ರಾತ್ ಮತ್ತು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ನಿವೃತ್ತಿ ಖಾತೆಗಳು ವಿರುದ್ಧ ತೆರಿಗೆ ತಂತ್ರಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತವೆ: ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಖಾತೆಗಳು ಮುಂಗಡ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ ಆದರೆ ನಿವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ರಾತ್ ಖಾತೆಗಳು ತೆರಿಗೆಯ ನಂತರದ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ ಆದರೆ ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಯನ್ನು ಅನುಮತಿಸುತ್ತವೆ. ಸರಿಯಾದ ಆಯ್ಕೆಯು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ತೆರಿಗೆ ಬ್ರಾಕೆಟ್, ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಿವೃತ್ತಿ ತೆರಿಗೆ ಬ್ರಾಕೆಟ್ ಮತ್ತು ಸಮಯದ ಹಾರಿಜಾನ್ ಅನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.
ಹೋಲಿಕೆ
ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ IRA/401(k):
- ಕೊಡುಗೆಗಳು ತೆರಿಗೆ ಕಡಿತಗೊಳಿಸಬಹುದಾದವು (ಈಗ ತೆರಿಗೆಯ ಆದಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ)
- ಬೆಳವಣಿಗೆಯು ತೆರಿಗೆಯಿಂದ ಮುಂದೂಡಲ್ಪಟ್ಟಿದೆ
- ನಿವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಯು ಸಾಮಾನ್ಯ ಆದಾಯದಂತೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತೆರಿಗೆಗೆ ಒಳಪಡುತ್ತದೆ
- ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಕನಿಷ್ಠ ವಿತರಣೆಗಳು (RMD ಗಳು) 73 ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತವೆ
ರಾತ್ IRA/401(k):
- ತೆರಿಗೆಯ ನಂತರದ ಹಣದಿಂದ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ (ಯಾವುದೇ ಕಡಿತವಿಲ್ಲ)
- ಬೆಳವಣಿಗೆಯು ತೆರಿಗೆ ಮುಕ್ತವಾಗಿದೆ
- ನಿವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳು ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತವಾಗಿರುತ್ತವೆ (ಗಳಿಕೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ)
- ಮಾಲೀಕರ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ RMD ಗಳಿಲ್ಲ
- ಯಾವುದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಪೆನಾಲ್ಟಿ-ಮುಕ್ತವಾಗಿ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು (ಗಳಿಕೆಯಲ್ಲ) ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು
ನಿರ್ಧಾರದ ಚೌಕಟ್ಟು
| ಪರಿಸ್ಥಿತಿ | ಉತ್ತಮ ಆಯ್ಕೆ |
|---|---|
| ಕಡಿಮೆ ಪ್ರಸ್ತುತ ತೆರಿಗೆ ಬ್ರಾಕೆಟ್, ನಂತರ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಬಹುದು | ರಾತ್ |
| ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರಸ್ತುತ ತೆರಿಗೆ ಬ್ರಾಕೆಟ್, ನಂತರ ಕಡಿಮೆ ನಿರೀಕ್ಷಿಸಬಹುದು | ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ |
| ಆರಂಭಿಕ ನಿವೃತ್ತಿಯನ್ನು ಯೋಜಿಸಲಾಗಿದೆ | ರಾತ್ (ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ನಮ್ಯತೆ) |
| ಮುಂಗಡ ತೆರಿಗೆ ಕಡಿತದ ಅಗತ್ಯವಿದೆ | ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ |
| ಈಗ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯ, ನಂತರ ಕಡಿಮೆ | ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ |
| ಬೆಳವಣಿಗೆಗೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ದಿಗಂತ | ರಾತ್ |
ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ ಉದಾಹರಣೆ
ಸೇವರ್ ಎ: 32 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನವರು, ಈಗ 25% ತೆರಿಗೆ ಬ್ರಾಕೆಟ್, 65 ರವರೆಗೆ 33 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ $7,000/ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ, ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ 7% ಗಳಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ: ವರ್ಷಕ್ಕೆ $1,750 ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತದೆ ($7,000 × 0.25). ಹೇಗಾದರೂ $7,000 ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ, $1.1M ಗೆ ಬೆಳೆಯುತ್ತದೆ, ವಾಪಸಾತಿಗೆ ತೆರಿಗೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ (ನಿವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ 25% ಊಹಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ). ನಿವ್ವಳ ನಂತರದ ತೆರಿಗೆ: $825,000.
ರಾತ್: ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಇಲ್ಲ. ತೆರಿಗೆಯ ನಂತರದ $7,000 ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ, $1.1M ಗೆ ಬೆಳೆಯುತ್ತದೆ, ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತವಾಗಿ ಹಿಂಪಡೆಯುತ್ತದೆ. ನಿವ್ವಳ ನಂತರದ ತೆರಿಗೆ: $1.1M.
ನಿವೃತ್ತಿ ತೆರಿಗೆ ಬ್ರಾಕೆಟ್ 25% ಬದಲಿಗೆ 32% ಆಗಿದ್ದರೆ, ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಪ್ರಯೋಜನವು ಮತ್ತಷ್ಟು ಕುಗ್ಗುತ್ತದೆ.
ಆದಾಯ ಮಿತಿಗಳು ಮತ್ತು ಪರಿವರ್ತನೆಗಳು
ರೋತ್ IRA ಗಳು ನೇರ ಕೊಡುಗೆಗಳಿಗೆ ಆದಾಯ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ (2026: $146k-$161k ಸಿಂಗಲ್). ಆದಾಗ್ಯೂ, ಯಾರಾದರೂ ಹಿಂಬಾಗಿಲಿನ ರೋತ್ ಪರಿವರ್ತನೆಯನ್ನು ಮಾಡಬಹುದು: ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ IRA ಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಿ ಮತ್ತು ತಕ್ಷಣವೇ ರೋತ್ಗೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಿ. ಇದು ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಸುತ್ತುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಲಾಭಗಳ ಮೇಲೆ ತೆರಿಗೆಗಳನ್ನು ಪ್ರಚೋದಿಸುತ್ತದೆ.
ಸಲಹೆಗಳು
ನೀವು ಕೇವಲ ಒಂದು ಕಾರ್ಯತಂತ್ರವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾದರೆ, ಉದ್ಯೋಗದಾತ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯನ್ನು (ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ 401k) ಪಡೆಯಲು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡಿ. ಅದಕ್ಕೂ ಮೀರಿ, ಕಿರಿಯ ಉಳಿತಾಯಗಾರರಿಗೆ ರಾತ್ ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಅವರು ದಶಕಗಳ ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ. ತೆರಿಗೆ ವೈವಿಧ್ಯೀಕರಣವನ್ನು ಸಹ ಪರಿಗಣಿಸಿ - ನಿವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ ನಿಮಗೆ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ನೀಡಲು ರಾತ್ ಮತ್ತು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಿ.
ನಿಮ್ಮ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಯಾವ ತಂತ್ರವು ಹೆಚ್ಚು ಉಳಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ರೂಪಿಸಲು ನಮ್ಮ Roth vs ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಬಳಸಿ.