તમે કરો છો તે દરેક લોનની ચુકવણી બે બાબતોમાં વિભાજિત થાય છે: તમે જે દેવું લેવું છે તે ચૂકવવું, અને ઉધાર લેવાના વિશેષાધિકાર માટે શાહુકારને ચૂકવણી કરવી. ઋણમુક્તિ એ પ્રક્રિયા છે જે નક્કી કરે છે કે તે વિભાજન કેવી રીતે કાર્ય કરે છે — અને શા માટે તમારી પ્રારંભિક ચુકવણીઓ સંતુલનને ભાગ્યે જ સ્પર્શે છે.
લોન ઋણમુક્તિ શું છે?
ઋણમુક્તિ (અમેરિકન જોડણી: ઋણમુક્તિ) એ સમયાંતરે સુનિશ્ચિત ચૂકવણી દ્વારા લોનની ધીમે ધીમે ચુકવણી છે. દરેક ચુકવણી એ જ કુલ રકમ છે, પરંતુ વ્યાજ વિરુદ્ધ મુદ્દલનું પ્રમાણ દરેક ચુકવણી સાથે બદલાય છે.
લોનની શરૂઆતમાં, તમારી મોટાભાગની ચુકવણી વ્યાજને આવરી લે છે. અંત સુધીમાં, તે લગભગ તમામ મુખ્ય ઘટાડે છે. આ કોઈ યુક્તિ નથી - તે સરળ અંકગણિત છે જે વ્યાજની ગણતરી કેવી રીતે થાય છે તેના પરથી સીધું અનુસરે છે.
મુખ્ય સૂત્ર
ફિક્સ રેટ લોન માટે માસિક ચુકવણી:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
ક્યાં:
- M = માસિક ચુકવણી
- P = મુદ્દલ (લોન રકમ)
- r = માસિક વ્યાજ દર (વાર્ષિક દર / 12)
- n = ચૂકવણીની કુલ સંખ્યા (વર્ષ × 12)
ઉદાહરણ: £200,000 ગીરો 25 વર્ષમાં 4.5% પર
- r = 4.5% / 12 = 0.375% = 0.00375
- n = 25 × 12 = 300 ચૂકવણી
- M = 200,000 × [0.00375 × (1.00375)^300] / [(1.00375)^300 − 1]
- M = £1,111.85 દર મહિને
દરેક ચુકવણી કેવી રીતે વિભાજિત થાય છે
મહિનો 1:
- વ્યાજ = £200,000 × 0.375% = £750.00
- મુખ્ય = £1,111.85 − £750.00 = £361.85
- બાકી સિલક = £199,638.15
મહિનો 2:
- વ્યાજ = £199,638.15 × 0.375% = £748.64
- મુખ્ય = £1,111.85 − £748.64 = £363.21
- બાકી બેલેન્સ = £199,274.94
નોટિસ: જેમ જેમ બેલેન્સ ઘટે છે, વ્યાજ ચાર્જ તેની સાથે પડે છે — તેથી દરેક પેમેન્ટ ચિપ્સમાંથી થોડી વધુ પ્રિન્સિપલ પર દૂર થાય છે. આ સંયોજન અસર છે જે તમારી તરફેણમાં ધીમે ધીમે વિપરીત રીતે કામ કરે છે.
ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલ
સંપૂર્ણ ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલ લોનના જીવન દરમિયાનની દરેક ચુકવણી દર્શાવે છે:
| ચુકવણી | કુલ ચૂકવેલ | વ્યાજ | આચાર્ય | સંતુલન |
|---|---|---|---|---|
| 1 | £1,111.85 | £750.00 | £361.85 | £199,638 |
| 12 | £1,111.85 | £745.66 | £366.19 | £198,912 |
| 60 | £1,111.85 | £721.58 | £390.27 | £192,287 |
| 120 | £1,111.85 | £683.67 | £428.18 | £182,312 |
| 180 | £1,111.85 | £635.41 | £476.44 | £169,450 |
| 240 | £1,111.85 | £572.62 | £539.23 | £152,565 |
| 300 | £1,111.85 | £4.16 | £1,107.69 | £0 |
કુલ ચૂકવેલ: £333,555 કુલ વ્યાજ: £133,555 (મૂળ લોનની રકમના 67%)
આ કારણે જ ગીરો મોંઘા છે — દર ઊંચા હોવાને કારણે નહીં, પરંતુ અવધિને કારણે.
શા માટે પ્રારંભિક ચુકવણીઓ ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે
અમારા ઉદાહરણના મહિને 1 માં, વધારાની £361.85 ચૂકવવાથી મહિનાની 2 ની મુખ્ય ચુકવણી સંપૂર્ણપણે દૂર થઈ જશે — £748.64 ની બચત વ્યાજમાં થશે જે 25 વર્ષમાં ઉપાર્જિત થશે.
દરેક વધારાની પાઉન્ડ દરેક અનુગામી ચુકવણી દ્વારા પ્રારંભિક કાસ્કેડ ચૂકવે છે. બચાવેલ વ્યાજ એ માત્ર તે પાઉન્ડ પરનો દર નથી - તે બાકીના તમામ મહિનાઓમાં ચક્રવૃદ્ધિ દર છે.
અંગૂઠાનો નિયમ: 25-વર્ષના 4.5% મોર્ટગેજ પર દર મહિને £100 વધારાની અંદાજે બચત થાય છે:
- કુલ વ્યાજમાં £18,000–£24,000
- ગીરોની મુદતમાંથી 3-4 વર્ષની છૂટ
ઓવરપેમેન્ટ વ્યૂહરચના
નિયમિત ઓવરપેમેન્ટ: દરેક પેમેન્ટમાં એક નિશ્ચિત રકમ ઉમેરવી. મુદત અને કુલ વ્યાજ ઘટાડે છે. તમારા ધિરાણકર્તાના અતિશય ચૂકવણીના નિયમો તપાસો — યુકેના મોટા ભાગના ગીરો દર વર્ષે દંડ-મુક્ત બેલેન્સના 10%ની મંજૂરી આપે છે.
એકમમ રકમની ચુકવણી: એક મોટી ચુકવણી સીધી જ મુદ્દલને ઘટાડે છે. બોનસ, વારસો અથવા મિલકતના વેચાણની આવક પ્રાપ્ત કર્યા પછી શ્રેષ્ઠ.
ઓફસેટ મોર્ટગેજ (યુકે): લિંક્ડ એકાઉન્ટમાં બચત વ્યાજની ગણતરીના હેતુઓ માટે મોર્ટગેજ બેલેન્સને ઓફસેટ કરે છે. સમાન વ્યાજ ઘટાડો હાંસલ કરતી વખતે લવચીકતા પૂરી પાડે છે.
સ્થિર વિ ચલ દર ઋણમુક્તિ
ઉપરોક્ત ઋણમુક્તિ સૂત્ર નિશ્ચિત-દર લોન પર લાગુ થાય છે જ્યાં વ્યાજ દર બદલાતો નથી.
વેરિયેબલ રેટ લોન (ટ્રેકર મોર્ટગેજ, યુ.એસ.માં એઆરએમ) સમાન માળખું ધરાવે છે, પરંતુ જ્યારે પણ દર બદલાય છે ત્યારે માસિક ચુકવણીની પુનઃ ગણતરી કરવામાં આવે છે. આ ભવિષ્યના દરો વિશે ધારણા વિના લાંબા ગાળાના શેડ્યુલિંગને અશક્ય બનાવે છે.
વ્યાજ-માત્ર લોન
કેટલાક ગીરો માત્ર વ્યાજના આધારે ઓફર કરવામાં આવે છે — તમે દર મહિને માત્ર વ્યાજ ચૂકવો છો અને સંપૂર્ણ મુદ્દલ મુદ્દતના અંતે બાકી છે. માસિક ચૂકવણી ઓછી છે, પરંતુ તમે કોઈ ઇક્વિટી બનાવતા નથી અને અંતે તે જ રકમ બાકી છે.
અમારા £200,000 ઉદાહરણ સાથે 4.5% પર: વ્યાજ-માત્ર ચુકવણી = £200,000 × 0.375% = £750/મહિને, પુન:ચુકવણી માટે £1,111.85 વિરુદ્ધ. પરંતુ 25 વર્ષના અંતે, તમારી પાસે હજુ પણ £200,000 બાકી છે.
ઋણમુક્તિ કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો
- લોનની રકમ દાખલ કરો (મૂળ)
- વાર્ષિક વ્યાજ દર દાખલ કરો
- વર્ષોમાં લોનની મુદત દાખલ કરો
- કેલ્ક્યુલેટર માસિક ચુકવણી, કુલ વ્યાજ અને સંપૂર્ણ ચુકવણી શેડ્યૂલ દર્શાવે છે
તમારું સંપૂર્ણ ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલ જનરેટ કરવા માટે અમારા લોન કેલ્ક્યુલેટર અને Mortgage Calculator નો ઉપયોગ કરો અને જુઓ કે વધારાની ચૂકવણીઓ તમારી કુલ કિંમત કેવી રીતે ઘટાડે છે.