緊急資金は、失業、医療費、車の修理など、予期せぬことが起こったときに、借金との間の経済的緩衝材です。どれくらい節約すればよいのか正確にわかれば、推測に頼る必要がなくなります。
標準的な公式
最も広く推奨されているガイドラインは、3 ～ 6 か月分の必須生活費です。
Emergency Fund = Monthly Essential Expenses × Coverage Months
必須支出には、住居、食費、光熱費、交通費、保険、最低限の借金の支払いなど、生きていくために必要なものだけが含まれます。定期購読、外食、裁量的支出ではありません。
補償月数はお客様の状況によって異なります (下記を参照)。
ステップ 1: 毎月の必要経費を計算する
| 費用 | 月額 |
|---|---|
| 家賃・住宅ローン | $1,500 |
| 食料品 | $400 |
| 公共料金（電気、ガス、水道） | $150 |
| インターネット+電話 | $100 |
| 輸送（燃料、輸送、保険） | $300 |
| 健康保険 | $200 |
| 最低債務返済額 | $250 |
| 絶対に必要なもの | $2,900 |
ステップ 2: 補償月を選択する
誰もが同じクッションを必要とするわけではありません。校正方法は次のとおりです。
次の場合は 3 か月が適切です。
- 共働きの世帯がある
- あなたの仕事のスキルの需要は高い
- 扶養家族がいない
- 他にアクセス可能な資産がある（課税対象の仲介など）
次の場合は 6 か月が適切です。
- あなたは片働き世帯です
- 自営業またはフリーランスである
- あなたの業界は解雇のリスクが高い
- 子供または他の扶養家族がいる
- 慢性的な健康状態がある
次の場合は 9 ～ 12 か月が適切です。
- あなたは家族がいる唯一の稼ぎ手です
- 不安定な業界で働いている
- 50歳を超えているため、再雇用にはさらに時間がかかる可能性があります
- 不規則な収入がある
例:
- 共働き夫婦、安定した仕事、子供なし: $2,900 × 3 = $8,700
- ひとり親、片収入: 2,900 ドル × 6 = 17,400 ドル
- フリーランサー、変動収入: $2,900 × 9 = $26,100
ステップ 3: 不規則な多額の出費を考慮する
毎月の支出には、年間の多額の費用や不規則な費用が含まれていません。次の予約を追加します。
- 毎年の自動車保険更新
- 住宅メンテナンス (住宅価格の年間 1% が一般的なルール)
- 医療控除（最悪の健康事故が発生した場合に支払うべき金額）
Total Emergency Fund = (Monthly Essentials × Months) + One-off Reserve
例: 基本 $17,400 + 住宅維持バッファ $2,500 + 医療控除 $2,000 = $21,900
緊急資金の保管場所
緊急資金は次のとおりです。
- アクセス可能 — ペナルティなしで 1 ～ 2 営業日以内に利用可能
- 分離 — 通常の当座預金口座と混合しない（使い果たしないようにする）
- 何かを稼ぐ — 高利回り普通預金口座は現在 4 ～ 5% APY を提供しています
緊急資金を株式、債券、仮想通貨に投資しないでください。重要なのは安定性です。雇用が失われる直前に市場が 30% 下落すると、壊滅的な事態になります。
構築方法
ゼロから始める場合は、目標をマイルストーンに分割します。
- 1,000 ドルのスターター ファンド — ほとんどの軽微な緊急事態を即座にカバーします
- 1 か月分の費用 — ほとんどの転職ギャップに対応
- 3 か月 — 標準セーフティネット
- 6 か月 — 完全な保護
実用的な貯蓄率: 目標を達成するまで、すべての給与の 10 ～ 20% を緊急資金に直接自動送金します。
緊急資金が少なすぎる兆候
- 過去 2 年間に緊急以外の目的で少なくとも 1 回使用したことがある
- キャッシュバッファーのない高額な免責金額の保険に加入している
- 給料を一度でも滞納すると、家賃や住宅ローンを滞納してしまう可能性があります
- あなたの業界は現在解雇に直面しています
緊急資金目標を計算する
貯蓄計算ツールを使用して毎月の拠出額を設定し、緊急資金目標にいつ到達するかを正確に確認します。