ನೀವು ಸಾಲ ಅಥವಾ ಅಡಮಾನಕ್ಕಾಗಿ ಶಾಪಿಂಗ್ ಮಾಡುತ್ತಿರುವಾಗ, ನೀವು ಎರಡು ದರಗಳನ್ನು ನೋಡುತ್ತೀರಿ: ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು APR (ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ದರ). ಅವು ವಿಭಿನ್ನ ಸಂಖ್ಯೆಗಳಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು ಗೊಂದಲಗೊಳಿಸುವುದರಿಂದ ನಿಮಗೆ ಸಾವಿರಾರು ವೆಚ್ಚವಾಗಬಹುದು.
ಸಣ್ಣ ಉತ್ತರ
ಬಡ್ಡಿ ದರ = ಮೂಲವನ್ನು ಎರವಲು ಪಡೆಯುವ ವೆಚ್ಚ, ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
APR = ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕ ಸೇರಿದಂತೆ ಸಾಲದ ನಿಜವಾದ ವಾರ್ಷಿಕ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
APR ಯಾವಾಗಲೂ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಸಮಾನವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಅವು ಒಂದೇ ಆಗಿದ್ದರೆ, ಸಾಲಕ್ಕೆ ಯಾವುದೇ ಶುಲ್ಕವಿಲ್ಲ.
APR ಏಕೆ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿದೆ
ಸಾಲದಾತರು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಜಾಹೀರಾತು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ನಂತರ ಅಂಕಗಳು, ಮೂಲ ಶುಲ್ಕಗಳು, ಬ್ರೋಕರ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಮುಕ್ತಾಯದ ವೆಚ್ಚಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಲೋಡ್ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಎರವಲುಗಾರರಿಗೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಹೋಲಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗಲಿಲ್ಲ. US ನಲ್ಲಿನ ಟ್ರೂತ್ ಇನ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಆಕ್ಟ್ (TILA) ಸಾಲದಾತರು APR ಅನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಆದ್ದರಿಂದ ಗ್ರಾಹಕರು ಸೇಬುಗಳಿಂದ ಸೇಬುಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದು.
APR ಗೆ ಏನು ಹೋಗುತ್ತದೆ
APR ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ:
- ನಾಮಮಾತ್ರ ಬಡ್ಡಿ ದರ
- ಮೂಲ ಶುಲ್ಕಗಳು
- ರಿಯಾಯಿತಿ ಅಂಕಗಳು (ಪ್ರತಿ ಪಾಯಿಂಟ್ = ಸಾಲದ 1%)
- ಅಡಮಾನ ಬ್ರೋಕರ್ ಶುಲ್ಕಗಳು
- ಮುಚ್ಚುವಿಕೆಯು ಸಾಲದಾತ ನಿಯಂತ್ರಣಗಳಿಗೆ ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ
- ಅಡಮಾನ ವಿಮಾ ಕಂತುಗಳು (ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ)
APR ಒಳಗೊಂಡಿಲ್ಲ*:
- ಶೀರ್ಷಿಕೆ ವಿಮೆ
- ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಶುಲ್ಕಗಳು
- ಮನೆ ತಪಾಸಣೆ ವೆಚ್ಚಗಳು
- ಪ್ರಿಪೇಯ್ಡ್ ವಸ್ತುಗಳು (ತೆರಿಗೆಗಳು/ವಿಮೆಗಾಗಿ ಎಸ್ಕ್ರೊ)
ಫಾರ್ಮುಲಾ
APR = [(fees + total interest) / (principal × loan term in years)] × 100
ಅಡಮಾನಗಳಿಗಾಗಿ, ಐಆರ್ಆರ್ (ಇಂಟರ್ನಲ್ ರೇಟ್ ಆಫ್ ರಿಟರ್ನ್) ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಎಪಿಆರ್ ಅನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ನಿಖರವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ - ಎಲ್ಲಾ ಪಾವತಿಗಳ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ನಿವ್ವಳ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸಮನಾಗಿಸುವ ದರವನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯುವುದು.
ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ ಉದಾಹರಣೆ
** ಸನ್ನಿವೇಶ:** $$300,000 ಅಡಮಾನ, 6.5% ಬಡ್ಡಿ ದರ, 30 ವರ್ಷಗಳು, ಸಾಲದಾತ ಶುಲ್ಕದಲ್ಲಿ $4,500.
ಹಂತ 1: ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಹೇಳಿದ ದರದಲ್ಲಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ. ಮಾಸಿಕ ದರ = 6.5%/12 = 0.5417% ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ = $1,896.20
ಹಂತ 2: ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯಿರಿ (ಪ್ರಧಾನ ಮೈನಸ್ ಶುಲ್ಕಗಳು). ನಿವ್ವಳ ಸಾಲ = $300,000 - $4,500 = $295,500
ಹಂತ 3: $1,896.20 ರ 360 ಪಾವತಿಗಳ $295,500 = PV ಮಾಡುವ ದರವನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯಿರಿ. ಇದಕ್ಕೆ ಪುನರಾವರ್ತನೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ (ನ್ಯೂಟನ್-ರಾಫ್ಸನ್ ವಿಧಾನ), ನೀಡುವ: ಮಾಸಿಕ APR ದರ ≈ 0.5593%
ಹಂತ 4: ವಾರ್ಷಿಕ. APR = 0.5593% × 12 = 6.71%
6.5% ನಲ್ಲಿ ಜಾಹೀರಾತು ಮಾಡಲಾದ ಸಾಲವು ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಸೇರಿಸಿದಾಗ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ 6.71% ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ.
ಎಪಿಆರ್ ನಿಮ್ಮನ್ನು ದಾರಿ ತಪ್ಪಿಸಿದಾಗ
APR ನೀವು ಪೂರ್ಣ ಅವಧಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಊಹಿಸುತ್ತದೆ. ಅಡಮಾನಗಳಿಗಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರು 7-10 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಮರುಹಣಕಾಸು ಅಥವಾ ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ - ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಜವಾದ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ವೆಚ್ಚವು ನೀವು ಎಷ್ಟು ಸಮಯದವರೆಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಇರಿಸುತ್ತೀರಿ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಉದಾಹರಣೆ: ನೀವು $300,000 ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಎರಡು 30-ವರ್ಷದ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ:
| ಆಯ್ಕೆ | ದರ | ಅಂಕಗಳು/ಶುಲ್ಕಗಳು | ಎಪಿಆರ್ | ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ |
|---|---|---|---|---|
| ಸಾಲ ಎ | 6.5% | $0 | 6.50% | $1,896 |
| ಸಾಲ ಬಿ | 6.0% | $6,000 | 6.25% | $1,799 |
ಲೋನ್ ಬಿ ಕಡಿಮೆ APR ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಆದರೆ ನೀವು ಮುಂಗಡವಾಗಿ $6,000 ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ.
** ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್:** $$6,000 ÷ ($1,896 - $1,799) = 62 ತಿಂಗಳುಗಳು (5.2 ವರ್ಷಗಳು).
ನೀವು 5.2 ವರ್ಷಗಳ ಮೊದಲು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದರೆ ಅಥವಾ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಿದರೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಎಪಿಆರ್ ಹೊರತಾಗಿಯೂ ಲೋನ್ ಎ ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ಅಗ್ಗವಾಗಿದೆ.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ APR
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳಿಗೆ, APR = ಬಡ್ಡಿ ದರ (ಯಾವುದೇ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಪ್ರಮಾಣಿತ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ). ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು:
** ದೈನಂದಿನ ಆವರ್ತಕ ದರ** = APR ÷ 365. 22% APR ಹೊಂದಿರುವ ಕಾರ್ಡ್ನಲ್ಲಿ: DPR = 22/365 = 0.0603% ಪ್ರತಿ ದಿನ.
ಸಂಯೋಜಕ: ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು ಪ್ರತಿದಿನ ಸಂಯುಕ್ತವಾಗಿದ್ದು, ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ವಾರ್ಷಿಕ ದರವು ಹೇಳಲಾದ APR ಗಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ವಾರ್ಷಿಕ ದರ 22% APR ನಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿದಿನ ಸಂಯೋಜಿಸಲಾಗಿದೆ: (1 + 0.22/365)^365 - 1 = 24.6%
ಇದಕ್ಕಾಗಿಯೇ 22% APR ಕಾರ್ಡ್ನಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಸಾಗಿಸಲು ನಿಮಗೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ 24.6% ರಷ್ಟು ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ.
ಅಡಮಾನ APR vs ಬಡ್ಡಿ ದರ: ಹೆಬ್ಬೆರಳಿನ ನಿಯಮ
- APR ದರಕ್ಕಿಂತ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ (0.5%+ ವ್ಯತ್ಯಾಸ): ಹೆಚ್ಚಿನ ಶುಲ್ಕಗಳು - ಸುತ್ತಲೂ ಶಾಪಿಂಗ್ ಮಾಡಿ ಅಥವಾ ಮಾತುಕತೆ ಮಾಡಿ
- APR ದರಕ್ಕೆ ಹತ್ತಿರವಾಗಿದೆ (0.1% ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ವ್ಯತ್ಯಾಸ): ಕಡಿಮೆ-ಶುಲ್ಕ ಸಾಲ - ದರವು ನಿಜವಾದ ವೆಚ್ಚಕ್ಕೆ ಹತ್ತಿರದಲ್ಲಿದೆ
- ಎಪಿಆರ್ ದರಕ್ಕೆ ಸಮಾನ: ಯಾವುದೇ ಶುಲ್ಕವಿಲ್ಲ (ಅಡಮಾನಗಳಿಗೆ ಅಪರೂಪ)
APR ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ
ನಮ್ಮ ಎಪಿಆರ್ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ನಿಜವಾದ ಎಪಿಆರ್ ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಅವಧಿಯನ್ನು ನಮೂದಿಸಲು ನಿಮಗೆ ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ - ಆದ್ದರಿಂದ ನೀವು ಸಾಲದ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಸಮಾನ ಹೆಜ್ಜೆಯಲ್ಲಿ ಹೋಲಿಸಬಹುದು.