તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ત્રણ-અંકનો નંબર છે જે મોર્ટગેજ દરો, ક્રેડિટ કાર્ડની મર્યાદાઓ, મોબાઇલ ફોન કોન્ટ્રાક્ટ અને કેટલીકવાર ભાડાની અરજીઓને પણ અસર કરે છે. તેના મહત્વ હોવા છતાં, મોટાભાગના લોકો પાસે તે કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તેની અસ્પષ્ટ સમજ છે. આ માર્ગદર્શિકા મિકેનિક્સ, ખરેખર નંબરને શું ખસેડે છે અને તેને સુધારવાની સૌથી ઝડપી રીતો સમજાવે છે.

ક્રેડિટ સ્કોર શું છે?

ક્રેડિટ સ્કોર એ તમારા ક્રેડિટ ઇતિહાસનો આંકડાકીય સારાંશ છે - ભૂતકાળમાં તમે કેટલી વિશ્વસનીય રીતે દેવું મેનેજ કર્યું છે તેનો સ્નેપશોટ. ધિરાણકર્તાઓ તેનો ઉપયોગ (અન્ય માહિતી સાથે) મૂલ્યાંકન કરવા માટે કરે છે કે તમે ભાવિ ઉધાર ચૂકવવાની કેટલી શક્યતા છો.

ઉચ્ચ સ્કોર = નીચું માનવામાં આવતું જોખમ = વધુ સારા દરો અને ઉચ્ચ મંજૂરીની તકો.

યુકે ક્રેડિટ સ્કોર્સ

યુ.એસ.થી વિપરીત, યુકે પાસે એક પણ સાર્વત્રિક સ્કોર નથી. ત્રણ મુખ્ય ક્રેડિટ રેફરન્સ એજન્સીઓ (CRAs) દરેક પોતાનો સ્કોર બનાવે છે:

એજન્સી સ્કોર શ્રેણી "સારો" સ્કોર
અનુભવી 0-999 881-960
ઇક્વિફેક્સ 0-700 420-465
ટ્રાન્સયુનિયન 0-710 566–603

એક જ વ્યક્તિ પાસે ત્રણ અલગ-અલગ સ્કોર હશે — ડેટા ખોટો હોવાને કારણે નહીં, પરંતુ એજન્સીઓ અલગ-અલગ સ્કોરિંગ મૉડલનો ઉપયોગ કરે છે. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે એક કે બે એજન્સીઓ તપાસે છે.

મફત ઍક્સેસ: અનુભવી (તેમની એપ્લિકેશન દ્વારા), ક્લિયરસ્કોર (ઇક્વિફેક્સ ડેટા), ક્રેડિટ કર્મ (ટ્રાન્સયુનિયન ડેટા). તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ માટે ચૂકવણી કરવાની જરૂર નથી.

યુએસ ક્રેડિટ સ્કોર્સ (FICO)

યુએસમાં વધુ પ્રમાણિત સિસ્ટમ છે. FICO સ્કોર્સનો ઉપયોગ 90% થી વધુ ટોચના ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા કરવામાં આવે છે:

સ્કોર શ્રેણી રેટિંગ
800-850 અપવાદરૂપ
740-799 વેરી ગુડ
670-739 સારું
580-669 ફેર
580 ની નીચે ગરીબ

VantageScore એ એક વૈકલ્પિક મોડલ છે જેનો ઉપયોગ કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ અને મફત સેવાઓ દ્વારા કરવામાં આવે છે, જે સમાન 300–850 રેન્જ ધરાવે છે.

તમારો ક્રેડિટ સ્કોર શું બનાવે છે (FICO)

પરિબળ વજન તેનો અર્થ શું છે
ચુકવણી ઇતિહાસ 35% શું તમે સમયસર ચૂકવણી કરી છે?
બાકી રકમ 30% તમે તમારી ક્રેડિટ લિમિટનો કેટલો ઉપયોગ કરો છો?
ક્રેડિટ ઇતિહાસની લંબાઈ 15% તમારા એકાઉન્ટ કેટલા જૂના છે?
ક્રેડિટ મિશ્રણ 10% શું તમારી પાસે વિવિધ પ્રકારની ક્રેડિટ છે?
નવી ક્રેડિટ 10% શું તમે તાજેતરમાં ક્રેડિટ માટે અરજી કરી છે?

સૌથી મહત્વપૂર્ણ પરિબળ: ચુકવણી ઇતિહાસ

સમયસર ચુકવણી કરવી, દરેક વખતે, તમે કરી શકો તે એકમાત્ર સૌથી શક્તિશાળી વસ્તુ છે. એક ચૂકી ગયેલી ચુકવણી — ખાસ કરીને જે 90+ દિવસની મુદતવીતી થઈ જાય છે — 50-110 પોઈન્ટ્સનો સારો સ્કોર ઘટી શકે છે અને તે તમારી ફાઇલ પર 6 વર્ષ (યુકે) અથવા 7 વર્ષ (યુએસ) માટે રહે છે.

વ્યવહારિક ક્રિયા: દરેક ખાતા પર ઓછામાં ઓછા ન્યૂનતમ ચુકવણી માટે ડાયરેક્ટ ડેબિટ અથવા ઑટોપે સેટ કરો. જો તમે મેન્યુઅલી સંપૂર્ણ ચૂકવણી કરો છો, તો પણ ડાયરેક્ટ ડેબિટ એ સલામતી જાળ છે.

ક્રેડિટ ઉપયોગ

ઉપયોગ એ છે કે તમે તમારી ઉપલબ્ધ ક્રેડિટનો કેટલો ઉપયોગ કરી રહ્યાં છો. જો તમારી પાસે £5,000 ક્રેડિટ કાર્ડની મર્યાદા છે અને તમે £2,500 બેલેન્સ ધરાવો છો, તો તમારો ઉપયોગ 50% છે.

સ્કોરિંગ મોડલ ઓછા ઉપયોગને પુરસ્કાર આપે છે. સામાન્ય માર્ગદર્શન:

  • 30% થી નીચે સારું છે
  • 10% થી નીચે આદર્શ છે
  • 0% (ક્યારેય ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરતા નથી) વાસ્તવમાં સહેજ સબઓપ્ટીમલ હોઈ શકે છે

ઉપયોગ ઘટાડવાની રીતો:

  • સ્ટેટમેન્ટની તારીખ પહેલાં બેલેન્સ ચૂકવો (ફક્ત નિયત તારીખ જ નહીં)
  • ક્રેડિટ મર્યાદા વધારવાની વિનંતી કરો (વધુ ખર્ચ કર્યા વિના)
  • નવું કાર્ડ ખોલો (કુલ ઉપલબ્ધ ક્રેડિટમાં વધારો કરે છે — પરંતુ જો તે ખરાબ સમયે સખત શોધ શરૂ કરે તો આને ટાળો)

હાર્ડ વિ સોફ્ટ શોધ

સૉફ્ટ સર્ચ: તમારો પોતાનો સ્કોર તપાસો, ઑફર્સ માટે પૂર્વ-મંજૂર, નોકરીદાતાની પૃષ્ઠભૂમિ તપાસો. તમારા સ્કોરને અસર કરતું નથી. ફક્ત તમને જ દૃશ્યક્ષમ.

સખત શોધ: જ્યારે તમે ક્રેડિટ માટે અરજી કરો ત્યારે તમારી ક્રેડિટ તપાસતો ધિરાણકર્તા. અન્ય ધિરાણકર્તાઓને દૃશ્યક્ષમ. 12 મહિના (યુકે) અથવા 2 વર્ષ (યુએસ) માટે પદચિહ્ન છોડે છે. ટૂંકા ગાળામાં બહુવિધ સખત શોધ નાણાકીય તણાવનો સંકેત આપે છે.

અપવાદ: મોર્ટગેજ અથવા કાર લોન માટે રેટ શોપિંગ — 14-45 દિવસની અંદર બહુવિધ સખત શોધને સામાન્ય રીતે FICO દ્વારા એક પૂછપરછ તરીકે ગણવામાં આવે છે.

યુકે-વિશિષ્ટ પરિબળો

મતદાર યાદી: તમારા વર્તમાન સરનામે મત આપવા માટે નોંધણી કરાવવી એ સૌથી ઝડપી જીત પૈકીની એક છે. ધિરાણકર્તાઓ તેનો ઉપયોગ ઓળખ અને સ્થિરતા ચકાસવા માટે કરે છે. gov.uk/register-to-vote પર નોંધણી કરો.

ફાઇનાન્સિયલ એસોસિએશન્સ: જો તમે ખરાબ ક્રેડિટ ધરાવતી વ્યક્તિ સાથે સંયુક્ત ખાતું ધરાવ્યું હોય, તો સંયુક્ત ઉત્પાદન બંધ થઈ જાય તે પછી તમે તમારી ફાઇલમાં નાણાકીય વિચ્છેદનની સૂચના ઉમેરવા માટે અરજી કરી શકો છો.

ડિફોલ્ટ વિ CCJ: ડિફોલ્ટ 6 વર્ષ માટે રહે છે; કાઉન્ટી કોર્ટનો ચુકાદો (CCJ) પણ 6 વર્ષ સુધી રહે છે પરંતુ તેની વધુ અસર પડે છે. એક મહિનાની અંદર CCJ ચૂકવવાથી તે રજિસ્ટરમાંથી કાઢી નાખવામાં આવે છે (જોકે ક્રેડિટ ફાઇલ નથી).

સ્કોર સુધારવા માટે કેટલો સમય

ક્રિયા લાક્ષણિક સમયમર્યાદા
મતદાર યાદીમાં નોંધણી કરો 1-2 મહિના
ચૂકી ગયેલી ચુકવણી સાફ કરો અને સંપૂર્ણ રેકોર્ડ જાળવો 3-6 મહિના
30% ની નીચે ઓછો ઉપયોગ 1-2 નિવેદન ચક્ર
નેગેટિવ માર્કની ઉંમર બંધ (6 વર્ષ યુકે / 7 વર્ષ યુએસ) ચાલુ છે
સુરક્ષિત કાર્ડ વડે પાતળી ફાઇલ બનાવો 6-12 મહિના

ત્યાં કોઈ વાસ્તવિક શોર્ટકટ્સ નથી. ઝડપી સ્કોર રિપેરનું વચન આપતી સેવાઓ સામાન્ય રીતે તમે મફતમાં જાતે કરી શકો તેવી વસ્તુઓ ઓફર કરે છે (વિવાદ ભૂલો) અથવા એવી વસ્તુઓ જે કામ કરતી નથી (સચોટ નકારાત્મક ગુણ "દૂર કરવા" માટે ચૂકવણી કરવી).

તમારા સ્કોરને શું અસર કરતું નથી

  • પગાર અથવા આવક સ્તર
  • સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ બેલેન્સ
  • ઉંમર (જોકે જૂના એકાઉન્ટ્સ તમારા ક્રેડિટ ઇતિહાસની લંબાઈમાં મદદ કરે છે)
  • તમારો પોતાનો સ્કોર તપાસી રહ્યો છે (ફક્ત નરમ શોધ)
  • યુટિલિટી બિલ્સ (સિવાય કે ડેટ કલેક્ટરનો ઉલ્લેખ કરવામાં આવે)
  • કાઉન્સિલ ટેક્સ (યુકે) — સિવાય કે CCJ નોન-પેમેન્ટનું પરિણામ આવે

સામાન્ય માન્યતાઓ

"જૂના ક્રેડિટ કાર્ડ્સ બંધ કરવાથી તમારો સ્કોર સુધરે છે." સામાન્ય રીતે તેનાથી વિપરિત - તે ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ ઘટાડે છે (ઉપયોગમાં વધારો) અને ક્રેડિટ ઇતિહાસની લંબાઈ ઘટાડે છે. જૂના ખાતા ખુલ્લા રાખો અને નાની પ્રસંગોપાત ખરીદી કરો.

"તમારે ક્રેડિટ બનાવવા માટે બેલેન્સ રાખવાની જરૂર છે." ખોટા અને ખર્ચાળ. દર મહિને સંપૂર્ણ ચુકવણી કરવાથી ક્રેડિટ પણ વધે છે અને વ્યાજમાં કોઈ ખર્ચ થતો નથી.

"નબળો ક્રેડિટ સ્કોર કાયમી હોય છે." કોઈ નકારાત્મક નિશાન કાયમ રહેતું નથી. સુસંગત વર્તણૂક સાથે, મોટાભાગના લોકો 12-24 મહિનામાં તેમના સ્કોરને અર્થપૂર્ણ રીતે સુધારી શકે છે.

અમારા લોન કેલ્ક્યુલેટર નો ઉપયોગ કરો કે કેવી રીતે વિવિધ ક્રેડિટ સ્કોર વ્યાજ દરને અસર કરે છે — અને તેથી કુલ ખર્ચ — ઉધાર લે છે.