ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ಸಲಹೆಯು ಗಮ್ಯಸ್ಥಾನದ ಮೇಲೆ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುತ್ತದೆ - ನಿಮಗೆ ಎಷ್ಟು ಬೇಕು. ಕಡಿಮೆ ಜನರು ಅಲ್ಲಿಗೆ ಹೋಗುವ ಯಂತ್ರಶಾಸ್ತ್ರದ ಬಗ್ಗೆ ಮಾತನಾಡುತ್ತಾರೆ: ಸಂಯುಕ್ತ ಬೆಳವಣಿಗೆಯು ದಶಕಗಳಿಂದ ಹೇಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ, ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ನೀವು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಎಷ್ಟು ಉಳಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಯಾವ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಮೊದಲು ಬಳಸಬೇಕು. ಈ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ ಎಲ್ಲಾ ಮೂರನ್ನೂ ಒಳಗೊಂಡಿದೆ.
ನೀವು ನಿವೃತ್ತರಾಗಲು ಎಷ್ಟು ಬೇಕು?
ಹೆಚ್ಚು ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುವ ನಿಯಮವೆಂದರೆ 25× ನಿಯಮ (ಇದನ್ನು 4% ನಿಯಮ ಎಂದೂ ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ): ನಿವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ವಾರ್ಷಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು 25 ರಿಂದ ಗುಣಿಸಿ. ಫಲಿತಾಂಶವು ನಿಮ್ಮ ಗುರಿ ನಿವೃತ್ತಿ ಮಡಕೆಯಾಗಿದೆ.
ವೈವಿಧ್ಯಮಯ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊದಿಂದ 4% ವಾರ್ಷಿಕ ವಾಪಸಾತಿಯು ಐತಿಹಾಸಿಕವಾಗಿ 30+ ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಖಾಲಿಯಾಗದೆ ಉಳಿದಿದೆ ಎಂದು ಟ್ರಿನಿಟಿ ಅಧ್ಯಯನವು ಕಂಡುಹಿಡಿದಿದೆ.
ಉದಾಹರಣೆ: ನೀವು ನಿವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ £32,000 ಖರ್ಚು ಮಾಡಲು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಿದರೆ:
- ಟಾರ್ಗೆಟ್ ಪಾಟ್ = £32,000 × 25 = £800,000
ಇದು ಆರಂಭಿಕ ಹಂತವಾಗಿದೆ, ನಿಖರವಾದ ಉತ್ತರವಲ್ಲ. ಇದು ಊಹಿಸುತ್ತದೆ:
- 30 ವರ್ಷಗಳ ನಿವೃತ್ತಿ (65 ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ನಿವೃತ್ತಿ, 95 ರವರೆಗೆ ಬದುಕುವುದು)
- ವೈವಿಧ್ಯಮಯ ಸ್ಟಾಕ್/ಬಾಂಡ್ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ
- ಹಣದುಬ್ಬರ-ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳು
- ಗಮನಾರ್ಹವಾದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಆದಾಯವಿಲ್ಲ (ರಾಜ್ಯ ಪಿಂಚಣಿ, ಬಾಡಿಗೆ ಆದಾಯ, ಇತ್ಯಾದಿ)
ನೀವು ಖಾಸಗಿಯಾಗಿ ನಿರ್ಮಿಸಬೇಕಾದ ಮಡಕೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ರಾಜ್ಯ ಪಿಂಚಣಿ (UK, ಪ್ರಸ್ತುತ £11,502/ವರ್ಷಕ್ಕೆ) ಅಥವಾ ಸಾಮಾಜಿಕ ಭದ್ರತೆ (US) ಸೇರಿಸಿ.
ಬೇಗ ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವ ಶಕ್ತಿ
ಏಕೈಕ ಪ್ರಮುಖ ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ವೇರಿಯಬಲ್ ಕೊಡುಗೆ ದರ ಅಥವಾ ಹೂಡಿಕೆಯ ಆಯ್ಕೆ ಅಲ್ಲ - ಇದು ** ಸಮಯ **.
ಮಾಸಿಕ ಹೂಡಿಕೆಯು 65 ವರ್ಷಕ್ಕೆ £800,000 ತಲುಪಲು, 7% ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಊಹಿಸುತ್ತದೆ:
| ಪ್ರಾರಂಭದ ವಯಸ್ಸು | ಮಾಸಿಕ ಕೊಡುಗೆ ಅಗತ್ಯವಿದೆ |
|---|---|
| 25 | £214 |
| 30 | £316 |
| 35 | £470 |
| 40 | £715 |
| 45 | £1,133 |
| 50 | £1,935 |
35 ರ ಬದಲಿಗೆ 25 ರಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ ಅದೇ ಗುರಿಯನ್ನು ತಲುಪಲು ತಿಂಗಳಿಗೆ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ. ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕೊಡುಗೆಗಳಲ್ಲ - ಇದು ಕೆಲಸವನ್ನು ಮಾಡಲು ಸಂಯುಕ್ತ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಸಮಯ.
ಸಂಯುಕ್ತ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಗಣಿತ
ನೀವು 40 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ 7% ವಾರ್ಷಿಕ ಲಾಭದಲ್ಲಿ £300/ತಿಂಗಳು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ:
- ಒಟ್ಟು ಕೊಡುಗೆ: £300 × 12 × 40 = £144,000
- ಅಂತಿಮ ಮೌಲ್ಯ: ಅಂದಾಜು £798,000
- ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾದ ಬೆಳವಣಿಗೆ: £654,000 — 4.5× ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ನೀವು ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಿದ್ದೀರಿ
ನಿಯಮಿತ ಕೊಡುಗೆಗಳ ಭವಿಷ್ಯದ ಮೌಲ್ಯದ ಸೂತ್ರ:
FV = PMT × [(1 + r)^n − 1] / r
ಎಲ್ಲಿ:
- PMT = ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ (£ 300)
- ಆರ್ = ಮಾಸಿಕ ದರ (7% / 12 = 0.5833%)
- n = ತಿಂಗಳುಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ (480)
ಯುಕೆ ಪಿಂಚಣಿ ಖಾತೆಗಳು
ಕಾರ್ಯಸ್ಥಳದ ಪಿಂಚಣಿ (ಸ್ವಯಂ-ದಾಖಲಾತಿ): ಕನಿಷ್ಠ ಉದ್ಯೋಗದಾತ ಕೊಡುಗೆ 3%, ಕನಿಷ್ಠ ಉದ್ಯೋಗಿ ಅರ್ಹ ಗಳಿಕೆಯ 5%. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸಿನಲ್ಲಿ ಇದು ಸುಲಭವಾದ ಹಣವಾಗಿದೆ - ನಿಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗದಾತರು ಇದಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಕೊಡುಗೆಗಳ ಮೇಲೆ ನೀವು ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿಯನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ.
SIPP (ಸ್ವಯಂ-ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಪಿಂಚಣಿ): ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಲು ನಿಮಗೆ ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ. ಕೊಡುಗೆಗಳು ನಿಮ್ಮ ಕನಿಷ್ಠ ದರದಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತವೆ - £800 ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುವ ಮೂಲ ದರದ ತೆರಿಗೆದಾರರು £1,000 ಪಿಂಚಣಿ ಕೊಡುಗೆಯನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ (ಸರ್ಕಾರವು £200 ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ).
ರಾಜ್ಯ ಪಿಂಚಣಿ: ಪ್ರಸ್ತುತ £221.20/ವಾರಕ್ಕೆ (ಪೂರ್ಣ ಹೊಸ ರಾಜ್ಯ ಪಿಂಚಣಿ, 2024/25) 35+ ಅರ್ಹತಾ NI ವರ್ಷಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ. gov.uk/check-state-pension ನಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಮುನ್ಸೂಚನೆಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
ISA: ತಾಂತ್ರಿಕವಾಗಿ ಪಿಂಚಣಿ ಅಲ್ಲ ಆದರೆ ನಿವೃತ್ತಿಯ ಆದಾಯವನ್ನು ಪೂರೈಸಬಹುದು. ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳು ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತವಾಗಿರುತ್ತವೆ (ಪಿಂಚಣಿ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಿಂತ ಭಿನ್ನವಾಗಿ, 25% ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯವಾಗಿ ತೆರಿಗೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ).
US ನಿವೃತ್ತಿ ಖಾತೆಗಳು
401(k): ಉದ್ಯೋಗದಾತ-ಪ್ರಾಯೋಜಿತ. ಕೊಡುಗೆಗಳು ತೆರಿಗೆಯ ಆದಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಅನೇಕ ಉದ್ಯೋಗದಾತರು ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಸುತ್ತಾರೆ - ಬೇರೆ ಯಾವುದಕ್ಕೂ ಮೊದಲು ಪೂರ್ಣ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಯಾವಾಗಲೂ ಸಾಕಷ್ಟು ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. 2024 ಮಿತಿ: $23,000 (50+ ಇದ್ದರೆ $30,500).
ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ IRA: ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಕಳೆಯಬಹುದು; ನಿವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗೆ ಆದಾಯವಾಗಿ ತೆರಿಗೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. 2024 ಮಿತಿ: $7,000 (50+ ಇದ್ದರೆ $8,000).
ರಾತ್ IRA: ಕೊಡುಗೆಗಳು ತೆರಿಗೆಯ ನಂತರದವು; ಅರ್ಹ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳು (ಬೆಳವಣಿಗೆ ಸೇರಿದಂತೆ) ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತವಾಗಿರುತ್ತವೆ. ನಿವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ತೆರಿಗೆ ಬ್ರಾಕೆಟ್ನಲ್ಲಿರಲು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತಿರುವವರಿಗೆ ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ IRA ಯಂತೆಯೇ ಅದೇ ಮಿತಿಗಳು.
ಹೆಬ್ಬೆರಳಿನ ನಿಯಮ: 401(k) ವರೆಗೆ ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ → Roth IRA ಗೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸಲು → 401(k) ಗೆ ಹಿಂತಿರುಗಿ → ತೆರಿಗೆಗೆ ಒಳಪಡುವ ಖಾತೆ.
ದಿ ಸೀಕ್ವೆನ್ಸ್-ಆಫ್-ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ರಿಸ್ಕ್
7% ಸರಾಸರಿ ಆದಾಯವು ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ 7% ರಂತೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ರಿಟರ್ನ್ಗಳ ಕ್ರಮವು ನಿವೃತ್ತಿಯ ಸಮೀಪದಲ್ಲಿ ಅಗಾಧವಾಗಿ ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ.
ಕೆಟ್ಟ ಅನುಕ್ರಮ: ಆರಂಭಿಕ ನಿವೃತ್ತಿ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ (2008-ಶೈಲಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ) ದೊಡ್ಡ ನಷ್ಟಗಳು ಹಣವನ್ನು ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಕಡಿಮೆ ಬೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಷೇರುಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಒತ್ತಾಯಿಸುತ್ತದೆ. ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಎಂದಿಗೂ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಚೇತರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ.
ತಗ್ಗಿಸುವ ತಂತ್ರಗಳು:
- ನಿವೃತ್ತಿಯ ಹತ್ತಿರ 2-3 ವರ್ಷಗಳ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ನಗದು ಅಥವಾ ಶಾರ್ಟ್ ಬಾಂಡ್ಗಳಲ್ಲಿ ಇರಿಸಿ
- "ಬಕೆಟ್ ತಂತ್ರ" ಬಳಸಿ - ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ, ಮಧ್ಯಮ-ಅವಧಿಯ ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಮಡಕೆಗಳು
- ನಿವೃತ್ತಿಯ ಮೊದಲು ಮತ್ತು ನಂತರದ 5 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಈಕ್ವಿಟಿ ಹಂಚಿಕೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ
ನೀವು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ನಲ್ಲಿದ್ದೀರಾ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಹೇಗೆ
ಉಪಯುಕ್ತ ಮಾನದಂಡ: 30 ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ವಾರ್ಷಿಕ ವೇತನವನ್ನು 1x ಉಳಿಸುವ ಗುರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರಿ. 40 ರಿಂದ: 3×. 50: 6×. 60: 8× ಮೂಲಕ. ನಿವೃತ್ತಿಯ ಮೂಲಕ: 10-12×.
ಇವುಗಳು ವಿಶಾಲವಾದ ಸರಾಸರಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗೆ ಒರಟು ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿಗಳಾಗಿವೆ - ನಿಮ್ಮ ಗುರಿಗಳು ನೀವು ಯಾವಾಗ ನಿವೃತ್ತರಾಗಲು ಬಯಸುತ್ತೀರಿ, ನೀವು ಯಾವ ಜೀವನಶೈಲಿಯನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತೀರಿ ಮತ್ತು ನೀವು ಯಾವ ಇತರ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತೀರಿ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ನಿಮ್ಮ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ರೂಪಿಸಲು ನಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ಉಳಿತಾಯ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಬಳಸಿ: ಪ್ರಸ್ತುತ ಉಳಿತಾಯಗಳು, ಮಾಸಿಕ ಕೊಡುಗೆಗಳು, ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಗುರಿ ನಿವೃತ್ತಿ ವಯಸ್ಸು - ಮತ್ತು ನೀವು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ನಲ್ಲಿದ್ದೀರಾ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ ನೋಡಿ.