Angsuran Bulanan yang Disamakan (EMI) adalah pembayaran tetap yang Anda lakukan setiap bulan untuk membayar kembali pinjaman. Ini mencakup pokok dan bunga, menjaga pembayaran tetap konstan sepanjang jangka waktu pinjaman.
Rumus EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Di mana:
- P = Pokok (jumlah pinjaman)
- r = Suku bunga bulanan = Suku bunga tahunan 12 100
- n = Jumlah total pembayaran bulanan (jangka waktu pinjaman dalam bulan)
Contoh yang Berhasil
Pinjaman: ₹10,00,000 (₹10 lakh) | Tarif: 9% per tahun | Jangka waktu: 5 tahun (60 bulan)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Kerusakan EMI Seiring Waktu
EMI awal sebagian besar adalah minat. Seiring berjalannya pinjaman, semakin banyak yang masuk ke pokok pinjaman.
| Bulan | EMI | Minat | Kepala sekolah | Keseimbangan |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹20.758 | ₹7.500 | ₹13,258 | ₹9.86.742 |
| 12 | ₹20.758 | ₹6.408 | ₹14.350 | ₹8,54,069 |
| 30 | ₹20.758 | ₹4,651 | ₹16.107 | ₹6.19.784 |
| 60 | ₹20.758 | ₹154 | ₹20.604 | ₹0 |
Total Bunga yang Dibayar
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Bagaimana Tarif dan Jangka Waktu Mempengaruhi EMI
Dengan pinjaman ₹10 lakh:
| Kecepatan | 3 tahun | 5 tahun | 10 tahun |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹30.877 | ₹19.801 | ₹11,611 |
| 9% | ₹31,799 | ₹20.758 | ₹12.668 |
| 12% | ₹33,214 | ₹22.244 | ₹14,347 |
Jangka waktu yang lebih panjang mengurangi EMI namun secara dramatis meningkatkan total bunga yang dibayarkan.
Pembayaran di muka dan Penyitaan
Sebagian besar pemberi pinjaman mengizinkan pembayaran di muka sebagian. Setiap pembayaran tambahan langsung mengurangi pokok, yang:
- Memperpendek jangka waktu pinjaman (jika EMI tetap sama)
- Atau mengurangi EMI (jika jangka waktunya tetap sama)
Aturan praktis: Bahkan satu EMI tambahan per tahun dapat memotong 1–2 tahun pinjaman rumah 20 tahun.
Jenis Pinjaman Yang Menggunakan EMI
- Pinjaman rumah
- Pinjaman mobil
- Pinjaman pribadi
- Pinjaman pendidikan
- Barang tahan lama konsumen (ponsel, peralatan EMI)