住宅ローンの支払いには複数の要素があります。それぞれの部分を理解することで、予算を正確に立て、ローンのオファーを比較することができます。
基本的な支払い方法
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
- M = 毎月の支払い (元金 + 利息のみ)
- P = ローン金額
- r = 月利 (年利 ÷ 12)
- n = 支払い回数 (年 × 12)
実際に動作した例
住宅価格: $350,000 頭金: 20% = 70,000 ドル 融資額: $280,000 金利: 年率 7% 任期: 30年
r = 7%/12 = 0.5833% = 0.005833
n = 30 × 12 = 360 payments
M = 280,000 × [0.005833 × (1.005833)^360] / [(1.005833)^360 - 1]
M = 280,000 × [0.005833 × 8.116] / [8.116 - 1]
M = 280,000 × 0.04734 / 7.116
M ≈ $1,862.67/month
ローンの総費用
Total paid = $1,862.67 × 360 = $670,561
Interest paid = $670,561 - $280,000 = $390,561
280,000 ドルのローンに対して 30 年間で 390,561 ドルの利息を支払います。
PITI: 毎月の全額支払い
上の式は 元本と利息 (P&I) のみを計算します。通常、実際の月々の支払い額はさらに高くなります。
| 成分 | 典型的な量 |
|---|---|
| 元本と利息 | $1,862 |
| 固定資産税(1%) | $292/月 |
| 住宅所有者保険 | 100 ～ 200 ドル/月 |
| PMI (20% 未満の場合) | 100 ～ 200 ドル/月 |
| HOA (該当する場合) | 変化する |
| 合計 | $2,254–2,556 |
PMI: 民間住宅ローン保険
頭金が20％未満の場合に必要です。年間融資額の0.5～1.5％の費用がかかります。
例: PMI 1% で 280,000 ドルの融資:
Annual PMI = $280,000 × 0.01 = $2,800
Monthly PMI = $2,800/12 = $233
自己資本が 20% に達すると、PMI を削除できます。
15 年の住宅ローンと 30 年の住宅ローン
| 特徴 | 30年 | 15年 |
|---|---|---|
| 月々のお支払い | $1,863 | $2,514 |
| 利息総額 | $390,561 | $172,520 |
| 利息の節約 | — | $218,041 |
15 年の住宅ローンでは利息が 218,000 ドル節約されますが、月額料金が 651 ドル高くなります。
追加支払いの影響
7% の 30 年住宅ローンで毎月 200 ドルの追加支払い:
- 最大 24 年で返済可能 (6 年間の節約)
- 最大 80,000 ドルの利息を節約
住宅ローン計算ツール を使用して、支払い、合計利息、返済スケジュール、および追加支払いの影響を計算します。