ನೀವು ಮಾಡುವ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಸಾಲದ ಪಾವತಿಯು ಎರಡು ವಿಷಯಗಳ ನಡುವೆ ವಿಭಜಿಸಲಾಗಿದೆ: ನೀವು ನೀಡಬೇಕಾದ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸವಲತ್ತುಗಾಗಿ ಸಾಲದಾತನನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು. ಭೋಗ್ಯವು ಆ ವಿಭಜನೆಯು ಹೇಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿದೆ - ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಆರಂಭಿಕ ಪಾವತಿಗಳು ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಸ್ಪರ್ಶಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಏಕೆ ಭಾವಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಸಾಲ ಭೋಗ್ಯ ಎಂದರೇನು?
ಭೋಗ್ಯ (ಅಮೇರಿಕನ್ ಕಾಗುಣಿತ: ಭೋಗ್ಯ) ಎನ್ನುವುದು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ನಿಗದಿತ ಪಾವತಿಗಳ ಮೂಲಕ ಸಾಲದ ಕ್ರಮೇಣ ಮರುಪಾವತಿಯಾಗಿದೆ. ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯು ಒಂದೇ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಅಸಲು ಬದಲಾವಣೆಯ ಪ್ರಮಾಣವು ಹೋಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲದ ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪಾವತಿಯು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಅಂತ್ಯದ ವೇಳೆಗೆ, ಬಹುತೇಕ ಎಲ್ಲಾ ಮೂಲವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇದು ಟ್ರಿಕ್ ಅಲ್ಲ - ಇದು ಸರಳವಾದ ಅಂಕಗಣಿತವಾಗಿದ್ದು, ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಅನುಸರಿಸುತ್ತದೆ.
ಕೋರ್ ಫಾರ್ಮುಲಾ
ಸ್ಥಿರ ದರದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
ಎಲ್ಲಿ:
- M = ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ
- ಪಿ = ಅಸಲು (ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ)
- r = ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರ (ವಾರ್ಷಿಕ ದರ / 12)
- n = ಒಟ್ಟು ಪಾವತಿಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ (ವರ್ಷಗಳು × 12)
** ಉದಾಹರಣೆ:** 25 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ 4.5% ನಲ್ಲಿ £ 200,000 ಅಡಮಾನ
- ಆರ್ = 4.5% / 12 = 0.375% = 0.00375
- n = 25 × 12 = 300 ಪಾವತಿಗಳು
- M = 200,000 × [0.00375 × (1.00375)^300] / [(1.00375)^300 - 1]
- M = £1,111.85 ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು
ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯು ಹೇಗೆ ವಿಭಜನೆಯಾಗುತ್ತದೆ
ತಿಂಗಳು 1:
- ಬಡ್ಡಿ = £200,000 × 0.375% = £750.00
- ಪ್ರಿನ್ಸಿಪಾಲ್ = £1,111.85 - £750.00 = £361.85
- ಉಳಿದಿರುವ ಬಾಕಿ = £199,638.15
ತಿಂಗಳು 2:
- ಬಡ್ಡಿ = £199,638.15 × 0.375% = £748.64
- ಪ್ರಿನ್ಸಿಪಾಲ್ = £1,111.85 - £748.64 = £363.21
- ಉಳಿದಿರುವ ಬಾಕಿ = £199,274.94
ಗಮನಿಸಿ: ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಕುಸಿದಂತೆ, ಬಡ್ಡಿದರವು ಅದರೊಂದಿಗೆ ಬೀಳುತ್ತದೆ - ಆದ್ದರಿಂದ ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯ ಚಿಪ್ಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚು ಅಸಲು. ಇದು ಹಿಮ್ಮುಖವಾಗಿ, ನಿಧಾನವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಪರವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವ ಸಂಯುಕ್ತ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿದೆ.
ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿ
ಪೂರ್ಣ ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯು ಸಾಲದ ಜೀವನದಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ:
| ಪಾವತಿ | ಒಟ್ಟು ಪಾವತಿಸಲಾಗಿದೆ | ಆಸಕ್ತಿ | ಪ್ರಿನ್ಸಿಪಾಲ್ | ಸಮತೋಲನ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | £1,111.85 | £750.00 | £361.85 | £199,638 |
| 12 | £1,111.85 | £745.66 | £366.19 | £198,912 |
| 60 | £1,111.85 | £721.58 | £390.27 | £192,287 |
| 120 | £1,111.85 | £683.67 | £428.18 | £182,312 |
| 180 | £1,111.85 | £635.41 | £476.44 | £169,450 |
| 240 | £1,111.85 | £572.62 | £539.23 | £152,565 |
| 300 | £1,111.85 | £4.16 | £1,107.69 | £0 |
** ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು:** £333,555 ** ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ:** £133,555 (ಮೂಲ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 67%)
ಇದಕ್ಕಾಗಿಯೇ ಅಡಮಾನಗಳು ದುಬಾರಿಯಾಗಿದೆ - ದರವು ಹೆಚ್ಚಿರುವುದರಿಂದ ಅಲ್ಲ, ಆದರೆ ಅವಧಿಯ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ.
ಆರಂಭಿಕ ಪಾವತಿಗಳು ಏಕೆ ಹೆಚ್ಚು ಮುಖ್ಯ
ನಮ್ಮ ಉದಾಹರಣೆಯ ತಿಂಗಳ 1 ರಲ್ಲಿ, ಹೆಚ್ಚುವರಿ £361.85 ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು ತಿಂಗಳ 2 ರ ಅಸಲು ಪಾವತಿಯನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತೆಗೆದುಹಾಕುತ್ತದೆ - 25 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಸಂಗ್ರಹವಾಗಿರುವ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ £748.64 ಉಳಿಸುತ್ತದೆ.
ಪ್ರತಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪೌಂಡ್ ಪ್ರತಿ ನಂತರದ ಪಾವತಿಯ ಮೂಲಕ ಆರಂಭಿಕ ಕ್ಯಾಸ್ಕೇಡ್ಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ. ಉಳಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿಯು ಆ ಪೌಂಡ್ನ ಮೇಲಿನ ದರವಲ್ಲ - ಇದು ಉಳಿದಿರುವ ಎಲ್ಲಾ ತಿಂಗಳುಗಳ ದರವಾಗಿದೆ.
ಹೆಬ್ಬೆರಳಿನ ನಿಯಮ: 25-ವರ್ಷದ 4.5% ಅಡಮಾನದ ಮೇಲೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ £100 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಉಳಿಸುತ್ತದೆ:
- ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ £18,000–£24,000
- ಅಡಮಾನದ ಅವಧಿಯಿಂದ 3-4 ವರ್ಷಗಳು
ಓವರ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ತಂತ್ರಗಳು
ನಿಯಮಿತ ಅಧಿಕ ಪಾವತಿ: ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಗೆ ನಿಗದಿತ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸೇರಿಸುವುದು. ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಾತರ ಅಧಿಕ ಪಾವತಿ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ - ಹೆಚ್ಚಿನ UK ಅಡಮಾನಗಳು ಪ್ರತಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ 10% ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಪೆನಾಲ್ಟಿ-ಮುಕ್ತವಾಗಿ ಅನುಮತಿಸುತ್ತವೆ.
ಒಟ್ಟಾರೆ ಪಾವತಿ: ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಪಾವತಿ ನೇರವಾಗಿ ಅಸಲು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಬೋನಸ್, ಪಿತ್ರಾರ್ಜಿತ ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿ ಮಾರಾಟದ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಡೆದ ನಂತರ ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ.
** ಆಫ್ಸೆಟ್ ಅಡಮಾನ (ಯುಕೆ):** ಲಿಂಕ್ ಮಾಡಲಾದ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿನ ಉಳಿತಾಯವು ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಅಡಮಾನ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸುತ್ತದೆ. ಅದೇ ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿತವನ್ನು ಸಾಧಿಸುವಾಗ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ.
ಸ್ಥಿರ ವಿರುದ್ಧ ವೇರಿಯಬಲ್ ದರ ಭೋಗ್ಯ
ಮೇಲಿನ ಭೋಗ್ಯ ಸೂತ್ರವು ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾಗದಿರುವ ನಿಶ್ಚಿತ ದರ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ.
ವೇರಿಯಬಲ್ ದರ ಸಾಲಗಳು (ಟ್ರ್ಯಾಕರ್ ಅಡಮಾನಗಳು, US ನಲ್ಲಿ ARM ಗಳು) ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ರಚನೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ, ಆದರೆ ದರ ಬದಲಾದಾಗಲೆಲ್ಲಾ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಮರು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಭವಿಷ್ಯದ ದರಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಊಹೆಗಳಿಲ್ಲದೆ ಇದು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ಅಸಾಧ್ಯವಾಗಿಸುತ್ತದೆ.
ಬಡ್ಡಿ-ಮಾತ್ರ ಸಾಲಗಳು
ಕೆಲವು ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಬಡ್ಡಿ-ಮಾತ್ರ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ - ನೀವು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಪೂರ್ಣ ಅಸಲು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳು ಕಡಿಮೆ, ಆದರೆ ನೀವು ಯಾವುದೇ ಇಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಅದೇ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನೀಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ನಮ್ಮ £200,000 ಉದಾಹರಣೆಯೊಂದಿಗೆ 4.5%: ಬಡ್ಡಿ-ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿ = £200,000 × 0.375% = £750/ತಿಂಗಳು, ಮರುಪಾವತಿಗಾಗಿ £1,111.85. ಆದರೆ 25 ವರ್ಷಗಳ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ, ನೀವು ಇನ್ನೂ £ 200,000 ಬದ್ಧರಾಗಿರುತ್ತೀರಿ.
ಭೋಗ್ಯ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಬಳಸುವುದು
- ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಮೂದಿಸಿ (ಪ್ರಧಾನ)
- ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ನಮೂದಿಸಿ
- ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ನಮೂದಿಸಿ
- ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ, ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಪೂರ್ಣ ಪಾವತಿ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ
ನಿಮ್ಮ ಸಂಪೂರ್ಣ ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ರಚಿಸಲು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳು ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೇಗೆ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನೋಡಲು ನಮ್ಮ ಸಾಲ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಮತ್ತು ಅಡಮಾನ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಬಳಸಿ.