FIRE 番号 (経済的自立、早期退職の目標) は、投資ポートフォリオがライフスタイルを無期限に維持できる貯蓄額です。一度それを達成すると、仕事は任意になります。
コアフォーミュラ
最も広く使用されている FIRE 計算式はトリニティ研究 (1998 年) に由来しており、株式と債券に投資したポートフォリオは資金を使い果たすことなく 30 年以上年間 4% の引き出しを維持できることが判明しました。
FIRE Number = Annual Expenses × 25
これは、単純に 4% ルールの逆になります (1 ÷ 0.04 = 25)。
例: 年間 50,000 ドルを費やした場合:
- 火災番号 = 50,000 ドル × 25 = 1,250,000 ドル
ステップ 1: 年間支出を計算する
稼いだ額ではなく、実際に支出した額から始めましょう。すべてのカテゴリにわたる 3 ～ 6 か月間の支出を追跡します。
| カテゴリ | 毎月 | 年間 |
|---|---|---|
| 住宅（家賃・住宅ローン） | $1,500 | $18,000 |
| 食べ物 | $600 | $7,200 |
| 輸送 | $400 | $4,800 |
| 健康管理 | $250 | $3,000 |
| 公共事業 | $200 | $2,400 |
| エンターテインメント | $300 | $3,600 |
| その他/バッファ | $300 | $3,600 |
| 合計 | $3,550 | $42,600 |
年間 42,600 ドルの場合の FIRE 数 = 42,600 × 25 = 1,065,000 ドル
ステップ 2: FIRE バリアントを選択する
ライフスタイルが異なれば、ターゲットも異なります。
Lean FIRE — 最小限の支出、通常は年間 40,000 ドル未満。ターゲットは低くなりますが、クッションは少なくなります。
Lean FIRE Number = Expenses × 25 (with very low annual spend)
Fat FIRE — 快適または贅沢なライフスタイル、通常は年間 80,000 ～ 150,000 ドル以上。
Fat FIRE Number = Expenses × 25 (high annual spend)
バリスタ FIRE / Coast FIRE — セミリタイア。追加の拠出なしで最大の FIRE 数値まで成長するのに十分な投資があり、パートタイムの仕事で現在の出費をカバーします。
Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement
例: 7% の成長を想定した場合、60 歳、現在 40 歳で 100 万ドルが必要:
- 海岸火災 = 1,000,000 ドル ÷ (1.07)^20 = 258,419 ドル
ステップ 3: インフレを考慮する
ほとんどの研究では 4% ルールですでにインフレが考慮されていますが、支出が大幅に変化する場合 (住宅ローンの完済、子供たちの成長など)、次の 2 つのシナリオをモデル化します。
- 保守的: 3.5% の引き出し率を使用 → 28.6 を掛けます
- 標準: 4% の出金率を使用 → 25 を乗算します
- 積極的: 5% の出金率を使用 → 20 倍
40 ～ 50 歳の早期退職を目標としているほとんどの人にとって、保守的なアプローチ (3.5% / ×28.6) は検討する価値があります。
ステップ 4: 貯蓄率とスケジュールを計算する
貯蓄率によって、どれだけ早く FIRE 番号に到達するかが決まります。
| 貯蓄率 | FIREまでの年数（ゼロから） |
|---|---|
| 10% | ～43年 |
| 25% | ～32年 |
| 50% | ～17年 |
| 75% | ～7年 |
(インフレ後の実質投資収益率 5% を想定)
火災までの年数を見積もる式:
Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)
ここで、r = 年間投資収益率。
ステップ 5: その他の収入を考慮する
他の収入源を活用して、必要なポートフォリオを削減します。
- 62 ～ 70 歳の社会保障: 目標から予想される年間給付額 × 25 を差し引きます。
- 年金: 同じ - 年間年金 × FIRE 番号の 25 割引
- 賃料収入: 年間純賃料 × 25 により、必要なポートフォリオが削減されます
例: 社会保障費として年間 12,000 ドルを期待しているとします。
- FIRE ターゲットを $12,000 × 25 = $300,000 削減します。
- 新しい目標: 1,065,000 ドル − 300,000 ドル = 765,000 ドル
FIRE までの進捗状況の追跡
FI パーセンテージを計算します。
FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100
例: 投資額 400,000 ドル、年間支出額 50,000 ドル:
- FI% = (400,000 ドル × 0.04) ÷ 50,000 ドル = 32% の経済的独立
よくある間違い
医療費の過小評価。 プレメディケア医療は、米国で最大の FIRE 予算のワイルドカードです。控えめに見積もっても、1 人あたり月額 500 ～ 1,000 ドルの予算がかかります。
一連のリターンリスクを無視。 退職後 1 ～ 5 年目の市場暴落は、15 ～ 20 年目の市場暴落よりもはるかに大きな被害をもたらします。バッファとして 1 ～ 2 年分の支出を現金または債券で保管してください。
出金に対する税金の忘れ方 従来の 401(k) および IRA の出金は、通常の所得として課税されます。持続可能な支出を計算する際には実効税率を考慮します。
退職後のライフスタイルの悪化。 旅行、趣味、家のプロジェクトなどにより、早期退職後の出費が増加することがよくあります。ターゲットに 10 ～ 15% のバッファを組み込みます。
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