Of u nu spaart voor een huisdeposito, een vakantie, een pensioen of een noodfonds, dezelfde formule vertelt u precies hoeveel u elke maand opzij moet zetten om uw doel te bereiken.

De kernformule: toekomstige waarde van reguliere besparingen

Wanneer u maandelijks hetzelfde bedrag spaart, heet dit een lijfrente. De toekomstige waardeformule is:

FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]

Waar:

  • FV = streefbedrag (toekomstige waarde)
  • PMT = maandelijkse betaling (wat u oplost)
  • r = maandelijkse rente (jaarlijkse rente ÷ 12)
  • n = totaal aantal maanden

Herschikken om de maandelijkse betaling te vinden:

PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)

Uitgewerkt voorbeeld: huisdeposito

Doel: £ 30.000 besparen in 4 jaar (48 maanden) Rente: 4,5% AER-spaarrekening

Maandelijks tarief: 4,5% ÷ 12 = 0,375% = 0,00375

PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
    = 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
    = 112.5 / 0.1964
    = £573/month

U moet 4 jaar lang € 573 per maand sparen om € 30.000 te bereiken tegen een rente van 4,5%.

Geen rente (eenvoudig maandelijks sparen)

Als u geen rente verdient (of een eenvoudiger berekening wilt):

Monthly saving = Target ÷ Number of months

Voorbeeld: Bespaar £ 5.000 in 18 maanden:

Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month

Uitgewerkt voorbeeld: Noodfonds

Doel: 6 maanden aan uitgaven = € 2.500/maand × 6 = € 15.000 Tijdlijn: 2 jaar (24 maanden) Rentetarief: 3,5% (directe toegang tot besparingen)

Maandelijks tarief = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,002917

PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
    = 43.75 / (1.0726 − 1)
    = 43.75 / 0.0726
    = £603/month

Of grofweg £600/maand — ongeveer 24% van een inkomen van £2500/maand.

Maandelijkse besparing nodig per doel en tijdlijn

Doel Tijdlijn 0% rente 4% rente 6% rente
£ 5.000 1 jaar £ 417 £ 409 £ 405
£ 10.000 2 jaar £ 417 £ 401 £ 390
£ 20.000 3 jaar £ 556 £ 522 £ 506
£ 30.000 4 jaar £ 625 £ 573 £ 549
£ 50.000 5 jaar £ 833 £ 746 £ 716
£ 100.000 10 jaar £ 833 £ 680 £ 613

Pensioen: hoeveel heb je nodig?

Gebruik de 25×-regel (ook wel de 4%-regel genoemd): vermenigvuldig uw gewenste jaarinkomen na pensionering met 25.

Retirement pot = Annual spending × 25

Voorbeeld: U wilt € 25.000 per jaar met pensioen.

Target pot = £25,000 × 25 = £625,000

Bij een jaarlijkse opname van 4% gaat een portefeuille van £625.000 theoretisch voor onbepaalde tijd mee.

Gebruik vervolgens de spaarformule om te bepalen hoeveel u maandelijks moet sparen om op uw pensioengerechtigde leeftijd € 625.000 te bereiken.

Vroeg beginnen versus laat beginnen

Hoe eerder u begint, hoe minder u maandelijks hoeft te sparen, omdat de rente langer duurt.

Doel: £ 100.000 op 65-jarige leeftijd, uitgaande van een jaarlijks rendement van 6%

Begin leeftijd Jaren om te sparen Maandelijks nodig
25 40 jaar £ 50
30 35 jaar £ 70
35 30 jaar £ 100
40 25 jaar £ 145
45 20 jaar £ 216
50 15 jaar £ 343
55 10 jaar £ 613

Als u begint op 25 in plaats van op 45, moet u € 166 minder per maand besparen voor hetzelfde resultaat.

Soorten spaarrekeningen en tarieven

Accounttype Typisch AER Beste voor
Directe toegang 3–5% Noodfonds
Vast 1 jaar 4–5,5% Doelstellingen op middellange termijn
Vast 2-5 jaar 4,5–6% Huis borg
ISA (VK) Hetzelfde als hierboven Belastingvrij retourneren
Pensioen (VK) Variabel Pensioen
S&S ISA 5–10% op lange termijn Lange termijn (>10 jaar)

Tips om uw spaardoel te bereiken

Automatiseer het: Stel een doorlopende opdracht in op de betaaldag. Opsparen wat er aan het eind van de maand overblijft, werkt zelden.

Gebruik rekeningen met een hoog rendement: Een extra 1-2% wordt in de loop van de jaren aanzienlijk opgebouwd.

Verhogen met inkomen: Als u een loonsverhoging krijgt, verhoog dan uw spaarquote voordat u uw levensstijl aanpast.

Geef uw rekeningen een naam: "Huisdeposito 2027" is motiverender dan "Spaarrekening 2."

Lees volgende

  • [Samengestelde rente uitgelegd](/en/blog/samengestelde rente-explained)
  • De regel van 72 uitgelegd
  • [Handleiding voor pensioensparen](/en/blog/gids voor pensioensparen)