ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವುದು ನೀವು ಮಾಡುವ ದೊಡ್ಡ ಆರ್ಥಿಕ ನಿರ್ಧಾರವಾಗಿದೆ. ಅಡಮಾನ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಊಹೆಯನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ - ಈ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ ಅದು ಉತ್ಪಾದಿಸುವ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಮತ್ತು ಆ ಮಾಹಿತಿಯೊಂದಿಗೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕೆಂದು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.
ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ ಸೂತ್ರ
ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿ ಸೂತ್ರವು ಸ್ಥಿರ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಅದು ಅವಧಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ:
M = P × (r(1+r)^n) / ((1+r)^n - 1)
ಎಲ್ಲಿ:
- M = ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ
- ಪಿ = ಸಾಲದ ಅಸಲು (ಎರವಲು ಪಡೆದ ಮೊತ್ತ)
- r = ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರ (ವಾರ್ಷಿಕ ದರ ÷ 12)
- n = ಒಟ್ಟು ಪಾವತಿಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ (ವರ್ಷಗಳು × 12)
ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ ಉದಾಹರಣೆ
** ಸನ್ನಿವೇಶ:** $350,000 ಸಾಲ, 6.5% ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿ, 30 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿ.
ಮಾಸಿಕ ದರ: r = 6.5% ÷ 12 = 0.5417% = 0.005417
ಒಟ್ಟು ಪಾವತಿಗಳು: n = 30 × 12 = 360
M = 350000 × \frac0.005417 × (1.005417)^(360)(1.005417)^(360) - 1 = $2,212.24
30 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು: $2,212.24 × 360 = $796,406
** ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ:** $$796,406 - $350,000 = $446,406 — ಮೂಲ ಸಾಲಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು.
ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು
ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯು ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯು ಸಾಲದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ನಡುವೆ ಹೇಗೆ ವಿಭಜನೆಯಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಮಾದರಿಯು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿದೆ:
| ತಿಂಗಳು | ಪಾವತಿ | ಆಸಕ್ತಿ | ಪ್ರಿನ್ಸಿಪಾಲ್ | ಸಮತೋಲನ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $2,212 | $1,896 | $316 | $349,684 |
| 12 | $2,212 | $1,878 | $334 | $345,717 |
| 60 | $2,212 | $1,783 | $429 | $326,657 |
| 180 | $2,212 | $1,471 | $741 | $270,071 |
| 300 | $2,212 | $779 | $1,433 | $141,966 |
| 360 | $2,212 | $12 | $2,200 | $0 |
ಪ್ರಮುಖ ಒಳನೋಟ: ತಿಂಗಳ 1 ರಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ $2,212 ಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ ಕೇವಲ $316 ಮಾತ್ರ ಸಾಲವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇತರ $1,896 ಶುದ್ಧ ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿದೆ. ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಮೂಲಕ್ಕೆ ಹೋಗುವ ಮೊದಲು ಇದು ಸರಿಸುಮಾರು ತಿಂಗಳು 252 (ವರ್ಷ 21) ವರೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯ ಮೇಲೆ ಏನು ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ
ಬಡ್ಡಿ ದರ ದೊಡ್ಡ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ಬೀರುತ್ತದೆ. 30 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ $350,000 ಸಾಲದ ಮೇಲೆ:
| ದರ | ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ | ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ |
|---|---|---|
| 4.0% | $1,671 | $251,543 |
| 5.5% | $1,987 | $364,813 |
| 6.5% | $2,212 | $446,406 |
| 7.5% | $2,447 | $531,052 |
| 8.0% | $2,568 | $574,588 |
ದರದಲ್ಲಿನ 2% ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ಹೆಚ್ಚುವರಿ $280/ತಿಂಗಳು ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ $280,000 ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚಕ್ಕಾಗಿ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ ಗಾತ್ರವನ್ನು ವ್ಯಾಪಾರ ಮಾಡುತ್ತದೆ:
| ಅವಧಿ | ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ | ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ |
|---|---|---|
| 15 ವರ್ಷಗಳು | $3,051 | $199,148 |
| 20 ವರ್ಷಗಳು | $2,613 | $277,120 |
| 30 ವರ್ಷಗಳು | $2,212 | $446,406 |
15-ವರ್ಷವು $247,258 ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತದೆ ಆದರೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ $839 ಹೆಚ್ಚು ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ.
ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳು: ಅತ್ಯಂತ ಶಕ್ತಿಯುತ ಲಿವರ್
ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೂಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವುದು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ನಾಟಕೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
$200/ತಿಂಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ $350,000 ಗೆ 6.5% ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ:
- ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ **6 ವರ್ಷಗಳು ಮತ್ತು 4 ತಿಂಗಳ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ **
- ಉಳಿಸುತ್ತದೆ $98,467 ಬಡ್ಡಿ
$500/ತಿಂಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸೇರಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ:
- ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ 10 ವರ್ಷಗಳು ಮತ್ತು 8 ತಿಂಗಳ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ
- ಉಳಿಸುತ್ತದೆ $168,204 ಬಡ್ಡಿ
ಹಿಂದಿನ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ನೀವು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುತ್ತೀರಿ, ನೀವು ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತೀರಿ - ಏಕೆಂದರೆ ಉಳಿದ ಬಾಕಿಯ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.
28% ನಿಯಮ
ಕೈಗೆಟುಕುವಿಕೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಸಾಲದಾತರು "28/36 ನಿಯಮ" ವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ:
- ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿ (PITI — ಅಸಲು, ಬಡ್ಡಿ, ತೆರಿಗೆಗಳು, ವಿಮೆ) ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 28% ಮೀರಬಾರದು
- ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು ಸಂಯೋಜಿತವಾಗಿ 36% ಮೀರಬಾರದು
$8,000/ತಿಂಗಳ ಒಟ್ಟು ಗಳಿಸುವ ಮನೆಗಾಗಿ:
- ಗರಿಷ್ಠ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿ: $8,000 × 28% = $2,240
- ಗರಿಷ್ಠ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲ: $$8,000 × 36% = $2,880
ಅಂಕಗಳು ಮತ್ತು APR
ಸಾಲದಾತರು ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ "ಪಾಯಿಂಟ್ಗಳಿಗೆ" ಬದಲಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತಾರೆ - ಪ್ರತಿ ಸಾಲದ 1% ಗೆ ಸಮಾನವಾದ ಮುಂಗಡ ಶುಲ್ಕಗಳು.
** ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ:** 1 ಪಾಯಿಂಟ್ ($3,500 $ 350,000 ಸಾಲದ ಮೇಲೆ) ಪಾವತಿಸುವುದು ನಿಮ್ಮ ದರವನ್ನು 0.25% ರಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಉಳಿತಾಯವು ಸುಮಾರು $55 ಆಗಿದೆ. ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್: $3,500 ÷ $55 = 63 ತಿಂಗಳುಗಳು (5.3 ವರ್ಷಗಳು). ನೀವು 5 ವರ್ಷಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ಉಳಿಯಲು ಯೋಜಿಸಿದರೆ, ಪಾಯಿಂಟ್ ಅನ್ನು ಖರೀದಿಸುವುದು ಆರ್ಥಿಕ ಅರ್ಥವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.
ಸ್ಥಿರ ವಿರುದ್ಧ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರ
ಸ್ಥಿರ ದರ: ಪಾವತಿ ಎಂದಿಗೂ ಬದಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸ್ಥಿರತೆಗೆ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ದರದ ಪರಿಸರದಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ.
ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರ (ARM): ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಆರಂಭಿಕ ದರ, ನಂತರ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಸೂಚ್ಯಂಕವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ನಿಯತಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಸರಿಹೊಂದಿಸುತ್ತದೆ. ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಅವಧಿಯ ಮೊದಲು ನೀವು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವಿರಿ ಅಥವಾ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವಿರಿ ಎಂದು ನಿಮಗೆ ವಿಶ್ವಾಸವಿದ್ದರೆ ARM ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಾಗಿದೆ.
ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಈಗ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ
ನಮ್ಮ ಅಡಮಾನ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ, ಪೂರ್ಣ ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ಮಾಸಿಕ-ತಿಂಗಳ ಸ್ಥಗಿತದೊಂದಿಗೆ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳು ನಿಮ್ಮ ಪಾವತಿಯ ದಿನಾಂಕ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ - ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ತಕ್ಷಣವೇ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.