負債と収入の比率 (DTI) は、個人の財務において最も重要な数値の 1 つです。貸し手はこれを使用して、住宅ローン、自動車ローン、クレジットの申請を承認するかどうか、またどのような条件で承認するかを決定します。

負債対収入比率とは何ですか?

DTI は、毎月の負債額 (借金の支払い) と収入 (月々の総収入) を比較します。

DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100

例：

  • 月々の借金の支払い: £1,200 (住宅ローン、車のローン、クレジットカードの最低額)
  • 総月収: £4,000
DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%

何が借金とみなされるのでしょうか?

これらの月々の支払いを含めます:

  • 住宅ローンまたは家賃
  • 車のローン
  • 学生ローン
  • 個人ローン
  • クレジットカードの最低支払い額
  • その他のローン返済

以下は含めないでください:

  • 公共料金（電気、ガス、水道）
  • 携帯電話料金
  • 食料品と食品
  • 保険料
  • 定期購入とエンターテイメント

フロントエンド DTI とバックエンド DTI

住宅ローン貸し手は通常、次の 2 つの DTI 比率を計算します。

フロントエンド DTI (住宅比率): 住宅コストのみ。

Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100

住居費には、住宅ローンの支払い (元金 + 利子)、固定資産税、住宅保険、HOA 手数料が含まれます。

バックエンド DTI (合計 DTI): 毎月のすべての借金の支払い。

Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100

貸し手が「あなたの DTI」と言う場合、通常はバックエンド DTI を意味します。

貸し手はどのような DTI を望んでいますか?

DTI 範囲 評価 住宅ローンの適格性
20%未満 素晴らしい 簡単な承認、最高のレート
20～29% 良い 強い立場
30～36% 許容できる 一般に承認されました
37～43% 警戒区域 強い信用があれば承認される可能性がある
44～50% 高い 従来の住宅ローンを組むのが難しい
50%以上 非常に高い ほとんどの金融業者は承認しないでしょう

英国の住宅ローンの経験則: ほとんどの貸し手はバックエンド DTI を 40 ～ 45% 未満にすることを望んでいます。 FCA の規制を受ける一部の金融機関には、より厳しい要件があります。

米国の従来型住宅ローン: ファニーメイとフレディマックでは通常、バックエンド DTI が 45% 以下 (補償要素を含めると 50% になる場合もあります) が必要です。

実際の例: 住宅ローンを申請する必要がありますか?

あなたの状況:

  • 総月収: £5,500 (£66,000/年)
  • 現在の月々の借金: £350 (自動車ローン £220、クレジットカード最低 £130)
  • 提案された住宅ローンの支払い: £1,400/月

現在の DTI (住宅ローン前):

350 / 5,500 × 100 = 6.4%

住宅ローン付き DTI:

(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%

31.8% ということで、支持率はかなり高いです。

DTI を改善する方法

借金を減らすか収入を増やすことで、DTI を下げることができます。

借金を減らす:

  • 最小の借金を最初に返済します（月々の支払いがすぐに解放されます）
  • 住宅ローンを申し込む前に新たな借金をしないようにする
  • クレジットカードで最低額以上の支払いをする
  • 高金利の負債をより低い金利で統合することを検討する

収入の増加:

  • フリーランスの仕事やパート収入を得る
  • 昇給や昇進を求める
  • 文書化できる場合はボーナス収入も含めてください

これは行わないでください: 新しいクレジット アカウントを開設しても DTI には役に立ちません。また、厳しい調査を受けるたびにクレジット スコアがわずかに低下します。

DTI とクレジット スコア

これらは関連していますが、異なります。優れたクレジット スコアが自動的に優れた DTI を意味するわけではありませんし、その逆も同様です。

対策 影響する
DTI 収入に対する借金負担 ローンの承認、ローンの規模
クレジットスコア 信用履歴、支払いの信頼性 提供金利

貸し手は両方を考慮します。高い信用スコア + 高い DTI = 拒否されました。 DTI が低い + クレジット スコアが低い = 拒否されました。両方とも良好な状態である必要があります。

自営業の場合の DTI

自営業の申請者は通常、2 ～ 3 年分の納税申告書を提出する必要があります。貸し手はあなたの収益ではなく、純利益（事業経費を除いたもの）を使用します。これは、DTI の計算に大きな影響を与える可能性があります。

ヒント: 不動産の購入を計画しており、自営業である場合は、会計士と協力して、納税申告書に申請までの数年間の収入が正確に反映されていることを確認してください。

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