Din gjeld i forhold til inntekt (DTI) er et av de viktigste tallene innen personlig økonomi. Långivere bruker det til å bestemme om de skal godkjenne boliglånet, billånet eller kredittsøknaden din - og på hvilke vilkår.
Hva er gjeld-til-inntektsforholdet?
DTI sammenligner hvor mye du skylder hver måned (gjeldsbetalinger) med hvor mye du tjener (brutto månedlig inntekt).
DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100
Eksempel:
- Månedlige gjeldsbetalinger: £1 200 (boliglån, billån, minimum kredittkort)
- Brutto månedlig inntekt: £4000
DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%
Hva teller som gjeld?
Ta med disse månedlige betalingene:
- Pant eller leie
- Billån
- Studielån
- Personlige lån
- Minimum betalinger med kredittkort
- Eventuelle andre nedbetalinger på lån
Inkluder ikke:
- Verktøy (elektrisitet, gass, vann)
- Mobilregninger
- Dagligvarer og mat
- Forsikringspremier
- Abonnementer og underholdning
Front-End vs Back-End DTI
Boliglån långivere beregner vanligvis to DTI-forhold:
Front-end DTI (boligforhold): Kun boligkostnader.
Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100
Boligkostnader inkluderer: betaling av boliglån (hovedstol + renter), eiendomsskatt, boligforsikring, HOA-avgifter.
Back-end DTI (total DTI): Alle månedlige gjeldsbetalinger.
Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100
Når långivere sier "din DTI", mener de vanligvis back-end DTI.
Hvilken DTI ønsker långivere?
| DTI-serien | Vurdering | Berettigelse til boliglån |
|---|---|---|
| Under 20 % | Glimrende | Enkel godkjenning, beste priser |
| 20–29 % | God | Sterk stilling |
| 30–36 % | Akseptabel | Generelt godkjent |
| 37–43 % | Forsiktighetssone | Kan godkjennes med sterk kreditt |
| 44–50 % | Høy | Vanskelig å få konvensjonelle boliglån |
| Over 50 % | Veldig høy | De fleste långivere vil ikke godkjenne |
Tommelfingerregel for britisk boliglån: De fleste långivere ønsker back-end DTI under 40–45 %. Noen FCA-regulerte långivere har strengere krav.
Konvensjonelle boliglån i USA: Fannie Mae og Freddie Mac krever vanligvis back-end DTI på 45 % eller lavere (noen ganger 50 % med kompenserende faktorer).
Eksempel: Bør du søke om boliglån?
Din situasjon:
- Brutto månedlig inntekt: £5 500 (£ 66 000/år)
- Gjeldende månedlig gjeld: £350 (billån £220, kredittkort minimum £130)
- Foreslått boliglånsbetaling: £1 400/mnd
Gjeldende DTI (før boliglån):
350 / 5,500 × 100 = 6.4%
DTI med boliglån:
(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%
Med 31,8 % er du i en sterk posisjon for godkjenning.
Hvordan forbedre DTI
Du kan senke DTI ved enten å redusere gjelden eller øke inntekten.
Reduser gjelden:
- Betal ned den minste gjelden først (frigjør månedlige betalinger raskt)
- Unngå å ta opp ny gjeld før du søker om boliglån
- Betal mer enn minimum på kredittkort
- Vurder å konsolidere høyrentegjeld til en lavere rente
Øk inntekten:
- Ta på deg frilansarbeid eller deltidsinntekt
- Be om lønnsøkning eller forfremmelse – Ta med bonusinntekter hvis du kan dokumentere det
Ikke gjør dette: Å åpne nye kredittkontoer hjelper ikke DTI-en din – og hver vanskelige henvendelse reduserer kredittpoengsummen din litt.
DTI vs kredittscore
Disse er relaterte, men forskjellige. En god kredittscore betyr ikke automatisk en god DTI, og omvendt.
| Tiltak | Påvirker | |
|---|---|---|
| DTI | Gjeldsbelastning i forhold til inntekt | Lånegodkjenning, lånestørrelse |
| Kredittscore | Kreditthistorikk, betalingspålitelighet | Rente tilbys |
En utlåner ser på begge. Høy kredittscore + høy DTI = avslått. Lav DTI + dårlig kredittscore = avslått. Du trenger begge i god form.
DTI når selvstendig næringsdrivende
Selvstendig næringsdrivende søkere må vanligvis levere 2–3 års selvangivelse. Långivere bruker nettoinntekten din (etter forretningsutgifter), ikke inntektene dine - noe som kan påvirke DTI-beregningen din betydelig.
Tips: Hvis du planlegger å kjøpe eiendom og er selvstendig næringsdrivende, kan du samarbeide med en regnskapsfører for å sikre at selvangivelsen nøyaktig gjenspeiler inntekten din i årene frem til søknaden din.