Spłata kredytu hipotecznego składa się z wielu elementów. Understanding each part helps you budget accurately and compare loan offers.

Podstawowa formuła płatności

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
  • M = opłata miesięczna (kapitał + tylko odsetki)
  • P = kwota pożyczki
  • r = miesięczna stopa procentowa (stopa roczna ÷ 12)
  • n = liczba płatności (lata × 12)

Sprawdzony przykład

Cena domu: 350 000 dolarów Zaliczka: 20% = 70 000 USD Kwota pożyczki: 280 000 USD Oprocentowanie: 7% rocznie Okres: 30 lat

r = 7%/12 = 0.5833% = 0.005833
n = 30 × 12 = 360 payments

M = 280,000 × [0.005833 × (1.005833)^360] / [(1.005833)^360 - 1]
M = 280,000 × [0.005833 × 8.116] / [8.116 - 1]
M = 280,000 × 0.04734 / 7.116
M ≈ $1,862.67/month

Całkowity koszt pożyczki

Total paid = $1,862.67 × 360 = $670,561
Interest paid = $670,561 - $280,000 = $390,561

Płacisz 390 561 USD odsetek przez 30 lat od pożyczki o wartości 280 000 USD.

PITI: Pełna miesięczna płatność

Powyższy wzór oblicza jedynie ** kwotę główną i odsetki (P&I)**. Rzeczywista miesięczna opłata jest zwykle wyższa:

Część Typowa kwota
Główny i odsetki $1,862
Podatek od nieruchomości (1%) 292 USD miesięcznie
Ubezpieczenie właściciela domu 100–200 dolarów miesięcznie
PMI (jeśli <20% w dół) 100–200 dolarów miesięcznie
HOA (jeśli dotyczy) jest różny
Całkowity 2254–2556 USD

PMI: Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Wymagane, gdy zaliczka jest mniejsza niż 20%. Koszty 0,5–1,5% kwoty kredytu rocznie.

Przykład: Pożyczka w wysokości 280 000 USD przy 1% PMI:

Annual PMI = $280,000 × 0.01 = $2,800
Monthly PMI = $2,800/12 = $233

PMI można usunąć po osiągnięciu 20% kapitału własnego.

Kredyt hipoteczny na 15 lat a 30 lat

Funkcja 30-lat 15-lat
Płatność miesięczna $1,863 $2,514
Całkowite zainteresowanie $390,561 $172,520
Zainteresowanie zapisane — $218,041

Kredyt hipoteczny na 15 lat pozwala zaoszczędzić 218 000 dolarów na odsetkach, ale kosztuje o 651 dolarów więcej miesięcznie.

Efekt dodatkowych płatności

Płacenie dodatkowych 200 USD miesięcznie za 30-letni kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 7%:

  • Opłaca się po ~24 latach (oszczędność 6 lat)
  • Oszczędza ~80 000 dolarów na odsetkach

Skorzystaj z naszego Kalkulatora kredytu hipotecznego, aby obliczyć płatności, całkowite odsetki, harmonogram amortyzacji i wpływ dodatkowych płatności.