Ekuitas rumah adalah bagian dari properti yang sebenarnya Anda miliki - nilai pasar dikurangi jumlah hutang Anda pada hipotek apa pun. Saat Anda membayar hipotek dan nilai properti meningkat, ekuitas Anda tumbuh.
Rumus Dasar
Home equity = Current market value − Outstanding mortgage balance
Contoh:
- Nilai pasar: £350.000
- Hipotek terutang: £195.000
- Ekuitas: £155.000
Ekuitas sebagai Persentase (LTV)
Pemberi pinjaman menyatakan hal ini sebagai Loan-to-Value (LTV):
LTV = (Mortgage balance ÷ Property value) × 100
Equity % = 100 − LTV
LTV = (195,000 ÷ 350,000) × 100 = 55.7%
Equity = 44.3%
Bagaimana Ekuitas Terbangun Seiring Waktu
Ekuitas tumbuh dari dua sumber:
1. Pembayaran kembali hipotek (amortisasi)
Pada awal pelunasan hipotek, sebagian besar pembayarannya adalah bunga. Ekuitas berkembang secara perlahan pada awalnya, kemudian meningkat.
| Tahun | Saldo hipotek | Nilai (datar) | Ekuitas |
|---|---|---|---|
| 0 | £250.000 | £300.000 | £50.000 |
| 5 | £226.000 | £300.000 | £74.000 |
| 10 | £196.000 | £300.000 | £104.000 |
| 20 | £112.000 | £300.000 | £188.000 |
| 25 | £0 | £300.000 | £300.000 |
2. Apresiasi modal
Jika nilai properti naik 3% per tahun:
| Tahun | Saldo hipotek | Nilai | Ekuitas |
|---|---|---|---|
| 0 | £250.000 | £300.000 | £50.000 |
| 10 | £196.000 | £403.000 | £207.000 |
| 25 | £0 | £627.000 | £627.000 |
Mengakses Ekuitas Anda
Penggadaian Kembali: Membiayai kembali dengan jumlah pinjaman yang lebih tinggi untuk melepaskan ekuitas sebagai uang tunai. Berguna untuk perbaikan rumah, melunasi hutang berbunga tinggi, atau investasi.
Kemajuan lebih lanjut: Pemberi pinjaman Anda saat ini memberi Anda lebih banyak pinjaman selain hipotek Anda saat ini.
Pelepasan ekuitas (hipotek seumur hidup): Tersedia untuk pemilik rumah 55+. Anda meminjam terhadap properti tanpa pembayaran bulanan. Bunga majemuk sampai rumah tersebut dijual (biasanya setelah kematian atau masuk perawatan).
Ekuitas sebagai Jaminan
Pemberi pinjaman menggunakan ekuitas ketika memutuskan:
- Apakah akan meminjamkan (batas LTV minimum)
- Berapa tarif yang ditawarkan (LTV lebih rendah = tarif lebih rendah)
- Berapa banyak yang bisa Anda pinjam
Sebagian besar pemberi pinjaman membatasi pelepasan ekuitas pada 80–85% LTV, yang berarti mereka mengharuskan Anda mempertahankan setidaknya 15–20% ekuitas.
Ekuitas Negatif
Jika hipotek Anda melebihi nilai properti, Anda berada dalam ekuitas negatif. Ini terjadi ketika:
- Nilai properti turun secara signifikan setelah pembelian
- Anda membeli dengan deposit yang sangat kecil
- Anda memperpanjang pinjaman untuk tujuan lain
Ekuitas negatif mencegah penggadaian ulang dan membuat penjualan menjadi rumit (Anda harus membayar kekurangannya secara tunai).