ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಸಮೀಪಿಸುವ ಮೊದಲು ನೀವು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಏನನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಅತಿಯಾಗಿ ವಿಸ್ತರಿಸುವುದರಿಂದ ಉಳಿಸುತ್ತದೆ - ಮತ್ತು ವರ್ಷಗಳ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡವನ್ನು ತಡೆಯುತ್ತದೆ.
28/36 ನಿಯಮ (ಪ್ರಮಾಣಿತ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿ)
ಹೆಚ್ಚು ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುವ ಮನೆ ಕೈಗೆಟುಕುವ ನಿಯಮ:
- 28%: ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ವಸತಿ ವೆಚ್ಚಗಳು ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 28% ಮೀರಬಾರದು
- 36%: ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು (ವಸತಿ + ಎಲ್ಲಾ ಇತರ ಸಾಲಗಳು) ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 36% ಮೀರಬಾರದು
Max Housing Payment = Gross Monthly Income × 0.28
Max Total Debt Payment = Gross Monthly Income × 0.36
ಉದಾಹರಣೆ: $7,500 ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ:
- ಗರಿಷ್ಠ ವಸತಿ ಪಾವತಿ = $7,500 × 28% = $2,100/ತಿಂಗಳು
- ಗರಿಷ್ಠ ಒಟ್ಟು ಸಾಲ = $7,500 × 36% = $2,700/ತಿಂಗಳು
- ಕಾರು ಸಾಲ + ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿ ಸಾಲಗಳು = $500/ತಿಂಗಳು, ಗರಿಷ್ಠ ವಸತಿ = $2,200 (36% ನಿಯಮವನ್ನು ಬಳಸಿ)
"ವಸತಿ ಪಾವತಿ" ಏನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ (PITI)
$2,100/ತಿಂಗಳು ಎಲ್ಲಾ ವಸತಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬೇಕು, ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ:
| ಘಟಕ | ವಿಶಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತ |
|---|---|
| ಪಿಪ್ರಧಾನ | ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ |
| ನನಗೆ ಆಸಕ್ತಿ | ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ |
| ಟಿ ಅಕ್ಷಗಳು (ಆಸ್ತಿ) | $200–$600+/ತಿಂಗಳು |
| ನಾನುವಿಮೆ (ಮನೆಮಾಲೀಕರು) | $100–$250/ತಿಂಗಳು |
| PMI (<20% ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ) | ಸಾಲ/ವರ್ಷದ 0.5-1.5% |
| HOA ಶುಲ್ಕಗಳು (ಅನ್ವಯಿಸಿದರೆ) | $0–$500+/ತಿಂಗಳು |
ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಗಳು + ವಿಮೆ + PMI = $700/ತಿಂಗಳು, ನಿಮ್ಮ ನಿಜವಾದ ಅಡಮಾನ P&I ಬಜೆಟ್ ಕೇವಲ $1,400 ಆಗಿದೆ.
ಆದಾಯ ಗುಣಕ ವಿಧಾನ
ಹೆಬ್ಬೆರಳಿನ ತ್ವರಿತ ನಿಯಮ: ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯ ಬೆಲೆ 2.5–3× ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ (ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದಿ) ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ 4–5× ಆಗಿರಬೇಕು.
| ಒಟ್ಟು ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ | ಕನ್ಸರ್ವೇಟಿವ್ (3×) | ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಪ್ರದೇಶ (4×) |
|---|---|---|
| $60,000 | $180,000 | $240,000 |
| $80,000 | $240,000 | $320,000 |
| $100,000 | $300,000 | $400,000 |
| $150,000 | $450,000 | $600,000 |
ಹಿಂತಿರುಗಿ-ಗರಿಷ್ಠ ಮನೆ ಬೆಲೆಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ
ನಿಮ್ಮ ಗರಿಷ್ಠ ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿಯನ್ನು ನೀಡಲಾಗಿದೆ:
Max Loan = Payment × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)
Max Home Price = Max Loan ÷ (1 − Down Payment %)
ಉದಾಹರಣೆ: $1,400/ತಿಂಗಳ P&I ಬಜೆಟ್, 30-ವರ್ಷದ ಅಡಮಾನ, 7% APR, 20% ಕೆಳಗೆ:
- ಆರ್ = 0.07 ÷ 12 = 0.005833
- ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲ = $1,400 × (1.005833^360 - 1) ÷ (0.005833 × 1.005833^360) = $210,500
- ಗರಿಷ್ಠ ಮನೆಯ ಬೆಲೆ = $210,500 ÷ 0.80 = $263,125
ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಇಂಪ್ಯಾಕ್ಟ್
ದೊಡ್ಡ ಡೌನ್ ಪಾವತಿಯು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ - ಇದು PMI ಅನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುತ್ತದೆ (ನೀವು 20% ಇಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವವರೆಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿದೆ):
| ಡೌನ್ ಪಾವತಿ | PMI ಅಗತ್ಯವಿದೆಯೇ? | ಮಾಸಿಕ PMI ($300k ಮನೆಯಲ್ಲಿ) |
|---|---|---|
| 3% | ಹೌದು | ~$188/ತಿಂಗಳು |
| 5% | ಹೌದು | ~$150/ತಿಂಗಳು |
| 10% | ಹೌದು | ~$100/ತಿಂಗಳು |
| 20% | ಇಲ್ಲ | $0 |
PMI ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 0.5–1.5% ಆಗಿದೆ.
ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತ (DTI)
ಸಾಲದಾತರು ಎರಡು DTI ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತಾರೆ:
Front-end DTI = Monthly Housing Costs ÷ Gross Monthly Income
Back-end DTI = Total Monthly Debt ÷ Gross Monthly Income
ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲದ ಮಿತಿಗಳು: ಫ್ರಂಟ್-ಎಂಡ್ ≤28%, ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ≤36% FHA ಸಾಲದ ಮಿತಿಗಳು: ಫ್ರಂಟ್-ಎಂಡ್ ≤31%, ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ≤43% VA ಸಾಲಗಳು: ಯಾವುದೇ ಮುಂಭಾಗದ ಮಿತಿಯಿಲ್ಲ, ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ≤41%
ಉದಾಹರಣೆ: $7,500 ಆದಾಯ, $1,800 PITI, $500 ಕಾರು/ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿ ಸಾಲಗಳು:
- ಫ್ರಂಟ್-ಎಂಡ್ DTI = $1,800 ÷ $7,500 = 24% ✓
- ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ DTI = ($1,800 + $500) ÷ $7,500 = 30.7% ✓ (ಎರಡೂ ಮಿತಿಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ)
ಹಿಡನ್ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮೊದಲ ಬಾರಿಗೆ ಖರೀದಿದಾರರು ಮಿಸ್
ಮುಚ್ಚುವ ವೆಚ್ಚಗಳು: ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯ 2–5%, ಮುಂಗಡವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಲಾಗಿದೆ. $300,000 ಮನೆಯ ಮೇಲೆ: $6,000–$15,000.
** ಚಲಿಸುವ ವೆಚ್ಚಗಳು:** ದೂರವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ $1,000–$5,000.
ತಕ್ಷಣದ ರಿಪೇರಿ/ನವೀಕರಣಗಳು: ಒಂದು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯ 1-2% ಬಜೆಟ್.
** ನಡೆಯುತ್ತಿರುವ ನಿರ್ವಹಣೆ:** ಪ್ರತಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯದ 1% ಪ್ರಮಾಣಿತ ನಿಯಮವಾಗಿದೆ.
ಉಪಯುಕ್ತತೆಗಳು: ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಾಡಿಗೆಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು - ದೊಡ್ಡ ಸ್ಥಳ, ನೀವು ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ.
$300,000 ಹೋಮ್ ಬಜೆಟ್ ಮುಚ್ಚುವ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಮೊದಲ ವರ್ಷದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಡೌನ್ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಮೀರಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿ $20,000–$30,000 ನಗದು ಹೊಂದಿರಬೇಕು.
ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದನೆ ವಿರುದ್ಧ ಪೂರ್ವ ಅರ್ಹತಾ ವ್ಯತ್ಯಾಸ
ಪೂರ್ವ-ಅರ್ಹತೆಯು ಸ್ವಯಂ-ವರದಿ ಮಾಡಿದ ಮಾಹಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಅಂದಾಜು. ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದನೆಗೆ ಪರಿಶೀಲಿಸಿದ ಆದಾಯ, ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಚೆಕ್ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ - ಮತ್ತು ಮಾರಾಟಗಾರರು ಇದನ್ನು ಗಂಭೀರವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಾರೆ. ನಿಮ್ಮ ಗುರಿ ಬೆಲೆ ಶ್ರೇಣಿಯಲ್ಲಿ ಮನೆಗಳನ್ನು ವೀಕ್ಷಿಸುವ ಮೊದಲು ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ.
ನಿಮ್ಮ ನಿಜವಾದ ಸೌಕರ್ಯ ವಲಯವನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯಲು ವಿವಿಧ ಬೆಲೆಗಳಲ್ಲಿ, ಡೌನ್ ಪಾವತಿಗಳು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾದ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡೆಲ್ ಮಾಡಲು ನಮ್ಮ ಅಡಮಾನ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಅನ್ನು ಬಳಸಿ.