A hitelpontszám egy háromjegyű szám, amely befolyásolja a jelzáloghitel-kamatokat, a hitelkártya-limiteket, a mobiltelefon-szerződéseket és néha még a bérleti kérelmeket is. Fontossága ellenére a legtöbb ember csak homályosan tudja, hogyan működik. Ez az útmutató elmagyarázza a mechanikát, azt, hogy valójában mi mozgatja a számot, valamint a javítás leggyorsabb módjait.
Mi az a hitelpontszám?
A hitelminősítés a hiteltörténet számszerű összefoglalása – egy pillanatkép arról, hogy mennyire megbízhatóan kezelte az adósságot a múltban. A hitelezők (egyéb információk mellett) arra használják, hogy felmérjék, mekkora valószínűséggel fizeti vissza jövőbeli kölcsönét.
Magasabb pontszám = alacsonyabb észlelt kockázat = jobb arány és nagyobb jóváhagyási esély.
UK hitelpontszámok
Az Egyesült Államokkal ellentétben az Egyesült Királyságnak nincs egyetlen univerzális pontszáma. Három fő hitelreferencia-ügynökség (CRA) mindegyike saját pontszámot készít:
| Ügynökség | Pontszám tartomány | "Jó" pontszám |
|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881–960 |
| Equifax | 0–700 | 420–465 |
| TransUnion | 0–710 | 566–603 |
Ugyanannak a személynek három különböző pontszáma lesz – nem azért, mert az adatok hibásak, hanem azért, mert az ügynökségek különböző pontozási modelleket használnak. A hitelezők általában egy vagy két ügynökséget ellenőriznek.
Ingyenes hozzáférés: Experian (az alkalmazásukon keresztül), ClearScore (Equifax adatok), Credit Karma (TransUnion adatok). Nem kell fizetni a hiteljelentésért.
Amerikai hitelképességi pontszámok (FICO)
Az Egyesült Államoknak szabványosabb rendszere van. A FICO pontszámokat a vezető hitelezők több mint 90%-a használja:
| Pontszám tartomány | Értékelés |
|---|---|
| 800-850 | Kivételes |
| 740–799 | Nagyon jó |
| 670–739 | Jó |
| 580–669 | Igazságos |
| 580 alatt | Szegény |
A VantageScore egy alternatív modell, amelyet egyes hitelezők és ingyenes szolgáltatások használnak, ugyanazzal a 300-850 tartományban.
Mi határozza meg hitelképességét (FICO)
| Tényező | Súly | Mit jelent |
|---|---|---|
| Fizetési előzmények | 35% | Időben fizettél? |
| Tartozás összegei | 30% | Mennyit használ fel hitelkeretéből? |
| A hiteltörténet hossza | 15% | Hány évesek a fiókjaid? |
| Hitelmix | 10% | Különféle hiteltípusai vannak? |
| Új hitel | 10% | Kértél mostanában hitelt? |
A legfontosabb tényező: Fizetési előzmények
A minden alkalommal időben történő fizetés a leghatékonyabb dolog, amit tehet. Egyetlen elmulasztott fizetés – különösen az, amelyik több mint 90 napot késik – 50–110 ponttal csökkentheti a jó pontszámot, és 6 évig (Egyesült Királyság) vagy 7 évig (USA).
Gyakorlati lépések: Állítson be csoportos beszedési megbízást vagy automatikus fizetést legalább a minimális befizetés erejéig minden fiókban. Még ha teljes egészében kézzel fizet, a csoportos beszedési megbízás biztonsági háló.
Hitelfelhasználás
A felhasználás azt jelenti, hogy a rendelkezésre álló hitelből mennyit használ fel. Ha 5000 GBP hitelkártya-limittel rendelkezik, és 2500 GBP egyenlege van, a felhasználás 50%.
A pontozó modellek az alacsony kihasználtságot jutalmazzák. Általános útmutatás:
- 30% alatt jó
- 10% alatti az ideális
- A 0% (soha nem használ hitelt) valójában kissé szuboptimális lehet
A kihasználtság csökkentésének módjai:
- Fizesse be az egyenlegeket a kimutatás dátuma előtt (nem csak az esedékesség dátuma)
- Kérjen hitelkeret-emelést (több költés nélkül)
- Nyisson meg egy új kártyát (megnöveli a rendelkezésre álló teljes hitelkeretet – de kerülje ezt, ha rossz időben nehéz keresést indít)
Kemény vs lágy keresések
Lágy keresés: Saját pontszámának ellenőrzése, ajánlatok előzetes jóváhagyása, munkáltatói háttérellenőrzés. Nem befolyásolja a pontszámot. Csak neked látható.
Kemény keresés: A hitelező hiteligénylésekor ellenőrzi a hitelét. Látható más hitelezők számára. 12 hónapig (Egyesült Királyság) vagy 2 évig (USA) hagy nyomot. Többszöri kemény keresés rövid időn belül pénzügyi stresszt jelez.
Kivétel: Jelzálog- vagy autóhitel kamatozása – a 14–45 napon belüli többszöri keresést a FICO általában egy megkeresésnek számít.
Egyesült Királyság-specifikus tényezők
** Választási névjegyzék:** Az egyik leggyorsabb nyeremény, ha a jelenlegi lakcímén regisztrált szavazásra. A hitelezők a személyazonosság és a stabilitás ellenőrzésére használják. Regisztráljon a gov.uk/register-to-vote oldalon.
Pénzügyi egyesületek: Ha közös számlát vezetett valakivel, akinek rossz hitelképessége van, a közös termék lezárása után kérheti, hogy a pénzügyi szétválasztásról szóló értesítést adják hozzá a fájlhoz.
Alapértelmezett vs CCJ: Az alapértelmezett 6 évig marad fenn; a Megyei Bíróság ítélete (CCJ) szintén 6 évig marad érvényben, de nagyobb a hatása. Ha egy hónapon belül fizet egy CCJ-t, az eltávolítható a nyilvántartásból (a hitelfájlból azonban nem).
Mennyi ideig lehet javítani a pontszámon
| Akció | Tipikus időkeret |
|---|---|
| Regisztráljon a választói névjegyzékbe | 1-2 hónap |
| Törölje az elmulasztott fizetést, és tartson fenn tökéletes nyilvántartást | 3-6 hónap |
| Alacsonyabb kihasználtság 30% alatt | 1-2 állítási ciklus |
| Negatív jegyek korhatár nélkül (6 év Egyesült Királyság / 7 év USA) | Folyamatban |
| Készítsen vékony fájlt biztonságos kártyával | 6-12 hónap |
Nincsenek valódi parancsikonok. A gyors pontjavítást ígérő szolgáltatások jellemzően olyan dolgokat kínálnak, amelyeket ingyen megtehet (a hibák vitatása), vagy olyan dolgokat, amelyek nem működnek (fizetnek a pontos negatív jegyek „eltávolításáért”).
Mi nem befolyásolja a pontszámát
- Fizetés vagy jövedelemszint
- Takarékszámla egyenlege
- Életkor (bár a régebbi számlák hozzájárulnak a hiteltörténet hosszához)
- Saját pontszám ellenőrzése (csak lágy keresés)
- közüzemi számlák (kivéve, ha behajtóhoz utalják)
- Tanácsadó (UK) – kivéve, ha a CCJ a fizetés elmulasztásából ered
Gyakori mítoszok
"A régi hitelkártyák bezárása javítja a pontszámot." Általában az ellenkezője – csökkenti a rendelkezésre álló hitelkeretet (növekszik a felhasználás), és lerövidíti a hiteltörténet hosszát. Tartsa nyitva a régi számlákat, és végezzen kisebb alkalmi vásárlásokat.
"A hitelfelvételhez egyensúlyt kell tartania." Hamis és drága. Ha minden hónapban teljes összeget fizet, az ugyanolyan jól építi a hitelt, és nem kerül semmibe kamata.
"A rossz hitelképesség állandó." Egy negatív jegy sem tart örökké. Következetes viselkedéssel a legtöbb ember 12–24 hónapon belül érdemben javíthatja pontszámát.
Használja [Hitelkalkulátorunkat] (/en/financial/loans/loan-calculator) annak megtekintéséhez, hogy a különböző hitelképességi pontszámok hogyan befolyásolják a kölcsön kamatlábait – és ezáltal a teljes költséget –.