૂકવણી 10 વર્ષ અને 8 મહિના વહેલા
- વ્યાજમાં $168,204ની બચત થાય છે
લોનમાં તમે જેટલી વહેલી તકે વધારાની ચૂકવણી કરો છો, તેટલું વધુ વ્યાજ તમે બચાવો છો — કારણ કે વ્યાજની ગણતરી બાકીની રકમ પર થાય છે.
આ 28% નિયમ
ધિરાણકર્તાઓ પોષણક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે "28/36 નિયમ" નો ઉપયોગ કરે છે:
- તમારી મોર્ટગેજ ચુકવણી (PITI — મુદ્દલ, વ્યાજ, કર, વીમો) કુલ માસિક આવકના 28% કરતાં વધુ ન હોવી જોઈએ
- તમામ દેવાની ચૂકવણી સંયુક્ત રીતે 36% થી વધુ ન હોવી જોઈએ
$8,000/મહિને કુલ કમાતા પરિવાર માટે:
- મહત્તમ મોર્ટગેજ ચુકવણી: $$8,000 × 28% = $2,240
- મહત્તમ તમામ દેવું: $$8,000 × 36% = $2,880
પોઈન્ટ્સ અને APR
ધિરાણકર્તાઓ કેટલીકવાર "પોઇન્ટ્સ" ના બદલામાં તમારા વ્યાજ દરને ઘટાડવાની ઓફર કરે છે - દરેક લોનના 1% જેટલી અપફ્રન્ટ ફી.
બ્રેક-ઇવન ગણતરી: જો 1 પોઈન્ટ ($350,000 લોન પર $3,500) ચૂકવવાથી તમારો દર 0.25% ઘટે છે, તો તમારી માસિક બચત લગભગ $$55 છે. બ્રેક-ઇવન: $3,500 ÷ $55 = 63 મહિના (5.3 વર્ષ). જો તમે 5 વર્ષથી વધુ સમય રહેવાની યોજના ઘડી રહ્યા હો, તો પોઈન્ટ ખરીદવાથી નાણાકીય અર્થ થાય છે.
સ્થિર વિ એડજસ્ટેબલ દર
નિયત દર: ચુકવણી ક્યારેય બદલાતી નથી. લાંબા ગાળાની સ્થિરતા માટે વધુ સારું, ખાસ કરીને ઓછા દરના વાતાવરણમાં.
એડજસ્ટેબલ રેટ (ARM): સામાન્ય રીતે નીચો પ્રારંભિક દર, પછી બજાર સૂચકાંકના આધારે સમયાંતરે ગોઠવાય છે. જો તમને ખાતરી હોય કે તમે એડજસ્ટમેન્ટ અવધિ પહેલાં વેચાણ અથવા પુનઃધિરાણ કરશો તો ARM અર્થપૂર્ણ છે.
હવે તમારા મોર્ટગેજની ગણતરી કરો
અમારું મોર્ટગેજ કેલ્ક્યુલેટર તમારી માસિક ચુકવણી, મહિના-દર-મહિનાના ભંગાણ સાથે સંપૂર્ણ ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલ અને વધારાની ચૂકવણીઓ તમારી ચૂકવણીની તારીખ અને કુલ વ્યાજને કેવી રીતે અસર કરે છે તે બધું તરત જ બતાવે છે.