ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું મોંઘું છે. 20% થી વધુ સરેરાશ APR સાથે, ચૂકવણીમાં કેટલો સમય લાગશે — અને તમે કેટલું વ્યાજ ચૂકવશો — તે સમજવું એ બહાર નીકળવાનું પ્રથમ પગલું છે.
લઘુત્તમ ચુકવણી છટકું
ક્રેડિટ કાર્ડ કંપનીઓ હેતુસર લઘુત્તમ ચૂકવણી ઓછી કરે છે. 2% ન્યૂનતમ ચુકવણી સાથે 22% APR પર $5,000 બેલેન્સ ચૂકવવામાં **30 વર્ષથી વધુ સમય લે છે અને વ્યાજમાં $8,000 કરતાં વધુ ખર્ચ થાય છે.
ક્રેડિટ કાર્ડના વ્યાજની ગણતરી કેવી રીતે થાય છે
મોટાભાગના કાર્ડ્સ સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરે છે:
Daily Periodic Rate = APR ÷ 365
Monthly Interest = Average Daily Balance × Daily Periodic Rate × Days in Month
ઉદાહરણ: $3,000 બેલેન્સ, 20% APR:
- દૈનિક દર = 20% ÷ 365 = 0.0548%
- માસિક વ્યાજ = $3,000 × 0.000548 × 30 = $49.32
નિશ્ચિત માસિક ચુકવણીઓ સાથે ચૂકવણીના સમયની ગણતરી
જો તમે દર મહિને નિશ્ચિત રકમ ચૂકવો છો:
n = -ln(1 − (r × Balance) / Payment) ÷ ln(1 + r)
જ્યાં r = માસિક વ્યાજ દર (APR ÷ 12), n = મહિનાઓની સંખ્યા.
ઉદાહરણ: $3,000 બેલેન્સ, 20% APR, $150/મહિને ચુકવણી:
- r = 0.20 ÷ 12 = 0.01667
- n = −ln(1 − (0.01667 × 3000) / 150) ÷ ln(1.01667)
- n = −ln(1 − 0.333) ÷ 0.01653 = 24.3 મહિના (~2 વર્ષ)
- કુલ ચૂકવાયેલ વ્યાજ = (150 × 24.3) − 3,000 = $645
20% APR પર $3,000 બેલેન્સ માટે ચૂકવણીના દૃશ્યો
| માસિક ચુકવણી | ચૂકવણી કરવા માટે મહિનાઓ | કુલ વ્યાજ |
|---|---|---|
| ન્યૂનતમ ~2% ($60) | 94 મહિના (7.8 વર્ષ) | $2,627 |
| $100 | 40 મહિના | $989 |
| $150 | 24 મહિના | $645 |
| $200 | 17 મહિના | $455 |
| $300 | 11 મહિના | $300 |
બહુવિધ કાર્ડ્સ: પ્રથમ કયું ચૂકવવું?
દેવું હિમપ્રપાત (ગાણિતિક રીતે શ્રેષ્ઠ)
બધા કાર્ડ્સ પર ન્યૂનતમ ચૂકવો, દરેક વધારાના ડોલરને પહેલા સૌથી વધુ APR કાર્ડ તરફ મૂકો.
- ચૂકવેલ કુલ વ્યાજને ઘટાડે છે
- પ્રગતિ અનુભવવામાં વધુ સમય લાગે છે
ડેટ સ્નોબોલ (મનોવૈજ્ઞાનિક રીતે અસરકારક)
બધા કાર્ડ્સ પર ન્યૂનતમ ચૂકવો, દરેક વધારાના ડૉલરને પહેલા સૌથી ઓછા બેલેન્સ કાર્ડ તરફ મૂકો.
- વેગ અને પ્રેરણા બનાવે છે
- એકંદરે સહેજ વધુ વ્યાજ ચૂકવે છે
સંકર અભિગમ: જો તમારું સર્વોચ્ચ-એપીઆર કાર્ડ પણ નાનું બેલેન્સ છે, તો બંને પદ્ધતિઓ એકરૂપ થાય છે. ત્યાં શરૂ કરો.
માત્ર ન્યૂનતમ ચૂકવણી કરવાની વાસ્તવિક કિંમત
| સંતુલન | APR | ન્યૂનતમ ચુકવણી | ચૂકવવાના વર્ષો | કુલ વ્યાજ |
|---|---|---|---|---|
| $1,000 | 18% | 2% | 9 વર્ષ | $731 |
| $3,000 | 20% | 2% | 16 વર્ષ | $3,069 |
| $5,000 | 22% | 2% | 30 વર્ષ | $8,200 |
| $10,000 | 24% | 2% | 40+ વર્ષ | $21,000+ |
ઝડપથી ચૂકવણી કરવાની વ્યૂહરચના
બેલેન્સ ટ્રાન્સફર 0% ઇન્ટ્રો APRમાં: ઘણા કાર્ડ્સ 12-21 મહિના માટે 0% ઓફર કરે છે. $150/મહિનાની ચુકવણી સાથે $3,000 ટ્રાન્સફર $0 વ્યાજ સાથે દેવું સંપૂર્ણપણે સાફ કરે છે — 20% કાર્ડ રાખવા વિરુદ્ધ $645ની બચત.
નીચા દરે પર્સનલ લોન: જો તમે 10-12%ના દરે અસુરક્ષિત વ્યક્તિગત લોન મેળવી શકો છો, તો 20%+ કાર્ડ ડેટને રિફાઇનાન્સ કરવાથી તમારી વ્યાજની કિંમત અડધી થઈ શકે છે.
સ્નોફ્લેકિંગ: કોઈપણ અણધાર્યા નાણાં (ટેક્સ રિફંડ, બોનસ, બાજુની આવક) સીધા પ્રિન્સિપલ પર લાગુ કરો. પ્રત્યેક $100 વધારાની ચૂકવણીનો સમય મુખ્ય સૂચવે છે તેના કરતાં વધુ ઘટાડે છે કારણ કે તે ભાવિ સંયોજનને અટકાવે છે.
ક્રેડિટ કાર્ડ્સ માટે અમારા લોન કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો
લોનની રકમ, તમારી APR અને તમારી ઇચ્છિત માસિક ચુકવણી તરીકે તમારું બેલેન્સ દાખલ કરો. કેલ્ક્યુલેટર ચૂકવેલ કુલ વ્યાજ અને ચૂકવણીની તારીખ બતાવે છે - સ્વીટ સ્પોટ શોધવા માટે વિવિધ ચુકવણી રકમનો પ્રયાસ કરો.