A nettó vagyon az Ön pénzügyi helyzetének legátfogóbb pillanatképe. Ellentétben a jövedelemmel (amely a cash flow-t méri) vagy a hitelképességgel (ami a hitelfelvételi magatartást méri), ​​a nettó vagyon mindent egyszerre rögzít: amit birtokol, mivel tartozik, és mi maradna, ha ma rendezné az összes adósságát.

A képlet

Net worth = Total assets − Total liabilities

Valóban ilyen egyszerű. A nehézséget az jelenti, hogy őszintének és alaposnak kell lenni abban, hogy mi történik mindkét oldalon.

1. lépés: Sorolja fel eszközeit

Az eszközök minden olyan tulajdonod, aminek pénzügyi értéke van. Legyen alapos – a legtöbb ember alábecsüli ezt az oldalt.

Likvid eszközök (gyorsan készpénzre váltható):

  • Folyószámlák és megtakarítási számlák
  • Készpénzes ISA-k (Egyesült Királyság) / megtakarítási számlák (USA)
  • Prémium kötvények (Egyesült Királyság)
  • Részvények, részvények, ETF-ek, befektetési alapok adóköteles számlákon

Nyugdíjszámlák (kevésbé hozzáférhető, de továbbra is az Öné):

  • Munkahelyi nyugdíj – ellenőrizze a legutóbbi kimutatás aktuális értékét
  • SIPP vagy személyi nyugdíj (Egyesült Királyság)
  • 401(k), IRA, Roth IRA (USA)
  • Állami nyugdíjjogosultság – nehezebben értékelhető, de megbecsülhető

Ingatlan:

  • Elsődleges lakóhely (becsült piaci érték, nem vételár)
  • Bérbeadás vagy befektetési célú ingatlanok
  • Földet

Egyéb eszközök:

  • Járművek (reális viszonteladási értéket használjon, ne azt, amit fizetett)
  • Vállalkozási tulajdon (becsült érték)
  • Értékes gyűjtemények, ékszerek, műalkotások (a biztosítási érték ésszerű helyettesítő)

Általában elfelejtett eszközök:

  • Munkavállalói részvényprogramok (csak megszerzett részvények)
  • Meghatározott ellátású nyugdíj – az éves nyugdíjjogosultság 20-szorosának megfelelő értéke (durva hüvelykujjszabály)
  • Túlfizetett adó visszatérítésre vár

2. lépés: Sorolja fel kötelezettségeit

A kötelezettségek minden olyan pénzügyi kötelezettséget jelentenek, amellyel bárkinek tartozol.

Fedezett adósság (eszközzel fedezve):

  • Jelzáloghitel-egyenleg (a fennmaradó tartozás, a legutóbbi kimutatásból)
  • Autófinanszírozás vagy PCP megállapodás egyenlege
  • Biztosított hitelegyenleg

Fedezetlen adósság:

  • Hitelkártya-egyenlegek (mind, beleértve a 0%-os promóciót is)
  • Személyi kölcsönök
  • Diákhitelek (megjegyzés: az Egyesült Királyság diákhitelei jövedelemfüggőek, és sokan azt állítják, hogy nem úgy működnek, mint a hagyományos adósság)
  • Folyószámlahitel
  • Családtól vagy barátoktól kölcsönzött pénz
  • Vásároljon most Fizessen később egyenlegeket

Adókötelezettségek:

  • Becsült adószámla, ha Ön önálló vállalkozó
  • Tőkenyereség-adó a felértékelt eszközök után (ha eladná őket)

3. lépés: Számítsa ki

Eszközök Érték
Folyószámla 3200 font
Takarékszámla 18 500 GBP
Részvények és ISA 24 000 GBP
Munkahelyi nyugdíj 87 000 GBP
Otthon (becsült érték) 340 000 GBP
Autó (viszonteladási érték) 8500 GBP
Eszközök összesen 481 200 GBP
Passzívák Egyensúly
Jelzálog 212 000 GBP
Autófinanszírozás 4200 GBP
Hitelkártya 1400 GBP
Az összes kötelezettség 217 600 GBP

** Nettó érték = 481 200 GBP − 217 600 GBP = 263 600 GBP**

Hogyan kell értelmezni a számot

A pozitív nettó vagyon azt jelenti, hogy az eszközök meghaladják a kötelezettségeket. A legtöbben itt lesznek, akik több mint néhány éve dolgoztak, és elkerülték a jelentős adósságot.

A negatív nettó vagyon gyakori a felnőtt élet korai szakaszában, különösen a jelzáloghiteleknél, mielőtt a tőke felhalmozódott, vagy a hallgatói adósság felhalmozódása után. Ez nem válság – a pálya többet jelent, mint a jelenlegi szám.

Mi a „jó” nettó vagyon? Ez rendkívül változó kortól, jövedelmtől, országtól és életszakasztól függően. Az átlagokkal való összehasonlítás kevésbé hasznos, mint a mai szám összehasonlítása a 12 hónappal ezelőtti számmal. A trend a lényeg.

Az ONS (2022) szerint az Egyesült Királyságban a háztartások nettó vagyonának mediánja hozzávetőleg 302 500 GBP – ezt erősen torzítja a lakásvagyon. A 35 év alattiak mediánja körülbelül 15 000 font.

Miért nem árulja el a teljes történetet a bevétel?

Két ember ugyanazt a fizetést keresheti, és vadul eltérő nettó vagyonnal rendelkezik:

  • Folyamatosan takarít meg és fektet be → a nettó vagyon nő
  • Az ember mindent elkölt és adósságot hordoz → a nettó vagyon stagnál vagy csökken

A nettó vagyon a bevételek, kiadások és befektetési döntések kibocsátása az évek során. Őszintébb, mint a bevétel önmagában.

A nettó érték nyomon követése az idő múlásával

Számítsa ki egyszer a nettó vagyonát, majd kövesse rendszeresen – negyedévente jó ütem. Amit keresel:

  • Növekszik? A legtöbb évben annak lennie kell.
  • Mi a változás hátterében? Megtakarítás, befektetési megtérülés, adósságtörlesztés vagy ingatlan felértékelődése?
  • Csökkennek a kötelezettségek? A teljes adósságnak csökkennie kell, hacsak nem szándékosan befektetésre használ tőkeáttételt.

Elegendő a dátumozott pillanatképeket tartalmazó táblázat. Az olyan alkalmazások, mint a MoneyHub (Egyesült Királyság) vagy a Personal Capital (USA), automatizálják az adatgyűjtést.

Gyors karok a nettó érték növelésére

Eszközök növelése:

  • Megspórolhatja a bevétel magasabb százalékát (akár 100 GBP/hó jelentős mértékben)
  • Fektessen be ISA-kba, nyugdíjakba vagy indexalapokba az eszközök adóhatékony növelése érdekében
  • Készítsen készségeket vagy saját tőke értékkel rendelkező vállalkozást

** Kötelezettségek csökkentése:**

  • Először fizesse vissza a magas kamatozású adósságot (hitelkártyák általában 20-30% THM)
  • Kerülje el az életstílusú adósságot (autófinanszírozás, BNPL), amely gyorsabban amortizálódik, mint ahogyan visszafizeti

Használja [nettó értékkalkulátorunkat] (/en/financial/personal-finance/net-worth), hogy kevesebb mint 5 perc alatt kiszámítsa a saját értékét, és nyomon kövesse az idő múlását.