社会保障給付は、生涯収入に関連付けられた特定の計算式を使用して計算されます。その仕組みを理解することで、請求するのに最適な年齢と、どれくらいの金額が期待できるかを決定するのに役立ちます。
3 ステップの公式
SSA は 3 つのステップを使用して利益を計算します。収益を指数化し、上位 35 年間を平均し、ベンド ポイントのパーセンテージを適用します。
ステップ 1: 収益をインデックス化する
過去の賃金は、SSA の平均賃金指数 (AWI) を使用して賃金インフレに合わせて調整されます。 1990 年に稼いだ 20,000 ドルが今日のドルと同等になるように、各年の収益に指数係数が乗算されます。
ステップ 2: AIME を計算する
AIME = 平均月収指数
SSA は、指数化された収益の最高 35 年を取得し、それらを合計し、420 (35 年 × 12 か月) で割ります。
AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420
勤続年数が 35 年未満の場合、不足している年数にはゼロが含まれます。これにより、AIME が大幅に低下します。
例: 上位 35 年間の合計額が 1,890,000 ドル:
- AIME = 1,890,000 ドル ÷ 420 = 4,500 ドル/月
ステップ 3: 曲げ点の式を適用する
SSA は、ベンドポイント (毎年調整) を使用して累進式を適用します。 2025 年の場合、屈曲点は約 1,226 ドルと 7,391 ドルになります。
PIA = 90% of AIME up to $1,226
+ 32% of AIME between $1,226 and $7,391
+ 15% of AIME above $7,391
PIA = 第一次保険金額 — 満退職年齢時の毎月の給付金。
AIME = $4,500 の例:
- 90% × 1,226 ドル = 1,103.40 ドル
- 32% × ($4,500 − $1,226) = 32% × $3,274 = $1,047.68
- 15% × $0 (AIME は $7,391 を超えない)
- PIA = 月額 2,151.08 ドル
完全退職年齢 (FRA)
FRA はあなたの誕生年によって異なります。
| 誕生年 | 完全退職年齢 |
|---|---|
| 1954年以前 | 66 |
| 1955 | 66歳と2ヶ月 |
| 1956 ～ 1959 年 | 66 歳と 4 ～ 10 か月 |
| 1960年以降 | 67 |
年齢の主張が給付金に与える影響
早ければ 62 歳から、遅くとも 70 歳まで請求できます。FRA の前後に請求すると、給付額が恒久的に調整されます。
| 年齢主張 | 調整 | 2,151 ドルの PIA への影響 |
|---|---|---|
| 62 | −30% | $1,506/月 |
| 64 | −20% | $1,721/月 |
| 66 | −6.7% (FRA = 67の場合) | $2,007/月 |
| 67 (フランス) | 0% | $2,151/月 |
| 68 | +8% | $2,323/月 |
| 70 | +24% | $2,667/月 |
損益分岐点分析: 70 対 62 での請求は、さらに 8 年間の高額な支払いを意味します。損益分岐点は通常 80 歳前後です。80 歳を超えて生きると予想している場合、遅らせることは数学的には有益です。
配偶者手当
ほとんど働いていない、またはまったく働いていない配偶者は、高所得の配偶者の PIA** の最大 50% のうち、自分の稼いだ給付額より大きい方を受け取ることができます。
離婚した配偶者（結婚10年以上）も、元配偶者の給付に影響を与えることなく、元配偶者のPIAの最大50％を受け取る資格があります。
実際の見積もりを取得する方法
ssa.gov で無料アカウントを作成し、社会保障明細書にアクセスしてください。それは次のことを示します:
- あなたの完全な収益履歴
- 62歳、FRA、70歳での推定効果
- 推定障害給付金および遺族給付金
オンライン見積りは実際のインデックス化された収益記録を使用するため、どの計算式よりもはるかに正確です。
主要な戦略
最も収入が多かった 35 年間を最大限に活用します。 収入がゼロまたは低かった年を置き換えるために長く働くと、AIME と PIA が大幅に増加する可能性があります。
配偶者と請求を調整します。 低所得者の方が早く請求することがよくあります。高所得者は生存者の利益を最大化するために 70 まで遅らせます。
収入テストをご覧ください。 FRA 前に申請して働き続けた場合、収入が年間 22,320 ドル (2025 年の基準) を超えると、給付金は一時的に減額されます。 FRA の後は収益テストはありません。