What is Debt-to-Income Ratio Calculator?
▾
कर्ज-ते-उत्पन्न (DTI) गुणोत्तर हे मासिक कर्ज देयके व्यवस्थापित करण्यासाठी आणि कर्ज घेतलेल्या पैशांची परतफेड करण्याच्या आपल्या क्षमतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी सावकार वापरत असलेल्या सर्वात महत्त्वाच्या मेट्रिक्सपैकी एक आहे. तुमच्या एकूण मासिक कर्जाची जबाबदारी तुमच्या सकल मासिक उत्पन्नाने विभाजित करून गणली जाते — कर आणि इतर कपात करण्यापूर्वी तुम्ही कमावलेले उत्पन्न. DTI टक्केवारी म्हणून व्यक्त केले जाते: 36% च्या गुणोत्तराचा अर्थ तुम्ही डेट पेमेंटवर कमावल्या प्री-टॅक्स डॉलरचे 36 सेंट खर्च करता. सावकार DTI च्या दोन आवृत्त्या वापरतात: फ्रंट-एंड रेशो (ज्याला गृहनिर्माण गुणोत्तर किंवा PITI गुणोत्तर देखील म्हणतात) ज्यामध्ये फक्त घरांच्या खर्चाचा समावेश होतो — मुद्दल, व्याज, कर आणि विमा — आणि बॅक-एंड गुणोत्तर जे विद्यार्थी कर्ज, वाहन कर्ज, क्रेडिट कार्ड, किमान वैयक्तिक कर्ज आणि चाइल्ड सपोर्ट पेमेंट्ससह इतर सर्व मासिक कर्ज दायित्वे जोडते. बॅक-एंड डीटीआय हा आकडा आहे ज्यावर कर्ज देणारे निर्णय घेताना सर्वाधिक कर्जदार लक्ष केंद्रित करतात. कमी डीटीआय हे सूचित करते की तुमच्याकडे उत्पन्न आणि कर्ज यांच्यातील संतुलित संतुलन आहे आणि तुमच्याकडे नवीन कर्ज पेमेंट करण्यासाठी पुरेसा रोख प्रवाह आहे. याउलट, उच्च डीटीआय सूचित करते की तुम्ही आर्थिकदृष्ट्या ताणले जाऊ शकता आणि उत्पन्नात व्यत्यय आल्यास पेमेंट करण्यासाठी संघर्ष करू शकता. फेडरल मार्गदर्शक तत्त्वे, क्रेडिट रिस्क रिसर्च आणि दशकांच्या कर्ज डेटाने हे स्थापित केले आहे की 43% पेक्षा जास्त DTI गुणोत्तर असलेले कर्जदार गहाण दायित्वांवर डीफॉल्ट होण्याची अधिक शक्यता असते, म्हणूनच CFPB सारख्या नियामक संस्थांनी 'पात्र गहाणखत' साठी थ्रेशोल्ड म्हणून हे स्थापित केले आहे. तुमचा DTI समजून घेणे आणि व्यवस्थापित करणे केवळ तारण पात्रतेसाठीच नाही तर वाहन कर्ज, वैयक्तिक कर्जे आणि काही जमीनमालक तपासणी प्रक्रियांसाठी देखील आवश्यक आहे. तुमच्या सध्याच्या DTI ची गणना करून आणि कर्ज फेडण्याचा किंवा उत्पन्न वाढवण्याच्या परिणामाचे मॉडेलिंग करून, तुम्ही कर्ज अर्ज सबमिट करण्यापूर्वी तुमची कर्ज घेण्याची स्थिती सुधारण्यासाठी धोरणात्मकपणे योजना करू शकता.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
सूत्र
▾
लागू सूत्रे आणि इनपुटसाठी कॅल्क्युलेटर इंटरफेस पहा. हे सूत्र इनपुट व्हेरिएबल्सना त्यांच्या गणितीय संबंधांद्वारे संबंधित करून उत्पन्नाच्या कॅल्कमध्ये कर्जाची गणना करते. प्रत्येक घटक मोजता येण्याजोग्या प्रमाणाचे प्रतिनिधित्व करतो जे स्वतंत्रपणे सत्यापित केले जाऊ शकते.Variable Legend
▾
| प्रतीक | नाव | एकक | वर्णन |
|---|---|---|---|
| DTI | कर्ज-ते-उत्पन्न प्रमाण | percent (%) | मासिक कर्ज दायित्वांद्वारे वापरल्या जाणाऱ्या एकूण मासिक उत्पन्नाची टक्केवारी. |
| MD | मासिक कर्ज देयके | dollars ($) | तारण/भाडे, कर्जे आणि किमान क्रेडिट कार्ड पेमेंटसह आवर्ती किमान मासिक कर्ज दायित्वांची बेरीज. |
| GI | एकूण मासिक उत्पन्न | dollars ($) | पगार, स्वयंरोजगार उत्पन्न, भाड्याचे उत्पन्न आणि पोटगी यासह कर आणि कपातीपूर्वी एकूण मासिक उत्पन्न. |
| FE | फ्रंट-एंड रेशो | percent (%) | केवळ गृहनिर्माण खर्च (PITI) एकूण मासिक उत्पन्नाने भागून; सावकार सामान्यत: 28-31% वर हे कॅप करतात. |
| BE | बॅक-एंड रेशो | percent (%) | एकूण मासिक उत्पन्नाने भागलेली सर्व मासिक कर्ज देयके; सावकारांद्वारे वापरलेली प्राथमिक DTI आकृती. |
How to Debt-to-Income Ratio Calculator
▾
- 1करांपूर्वी सर्व उत्पन्नाचे स्रोत एकत्र करून तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नाची गणना करा: पगार, फ्रीलान्स उत्पन्न, भाड्याचे उत्पन्न, पोटगी, सामाजिक सुरक्षा आणि इतर नियमित उत्पन्न.
- 2सर्व मासिक किमान कर्ज देयके सूचीबद्ध करा: तारण किंवा भाडे, कार कर्ज, विद्यार्थी कर्ज, वैयक्तिक कर्ज, किमान क्रेडिट कार्ड पेमेंट, चाइल्ड सपोर्ट आणि पोटगी.
- 3फ्रंट-एंड रेशोची गणना करा: मासिक गृहनिर्माण खर्च (मुद्दल + व्याज + मालमत्ता कर + घरमालकांचा विमा) एकूण मासिक उत्पन्नाने विभाजित करा, नंतर 100 ने गुणा.
- 4बॅक-एंड रेशोची गणना करा: सर्व मासिक कर्ज पेमेंटची बेरीज (गृहनिर्माण आणि इतर सर्व कर्जे) एकूण मासिक उत्पन्नाने विभाजित करा, नंतर 100 ने गुणा.
- 5तुमचा फ्रंट-एंड गुणोत्तर 28% मार्गदर्शक तत्त्वाशी आणि तुमच्या बॅक-एंड गुणोत्तराची 36% पारंपारिक / 43% FHA थ्रेशोल्डशी तुलना करा.
- 6तुमचा DTI खूप जास्त असल्यास, कॅल्क्युलेटर दोन सुधारणा धोरणे तयार करतो: थ्रेशोल्डचा सर्वात कार्यक्षम मार्ग ओळखण्यासाठी उत्पन्न वाढवणे किंवा विशिष्ट कर्ज फेडणे.
- 7तुमचा बॅक-एंड डीटीआय स्वीकार्य मर्यादेत ठेवताना तुम्ही किती नवीन कर्ज पेमेंट करू शकता याचा अंदाज घेण्यासाठी कर्ज पात्रता साधन वापरा.
Worked Examples
▾
फ्रंट-एंड ठीक आहे; बॅक-एंड 36% पारंपारिक मार्गदर्शक तत्त्वांपेक्षा किंचित जास्त आहे परंतु FHA साठी पात्र आहे
25% (1,500/6,000) चे फ्रंट-एंड गुणोत्तर 28% थ्रेशोल्ड आरामात साफ करते. तथापि, $2,200/महिना एकूण कर्ज 36.7% च्या बॅक-एंड डीटीआयचे उत्पादन करते, जे 36% च्या पारंपारिक कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वापेक्षा थोडे वर आहे परंतु 43% च्या FHA मर्यादेपेक्षा खूपच कमी आहे. हा कर्जदार FHA कर्जासाठी पात्र ठरेल आणि शक्यतो उच्च क्रेडिट स्कोअर किंवा मोठ्या डाउन पेमेंट सारख्या मजबूत भरपाई घटकांसह पारंपारिक कर्ज.
बहुतेक कर्जाची मर्यादा ओलांडते; कर्ज कमी करणे किंवा कागदोपत्री उत्पन्न वाढवणे आवश्यक आहे
$8,500 च्या उत्पन्नावर $4,200 च्या एकूण मासिक दायित्वांसह, या कर्जदाराचा 49.4% DTI पारंपारिक (36–43%) आणि अगदी FHA (50%) थ्रेशोल्डपेक्षा जास्त आहे. स्वयंरोजगार कर्जदारांना अतिरिक्त आव्हानाचा सामना करावा लागतो: सावकार कर परताव्यांमधून निव्वळ उत्पन्न वापरतात, जे कपातीमुळे वास्तविक रोख प्रवाहापेक्षा कमी असू शकतात. या कर्जदाराने अर्ज करण्यापूर्वी क्रेडिट कार्ड शिल्लक आणि संभाव्य व्यवसाय कर्ज फेडण्याचा विचार केला पाहिजे, ज्यामुळे DTI अंदाजे 40% पर्यंत खाली येईल.
उत्कृष्ट डीटीआय; मजबूत मंजूर शक्यतांसह सर्वोत्तम पारंपारिक दरांसाठी पात्र
26.1% ची बॅक-एंड डीटीआय सर्व मानक थ्रेशोल्डच्या खाली आहे. हा कर्जदार कोणत्याही पारंपारिक कर्ज कार्यक्रमासाठी पात्र ठरेल आणि सर्वात अनुकूल अंडररायटिंग पुनरावलोकन प्राप्त करेल. डीटीआय इतक्या कमी असल्याने, कर्जदार क्रेडिट प्रोफाइलमध्ये इतरत्र किरकोळ अपमानास्पद चिन्हांकडे दुर्लक्ष करण्यास इच्छुक असू शकतात. कर्जदाराकडे 36% थ्रेशोल्ड गाठण्यापूर्वी नवीन पेमेंटमध्ये अंदाजे $900/महिना पर्यंत अतिरिक्त कर्ज घेण्याची पुरेशी क्षमता आहे.
कार्ड पेमेंट केल्याने डीटीआय 4.4 टक्के गुणांनी घसरतो - अजूनही उंबरठ्यावर आहे परंतु पात्रतेकडे वाटचाल करत आहे
हे उदाहरण स्पष्ट करते की लक्ष्यित कर्जाची परतफेड पद्धतशीरपणे DTI कशी सुधारू शकते. $240/महिना क्रेडिट कार्ड पेमेंट काढून टाकल्याने एकूण मासिक दायित्वे $2,235 पर्यंत कमी होतात, DTI 45% वरून 40.6% पर्यंत कमी होते. पारंपारिक 36–43% थ्रेशोल्डच्या वर असताना, हा कर्जदार आता FHA वित्तपुरवठासाठी पात्र होऊ शकतो. अतिरिक्त वाहन कर्ज फेडणे हे पुढील प्राधान्य असेल, कारण प्रत्येक कर्ज काढून टाकल्याने उत्पन्न वाढ आवश्यक नसून मासिक दायित्व संख्या कमी होते.
Real-World Applications
▾
तारण पूर्व-पात्रता: खरेदीदार त्यांचे जास्तीत जास्त परवडणारे पेमेंट समजून घेण्यासाठी सावकाराला भेटण्यापूर्वी डीटीआयची गणना करतात. हा अनुप्रयोग सामान्यतः व्यावसायिकांद्वारे वापरला जातो ज्यांना त्यांच्या संबंधित क्षेत्रातील निर्णय घेणे, बजेटिंग आणि धोरणात्मक नियोजनास समर्थन देण्यासाठी अचूक परिमाणात्मक विश्लेषण आवश्यक आहे
ऑटो लोन प्लॅनिंग: ग्राहक डीलरशिपला भेट देण्यापूर्वी त्यांचे उत्पन्न नवीन कार पेमेंटला समर्थन देते की नाही याचे मूल्यांकन करतात. उद्योग व्यवसायी बेंचमार्क कामगिरी, पर्यायांची तुलना आणि स्थापित मानके आणि नियामक आवश्यकतांचे पालन सुनिश्चित करण्यासाठी या गणनेवर अवलंबून असतात.
वैयक्तिक आर्थिक आरोग्य निरीक्षण: कर्जाचा भार आटोपशीर राहील याची खात्री करण्यासाठी कुटुंबे मासिक DTI चा मागोवा घेतात. शैक्षणिक संशोधक आणि विद्यार्थी या गणनेचा वापर सैद्धांतिक मॉडेल्सचे प्रमाणीकरण करण्यासाठी, अभ्यासक्रमाच्या असाइनमेंट पूर्ण करण्यासाठी आणि अंतर्निहित गणिताच्या तत्त्वांचे सखोल ज्ञान विकसित करण्यासाठी करतात.
भाडे अर्ज तयार करणे: काही घरमालक भाडेकरूंची तपासणी करण्यासाठी DTI (भाडे-ते-उत्पन्न) वापरतात. आर्थिक विश्लेषक आणि नियोजक अचूक अंदाज तयार करण्यासाठी, जोखीम परिस्थितीचे मूल्यांकन करण्यासाठी आणि डेटा-चालित शिफारसी भागधारकांना सादर करण्यासाठी त्यांच्या कार्यप्रवाहात ही गणना समाविष्ट करतात.
आर्थिक सल्लागार नियोजन: सर्वसमावेशक आर्थिक योजनांमध्ये कर्ज फेडण्याच्या धोरणांना प्राधान्य देण्यासाठी सल्लागार ग्राहक DTI चा वापर करतात. हा अनुप्रयोग सामान्यतः व्यावसायिकांद्वारे वापरला जातो ज्यांना त्यांच्या संबंधित क्षेत्रातील निर्णय घेणे, बजेटिंग आणि धोरणात्मक नियोजनास समर्थन देण्यासाठी अचूक परिमाणात्मक विश्लेषण आवश्यक आहे
Special Cases
▾
जरी विद्यार्थी कर्ज पुढे ढकलले गेले असले तरी, अनेक सावकार कर्जाच्या 0.5-1% मोजतात
जरी विद्यार्थी कर्ज पुढे ढकलले गेले तरीही, अनेक सावकार DTI उद्देशांसाठी काल्पनिक पेमेंट म्हणून दरमहा कर्जाच्या शिल्लक 0.5-1% मोजतात. काही कार्यक्रम दस्तऐवजीकरण असल्यास वास्तविक IDR पेमेंट वापरतात. डेट ते इनकम कॅल्क कॅल्क्युलेशनमध्ये या परिस्थितीचा सामना करताना, वापरकर्त्यांनी सत्यापित केले पाहिजे की अर्थपूर्ण परिणाम देण्यासाठी त्यांचे इनपुट मूल्य फॉर्म्युलाच्या अपेक्षित श्रेणीमध्ये येतात. श्रेणीबाहेरील इनपुट्समुळे गणितीयदृष्ट्या वैध परंतु व्यावहारिकदृष्ट्या अर्थहीन आउटपुट होऊ शकतात जे वास्तविक-जगातील परिस्थिती प्रतिबिंबित करत नाहीत.
तुम्ही दुसऱ्या व्यक्तीसाठी कर्ज सह-स्वाक्षरी केल्यास, संपूर्ण मासिक पेमेंट मोजले जाईल
तुम्ही दुसऱ्या व्यक्तीसाठी कर्जावर सह-स्वाक्षरी केली असल्यास, तुमच्या डीटीआयमध्ये पूर्ण मासिक पेमेंट मोजले जाईल जोपर्यंत तुम्ही केवळ दुसऱ्या व्यक्तीने केलेल्या 12+ महिन्यांच्या वेळेवर पेमेंटचे दस्तऐवजीकरण करू शकत नाही. कर्ज ते मिळकत कॅल्कच्या व्यावसायिक अनुप्रयोगांमध्ये हे प्रकरण वारंवार उद्भवते जेथे सीमा परिस्थिती किंवा अत्यंत मूल्ये गुंतलेली असतात. जेव्हा ही परिस्थिती उद्भवते तेव्हा प्रॅक्टिशनर्सनी दस्तऐवजीकरण करावे आणि त्यांच्या विशिष्ट वापरासाठी पर्यायी गणना पद्धती किंवा समायोजन घटक अधिक योग्य आहेत का याचा विचार करावा.
स्वयंरोजगार कर्जदारांना सामान्यत: 2 वर्षांचा कर प्रदान करणे आवश्यक आहे
स्वयंरोजगार कर्जदारांना विशेषत: 2 वर्षांचे कर परतावे प्रदान करणे आवश्यक आहे; सावकार दोन वर्षांच्या निव्वळ उत्पन्नातील कमी किंवा 2 वर्षांच्या सरासरीचा वापर करतात. व्यावसायिक खर्च पात्रता उत्पन्नात लक्षणीय घट करू शकतात. कर्ज ते मिळकतीच्या कॅल्कच्या संदर्भात, या विशेष प्रकरणात काळजीपूर्वक अर्थ लावणे आवश्यक आहे कारण मानक गृहीतके असू शकत नाहीत. वापरकर्त्यांनी डोमेन कौशल्यासह परिणाम क्रॉस-रेफरन्स केले पाहिजेत आणि या असामान्य परिस्थितींमध्ये आउटपुट प्रमाणित करण्यासाठी अतिरिक्त संदर्भ किंवा साधनांचा सल्ला घ्यावा.
कर्ज कार्यक्रमाद्वारे DTI थ्रेशोल्ड
▾
| कर्जाचा प्रकार | फ्रंट-एंड कमाल | बॅक-एंड मानक कमाल | भरपाई घटकांसह बॅक-एंड | की रेग्युलेटर |
|---|---|---|---|---|
| पारंपारिक (फॅनी/फ्रेडी) | 28% | 36% | 45-50% | FHFA |
| FHA | 31% | 43% | 50% | HUD |
| VA | N/A | 41% मार्गदर्शक तत्त्वे | अधिकृत टोपी नाही | VA / DoD |
| USDA | 29% | 41% | 44% | USDA ग्रामीण देव. |
| जंबो | 28% | 38-43% | 43% | सावकार-विशिष्ट |
| CFPB पात्र तारण | N/A | 43% | N/A | CFPB |
Frequently Asked Questions
▾
DTI गणनेमध्ये कोणते उत्पन्न स्रोत मोजले जातात?
सावकार स्थिर, दस्तऐवजीकरण आणि किमान तीन वर्षे सुरू राहण्याची अपेक्षा असल्यास उत्पन्नाच्या स्रोतांच्या विस्तृत श्रेणीचा विचार करतात. पात्र उत्पन्नामध्ये सामान्यत: समाविष्ट आहे: W-2 मजुरी आणि पगार, स्वयं-रोजगार निव्वळ उत्पन्न (कर परतावा वापरून 2 वर्षांपेक्षा जास्त सरासरी), भाड्याचे उत्पन्न (रिक्त पदासाठी एकूण भाड्याच्या उत्पन्नाच्या 75-85%), पोटगी आणि बाल समर्थन (3+ वर्षे सुरू ठेवण्याची अपेक्षा असल्यास), सामाजिक सुरक्षा आणि पेन्शन पेमेंट आणि गुंतवणूक, अपंगत्व. सामान्यत: वगळलेल्या उत्पन्नामध्ये हे समाविष्ट आहे: एक वेळ बोनस किंवा ओव्हरटाईम जोपर्यंत 2 वर्षांपेक्षा जास्त सातत्य नाही, कागदपत्रांशिवाय रोख मिळकत, लॉटरी जिंकणे आणि 2 वर्षांपेक्षा कमी नोकरीपासून मिळणारे उत्पन्न.
DTI माझ्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करते का?
क्रेडिट स्कोअरच्या गणनेमध्ये स्वतः DTI थेट वापरला जात नाही — तुमचा क्रेडिट अहवाल पेमेंट इतिहास आणि शिल्लक दाखवतो परंतु तुमचे उत्पन्न दाखवत नाही, त्यामुळे FICO आणि VantageScore मॉडेल DTI ची गणना करू शकत नाहीत. तथापि, तुमची डीटीआय चालवणारी अंतर्निहित कर्जे अप्रत्यक्षपणे तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करतात. उच्च क्रेडिट कार्ड शिल्लक तुमचे उपयोग प्रमाण वाढवते, जो दुसरा सर्वात मोठा FICO घटक आहे. बऱ्याच कर्जांचा अर्थ अधिक खाती देखील असतो, ज्यामुळे क्रेडिट मिक्स आणि पेमेंट इतिहास प्रभावित होतो. त्यामुळे डीटीआय आणि क्रेडिट स्कोअर हे स्वतंत्रपणे कर्जदात्यांद्वारे मूल्यांकन केलेले स्वतंत्र मेट्रिक्स आहेत, परंतु उच्च डीटीआय (अनेक कर्जे बाळगणे) तयार करणारे आर्थिक वर्तन देखील कमी क्रेडिट स्कोअर तयार करते.
विविध कर्ज प्रकारांसाठी कमाल DTI किती आहे?
कर्ज कार्यक्रमानुसार कमाल DTI मर्यादा लक्षणीयरीत्या बदलतात. पारंपारिक कर्जे (फॅनी मे/फ्रेडी मॅक) पारंपारिकपणे बॅक-एंड डीटीआयला मानक मंजूरीसह 36% आणि मजबूत नुकसानभरपाई घटकांसह (उच्च क्रेडिट स्कोअर, मोठे डाउन पेमेंट, लक्षणीय रोख राखीव) 45-50% पर्यंत कॅप करतात. FHA कर्जे मानक कमाल म्हणून 43% DTI आणि नुकसान भरपाई देणारे घटक आणि मॅन्युअल अंडररायटिंगसह 50% पर्यंत परवानगी देतात. दिग्गजांसाठी VA कर्जामध्ये VA द्वारे कोणतीही अधिकृत DTI कॅप सेट केलेली नाही, जरी बहुतेक सावकार 41% मार्गदर्शक तत्त्वे लादतात आणि त्यावरील भरपाई घटकांची आवश्यकता असते. USDA कर्ज साधारणपणे 41% वर DTI कॅप करतात. जंबो कर्जे अधिक कठोर असतात, विशेषत: 38-43% पेक्षा कमी DTI आवश्यक असते.
DTI उद्देशांसाठी मासिक कर्ज पेमेंट म्हणून काय मोजले जाते?
बॅक-एंड DTI गणनेसाठी, सावकारांमध्ये हे समाविष्ट आहे: सर्व गृहनिर्माण खर्च (मुद्दल, व्याज, मालमत्ता कर, घरमालकांचा विमा आणि HOA फीसह तारण पेमेंट), सर्व क्रेडिट कार्डवरील किमान पेमेंट, कर्जाचे हप्ते भरणे (ऑटो, विद्यार्थी, वैयक्तिक), चाइल्ड सपोर्ट आणि पोटगी दायित्वे, भाडेपट्टीची देयके, इतर कोणीही वाहन किंवा सह-कर्जावर किंवा उपकरणांवर पैसे दिले तरीही. देयके सामान्यत: DTI गणनेतून वगळण्यात आलेल्या खर्चांमध्ये हे समाविष्ट आहे: उपयुक्तता, किराणा माल, विमा प्रीमियम (गृहनिर्माण व्यतिरिक्त), सदस्यता, सेल फोन बिले आणि सामान्य राहणीमान खर्च. मुख्य फरक असा आहे की डीटीआय करारानुसार, दस्तऐवजीकरण केलेल्या कर्ज दायित्वांची गणना करते — विवेकाधीन खर्च नाही.
DTI मला मिळणाऱ्या व्याजदरावर कसा परिणाम करते?
तुमचा क्रेडिट स्कोअर ज्या प्रकारे व्याज दराची थेट किंमत ठरवण्याऐवजी तुम्ही कर्जासाठी पात्र आहात की नाही यावर DTI प्रामुख्याने परिणाम करते. तथापि, उच्च डीटीआय अप्रत्यक्षपणे आपली किंमत अनेक मार्गांनी वाढवू शकते. प्रथम, ते तुम्हाला कर्ज कार्यक्रमांमध्ये भाग पाडू शकते (जसे की पारंपारिक ऐवजी FHA) ज्यात अनिवार्य गहाण विमा प्रीमियम असतो, किंमत जोडते. दुसरे, काही सावकार उच्च-डीटीआय कर्जांसाठी जोखीम-आधारित किंमत समायोजन लागू करतात. तिसरे, उच्च DTI मुळे तुमची लिक्विड मालमत्ता कमी करून जोखीम ऑफसेट करण्यासाठी तुम्हाला मोठे डाउन पेमेंट करावे लागेल. आणि चौथे, जर तुमचा DTI पात्रतेच्या मार्जिनवर असेल, तर कर्जदारांना भरपाई देणारे घटक आवश्यक असू शकतात जे तुमचे दर पर्याय मर्यादित करतात. सर्वोत्तम दराचा सर्वात स्वच्छ मार्ग मजबूत क्रेडिट स्कोअर आणि कमी DTI दोन्ही एकत्र करतो.
मी माझा DTI किती लवकर कमी करू शकतो?
डीटीआय दोन लीव्हरद्वारे कमी केले जाऊ शकते: मासिक कर्ज पेमेंट कमी करणे किंवा सकल मासिक उत्पन्न वाढवणे, किंवा दोन्ही एकाच वेळी. कर्ज कपात ही सामान्यत: वेगवान लीव्हर असते कारण उत्पन्न वाढीला सहसा वेळ लागतो. एकच क्रेडिट कार्ड किंवा ऑटो लोन फेडल्यास मासिक दायित्वे तात्काळ $200-500 ने कमी होऊ शकतात, उत्पन्नावर अवलंबून DTI अनेक टक्के गुणांनी कमी होऊ शकतात. 0% प्रमोशनल कार्डवर बॅलन्स ट्रान्सफर केल्याने तुमची किमान पेमेंट डीटीआयसाठी महत्त्वाची ठरेल इतकी कमी होत नाही, परंतु बॅलन्स पेमेंट केल्याने असे होते. वाढ, दुसरी नोकरी किंवा भाड्याचे उत्पन्न यांसारख्या उत्पन्नात वाढ देखील DTI लवकर बदलू शकते. मासिक पेमेंट कमी करण्यासाठी विद्यमान कर्जांचे पुनर्वित्त हे आणखी एक धोरण आहे, जरी ते सामान्यत: कर्जाच्या अटी वाढवते आणि एकूण भरलेले व्याज वाढवू शकते.
कमी डीटीआय नेहमीच चांगले असते का?
कर्ज देण्याच्या संदर्भात, होय — कमी डीटीआय नेहमीच चांगले असते कारण ते अधिक आर्थिक लवचिकता आणि कमी डीफॉल्ट धोका दर्शवते. तथापि, वैयक्तिक वित्त ऑप्टिमायझेशनच्या दृष्टीकोनातून, अत्यंत कमी डीटीआयचा अर्थ असा होऊ शकतो की तुम्ही कमी किमतीच्या कर्जाचा वापर करत आहात. उदाहरणार्थ, जर तुमचा गुंतवणूक पोर्टफोलिओ वार्षिक 8% कमावत असताना तुमच्याकडे तारण कर्ज 4% असेल तर, कमी गहाण कर्ज वापरणे खरोखर संपत्ती-निर्मितीच्या दृष्टीकोनातून सबऑप्टिमल असू शकते. बहुतेक ग्राहकांसाठी ही चिंतेची बाब नाही, परंतु अत्याधुनिक गुंतवणूकदार काहीवेळा जादा रोख गुंतवताना जाणूनबुजून कमी दराने अधिक कर्ज घेतात. तथापि, बहुसंख्य ग्राहकांसाठी, मोठ्या कर्ज घेण्याच्या घटनांपूर्वी कर्ज फेडून DTI कमी करणे ही सर्वात व्यावहारिक आणि विश्वासार्ह धोरण आहे.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !गणनेमध्ये एकूण उत्पन्नाऐवजी निव्वळ (कर-पश्चात) उत्पन्न वापरणे — सावकार नेहमीच करपूर्व उत्पन्नाचा भाजक म्हणून वापर करतात.
- !किमान क्रेडिट कार्ड पेमेंट समाविष्ट करण्यास विसरत आहात — अगदी $5,000 शिल्लक असलेले कार्ड आणि तुमच्या DTI मध्ये $100 किमान पेमेंट संख्या.
- !डेट पेमेंट अंशामध्ये युटिलिटी पेमेंट्स, सबस्क्रिप्शन आणि किराणा सामानाचा समावेश - हे राहणीमान खर्च आहेत, पात्र कर्ज नाहीत.
- !असे गृहीत धरून की अर्ज करण्यापूर्वी कर्ज फेडणे काही फरक पडत नाही — कर्जदार बंद झाल्यावर पेऑफची पडताळणी करतात, त्यामुळे दस्तऐवजीकरण असल्यास शेवटच्या क्षणी पेऑफ देखील मदत करू शकते.
- !सह-स्वाक्षरी केलेल्या कर्जाच्या जबाबदाऱ्यांकडे दुर्लक्ष करणे - अनेक कर्जदार हे विसरतात की त्यांनी काही वर्षांपूर्वी कर्जाची सह-स्वाक्षरी केली होती, जी कर्जदाराला क्रेडिट अहवालात सापडेल आणि डीटीआयमध्ये समाविष्ट होईल.
Pro Tip
बहुतेक गहाण कर्जदार 28% च्या खाली फ्रंट-एंड DTI आणि 36% पेक्षा कमी बॅक-एंड DTI पसंत करतात. या थ्रेशोल्डच्या खाली आल्याने तुम्ही कर्जाच्या चांगल्या अटींसाठी पात्र होऊ शकता.
Did you know?
कन्झ्युमर फायनान्शियल प्रोटेक्शन ब्युरोचा क्वालिफाईड मॉर्टगेज नियम साधारणपणे बॅक-एंड डीटीआय 43% वर मर्यादित करतो, जरी FHA सारखी सरकारी-समर्थित कर्जे काही विशिष्ट परिस्थितीत 50% पर्यंत परवानगी देतात.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
साप्ताहिक गणित टिप्स मिळवा
दर आठवड्याला कॅल्क्युलेटर टिपा मिळवणाऱ्या १२,०००+ सदस्यांमध्ये सामील व्हा.