純資産は、財務状態の最も包括的なスナップショットです。収入 (キャッシュ フローを測定する) や信用スコア (借入行動を測定する) とは異なり、純資産は、所有しているもの、借りているもの、そして今日すべての借金を清算した場合に残るものなど、すべてを一度に把握します。

数式

Net worth = Total assets − Total liabilities

本当に単純なことです。難しいのは、各側の内容について正直かつ徹底することです。

ステップ 1: 資産をリストアップする

資産とは、あなたが所有する経済的価値のあるものすべてです。徹底してください。ほとんどの人はこの側面を過小評価しています。

流動資産 (すぐに現金に変換できます):

  • 当座預金口座と普通預金口座
  • 現金 ISA (英国) / 普通預金口座 (米国)
  • プレミアム債券 (英国)
  • 課税口座内の株式、株式、ETF、投資信託

退職金口座 (アクセス可能性は低くなりますが、依然としてあなたのものです):

  • 職場の年金 — 現在の金額については最新の明細書を確認してください
  • SIPP または個人年金 (英国)
  • 401(k)、IRA、ロス IRA (米国)
  • 国民年金受給権 — 評価するのは難しいが、推定することは可能

財産：

  • 主な住居 (購入価格ではなく推定市場価格)
  • 売買物件または投資物件
  • 土地

その他の資産:

  • 車両 (支払った金額ではなく、現実的な再販価値を使用してください)
  • 事業所有権（推定値）
  • 貴重なコレクション、宝飾品、美術品（保険金額は妥当な代価です）

忘れられがちな資産:

  • 従業員株式制度（既得株式のみ）
  • 確定給付年金 — 年間年金受給資格の 20 倍（おおよその経験則）
  • 払いすぎた税金が還付を待っている

ステップ 2: 負債をリストアップする

負債とは、あなたが負っているあらゆる経済的義務、つまり誰かに対して負っているお金のことです。

担保付債務 (資産を裏付けとする):

  • 住宅ローン残高（最新の明細書からの未払い残高）
  • カーファイナンスまたはPCP契約残高
  • 担保ローン残高

無担保債務:

  • クレジット カード残高 (0% プロモーションを含むすべて)
  • 個人ローン
  • 学生ローン（注：英国の学生ローンは収入に応じて変動するため、従来の借金のように機能しないと多くの人が主張しています）
  • 当座貸越 ・家族や友人から借りたお金
  • 今すぐ購入、後払い残高

納税義務:

  • 自営業の場合の推定納税額
  • 値上がりした資産に課せられるキャピタルゲイン税（資産を売却した場合）

ステップ 3: 計算する

資産 価値
当座預金口座 £3,200
普通預金口座 £18,500
株式とISA £24,000
職場の年金 87,000ポンド
ホーム（推定値） 34万ポンド
車（再販価値） £8,500
総資産 £481,200
負債 バランス
モーゲージ 212,000ポンド
自動車金融 £4,200
クレジットカード £1,400
負債総額 £217,600

純資産 = £481,200 − £217,600 = £263,600

数値の解釈方法

純資産がプラスとは、資産が負債を上回っていることを意味します。数年以上働き、多額の借金を回避してきた人のほとんどがここにいます。

純資産がマイナスになるのは成人期の早い段階でよく見られることで、特に自己資本が積み上がる前や学生ローンが積み重なった後の住宅ローンの場合によく見られます。これは危機ではありません。現在の数字よりも今後の軌道が重要です。

「適切な」純資産とは何ですか? これは、年齢、収入、国、ライフステージによって大きく異なります。平均と比較することは、現在の数値と 12 か月前の数値を比較することよりも役に立ちません。重要なのはトレンドです。

ONS (2022) によると、英国の世帯純資産の中央値は約 302,500 ポンドで、住宅資産によって大きく偏っています。 35歳未満の人の中央値は約15,000ポンドです。

収入だけではすべてが分からない理由

2 人の人が同じ給与を稼ぎながら、純資産が大きく異なる場合があります。

  • 継続的に貯蓄と投資を行う → 純資産が増加する
  • 全てを使い果たし、借金を抱える → 純資産が停滞または減少

純資産は、収入、支出、投資決定が何年にもわたって積み重なった結果です。収入だけよりも正直です。

長期にわたる純資産の追跡

純資産を一度計算したら、定期的に追跡します。四半期ごとが適切な頻度です。探しているもの:

  • 成長していますか? 例年、成長しているはずです。
  • 変化を引き起こしているのは何ですか? 貯蓄、投資収益、借金返済、または不動産の値上がりですか?
  • 負債は減少していますか? 意図的に投資にレバレッジをかけていない限り、負債総額は減少傾向にあるはずです。

日付のスナップショットを含むスプレッドシートで十分です。 MoneyHub (英国) や Personal Capital (米国) などのアプリはデータ収集を自動化します。

純資産を向上させるためのクイックレバー

資産を増やす:

  • 収入のより高い割合を節約します（月額 100 ポンドの複利でも大幅に）
  • ISA、年金、インデックスファンドに投資して、税金効率よく資産を増やす
  • 株式価値のあるスキルやビジネスを構築する

負債の削減:

  • 高金利の借金を最初に返済します (クレジット カードは通常、年率 20 ～ 30%)
  • 返済よりも早く減価するライフスタイル負債（自動車ローン、BNPL）を避ける

純資産計算ツール を使用すると、5 分以内に純資産を計算し、長期にわたって追跡できます。